O CRÉDITO AOS CONSUMIDORES NA
ACTIVIDADE SEGURADORA
Ana Paula Silva
Novembro 2002
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Protecção ao Crédito – Mercado Português
• Crescimento crédito consumo na década de 90
• Alargamento do âmbito dos Seguros – Vida e Não Vida
• Diversificação produtos de crédito / Produtos de Seguro
• Especialização da actividade seguradora
• Novos operadores de nicho de mercado.
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Protecção ao Crédito – A Especialização
• Conhecimento dos produtos de crédito
• Novo tipo de condicionantes:
• a conjuntura económica
• perfil dos consumidores
• hábitos culturais
• Novos riscos cobertos
• Novos objectos seguros
• Distribuição inovadora
• Subscrição simplificada
• Nível de serviço mais rigoroso
• Gestão administrativa pesada com necessidade de automação
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Protecção ao Crédito – Principais Características
• Protege riscos que afectem o responsável pelo pagamento do crédito
• Duração do contrato de crédito
• Garante o pagamento regular em dívida
• Acompanha características do contrato de crédito
• Subscrição e tarifa simplificadas
• Pagamento do crédito e da Protecção ao Crédito estão associados
• Destina-se a tomadores de crédito individuais
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Protecção ao Crédito – Riscos Cobertos
• Morte
• Invalidez Absoluta Definitiva
• Incapacidade Temporária Absoluta para o Trabalho por Acidente
• Incapacidade Temporária Absoluta para o Trabalho por Doença
• Hospitalização
• Divórcio
• Quebra de Rendimentos
• Desemprego Involuntário
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Protecção ao Crédito – Âmbito de Aplicação
• Crédito ao Consumo (Bancos, Sfac’s)
• Crédito à Habitação
• Cartões de Crédito
• Pagamentos regulares de bens e serviços dos agregados familiares (escolas,
electricidade, etc.)
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Protecção ao Crédito – Condicionantes
• Prazo do Contrato
• Riscos Cobertos
• Tamanho do Grupo
• Capital Seguro
• Distribuição
• Âmbito de Protecção
• Tipo de Crédito
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Protecção ao Crédito – Filosofias de Funcionamento
• Modelo francês:
• venda associada ao crédito
• visa sinistros de longa duração
• carências / franquias mais pesadas
• maior variedade de situações não abrangidas
• indemnizações de acordo com a duração do sinistro
• custo com menor impacto
• Modelo anglo-saxónico:
• maior flexibilidade na venda
• garantias de âmbito menos estanque
• funcionamento das garantias em função do custo
• maior âmbito de aplicação
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Protecção ao Crédito – Vantagens
• Prevenção das situações imprevisíveis que afectam orçamentos familiares
• Decisão de acesso ao crédito mais segura
• Protecção das responsabilidades dos bons pagadores
• Minimização de situações conflituosas entre financiador e tomador do financiamento
• Protege o pagamento do crédito sem afectar os bens adquiridos nem penalizar o custo
inicial do seguro
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Protecção ao Crédito – Limitações
• Não substitui as grelhas de “scoring”
• O seu âmbito de actuação é limitado aos contratos de crédito a que está associado, não
aos rendimentos globais
• Destina-se a situações imprevisíveis e aleatórias
• Tem um custo associado ao risco(s) coberto(s)
• O grau de cobertura e garantias não é ilimitado
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Protecção ao Crédito – Grau de Cobertura
• Crédito Hipotecário
Vida
Não Vida
Vida
Não Vida
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• Crédito Pessoal
• Cartões de Crédito
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Protecção ao Crédito – A Eficácia
• Incidência Sinistros
- Acidentes de Trabalho
• Incapacidade Temporária para o Trabalho
- Acidentes de Viação
- Doenças
• Desemprego
- Extinção de postos de trabalho
- Reestruturação da empresa
- Acidentes de Viação
• Morte
- Doenças Cardíacas
- Carcinomas
• Duração média por sinistro:
• Acidente e Doença – 3 a 5 meses
• Desemprego – 5 a 6 meses, longa duração
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Protecção ao Crédito – O Debate Necessário
• Experiência na Europa
• Da ideia de obrigatoriedade à não existência
• Que Produtos de Seguro para Portugal
• Responsabilidade dos vários intervenientes
• Consumidores
• Entidades Financeiras
• Associações
• Estado
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