Gestión de riesgos y contribución
de la prevención de pérdidas
Alexandre
Mandaji
Introducción
La gestión de riesgos no es la operación de seguros.
El seguro es una de las diversas formas del
financiamiento de Riesgos, es decir, un mecanismo a
través del cual las organizaciones definen cuándo y
quién soportará los costos de una pérdida; en este caso
específico, una aseguradora.
Nuestro objetivo es colocar al seguro en una perspectiva
más amplia llamada Gestión de riesgos y discutir cómo
las organizaciones en general tratan con el factor riesgo.
Organizaciones
Cuando
mencionamos
a
las
organizaciones,
proponemos asumir a las mismas como una
combinación de esfuerzos individuales, con la finalidad
de realizar propósitos colectivos.
Este concepto se amplia al ámbito de las familias y los
individuos, en una visión de que todos los individuos
son el elemento fundamental para la realización de
objetivos colectivos.
Gestión de riesgos
Esencialmente, la gestión de riesgos es un proceso que
involucra tres etapas:
I.
Identificar exposiciones y cuantificar las pérdidas
potenciales;
II. Elegir la combinación más eficiente de métodos de
control y de financiamiento de las pérdidas, y desarrollar
y ejecutar su implementación.
III. Revisar este plan continuamente después de ponerlo en
operación (las organizaciones cambian con frecuencia).
Gestión de riesgo
El equilibrio y la eficiencia en la conducción de todas las
etapas citadas anteriormente son fundamentales para un
plan de gestión de riesgo exitoso.
En nuestra contribución a la discusión, nos concentraremos
en los aspectos relacionados a la segunda etapa, es decir, el
financiamiento de pérdidas, con una dedicación especial a la
prevención de las mismas.
II. Control y financiamiento de pérdidas (control de pérdidas)
Hecho: toda organización está sujeta a costos relacionados a
los riesgos.
Pagar por seguros, asumir las pérdidas financieras no
aseguradas, incurrir en gastos de programas de capacitación,
invertir en instalaciones de sensores de humo: todos esos
gastos representan un costo asociado a los riesgos, es decir,
costos de control de pérdida (loss control).
Cuanto más organizados y eficientes sean las planificaciones
y los controles, menores serán los costos.
Control de pérdidas
Una de las maneras de sistematizar esa organización es
perfeccionar la eficiencia de los controles, analizar los
asuntos distinguiéndolos por categorías:
1. Instrumentos para Evitar riesgos (Avoiding Risks).
2. Prevención de pérdidas (Loss Prevention).
3. Reducción de pérdidas (Loss Reduction).
4. Financiamiento de pérdidas remanentes.
1. Evitando riesgos (Avoiding Risks)
En determinadas situaciones, la mejor manera de tratar con una
exposición, sería evitar todas las posibilidades de que esa pérdida
ocurra, eliminando la posibilidad de cierta pérdida.
En la práctica, esto significa abastecerse de una exposición.
A manera de ejemplo: los gobiernos evitan inversiones en
determinados países, las empresas prefieren evitar riesgos
relacionados a la confiscación de la propiedad, incluso, renunciando
a los lucros.
Los individuos eligen sus carreras, a veces evitando ocupaciones que
involucran una probabilidad elevada de enfermedades, incapacidad
o muerte. Otros evitan profesiones cuyas posibilidades de éxito
profesional son remotas.
1. Evitando riesgos (Avoiding Risks)
Este pensamiento se tropieza con un hecho: algunos riesgos son
inevitables... En realidad la mayoría de ellos.
En otras palabras, la mayoría de los riesgos puede reducirse, pero
no eliminarse.
A propósito, si la humanidad tratara con el riesgo siempre
absteniéndose de la exposición, tal vez aún estaríamos en la
etapa de desarrollo de la Edad Media.
2. Prevención de pérdidas (Loss Prevention)
Un plan de éxito de prevención de pérdidas contribuye a la
reducción de frecuencia de las pérdidas.
En la medida en que los beneficios superen los costos (y esto
se ve fácilmente cuando se calculan los costos y beneficios),
las organizaciones deberían usar la prevención de pérdidas
para tratar todas sus exposiciones, sean asumidas o
transferidas a las aseguradoras.
2. Prevención de pérdidas (Loss Prevention).
El principal propósito de la prevención de pérdidas es preservar
vidas humanas, es decir, reducir o eliminar la posibilidad de
muertes o accidentes personales.
Los daños materiales pueden ser reembolsados con recursos
propios o de una aseguradora, pero los traumas y trastornos que
la mayoría de las veces acompañan a estos sucesos, no encuentran
compensación financiera.
De igual manera, una demanda judicial sobre daños causados a
terceros, puede ser debidamente reembolsada por una
aseguradora, sin embargo, la imagen de una organización puede
resultar afectada para siempre.
2. Prevención de pérdidas (Loss Prevention)
Algunas pérdidas se atribuyen a los peligros (hazards) del
ambiente físico, tales como un diseño inadecuado, iluminación o
ventilación insuficientes, prácticas de mantenimiento, etc.
Otras pérdidas están directamente relacionadas a fallas humanas,
tales como un mal juicio, capacitación o supervisión inadecuados
o falta de atención a las exigencias de seguridad.
Se desarrollan buenos programas de prevención de pérdidas para
tratar con ambas situaciones, pero esto requiere compromiso de
la gestión, motivación de los involucrados y constante atención
del responsable de la gestión de riesgos, para alcanzar los
objetivos deseados.
2. Prevención de pérdidas(Loss Prevention).
”falta de atención a las exigencias de seguridad”,
¿exceso de confianza o negligencia?
2. Prevención de pérdidas (Loss Prevention).
Existe una conexión entre las actividades de prevención y el
monto que se paga a las aseguradores a título de premios de
seguro. Cuanto más efectiva es la prevención, menores son los
precios de los seguros.
En grandes riesgos este análisis se hace caso a caso, en riesgos
pequeños o medios, por la experiencia obtenida a lo largo del
tiempo y al considerar un porfolio.
Son muchos los ejemplos y las recomendaciones relacionadas a
las actividades de prevención de pérdidas, algunas de las cuales
se describen en las próximas diapositivas:
Ejemplos y recomendaciones relacionadas a las
actividades de prevención de pérdidas



Promoción de capacitación de conducción defensiva cuando
la organización opera con transportes y circulación de
vehículos.
Colocar carteles de avisos y alertas sobre los peligros.
Evaluación permanente de las instalaciones eléctricas,
hechas
por
profesionales
capacitados:
desde
el
mantenimiento de las instalaciones hasta la utilización de los
equipos, la iluminación y los sistemas de calefacción o
refrigeración, etc.
Número suficiente de tomacorrientes para evitar el
empleo de adaptadores y extensiones.

Buen ejemplo
Mal ejemplo
Mal ejemplo
Mal ejemplo
Ejemplos y recomendaciones relacionados a las
actividades de prevención de pérdidas




Mantener las canaletas y los sistemas de desagüe limpios y
sin obstrucciones.
Evitar almacenar materiales inflamables, tales como
pinturas. Si tales artículos son esenciales para la
operación, se debe reducir al máximo su stock y, si se
puede guardar en un lugar separado del principal.
Prohibición de fumar.
Cuando se usen cilindros de GLP, se debe mantenerlos en
un lugar aislado y ventilado.
Buen ejemplo
Mal ejemplo
Ejemplos y recomendaciones relacionados a las
actividades de prevención de pérdidas



Análisis previo a la elección del inmueble, en cuanto a las
exposiciones características, tales inundaciones que
resultan de la insuficiencia de los sistemas de desagüe;
seguridad en general.
Cuando se realizan trabajos de soldaduras, se debe
monitorear la ejecución y el trabajo realizado por 24
horas.
Mantener las áreas externas limpias y organizadas.
Ejemplos y recomendaciones relacionados a las
actividades de prevención de pérdidas



Preparación de las salidas de emergencia de acuerdo con
la población fija e itinerante del edificio.
Observar la existencia de escalones desgatados, el estado
de conservación de barandas o pasa manos, o pasajes
rotos, con piedras sueltas; iluminación de los espacios
destinados a la circulación de personas.
Equipos de protección individual de los trabajadores,
como protectores auriculares en ambientes con mucho
ruido, cinturones de seguridad, cascos, lentes de
seguridad, guantes, ropas, etc.
2. Prevención de pérdidas (Loss Prevention).
Regla básica: cuando exista la posibilidad de una pérdida los
gestores responsables deben considerar actividades de prevención
de pérdidas con una alternativa para tratar el problema.
3. Reducción de pérdidas (Loss Reduction)
Los planes exitosos de reducción de pérdidas contribuyen a
reducir la gravedad de las mismas.
A pesar de que se lleven a acabo los mejores esfuerzos de
prevención, algunos accidentes no se pueden evitar.
Ejemplo: las duchas automáticas no actúan en la prevención pero
sí en la reducción de la gravedad y en el impacto financiero de las
pérdidas. Normalmente, se pagan en el tiempo con reducciones
en el costo de los seguros. Otros ejemplos pueden ser: puertas a
prueba de fuego, instrucciones claras y visibles sobre el
procedimiento en caso de ingestión de sustancias venenosas,
operaciones de rescate, entrenamiento para evacuación de
personas, escuadrones contra incendios.
Ejemplos y recomendaciones relacionadas a las
actividades de reducción de pérdidas





Mantenimiento de los sistemas de protección como extintores,
hidrantes, rociadores, sensores de humo y fuego, alarmas.
Realización de pruebas periódicas de dichos sistemas.
Formalización del equipo de emergencia o escuadrones contra
incendios, previendo la capacitación y los simuladores de
emergencias.
Puertas cortafuego y señalización de rutas o salidas de
emergencia.
Instrucciones a los colaboradores, e incluso visitas, en cuanto a
los procedimientos que se deben adoptar en casos de
emergencias.
3. Reducción de pérdidas (Loss Reduction)
Regla básica: cuando la gravedad potencial es considerable, cuando la
pérdida no se puede evitar, se indican actividades de reducción de
pérdidas.
Entre otras medidas de reducción de pérdidas, la separación física
merece una mención aparte:
A pesar de que la ingeniería considere que una fábrica que produzca
100.000 unidades productivas es mejor que dos de 50.000, dos plantas
distantes reducirían el potencial de una pérdida. Esa decisión no es
simple, pero un raciocinio similar puede considerarse en cuestiones
básicas, como la elección del trasporte de personas o el monto que se
sacará en dinero de una cuenta bancaria, o incluso el dinero que se
mantiene en un mismo edificio.
4. Financiamiento del riesgo
Incluso cuando se llevan a cabo buenos programas de prevención,
desgraciadamente, los accidentes pueden ocurrir.
Las políticas del financiamiento del riesgo determinan en qué
circunstancias se soportarán los costos y quién lo hará.
Los modelos predominantes de gestión y control de riesgos
acostumbran a clasificar a las formas de financiamiento en
categorías:
 Assumption: es asumir el daño en la medida en que ocurra, sin
constituir fondos de reserva;
 Autoseguro o retención financiada;
 Seguro.
4. Financiamiento del riesgo
La decisiones relacionadas a quién soportará las pérdidas y
cuándo lo hará dependen de las políticas de la organización,
las que deben considerar parámetros como:
Frecuencia y seriedad;
 Mayor daño posible;
 Acumulación de riesgos;
 Masa o cantidad de riesgos en exposición;
 Capacidad financiera,
 Objetivos de la organización, como la longevidad, etc.

4. Financiamiento del riesgo y gravedad
Vendaval
dañó un
galpón en
Caçador,
oeste de
Santa
Catarina, el 8
de septiembre
del 2009.
Fuente:
clickrbs
4. Financiamiento del riesgo y gravedad
Temporal
destruye um
gimnasio
escolar en
Jaraguá do
Sul, Santa
Catarina, el 8
de septiembre
del 2009.
Fuente:
clickrbs
4. Financiamiento del riesgo y gravedad
Transformador
quemado
4. Financiamiento del riesgo y gravedad
4. Financiamiento del riesgo y gravedad
Incendio en
fábrica
Recordando las etapas de gestión de riesgo
I.
Identificar exposiciones y cuantificar las pérdidas
potenciales.
II. Combinar métodos de control y de financiamiento de
pérdidas.
1.
2.
3.
4.
Instrumentos para evitar riesgos (Avoiding Risks);
Prevención de pérdidas (Loss Prevention);
Reducción de pérdidas (Loss Reduction);
Financiamiento de pérdidas remanentes.
III. Revisar el plan continuamente.
III – Revisión del plan
Después de que se identifican las fuentes potenciales de
pérdidas y que se implementan los planes para tratar con
ellas, se debe revisar el programa regularmente, buscando
mantenerlo adecuado a las necesidades.
A fin de cuentas, en todas las organizaciones hay cambios.
Además de los cambios, una revisión es útil para comparar
si los resultados en curso corresponden a los objetivos que
se planificaron.
Algunos beneficios de la gestión de riesgos








Antes de todo, vidas preservadas;
Bienes preservados;
Seguros contratados de manera adecuada;
Reducción de riesgos y reducción de costos: Loss Controll.
Retenciones consientes de riesgos;
Duración de la organización y sus objetivos;
Colaboradores motivados;
Bienestar de la comunidad.
Agradecimiento final
HDI Seguros agradece la oportunidad de contribuir con la
discusión de un tema tan relevante, al mismo tiempo que
felicita a Adventist Risk Management Sudamericana por la
valiosa iniciativa y la organización del I Congreso
Sudamericano de Gestión de Riesgos.
¡Muchas gracias!
Bibliografía utilizada
DORFMAN, Mark S. Introduction to risk management and
insurance [Introducción a la gestión de riesgos y seguros].
9th ed. USA: Pearson Prentice Hall, 2008.
HOPE, Warren T. Introdução ao gerenciamento de riscos
[Introducción a la gestión de riesgos]. Tradução de
Gustavo Adolfo Araujo Caldas. Rio de Janeiro: Funenseg,
2002.
VAUGHAN, Emmett J.; VAUGHAN, Therese M. Fundamentals
of risk and insurance [principios fundamentales de riesgos
y seguros]. 9th ed. USA: John Wiley & Sons, 2003.