Crediamigo, Programa de Microcrédito do Banco do Nordeste, Brasil
Em 1997 nasceu o programa Crediamigo, primeiro projeto de microcrédito urbano orientado do banco público Banco do
Nordeste (BNB), com o suporte técnico e financeiro do Banco Mundial. O programa trabalha em parceria com fundações,
encarregadas de desenvolver a nível operacional a estratégia. Em 2003 com a parceria com o INEC, o desenvolvimento do
programa foi muito mais rápido e permitiu superar a meta de 1 000 000 de clientes em 2011. O Crediamigo tem a
responsabilidade de desenvolver a política social do Governo, e torna-se no principal agente de implementação do programa de
microcréditos produtivos orientados “Crescer” do plano “Brasil sem Miséria” do Governo Federal. A missão social do
programa é “Contribuir para o desenvolvimento do setor microempresarial mediante a oferta de serviços financeiros e de
orientação empresarial, de forma sustentável, oportuna e de fácil acesso, assegurando novas oportunidades de ocupação e renda
no Brasil”. Em fev.12, o Crediamigo atendia a 1 088 454 clientes urbanos, representando uma carteira de 674 M USD,
principalmente com metodologia solidária (90,6% dos clientes) e créditos individuais (9,4% dos clientes).
Avaliação de Desempenho Social
Julho 2012
A Avaliação Global de Desempenho Social do Programa Crediamigo do Banco do Nordeste é “5-”
Mudanças
Inclusão Financeira
Política RH
Gestão do Desempenho Social
Proteção ao Cliente e
sociais
Ética Financeira
4
4+
4
5-
Gestão do Desempenho Social
4
0
1
2
3
4
Indicadores
Intento de gerar um
impacto social
Risco de desvio de missão
4+
0
1
2
3
4
Indicadores
Clientes em zonas <5 IMFs
Clientes mulheres
Clientes rurais
Clientes com garantias sociais
Penetração por 1 000 adultos
Taxa de retenção (Schreiner)
No Crediamigo há uma intenção concreta de gerar um cambio social positivo no
público alvo, intenção que se reflete numa inclusão financeira responsável para
clientes de baixa renda e a criação de uma cultura institucional forte que garante
Fev.12
a interiorização da missão nos empregados. As decisões mostra um claro
Avançado
alinhamento à missão social, mas falta desenvolver objetivos e indicadores para
Limitado
medir seu cumprimento. Sem embargo a forte cultura e o acompanhamento do
público alvo permitem ter um risco de desvio da missão limitado.
5
Inclusão Financeira
O Crediamigo é o programa de microfinanças com maior abrangência no Brasil,
e o segundo em América Latina em numero de clientes. Atua principalmente na
Fev.12
região nordestina e seu publico alvo são os microempresários na parte baixa da
92,2%
pirâmide de renda, com acesso limitado ao setor financeiro.
66,0%
As características do leque produtos do Crediamigo adéquam-se a sua clientela,
0%
mas não se dispõe de estudos formais para medir a satisfação dos clientes.
100%
8,2 A maioria dos créditos é outorgada no âmbito de um programa governamental de
97,0%
inclusão financeira e luta contra a miséria que regulamenta as taxas, pelo que o
Crediamigo constitui a melhor opção de preço no mercado brasileiro.
5
Proteção ao Cliente e Ética Financeira
4
0
1
2
3
4
Indicadores
Créditos c/.em central de risco
Créditos com seguro
prestamista
Clientes expostos ao risco de
moeda
Taxa de juros Efetiva (APR)
Rendimento de carteira
Clientes visitados por pessoal
não operacional em 2011
5
Fev.12
100%
97,1%
0%
17,7%
17,4%
1,9%
Planet Rating SAS
44 rue de Prony, 75 017 Paris, França
t :+33 (0) 1 49 21 26 31
A cultura institucional está alinhada com as políticas de proteção ao cliente,
mesmas que são apropriadamente comunicadas e acompanhadas. Assim a
instituição conta com procedimentos adequados para mitigar o risco de
endividamento excessivo, mas precisam-se fortalecer para contrabalancear a
ausência de informação positiva na Central de risco. Para transparência e
privacidade requere-se implementar procedimentos adicionais, muito embora
todos os custos são comunicados ao cliente, falta entregar o contrato de crédito.
Também, a política de privacidade não inclui a autorização do cliente antes da
verificação da existência de restrições e por cada operação. Finalmente, o trato
justo, a resolução oportuna das reclamações e as políticas de combate à lavagem
de dinheiro se enquadram com as melhores práticas nacionais e internacionais.
Société par Actions Simplifiée au capital de 667 000 EUR
Immatriculée sous le n° 483 538 369 R.C.S. Bobigny
[email protected] www.planetrating.com
Rating de Desempenho Social – Crediamigo, Brasil – Julho 2012
Política de Recursos Humanos
50
1
2
3
4
5
2011
100%
Indicadores
% Pessoal recebendo>2 dias
de capacitação
Incremento de salário
anual/inflação
Rotação de pessoal
Acidentes de trânsito por AC
Educação, Saúde e serviços
públicos básicos
Igualdade de gênero e
empoderamento da mulher
Luta contra o Desemprego
Democracia e Direitos
Humanos
Diminuição da Pobreza
Sustentabilidade do Meio
ambiente
(0,6%)
24,5%
0,01
A gestão dos RH está baseada em procedimentos transparentes que garantem um
trato justo, seja em nível de recrutamento, salários, avaliação ou ascensão
hierárquica. A política de remuneração é competitiva e cobre o custo de vida.
Adicionalmente, os funcionários recebem também uma atenção de saúde de
qualidade e auxílios adicionais, para estudar entre outros.
O turn over situa-se na média das IMFs brasileiras, mas o nível de satisfação é
alto, e o pessoal participa na melhoria de suas condições laborais graças aos
sindicatos. Muito embora exista uma política de segurança em cada unidade, esta
gestão seria fortalecida por uma monitoração más próxima na sede.
Mudanças sociais
Estudos realizados pela Fundação Getulio Vargas mostram resultados positivos
em termos de ascensão de classe dos clientes e pelo que se refere à geração de
empregos pelos próprios microempresários clientes do programa.
Crediamigo também provê sensibilização aos clientes, e capacitação em alguns
casos, destinadas a desenvolver as habilidades em administração de negócios.
No âmbito do programa “1 milhão de Amigos do Meio ambiente”, cada unidade
organiza anualmente uma ação de promoção do Meio ambiente sustentável.
Perfil de Crediamigo
Perfil do País
Serviços financeiros
Indicadores
Brasil
LAC
Demografia*
Povoação urbana
87%
70%
Saúde *
Esperança de vida ao nascer
73,1
74,1
Taxa de mortalidade infantil por 1 000
17,3
18,1
nascidos vivos
Educação*
Taxa de alfabetização adultos
90,0%
91,1%
Força laboral com educação secundária
28,9%
29,8%
Gênero*
Parlamentares mulheres
8,8%
23,0%
Linhas de Pobreza*
Abaixo da linha nacional de pobreza
5,4%
n/a
2009
Abaixo de 1,25 USD diário (1)
3,6%
3,3%
Abaixo de 2,00 USD diário (1)
5,4%
5,5%
Coeficiente de Gini
IDH**
Lugar dentro de 187 países em 2011
84
n/a
Cambio en la clasificación 2006-2011
+3
n/a
Economia (2011)***
Crescimento econômico
2,9%
4,6%
Inflação
6,3%
6,7%
Fontes: *Banco Mundial, ** PNUD 2011 Relatório de
Desenvolvimento Humano, *** FMI WEO, inflação média. (1) Dados
do ano 2008 para América Latina e 2009 para Brasil.
Serviços de Crédito: 1 088 454 clientes.
Metodologia solidária (78,2% da carteira, 90,6% dos clientes),
Créditos individuais (21,8% da carteira, 9,4% dos clientes)
Saldo médio de crédito: 620 USD (4,7% do PIB per capita)
Crédito médio desembolsado: 821 USD (6,3% do PIB per cap.)
Taxa de Juros APR incluindo seguro prestamista: 17,7%
Serviços de Poupança:
Conta corrente e de poupança
Microseguros:
Microseguro prestamista: 97,1% das operações seguradas, cobre
o saldo devedor do empréstimo
Microseguro de vida: aproximadamente 5% dos clientes,
pagamento de indenização de auxílios funerais de 415 USD.
Serviços de remessas e transferências:
Serviços de remessas e transferências oferecidos nas agências do
Banco do Nordeste
Serviços não financeiros
Sensibilização Capacitação
Desenvolvimento de
Negocios
Educação, Saúde e
Serviços Básicos
Empoderamento da
mulher
Democracia & Direitos
Humanos
Meio ambiente
Contatos:
Serviço
Crediamigo: Marcelo Azevedo Teixeira; [email protected]; +55 85 3299-5256
Planet Rating: Laurence Bottin; [email protected]; t. + 511 242 4597
Cesar Carcelén Romero; [email protected]; t. + 511 242 4597
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REF:LB/290812
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