PME & E – PEQUENAS , MÉDIAS EMPRESAS E ENTIDADES
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O QUE É CRÉDITO?
A palavra “crédito” vem do latim CREDERE, que
significa "acreditar" ou "confiar"; ou seja, quando
você concede crédito para o seu cliente é porque
confia que ele vai quitar o compromisso financeiro
assumido com sua Empresa.
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ANÁLISE DE CRÉDITO
A análise de crédito consiste em atribuir valores à
um conjunto de fatores que permitam a emissão de
um parecer sobre determinada operação de crédito.
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ANALISAR O CRÉDITO
Ao analisar o CRÉDITO a ser
concedido a pessoas físicas, o
analista inicialmente deve ter como
balizador de sua análise, a busca
para a resposta das seguintes
perguntas:
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ANÁLISE DE CRÉDITO A PF
• São dados concretos
obtidos documentalmente
através de dados
comprovados.
OBJETIVOS
SUBJETIVOS
• São obtidos através de
informações do mercado
e da sensibilidade do
analista de crédito.
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DADOS OBJETIVOS
ANALISADOS
CRITERIOSA
FORMA
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DE
IDADE MÍNIMA E MÁXIMA
O novo código civil estabelece a idade que atinge a
maioridade em 18 anos.Entretanto, poderão surgir
clientes com maioridade atingida em idade menor
através de emancipação legal.
Por outro lado, a idade máxima deverá ser
estabelecida pela empresa, analisando-se
o risco do negócio.
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ESTADO CIVIL E DEPENDENTES
Se for casado, qual é o regime de casamento?
Qualquer um dos membros do casal poderá aumentar o
valor do patrimônio familiar, porém, legalmente só
poderá cobrar de quem assinou o contrato. É de bom
alvitre colher a assinatura dos dois, marido e esposa,
para efetivo legal.
Se por acaso o cliente for separado ou divorciado e
possuir dependentes, não esquecer que ele possui
encargos familiares maiores.
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TEMPO DE RESIDÊNCIA
O cliente deverá residir pelo menos três anos ou mais
( há empresa que exigem menor ou maior tempo ) no
endereço fornecido. Em menor tempo é arriscado,
principalmente se o imóvel for alugado.
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ATIVIDADE ATUAL
Verificar em qual empresa o
cliente trabalha, em especial o
ramo de atividade, pois caso a
empresa não esteja passando
por boa situação, os salários
poderão atrasar e
conseqüentemente as
prestações.
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CARGO OCUPADO NA EMPRESA
É um fator importante a ser
analisado em função da
estabilidade do cliente
no seu emprego.
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RENDA MENSAL
Analisar o salário do cliente
verificando sua função e se há
correlação entre o salário
informado com o mercado.
Verificar se não esta elevado
demais ou baixo demais de
acordo com o mercado.
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COMPROMETIMENTO DA RENDA
Cada empresa possui o seu
parâmetro para o nível de
endividamento, dentre os mais
usados são os 5 C´s do Crédito.
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Caráter
Fontes de Informações
Pontualidade
Restrições
• Pode-se definir o caráter, em relação ao crédito,
como a intenção do cliente em saldar a
operação de tomada.
Podemos dizer que é medido pelo conjunto de boas e más qualidades
que definem a vontade de um indivíduo em honrar um compromisso
de crédito.
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Caráter
• Não é fácil identificar se uma pessoa deixou
de pagar suas dívidas realmente por vontade
própria. Muitas vezes a pessoa que toma o
empréstimo ou financiamento é de bom
caráter, mas não tem a habilidade necessária
para gerir seu negócio ou sua vida financeira,
o que faz com ele se endivide em demasiado.
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Capacidade
Mensuração dos fatores internos ao cliente
que permitem a análise da geração de renda
suficiente para satisfazer a todas as suas
obrigações.
• Definição: Podemos chamar de capacidade, no que diz
respeito a análise do crédito, a condição ou habilidade
apresentada por um tomador de crédito para honrar seus
compromissos.
-Pessoa Física
* Tradição
* Tipo de atividade (renda)
-Pessoa Jurídica
* Capacidade Administrativa
* Capacidade de Produção
* Capacidade de Comercialização
* Tradição (relacionamentos).
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Capital
Quando falamos de Capital em um
análise estamos nos referindo a
sua situação econômica,
financeira e patrimonial.
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Capital
Neste caso estamos falando em avaliar a sua
renda líquida através do seu contracheque, nuca
devendo considerar o rendimento bruto, pois
sempre há descontos relativos a compromissos
assumidos ou outros eventuais débitos.
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Condições
As "condições" na análise de crédito são os
fatores externos e macroeconômicos.
Estes fatores externos não são
controláveis pela empresa.
Mudanças na política econômica do governo
podem afetar positivamente ou
negativamente uma empresa. Podemos
citar como exemplos, as conjunturas
nacionais e internacionais, o governo, o
meio ambiente, a concorrência e etc;
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Condições
O ramo de atividade também é um fator
que influi na existência da empresa.
Alguns ramos de atividade funcionam em
uma cadeia e só atendem a um outro ramo,
se este ramo entra em crise, com certeza a
crise irá lhe afetar.
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Condições
A sazonalidade é outro elemento de nosso estudo,
existem empresas que produzem para comercializar
somente durante determinada época do ano, podemos
citar como exemplo as fábricas de ovos de Páscoa.
Existem também os produtores agrícolas que cultivam
culturas que não se desenvolvem durante o ano todo.
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Colateral
Chamamos de Colateral uma espécie de segurança
adicional à uma operação de crédito. É uma ou mais
garantias dadas pelo tomador para aumentar o grau
de segurança da operação e muitas vezes para
fortalecer algum dos outros fatores da análise.
Contudo não devemos nunca utilizarmos garantias
para fortalecer uma proposta de um tomador que
apresente restrições em relação seu caráter.
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Analise esse caso?
O Sr. Carlos, 27 anos, tem uma renda mensal de
R$ 1.000. É seu primeiro emprego, em que está a
oito meses. Nunca comprou a prazo, somente a
vista.
Não há informações que desabonem seu
crédito. Deseja fazer compras no valor de R$ 700,00
e financiá-lo em quatro vezes.
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Analise esse caso?
O Sr. André abriu uma linda loja de confecções há
dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco
computadores de última geração, num total de
R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de
costume, consultamos sua empresa junto ao banco
de dados de informações. Verificamos que nada
consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já
pesquisou preços em outras empresas do ramo.
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Analise esse caso?
Sr. Chaves é pedreiro a 25 anos no ramo, quer
comprar um computador no valor de R$
1.500,00 e quer parcelar o valor em 12 vezes
no crediário, consultamos o seu nome no
banco de dados, ele não possue restrições
nenhuma e nunca comprou a prazo.
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Política de crédito
São regras desenvolvidas para encontrar o equilíbrio entre as
necessidades de vendas e uma carteira a receber de alta
qualidade.
Temas envolvidos:
1
Cadastro
2
Limite
3
Pontuação
4
Classificação
5
Avaliação
6
Títulos de Crédito
7
Cobrança
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1 - Cadastro
É um conjunto de informações que auxiliam no
processo decisório da análise de crédito.
Precisa ser confiável e objetivo.
Deve proporcionar informações suficientes para
iniciar o relacionamento com um novo cliente e
estabelecer o limite de crédito.
Os dados devem ser constantemente atualizados.
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IMPORTÂNCIA DO CADASTRO
• Como conhecer o perfil do seu cliente.
• Local de trabalho: empresa, tempo, benefícios,
salários;
• Bens: residência fixa, alugada ou financiada;
• Veículos: financiado ou da empresa;
• Uso do veículo: trabalho, lazer ou estudo;
• Pessoal: estado civil, filhos;
• Compromissos financeiros.
Obs. A comunicação é fundamental!
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2 - Limite
É o valor mínimo e máximo de crédito ao qual um
cliente poderá ter acesso.
Limite Inferior: Valor aceitável para prestação
Limite Superior: Relacionado ao valor total do crédito
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3 – Pontuação ( SCORE )
Sistema de concessão que envolve de alguma
forma uma pontuação, de acordo com os itens do
cadastro do cliente;
Atribuição de pesos mais altos aos itens de maior
importância;
A pontuação total do cadastro deve, então, ser
comparada com a tabela de classificação.
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4 - Classificação
Classificação do cliente de acordo com a pontuação.
Exemplo
A – Expectativa de risco mínimo
(De 201 a 230)
B – Expectativa de risco reduzida
(De 171 a 200)
C – Risco médio
(De 151 a 170)
D – Risco elevado
(De 000 a 150)
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Exemplo 2 – Tabela de Pontuação
Idade:
Mais de 18 anos
Menos de 18 anos
= 10
= 00
Residência:
Própria
= 15
Financiada
= 10
Alugada
= 00
Tempo de Emprego: Menos de 1 ano
de 2 a 10
acima de 10
= 00
= 10
= 20
Carro/Moto:
Sim
= 25
Não
= 00
Nome SCPC:
Cheque CCF:
Protesto:
Ações:
Sim
Sim
Sim
Sim
= 00
= 00
= 00
= 00
Não
Não
Não
Não
= 35
= 35
= 35
= 35
Total Máximo:
230 pontos
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Exemplo 2 de pontuação conforme ficha cadastral
Cadastro
Idade:
Residência:
Tempo de Emprego:
Veículo/Moto:
Nome SCPC :
Cheque CCF:
Protesto:
Ações:
30 anos
Própria
2 anos
Sim
Não
Não
Não
Não
Pontos
10
15
10
25
35
35
35
35
200
Expectativa de risco reduzida
A – Expectativa de risco mínimo
(De 201 a 230)
C – Risco médio
(De 151 a 170)
B – Expectativa de risco reduzida
(De 171 a 200)
D – Risco elevado
(De 0 a 150)
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5 - Avaliação
Expectativa de risco mínimo:
Realize a transação. Se necessário ofereça prazos
ampliados.
Expectativa de risco reduzida:
Realize a transação. Observe o item que o deixou nesta
classificação. Peça entrada.
Risco médio:
Observe o item que o deixou nesta classificação. Peça
entrada. Solicite um avalista.
Risco elevado:
Obtenha as devidas garantias antes de realizar a
transação.
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Analise esse caso?
O Sr. Carlos, 27 anos, tem uma renda mensal de
R$ 1.000. É seu primeiro emprego, em que está a
oito meses. Nunca comprou a prazo, somente a
vista.
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crédito. Deseja fazer compras no valor de R$ 700,00
e financiá-lo em quatro vezes.
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consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já
pesquisou preços em outras empresas do ramo.
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comprar um computador no valor de R$
1.500,00 e quer parcelar o valor em 12 vezes
no crediário, consultamos o seu nome no
banco de dados, ele não possue restrições
nenhuma e nunca comprou a prazo.
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6 - Títulos de Crédito
Título é um documento que autentica um direito
Crédito é a importância correspondente a esse direito
Duplicata
Exemplos de título de crédito
Nota Promissória
Cheque
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Duplicata
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Nota Promissória
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Cheque
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7 - Cobrança
Administração de contas a receber
Contatar o devedor assim que a dívida
estiver em atraso e negociar uma nova data
para pagamento
Tente obter um cheque pré-datado
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Dias de atraso
Pontos
0
40
1 a 14
30
15 a 30
20
31 a 60
10
Acima 60
00
“Não há progresso sem mudança. E quem não
consegue mudar a si mesmo, acaba não
mudando coisa alguma...”.
NÚCLEO DO INTERIOR
Superintendência de Produtos e Serviços
JOAO SERGIO - JJ
(15) 9122-3132
E-mail: [email protected]
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