II SEMINÁRIO BACEN DE MICROCRÉDITO
MICROCRÉDITO CAIXA
ADRIANA SANTOS PROBST
Gerente Nacional
Segmento Essencial e Microcrédito
BELÉM
14 MAR 03
MICROCRÉDITO - Conceito na CAIXA
Crédito produtivo destinado aos microempreendedores formais e
informais que não têm acesso ao sistema financeiro tradicional
PÚBLICO-ALVO
13 milhões - potenciais microempreendedores
6 milhões - demanda potencial estimada
OBJETIVOS
Propiciar às pessoas de baixo poder aquisitivo, com perfil
empreendedor, acesso ao crédito destinado à atividade produtiva.
Contribuir para o desenvolvimento das regiões carentes, promovendo
seu auto-desenvolvimento sustentável.
CENÁRIO
CARACTERÍSTICA PÚBLICO-ALVO
Formado por microempreendedores do setor formal ou informal, com
unidades produtivas, quase sempre familiares, cujo chefe é um
trabalhador por conta própria ou um empregador que tem até cinco
trabalhadores.
PREOCUPAÇÃO
A redução da pobreza e inserção social evidencia a necessidade de
atuarmos de forma mais contundente, realizando a massificação da
operação
EXPERIÊNCIA CAIXA - BAIXA RENDA
Balcão de Ferramentas - 1992
Cartão de Crédito - Claro! - 1996
Carta de Crédito Material de Construção - Construcard - 1996
Habitação - FCR - Ficha de Caracterização de Renda - 1997
Penhor Produtivo - 1999
Microcrédito
- Primeira linha em parceria com IMF - 2000
- Adotamos os mercados de Salvador e Rio de Janeiro como
experiência
Modelo de Atuação - Microcrédito
EMPREENDEDOR
Prospecção,
Levantamento Sócio Econômico,
Contratação,
Cobrança
IMF
Entrada dados
Liberação do
Empréstimo
Pagto. prestações
Processamento dados
Pagto. Rem. IMF
BENCHMARKING
• Bangladesh
• Bolívia
• Alemanha
• Espanha
• África do Sul*
* Modelo de sucesso em bancarização por meio de desenvolvimento
de produtos voltados às necessidades do público de baixa renda
aliado a política de custo reduzido de distribuição.
DIFICULTADORES PARA EXPANSÃO
PRINCIPAL
Alto custo de distribuição
SECUNDÁRIOS
• Análise de risco do tomador
• Identificação de demanda
• Funding
• Rentabilidade X Inadimplência
DESAFIO
SOLUÇÃO QUE CONTEMPLE
• Tecnologia extra-financeira
• Rentabilidade adequada
• Baixa Inadimplência
• Não assistencialismo
• Ambiente favorável
CONDIÇÕES QUE FAVORECEM ATUAÇÃO DA CAIXA
Vocação
• Histórico de atuação – Penhor
Habitação Popular
• Rede de Distribuição – Presença em todos os municípios
(Agências, Correspondentes Bancários)
• Contato já existente com o público da Rede de Proteção Social
• Identificação do público de baixa renda com a CAIXA, confirmada
em pesquisa
Rede de Atendimento
Rede de Atendimento
Agências
Postos Atendimento Bancário (PAB)
Postos Atendimento Eletrônico (PAE)
Banco 24 horas
Casas Lotéricas
Correspondentes Bancários
Total
DEZ 2000
1.694
228
144
1.876
6.523
0
10.465
DEZ 2001
1.688
328
467
2.053
7.823
2
12.361
DEZ 2002
1.700
382
1.078
2.342
8.952
2.108
16.562
1.554
28%
3.395
61%
5.561
100%
Municipios Atendidos
Evolução da Rede de Atendimento
16.562
12.361
10.465
DEZ 2000
DEZ 2001
DEZ 2002
A Caixa como maior distribuidora de
Políticas Publicas
Beneficiários
R$
Milhões
2002
5.700
1.700
3.500
1.100
9.300
837
Programa Erradicação Trabalho Infantil – PETI
•Ministério da Previdência Social
850
408
Agente Jovem
•Ministério da Previdência Social
170
82
19.520
4.127
Programas
Bolsa Escola
•Ministério da Educação
Bolsa Alimentação
•Ministério da Saúde
Auxílio Gás
•Ministério das Minas e Energia
TOTAL
PAPEL DOS BANCOS PÚBLICOS–Responsabilidade Social
Criar condições favoráveis para fomentar e democratizar o
acesso aos produtos e serviços financeiros de forma a
promover a inserção social
Opção da CAIXA
Bancarização da população de baixa renda com foco em
microfinanças (microcrédito, conta-corrente)
CONTA ELETRÔNICA CAIXA AQUI
BANCARIZAÇÃO
Conta Eletrônica Caixa Aqui
Premissa
Atender às necessidades da população de baixa renda e, ao mesmo
tempo, constituir-se em uma operação sustentável.
Com base nesta premissa, desenvolveu-se a conta com as
seguintes características
•Processo da abertura simplificado
•Movimentação exclusivamente por cartão magnético
•Limite de saldo por conta
•Canal preferencial – Correspondentes Bancários
•Limitação de transações não tarifadas
Conta Eletrônica Caixa Aqui – sob a Ótica do Cliente
•Evitar deslocamentos aos municípios circunvizinhos para transações
bancárias
•Organizar os desembolsos ao longo do mês, a baixo custo
•Permitir segurança por meio da utilização de cartão magnético
•Possibilitar crédito de salários em conta
•Promover acesso a crédito e outros produtos e serviços bancários
•Possibilitar a circulação de recursos no próprio município
•Trazer sentimentos de cidadania e dignidade às pessoas hoje
segregadas do ambiente bancário