Londrina(PR) – Maringá(PR)
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS:
Produtos Bancários (parte 2):
Outros produtos
Professor Nelson Guerra
Ano 2012 / 2013 – Aulas 100% presenciais
www.CursoSolon.com.br
PRODUTOS BANCÁRIOS
• Eis os produtos que conheceremos nesta
apresentação:
 Cartões de débito e de crédito (noções);
 CDC – Crédito Direito ao Consumidor;
 Crédito Rural;
 Previdência;
 Seguros.
NOÇÕES SOBRE CARTÕES
• Com muitas vantagens os cartões magnéticos
substituem o dinheiro e o talão de cheques, sendo
um grande estímulo ao consumo.
• Há cartões para pagamento à vista (cartões de débito)
e a prazo (cartões de crédito). Todos esses cartões são
intransferíveis.
• Para os cartões de crédito, o cliente possui um limite
de crédito e escolhe o dia de vencimento de sua
fatura para realizar compras parceladas no mercado
de consumo conforme prazos estabelecidos pelos
lojistas.
• A entidade financeira que trabalha com as bandeiras
(Visa, Mastercard, AmericanExpress etc) é
denominada emissora, enquanto o comerciante ou
prestador de serviços se chama fornecedor ou lojista,
e o cliente é o titular do cartão.
NOÇÕES SOBRE CARTÕES
• O emissor é remunerado pelo lojista e também pelo
titular do cartão de crédito, justamente para facilitarlhes a transação comercial e por correr o maior risco na
operação.
• O titular, que paga a anuidade do cartão, poderá
também pagar juros se não efetuar os pagamentos
parcelados nas datas de vencimento, pois é com os
recursos dos pagamentos do titular que o emissor paga o
fornecedor do produto ou serviço.
• Os cartões podem ser de uso nacional ou internacional.
Neste último caso, a fatura é emitida em dólares e
devem ser liquidadas na cotação de venda do segmento
turismo na data de vencimento.
• Cartões Cobranded: Para aumentar a quantidade de
portadores (titulares) de cartão aumentou-se a
quantidade de oferta de cartões do tipo afinidade
(Instituto Ayrton Senna, Corinthians, Ford, Gol, TAM etc).
NOÇÕES SOBRE CARTÕES
• Anuidade: É paga pelo titular anualmente (pode
ser parcelado) para poder usufruir do sistema.
• Comissão: É paga pelo fornecedor como
percentual que lhe é subtraído a cada
recebimento financeiro proveniente de suas
vendas a prazo.
• Remuneração de garantia: É paga pelo titular ao
emissor na forma de JUROS quando não recolhe
os pagamentos conforme parcelamento efetuado
por ocasião da compra do produto ou do serviço.
• Taxa de administração: É paga pelo titular ao
emissor mensalmente quando o titular financiar
sua dívida junto à administradora do cartão.
CDC – CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR
• Financiamento para PF e PJ na aquisição de bens de
consumo (eletros, eletrônicos, microcomputadores,
material de construção e outros) para pagamento
parcelado.
• Mas também é utilizado para empréstimos pessoais.
• A taxa de juros cobrada pelo banco pode ser reduzida
se o bem financiado ficar em garantia da operação, ou
o empréstimo ficar consignado em folha de pagamento
ou aposentadoria, o que implica em diminuição de
risco da operação para o banco.
• CDC com interveniência (CDCI): Operações
concedidas a empresas clientes especiais para
repasse do crédito aos seus clientes, facilitando a
venda de produtos específicos diretamente no
estabelecimento do comerciante.
CRÉDITO RURAL
É o suprimento de recursos financeiros para produtores
rurais ou cooperativas. Divide-se em três modalidades:
1) Custeio: Financia o ciclo operacional da produção,
com prazo máximo de até 24 meses (agricultura ou
pecuária);
2) Investimento: Financia bens fixos, atualmente com
prazo máximo de 6 anos (máquinas e equipamentos) e
de 12 anos (imóveis e benfeitorias);
3) Comercialização: Financia o beneficiamento e a
industrialização dos produtos agropecuários para
comercialização, com prazos específicos.
Todas as operações de crédito rural exigem garantias e
outras providências por parte do produtor rural.
CRÉDITO RURAL
• Em virtude de seu grande valor na economia, compete
ao CMN traçar as diretrizes determinantes da política
do crédito rural, bem como o estabelecimento de
termos, prazos, juros e demais condições das operações
de crédito rural.
• O PRONAF - Programa Nacional de Fortalecimento
da Agricultura Familiar foi criado para dar apoio
financeiro nas atividades agropecuárias e não
agropecuárias (turismo rural, produção artesanal,
agronegócio familiar).
• Os bancos operam, obrigatoriamente, neste segmento
por meio de recursos próprios, oriundos de 25% dos
volumes médios dos depósitos à vista e outros recursos
obrigatórios.
• Muitos dos bancos privados preferem repassar seus
recursos destinados ao crédito rural ao Banco do Brasil,
mediante o DIR - Depósito Interfinanceiro Rural.
CRÉDITO RURAL
• O crédito rural também possui como fonte de
recursos a caderneta de poupança rural e outras
linhas e fundos específicos.
• Por intermédio do Finame Rural, o BNDES financia a
compra de máquinas e equipamentos para o setor,
garantindo até 90% do investimento total nas regiões
incentivadas e 80% nas regiões não incentivadas.
• Há também o Empréstimo do Governo Federal
(EGF) que visa proporcionar ao beneficiário condições
para a comercialização do seu produto em época de
preços mais favoráveis.
PLANOS DE SEGURO
Conceito
É um mercado que surgiu da necessidade que
pessoas físicas e empresas têm de se associar
para suportar coletivamente as suas perdas
individuais.
Após eventual dano ou perda (sinistro) de um
bem segurado, e graças ao pagamento
antecipado de uma quantia (prêmio), o
segurado recebe uma cobertura (indenização)
que permita a reposição (ou compensação
financeira) do bem.
CONCEITOS INTRODUTÓRIOS
SEGURO
Pode ser: de vida, de automóvel, residencial, empresarial,
agrícola, pecuário, industrial, de crédito e outros.
Co-seguro: É a divisão do risco com outra seguradora no ato da
contratação da operação.
Resseguro: É a divisão de um seguro promovido de uma
seguradora para uma resseguradora, com o propósito de dividir
o risco do seguro com outra empresa.
Endosso: É o nome dados à alteração contratual de uma
operação de seguro (não confunda com a transferência de
benefício de título de crédito, que também se chama endosso).
PLANOS DE PREVIDÊNCIA
Refere-se à previdência privada
Produto cada vez mais popular no mercado
bancário, surgido da associação entre bancos e
seguradoras, que garantem aposentadoria, com
pensão e pecúlio, com base em data de entrada
e data de saída.
Permite resgate antecipado (total ou parcial),
equivalendo a uma aplicação financeira.
SEGUROS E PREVIDÊNCIA PRIVADA
Órgãos
normativos
Entidades
supervisoras
Entidades operadoras do SFN
Instituições financeiras de depósito à vista
Conheça os órgãos
Outros
financeiros
dointermediários
SFN vinculados
a
Bolsas de valores
Seguros e
Bolsas de mercadorias
e futuros
Previdência
Demais instituições financeiras
CMN
Conselho
Monetário
Nacional
Seguradoras e Resseguradoras
CNSP
Sociedades de capitalização
Conselho
Nac.Seguros
Privados
Entidades ABERTAS de previdência complementar
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
CNPC
Super.Nac.de
Prev.Compl.
Entidades FECHADAS de previdência
complementar (fundos de pensão)
Sistema de Seguros e Previdência
Órgãos
normativos
CMN
Conselho
Monetário
Nacional
CNSP
Conselho
Nac.Seguros
Privados
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
• Órgão responsável pela fixação das
diretrizes e normas da política de
seguros privados, capitalização e
previdência aberta.
• É composto pelo Ministro da Fazenda
(que é o presidente), representante do
Ministério da Justiça, representante do
Ministério da Previdência Social,
Superintendente Super de Seguros
Privados, representante do BACEN e
representante da CVM.
Sistema de Seguros e Previdência
Órgãos
normativos
CMN
Conselho
Monetário
Nacional
CNSP
Conselho
Nac.Seguros
Privados
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
FUNÇÕES:
• Regula a constituição, organização,
funcionamento e fiscalização das atividades
subordinadas ao SNSP.
• Aplica penalidades previstas;
• Fixa as características gerais dos contratos de
seguro, previdência privada aberta,
capitalização e resseguro;
• Estabelece diretrizes gerais das operações de
resseguro;
• Fixa limites legais e técnicos das respectivas
operações;
• Disciplina a corretagem de seguros e a
profissão de corretor.
Sistema de Seguros e Previdência
Órgãos
normativos
CMN
Conselho
Monetário
Nacional
CNSP
Conselho
Nac.Seguros
Privados
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
• Órgão colegiado que integra a estrutura
do Ministério da Previdência Social;
• Regula o regime de previdência
complementar operado pelas entidades
fechadas de previdência complementar
(fundos de pensão).
• É formado pelo ministro da Previdência
Social (que é o presidente),
representantes da Previc, da Secretaria
de Políticas de Previdência
Complementar (SPPC), da Casa Civil,
dos Ministérios da Fazenda e do
Planejamento, das entidades fechadas de
previdência complementar, entre outros.
Sistema de Seguros e Previdência
Órgãos
normativos
Entidades
supervisoras
QUEM É A SUSEP:
•
É uma autarquia vinculada ao
Ministério da Fazenda responsável
pelo controle e fiscalização do
mercado de seguro, previdência
privada ABERTA e capitalização.
•
Funciona como secretaria executiva
do CNSP.
•
Zela pela liquidez e solvência das
sociedades que integram o mercado.
Conselho
Nac.Seguros
Privados
•
Promove o aperfeiçoamento dessas
instituições.
CNPC
•
Disciplina e acompanha os
investimentos das entidades, em
especial os de provisões técnicas.
CMN
Conselho
Monetário
Nacional
CNSP
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
CNPC
Super.Nac.de
Prev.Compl.
Sistema de Seguros e Previdência
Órgãos
normativos
Entidades
supervisoras
• É uma autarquia vinculada ao
Ministério da Previdência;
CMN
• Fiscalizar as atividades das
entidades FECHADAS de
previdência complementar
(fundos de pensão);
Conselho
Monetário
Nacional
CNSP
Conselho
Nac.Seguros
Privados
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
QUEM É A PREVIC:
CNPC
Super.Nac.de
Prev.Compl.
• Observa o cumprimento das
diretrizes estabelecidas pelo
CNPC para as entidades
FECHADAS de previdência
complementar (fundos de
pensão).
Sistema de Seguros e Previdência
Órgãos
normativos
Entidades
supervisoras
NÃO
CONFUNDIR!
CMN
Conselho
Monetário
Nacional
CNSP
Sociedades ABERTAS de previdência
complementar.
Conselho
Nac.Seguros
Privados
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
CNPC
Super.Nac.de
Prev.Compl.
Sociedades FECHADAS de previdência
complementar (“fundos de pensão”).
Sistema de Seguros e Previdência
• As FECHADAS são fundações ou sociedades civis, sem fins
lucrativos, destinadas a administrar fundos de previdência
exclusivamente para pessoas físicas empregadas de uma
mesma empresa ou grupo de profissionais liberais.
CMN
• Exemplos: PREVI (funcionários do BB), FUNCEF (funcionários
da Caixa), PETROS (funcionários da Petrobras) etc.
Conselho
Monetário
•Nacional
Seguem
as regras de seu próprio estatuto.
CNSP
Sociedades ABERTAS de previdência
complementar.
Conselho
Nac.Seguros
Privados
CNPC
Conselho
Nacional de
Prev.Compl.
CNPC
Super.Nac.de
Prev.Compl.
Sociedades FECHADAS de previdência
complementar (“fundos de pensão”).
TESTES DE CONCURSO
01. (BB 2011) Sobre operações de crédito rural é correto
afirmar:
a) Podem ser utilizadas por produtor rural, desde que
pessoa física.
b) Não podem financiar atividades de comercialização da
produção.
c) É necessária a apresentação de garantias para obtenção
de financiamento.
d) Não estão sujeitas a Imposto sobre Operações de
Crédito, Câmbio e Seguro, e sobre Operações relativas
a Títulos e Valores Mobiliários - IOF.
e) Devem ser apresentados orçamento, plano ou projeto
nas operações de desconto de Nota Promissória Rural.
Resposta: c
TESTES DE CONCURSO
02. (BRB 2004) Dentre as operações de crédito especializado, o
crédito rural tem como objetivo estimular e fortalecer o setor rural,
destinando financiamentos aos produtores e suas associações.
Sobre as características dessa modalidade de crédito, considere as
afirmações abaixo:
I. podem ser financiadas pelo crédito rural as atividades de custeio,
investimento, comercialização e industrialização de produtos
agropecuários;
II. todos os recursos para financiamento do crédito rural são provenientes
das instituições financeiras oficiais federais;
III. o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar
(PRONAF) tem por finalidade apoiar as atividades agrícolas e não
agrícolas desenvolvidas por agricultores familiares no estabelecimento ou
aglomerado rural urbano;
IV. o financiamento do PRONAF está limitado a R$ 3.000,00 (três mil
reais), por produtor, em cada ano.
>>> continua...
TESTES DE CONCURSO
...
Marque a alternativa CORRETA:
a) são verdadeiros os itens I e IV.
b) são verdadeiros os itens I e II.
c) são verdadeiros os itens II e III.
d) são verdadeiros os itens III e IV
e) apenas o item III é verdadeiro.
Resposta: e
TESTES DE CONCURSO
03. (BB 2012) As seguradoras também se preocupam com os
riscos que as cercam por conta da possibilidade de um
colapso no mercado ou, até mesmo, pela ocorrência
simultânea de muitos sinistros.
Nesse sentido, para se aliviar parcialmente do risco de um
seguro já feito, a companhia poderá contrair um novo seguro
em outra instituição, através de uma operação denominada
• a) corretagem de seguro
• b) resseguro
• c) seguro de incêndio
• d) seguro de veículos
• e) seguro de vida
Resposta: b
TESTES DE CONCURSO
04. (CEF 2008) O mercado de seguros surgiu da necessidade
que as pessoas e empresas têm de proteger seu patrimônio.
Mediante o pagamento de uma quantia, denominada prêmio,
os segurados recebem uma indenização que permite a
reposição integral das perdas sofridas. Em relação aos tipos
de seguro, analise as afirmações abaixo.
I - O seguro de vida é idêntico ao seguro do profissional liberal,
pois ambos possuem as mesmas coberturas e estão
sujeitos à mesma legislação.
II - O seguro de veículos pode oferecer coberturas adicionais para
o risco de roubo de rádios e acessórios, desde que conste
da apólice. Se estes equipamentos são colocados
posteriormente à contratação, podem ser incluídos na
apólice, através de endosso.
>>> CONTINUA ...
TESTES DE CONCURSO
...
III - A única diferença entre o seguro de acidentes pessoais em
relação ao seguro de vida é o público-alvo que, no caso do
seguro de acidentes pessoais, é direcionado para idosos e
gestantes.
IV - O seguro imobiliário é realizado para cobertura de possíveis
danos ao imóvel do segurado, causados principalmente por
incêndios, roubo e outros acidentes naturais.
V - O seguro de viagem tem como principal característica a
garantia de indenização por extravio de bagagem e a
assistência médica durante o período da viagem.
Estão corretas APENAS as afirmações
a) I, III e V
b) I, IV e V
c) II, IV e V
d) I, II, III e IV
e) II, III, IV e V
Resposta: C
TESTES DE CONCURSO
05. (BB 2006) O ______I_____, em uma apólice de seguro,
normalmente corresponde a uma parcela do valor do bem
segurado e garante o recebimento de uma indenização que
permita a reposição integral desse bem, em caso de
_____II_______ .
Preenchem correta e respectivamente as lacunas I e II acima:
• a) prêmio; sinistro
• b) sinistro; prêmio
• c) risco; prêmio
• d) sinistro; risco
• e) prêmio; risco
Resposta: a
TESTES DE CONCURSO
06. (BB 2011) A Superintendência Nacional de
Previdência Complementar (PREVIC)
a) fiscaliza as atividades dos fundos de pensão.
b) supervisiona as atividades das entidades de
previdência privada aberta.
c) determina regras sobre aposentadoria dos
trabalhadores.
d) executa a arrecadação das contribuições
previdenciárias.
e) é uma autarquia vinculada ao Ministério do Trabalho
e Emprego.
Resposta: a
TESTES DE CONCURSO
07. (BB 2012) Nos dias de hoje, o uso do “dinheiro de
plástico” está superando cada vez mais outras
modalidades de pagamento, que, com o passar dos
anos, estão ficando obsoletas.
Um tipo de “dinheiro de plástico” muito utilizado no
comércio de rua é o
a) cartão cidadão
b) cartão de crédito
c) cartão de senhas
d) talão de cheques
e) internet banking
Resposta: b
TESTES DE CONCURSO
08. (BB 2011) As Entidades Abertas de Previdência
Complementar caracterizam-se por
a) terem como órgão responsável a Superintendência
Nacional de Previdência Complementar - PREVIC.
b) não permitirem a portabilidade da provisão matemática
de benefícios a conceder.
c) proporcionarem planos com benefício de renda por
sobrevivência, renda por invalidez, pensão por morte,
pecúlio por morte e pecúlio por invalidez.
d) aceitarem contratação de planos previdenciários
exclusivamente de forma individual.
e) oferecerem planos destinados apenas a funcionários de
uma empresa ou grupo de empresas.
Resposta: c
TESTES DE CONCURSO
09. (BB 2006) Sobre cartões de crédito, analise:
I. Permitem compatibilizar as necessidades de consumo
dos titulares às suas disponibilidades de caixa, à
medida em que a data de vencimento da fatura
coincida com o crédito dos seus salários.
II. Oferecem aos titulares a possibilidade de parcelar o
pagamento de suas compras, concedendo-lhes um
limite de crédito rotativo.
III. Podem proporcionar benefícios adicionais aos
titulares, à medida em que realizem parcerias com
empresas reconhecidas no mercado (cartões
cobranded).
>>> CONTINUA...
TESTES DE CONCURSO
...
É correto o que consta em
a) I, apenas.
b) II, apenas.
c) III, apenas.
d) II e III, apenas.
e) I, II e III.
Resposta: e
TESTES DE CONCURSO
(BRB 2011) O cartão de crédito é um serviço de intermediação
que permite ao consumidor adquirir bens e serviços em
estabelecimentos comerciais previamente credenciados
mediante a comprovação de sua condição de usuário. Essa
comprovação é geralmente realizada no ato da aquisição,
mediante apresentação do cartão ao estabelecimento
comercial. O cartão é emitido pelo prestador do serviço de
intermediação, chamado genericamente de administradora de
cartão de crédito, que pode ser um banco. Acerca desse
assunto, julgue os itens subsequentes, informando C=Certo
ou E=Errado.
10. [___] É permitida a cobrança da tarifa de anuidade ainda que
o cartão de crédito seja o básico.
>>>
Respostas: 10-C
...
TESTES DE CONCURSO
11. [___] Conforme regras do Conselho Monetário
Nacional, os cartões de crédito básicos podem ser
tanto nacionais quanto internacionais.
12. [___] O percentual para pagamento mínimo é superior
a 10% do valor da fatura do cartão de crédito.
13. [___] (BB 2002) Quando o usuário do cartão de
crédito opta por não pagar total ou parcialmente a
fatura mensal, as instituições financeiras são as
únicas que podem conceder financiamento para a
quitação desse débito junto à empresa
administradora.
Respostas: 11- C 12-C (atualmente o percentual
mínimo é de 15%), 13-C
TESTES DE CONCURSO
(BB 2007) O BB tem importância primordial na concessão de
crédito rural no país. Desde a institucionalização do crédito
rural por meio da Lei n.º 4.829/1965, passou a integrar o sistema
nacional de crédito rural. Na safra 2005/2006, o BB destinou R$
26,9 bilhões ao setor rural. Os recursos foram distribuídos em
mais de 1,3 milhão de operações de investimento, custeio e
comercialização. Para a safra 2006/2007, está prevista a
liberação de R$ 33 bilhões. Desse montante, R$ 27 bilhões
serão destinados à agricultura empresarial e R$ 6 bilhões à
agricultura familiar. (Banco do Brasil - Balanço 2006).
No que diz respeito a crédito rural, julgue os itens a seguir,
assinalando C=Certo ou E=Errado:
14. [___] Um dos objetivos específicos do crédito rural é incentivar a
introdução de métodos racionais de produção, visando ao
aumento da produtividade, à melhoria do padrão de vida das
populações rurais e à adequada defesa do solo.
Resposta: 14-C
...
TESTES DE CONCURSO
15. [___] Os recursos obrigatórios (decorrentes da exigibilidade de
depósito à vista), os oriundos do Tesouro Nacional e os
subvencionados pela União sob a forma de equalização
de encargos são fontes de recursos para o crédito rural no
Brasil.
16. [___] Os financiamentos rurais caracterizam-se, segundo a
finalidade, como de investimento, quando se destinarem a
inversões em bens e serviços cujos desfrutes se realizem
no curso de vários períodos.
17. [___] A cédula de produto rural (CPR) é um título negociável
no mercado que permite ao BB, ao emiti-lo, obter recursos
diretamente dos grandes investidores para o
financiamento de pequenos produtores rurais.
Respostas: 15-C, 16-C, 17-E (quem emite a
CPR é o produtor rural).
...
TESTES DE CONCURSO
18. [___] Os recursos controlados se originam da
exigibilidade dos depósitos a vista, da poupança
rural, do fundo de amparo ao trabalhador e do
tesouro nacional.
19. [___] É objetivo do crédito rural estimular o incremento
ordenado dos investimentos rurais, inclusive para
armazenamento, beneficiamento e industrialização
dos produtos agropecuários, quando efetuados por
cooperativas ou pelo produtor na sua propriedade
rural.
20. [___] Por ferir o princípio da isonomia, é vedada a
prática de subsídio à produção agropecuária.
Respostas: 18-C, 19-C, 20-E (O Governo do Brasil
subsidia o crédito rural).
Fim da apresentação
Prof. Nelson Guerra
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Reprodução permitida desde que citada a fonte:
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