“Será que Você Deve Refinanciar? Quando Faz Sentido”
Índices recordes de juros baixíssimos têm levado proprietários de imóveis a
considerar o refinanciamento de suas hipotecas. Todavia, profissionais alertam
que há mais coisas envolvidas nesta decisão do que apenas os baixos juros.
“Existe um idéia louca de que se você conseguir abaixar os juros por 1%, então
você deva refinanciar” diz Patti Frank, vice-presidente do American Mortgage
Group, uma firma de hipoteca in Southhampton, NY. “Se alguém tem uma
hipoteca de $2 milhões ou $3 milhões faz sentido, mas se você tem uma de
$100,000 não faz.” O processo de refinanciamento inclui taxas de fechamento,
as quais variam entre 2 mil e $10,000 dólares. Economizando apenas 1% nos
juros pode significar anos e anos para recuperar as taxas anexadas ao
financiamento.
Se você está para decidir se deve ou não refinanciar, o fator determinante deve
ser quanto tempo você planeja estar na casa. De acordo com profissionais de
hipoteca, em média, pessoas ficam em suas casas por 7 anos. Se você
pretende estar em sua casa por este tempo todo, e você consegue um juros
melhor, geralmente faz sentido refinanciar uma vez que você provavelmente vá
recuperar os custos de fechamento durante seu período neste endereço. Para
aqueles pensando em mudar dentro de 2 anos, refinanciar pode não fazer
sentido financeiramente-falando.
“Se você está planejando sair da casa em um breve período de tempo não faria
muito sentido porque você não teria a chance de igualar sua economia nos juros
com os custos de fechamento,” diz Tisa Silver-Canady, diretor assistente de
educação financeira & bem-estar da Universidade de Maryland, The Founding
Campus. “Se a redução dos juros for pequena, vai demorar muito para equiparar
(o ganho) aos custos de refinanciamento.”
Tome esta situação por exemplo: Se seus custos de fechamento são de $4,000
e você economizar $100 por mês em sua hipoteca (refinanciando), então te
levaria um pouco mais de 3 anos para recuperar este custo. Por outro lado, se
você estivesse economizando $300 por mês (se você reduzisse seus juros),
levaria apenas um ano para pagá-lo de volta.
Proprietários de imóveis que estão considerando um refinanciamento deveriam
também levar em conta a quantidade de equity (diferença entre o valor atual e o
devido) na casa. Refinanciar sua casa é como re-começar. Se você estiver
fazendo um refinanciamento de 30 anos e você já tem pago o seu antigo por 6
anos, os 6 anos vão ser apagados- significando que você vai pagar a nova
hipoteca por 30 anos ao invés de 24.
“Você está adicionando custo extras, e poderá acabar pagando mais pela casa
sobre um período de tempo extendido,” diz Silver-Canady. “Para que
acrescentar mais juros quando você já atacou o principal?”
Ela acrescenta que se você tem pouco ou quase nenhum equity na sua casa, e
está pagando um juros muito alto, definitivamente faz sentido refinanciar para
um pagamento baixo.
Quando estiveres decidindo se vale a pena ou não refinanciar, sua situação
financeira também importa. Em nossa economia atual, muitas pessoas perderam
seus empregos ou mudaram para uma situação onde a renda familiar atual vem
de uma só pessoa, e não têm como fazer o pagamento de sua hipoteca atual.
Se você economizar até mesmo $100 ao mês numa situação como esta, pode
significar a diferença entre manter a casa ou ter que passar por foreclosure
(perder a casa para o banco). Então, se você cai nesta categoria, um
refinanciamento, mudando para uma hipoteca completamente diferente como
um “interest-only” (empréstimo com juros (apenas)) pode ser o caminho certo,
diz Frank. “Nesta economia muitas pessoas tiveram seus salários cortados… e
juros fixos de 30 anos tem chocado-os,” diz ela.
Para pessoas com dinheiro sobrando, pode fazer sentido refinanciar de 30 anos
para 15 anos.
“Muitas coisas devem ser consideradas em um refinanciamento além dos juros,”
diz Frank. “É uma decisão individual. Não existe uma formula. Nunca existiu.”
Autoria de Donna Fuscaldo/ publicado 1/6/2012- Fox Business
Translated to Portuguese by Realtor® Márcia Pessanha