Sistema de Financiamento Bancário
Jequélia E. R. dos Santos1, Miriam M. Ramos2, Flávia Beatriz R. P. Cunha3
1
Universidade do Vale do Paraíba/Faculdade de Ciências Sociais Aplicadas, Av. Shishima Hifumi,
[email protected]
2
Universidade do Vale do Paraíba/Faculdade de Ciências Sociais Aplicadas, Av. Shishima Hifumi,
[email protected]
3
Universidade do Vale do Paraíba/Faculdade de Ciências Sociais Aplicadas, Av. Shishima Hifumi,
[email protected]
Resumo - Este trabalho apresenta uma ferramenta computacional de apoio à decisão desenvolvida
para auxiliar a concessão de empréstimos, com ênfase no financiamento de automóveis. O objetivo do
trabalho é obter um sistema automatizado de financiamento bancário para facilitar a decisão de
conceder ou não o empréstimo ao cliente. O desenvolvimento do trabalho envolveu o estudo do
sistema financeiro principalmente em relação às taxas de juros aplicadas e às facilidades oferecidas ao
cliente para que possa adquirir um automóvel.
Palavras-chave: sistema de financiamento bancário, empréstimo, banco de dados, orientação a
objetos.
Área do conhecimento: Informática
Introdução
O sistema financeiro no Brasil, tal como é
atualmente, é o resultado de uma longa
evolução histórica que se iniciou no fim do
período colonial. (Schrickel, 1997)
O consumidor, muitas vezes, se contasse
apenas com seus recursos disponíveis não
poderia realizar a compra do bem que deseja ou
necessita. Sendo assim, com as facilidades que
há atualmente, o cliente opta pela aquisição de
um bem de valor agregado maior ou melhor do
que poderia.
O financiamento é uma dívida adquirida
junto ao banco com um período prédeterminado para sua liquidação. Quando
assumido um empréstimo o credor passa a
assumir o valor emprestado e o valor dos juros
que são calculados de acordo com o valor
pedido (Brasil Escola).
O governo estabelece limites e determina
indiretamente as taxas de juros, as quais estão
baixas e as instituições financeiras conseguem
ter critérios de aprovações viáveis para o cliente
solicitar um financiamento (Hummel e Tascher,
1995).
A operação de crédito destina-se a financiar
a aquisição de bens móveis e imóveis. O foco
desse trabalho é a concessão de empréstimos
para a aquisição de bens móveis.
Para que aconteça o financiamento é
necessário que seja avaliado o valor proposto,
quando é feito o requerimento do crédito, em
cima do valor líquido do automóvel a ser
comprado 80% pode ser financiada e o restante
dever ser dado pelo cliente na entrada. Para
que não prejudique a forma de pagamento
somente 30% do salário do cliente pode ser
comprometido.
Com tamanha abrangência em relação ao
sistema financeiro, este trabalho foca a área de
financiamento automobilístico, que tem uma
grande demanda, por ser uma área de grande
procura.
Para que os processos sejam eficazes e
ágeis, está em desenvolvimento um sistema de
apoio à decisão que facilitará ao gerente
autorizar um financiamento ao cliente.
O objetivo do trabalho é obter um sistema
automatizado de financiamento bancário para
facilitar a decisão de conceder o empréstimo ao
cliente.
Materiais e Métodos
Para desenvolver o aplicativo proposto,
primeiramente escolhem-se as ferramentas a
serem utilizadas que são a linguagem de
programação C++, e o ambiente de
desenvolvimento Builder (6.0). A Tabela 1 indica
as ferramentas que estão em desenvolvimento
e uma breve descrição de tais ferramentas.
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Tabela 1– Funcionalidades do aplicativo.
Ferramenta: Simular um empréstimo para
o cliente se de acordo com suas
necessidades, gerar um financiamento
automobilístico com parcelas pré-fixadas.
Descrição: Uma simples e breve
simulação para que o cliente tenha acesso
ao que estará pedindo, e a facilidade e
rapidez para o funcionário em dizer a este
cliente se ele está apto a fazer este
empréstimo.
O desenvolvimento do aplicativo teve início
pelo módulo “Cadastro do Cliente”, que consiste
em ter registradas as informações de um novo
cliente, onde foi necessária a utilização de um
banco de dados que está sendo utilizado o
Paradox.
O Paradox é um sistema de banco de
dados relacional baseado em tabelas, muito
conhecido mundialmente, que permite a
comunicação entre tabelas (Santana).
Para o desenvolvimento do banco de
dados foi utilizado o Database Desktop, um
aplicativo independente que é instalado junto
com o compilador Builder e que facilita a criação
e o relacionamento entre as tabelas do Paradox.
O módulo “Processo de Cálculos”,
consiste em realizar todos os cálculos para o
empréstimo, taxas de juros, cálculo de parcelas.
Nesta fase é utilizada a biblioteca math.h
que é um arquivo declarado no cabeçalho da
biblioteca padrão da linguagem de programação
C++ e tem como fundamento operações
matemáticas básicas. A maioria das funções
envolve o uso de ponto flutuante (números), por
questões de compatibilidade.
A ferramenta possibilitará a escolha da
forma de cálculo de acordo com o perfil do
cliente. Para exemplificar, é feita uma
simulação, com algumas opções:
1. O cliente pode fornecer somente o valor
total do automóvel e o simulador gera a
quantidade de parcelas, e o valor de
entrada.
2. O cliente fornece o valor total do
automóvel, o número de meses que
gostaria de estar pagando e até mesmo
o valor de entrada que gostaria, e o
simulador analisará se possível liberar o
crédito pedido pelo cliente, se não for
ele automaticamente mostra qual é o
crédito que pode ser liberado.
3. O cliente declarará o valor total do
automóvel e o número de meses que
gostaria pagar. O simulador verifica os
dados e gera o valor da entrada para
que seja possível, se não for possível
também mostrará.
Tendo os resultados calculados, são feitas
propostas ao cliente, e se for de seu interesse
contratar tal serviço, é realizado uma
contratação.
A tabela 2 ilustra o algoritmo criado para o
cálculo do valor das parcelas acrescido de juros
e o respectivo código desenvolvido em C++
Builder que realiza tal cálculo.
Tabela 2 – Algoritmo e código que realiza o
cálculo das parcelas com juros.
Algoritmo para simulação
void calcular (valor Financiado, valor total,
salario, numero de parcela, juros)
incio
se (numero_de_parcela = 10) então
// minimo de parcela = 10, quando o cliente
não completar o campo numero de parcela
inicio
para i = numero_de_parcela ate 60 faça
inicio
juroComp = ((1 + juros) ^ - i)
valor_parcela = juros / (1 - juroComp)) *
valor financiado)
se valor_parcela <= salario) então
// verifica se a parcela está em condições
com o cliente
inicio
caixa de listagem = i & "=" &
valor_parcela
total = total + 1
fim_se
fim_se
se(total = 0) então
//total de itens adicionado na caixa de
listagem
inicio
mensagem "valor não autorizado"
fim_se
fim_se
senão
// se o cliente optar por um determinado número
de meses
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inicio
juroComp = ((1 + juros) ^ - numero de
parcela)
valor_parcela = ((juros /( 1 - juroComp)) *
Valor financiado);
se (valor_parcela <= salario) então
inicio
//adiciona na caixa de listagem numero da
parcela & "=" & valor_parcela
fim_se
else
inicio
mensagem "Valor não autorizado"
fim_se
fim_se
fim
Procedimento em C++ Builder que realiza
este procedimento
frmSimulador->lstP->Items>Add(IntToStr(n_parcela)+ " = " +
valor_parcela);
} else {
ShowMessage ("Valor não
autorizado");
}
}
}
Feito isto se inicia o cadastro do funcionário.
Para que ele utilize o sistema, é necessário
estar cadastrado e ter um nome de usuário e
senha, que poderão ser alteradas. O sistema
possibilita a consulta de financiamentos
liberados, clientes, funcionários e bancos já
cadastrados.
A Figura 1 mostra com mais clareza o
relacionamento entre as tabelas do banco de
dados.
void Calcular (float ValorFinanciado, float
ValorTotal, float Parte_Salario, int n_parcela,
float juros){
float juroComp, v_parcela, parcela;
AnsiString valor_parcela, valorp[60],par[60];
int total =0;
if(n_parcela == 10){
for (int i = n_parcela;i<=60;i++){
juroComp = pow((1 + juros), - i);
v_parcela = ((juros / (1 - juroComp)) *
ValorFinanciado);
//Verifica se a parcela esta em condições com o
cliente
if(v_parcela <= Parte_Salario) {
valor_parcela =
FormatFloat("#,##0.00", v_parcela);
frmSimulador->lstP->Items>Add(IntToStr(i) + " = " + valor_parcela);
total++;
}
}
if(total == 0)
ShowMessage ("Valor não autorizado");
} else {
juroComp = pow((1 + juros), n_parcela);
v_parcela = ((juros /( 1 - juroComp)) *
ValorFinanciado);
if(v_parcela <= Parte_Salario) {
valor_parcela =
FormatFloat("#,##0.00", v_parcela);
Figura 1 – Diagrama Entidade-Relacionamento
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Figura 3 – Simulador de Financiamento.
Resultados e Discussão
Conclusão e Recomendações
O aplicativo em desenvolvimento facilita e
agiliza os cálculos das parcelas e a liberação do
financiamento de automóveis.
A Figura 2 ilustra a Interface gráfica da
ferramenta “Menu principal”. Através desta
Interface, o usuário tem acesso às principais
funcionalidades da ferramenta como cadastro e
consulta
de
financiamentos,
clientes,
funcionários e bancos.
Através do aplicativo em desenvolvimento
pode-se ampliar o caminho para a exploração
do software para o financiamento de imóveis,
como, por exemplo, o residencial, que
atualmente também é muito procurado, tendo
em vista um mercado que cresce rapidamente.
A Orientação a Objetos é uma forma de
programação diferente da tradicional, onde
estruturas de dados e rotinas são desenvolvidas
de forma fracamente acopladas. Pode-se
concluir também que o banco de dados facilita a
comunicação e a recuperação de informações,
com muito mais rapidez e precisão daquilo que
é necessário.
É importante ressaltar que os softwares
devem evoluir, o aplicativo desenvolvido deve
continuar a ser explorado melhorando recursos
como segurança e rapidez.
Recomenda-se que em estudos relativos ao
financiamento de automóveis possam abrir
portas para o desenvolvimento de recursos mais
avançados e abrangentes.
Referências
Figura 2 – Menu Principal
A Figura 3 demonstra a Interface gráfica da
ferramenta “Simulador de Financiamento”. Essa
Interface contém a principal funcionalidade do
aplicativo que consiste em simular um
empréstimo e verificar a viabilidade do
financiamento.
- Schrickel, W. K.; Análise de Crédito –
Concessão e Gerência de Empréstimos 3ª
Edição editora atlas , 1997
- Hummel, P.R.V.; Taschener, M.R.B; Análise
e
Decisão
sobre
investimentos
e
financiamentos 4ª Edição editora atlas, 1995
Ferreira, I. F.; Financiamento de Veículos:
Mercado Joseense, 1997
Santana,
G.
Disponível
em:
http://www.ramosdainformatica.com.br/art_rec
entes01.php?CDA=465. Acesso em 27 mar
2009.
Brasil
Escola.
Disponível
em:
http://www.brasilescola.com/economia/financi
amento.htm. Acesso em 20 mar. 2009.
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