UNICRED NORTE DO PARANÁ
Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos
Médicos, Profissionais da Área de Saúde e
Empresários da Região Norte do Paraná Ltda.
RATING
Maio de 2009, com dados de Março de 2009
DIVULGAÇÃO DE RATING
Rua Araújo Porto Alegre, 36/8 parte
Rio de Janeiro - RJ
Tel.: (55) 21-2210-2152
Fax: (55) 21-2240-2828
e-mail: [email protected]
A2
Muito boa condição geral de
risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
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Tarciso Gouveia da Silva
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Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Médicos, Profissionais da
Área de Saúde e Empresários da Região Norte do Paraná Ltda.
FUNDAMENTOS DA NOTA DE RATING
O Comitê de Risco de RISKcoop e LFRating, em reunião realizada no dia 12 de maio de 2009,
manteve a classificação A2, em moeda local (R$), para o risco de crédito da UNICRED NORTE
DO PARANÁ - Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Médicos, Profissionais da Área
de Saúde e Empresários da Região Norte do Paraná Ltda. (UNICRED), atribuída a esta Cooperativa desde 1.jun.07.
A classificação A2 é conferida às Cooperativas com elevado grau de segurança operacional e sólida
situação financeira. As metas da UNICRED são bem definidas, tecnicamente traçadas, seguidas
de controles amplos e eficientes. Sua diretoria, basicamente formada por médicos, em conjunto
com o corpo técnico, vem demonstrando muita competência na condução dos negócios, atraindo cada vez mais cooperados, registrando crescimento substancial no volume dos seus ativos e
mantendo uma estrutura operacional e financeira de boa consistência, comparável ao de um
banco de pequeno porte.
O satisfatório desempenho anual da economia brasileira refletiu o bom resultado acumulado até
ago.08, pois à medida que o final do ano se aproximava novos eventos revelavam um crescente
e indefinido volume de perdas no mercado financeiro norte-americano, provocadas pelas operações no mercado subprime. Assim, a crise evoluiu, envolveu novas instituições e se alastrou pela
Europa. Nesse sentido, instalou-se também no Brasil um processo crescente e generalizado de
incertezas, contaminando ainda o lado real da economia e provocando, em paralelo, o tradicional
movimento de capitais conhecido como fly to quality.
A análise dos números do 4o.trim.08, no qual se conviveu com alta volatilidade, drástico aperto
de liquidez e consequentes impactos negativos em todos os segmentos de atividade, retratou
esse quadro, desenhando um panorama para a economia nacional bastante pessimista. Como é
natural em períodos de crise, foram constantes os fatos envolvendo dificuldades, falências de
instituições, corte de produção, demissões, forte contração de operações de crédito e de prazos,
inadimplência, queda generalizada de vendas, preços de ativos, ações e commodities.
Ainda que não haja possibilidade de se arriscar uma projeção confiável para a evolução da economia mundial em 2009, tornou-se evidente que seu desempenho dificilmente será positivo. Uma
vez que, como tudo indica, a economia norte-americana está em recessão, uma grande parte de
suas principais empresas debilitada e/ou necessitando de ajuda, as principais economias européias também evidenciam indícios de declínio. E não se acredita que a China possa sustentar,
isoladamente, um cenário mundial positivo. Por outro lado, não há, no momento, elementos
para estimar por quanto tempo os efeitos da “tempestade” irão perdurar.
As autoridades monetárias dos países mais afetados agiram rapidamente, injetando liquidez
nos respectivos mercados com medidas paralelas para mitigar riscos de default e, consequentemente, reestabelecer o nível de confiança no sistema financeiro. Ainda que o Sistema Financeiro
Nacional não tenha participado das operações de subprime, “epicentro” da crise, seus impactos
negativos migraram para o Brasil, forçando a Autoridade Monetária brasileira a promover altera-
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
PRÓXIMA REVISÃO DE RATING
investimento, com as perdas e ganhos correndo por risco do aplicador.
EM MAIO DE 2010
Este rating se consolidou após a quarta análise. Número desta análise: 3
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risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
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conjunturais e estruturais da
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O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
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ções em normas regulamentares, através de instituições públicas de controle da União, em
especial, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal e BNDES, fomentando maior grau de
confiança ao mercado financeiro, tranquilizando a sociedade e fortalecendo as instituições financeiras, até que estas demonstrassem condições para superar os momentos mais agudos da crise.
Nesse cenário, após a apuração dos dados do desempenho da economia brasileira relativo ao
último trimestre de 2008 (destaque para retração na produção industrial em 9,4% e queda das
exportações em 22%), o Governo mostrou-se ainda mais incisivo e editou a Res.3.692/09 que
viabilizou a irrigação de recursos aos bancos pequenos e médios do Sistema, retomando, assim,
parte do crédito ao middle market, reforçando a estabilidade do mercado de crédito brasileiro e
afastando o risco de insolvência generalizada. Mais recentemente, o COPOM decidiu reduzir a
taxa básica de juros, SELIC, para o patamar de 10,25% ao ano, com reais possibilidades de
encerrar o ano de 2009 na casa de um dígito.
Diante do exposto e gozando de um nível de liquidez elevado, a UNICRED não
limitou suas operações de crédito, que
evoluíram 26% em relação a mar.08, mesmo no auge da crise, período destacado
no gráfico ao lado, e continuou atuando
junto ao cooperado concedendo crédito
para garantir suporte a suas demandas,
principalmente à nova classe de cooperados, que chegou após a reforma estatutária em jul.08, quando iniciou-se a adesão
de empresários da região do norte do Paraná no quadro social da Cooperativa.
160.000.000
140.000.000
OPERAÇÕES DE CRÉDITO
jul.01 - mar.09
120.000.000
100.000.000
80.000.000
60.000.000
40.000.000
20.000.000
0
JAN.03
SET.03
MAI.04
JAN.05 SET.05
MAI.06
JAN.07 SET.07 MAIO.08 JAN.09
A avaliação considerou os resultados obtidos na análise do conjunto de indicadores e acrescentou 15% em função da grande quantidade e qualidade das informações prestadas por sua equipe
técnica, sempre com muita presteza, e deixando transparecer a boa visão estratégica do negócio
em que atua.
Analistas
O QUE É A UNICRED
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
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Tarciso Gouveia da Silva
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A UNICRED é uma cooperativa de crédito mútuo, que iniciou suas atividades em mar.98 em
Londrina-PR, constituída por um grupo de profissionais da área médica e alguns dirigentes das
Unimeds de Londrina, Maringá e Apucarana. Com três anos de atividade, já era a maior das 133
cooperativas de crédito do Sistema Unicred Brasil. Recebeu o apoio, que mantém até hoje, das
Unimeds e do Banco do Brasil e investiu fortemente em controles, segurança e informática ao
longo dos anos seguintes. Atualmente, todas as agências se comunicam on line entre si e com a
sede. Um dos pontos de destaque da Cooperativa, e que reflete um conceito dos administradores,
é a transparência dos atos dos gestores, expressa pela imediata divulgação de informações relevantes
e dedicação exclusiva dos membros da diretoria, que mantêm eficiente sistema de visitação a cada
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
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investimento, com as perdas e ganhos correndo por risco do aplicador.
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crédito mútuo. A outra parte é
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de rating, que define a classificação.
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agência e a grupos de cooperados. Os cooperados, que eram 30 na assembléia que fundou a
UNICRED, atualmente já somam cerca de 8.000, correspondendo plenamente às expectativas
traçadas anteriormente por sua Diretoria. Em 2008 alterou o Estatuto para admitir em seu
quadro de cooperados empresários da Região Norte do Paraná. A primeira agência (PAC) foi
inaugurada em Londrina, e logo depois em Maringá e Apucarana, origem dos primeiros
cooperados. Um ano depois foi inaugurada a agência de Arapongas e o número de cooperados
já chegava a mil. No terceiro ano de atividades, a UNICRED já se espalhava por toda a Região
Norte e Noroeste do Paraná, contando
com mais de dez agências e dobrando o
número de cooperados para 2.000. Em
350.000.000
ATIVOS/PL/CAPITAL SOCIAL
2008 inaugurou dois novos PACs,
300.000.000
R$ - jul.01 - mar.09
totalizando quinze, nas cidades de
250.000.000
Paranaguá e Curitiba, que somadas
200.000.000
possuem mais de 9.000 profissionais da
150.000.000
Ativos
área de saúde e, consequentemente,
100.000.000
ampliou sua área de atuação de 179 para
Patrimônio Líquido
50.000.000
Capital Social
213 munícipios. Atualmente, a UNICRED
é a maior Cooperativa do Sistema Unicred,
JAN.03 OUT.03 JUL.04 ABR.05 JAN.06 OUT.06 JUL.07 ABRIL.0 JAN.09
seus ativos totais, em mar.09, ultrapassaram
R$ 328 milhões e seu Patrimônio Líquido
atingiu R$ 158 milhões.
ASPECTOS ESTRUTURAIS RELEVANTES NA UNICRED
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Destaca-se a estrutura operacional, tanto por sua funcional sede quanto pelos PACs e pela
equipe técnica da UNICRED, similiares aos de um banco de pequeno porte. Foi a primeira
cooperativa de crédito do Brasil a ter 100% do pessoal certificado pela ANBID e, atualmente,
seus 148 funcionários passam por constantes programas de treinamento e aperfeiçoamento
profissional com o objetivo de se manterem atualizados quanto aos procedimentos e
normas determinados pelo Banco Central.
Além de ser pioneira, continua sendo a única cooperativa a ter autorização da CVM para ser
distribuidora de fundos de investimentos. Recentemente, a UNICRED foi autorizada pelo
Bacen, através do expediente DEBAN/GEMON-2009/003, a abrir uma conta de liquidação
da Cooperativa, além de realizar a compensação sem depender de outra instituição financeira,
permitindo acesso ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB). A Cooperativa já dispõe de
uma senha provisória para acesso ao ambiente de homologação do Sistema de Transferência
de Reserva - STR e, também, já iniciou a adptação em sua estrutura de TI para dar início às
operações. Mais um vez, a UNICRED se destaca como pioneira em projetos audaciosos que
confirmam seu potencial técnico de atuação em mercado financeiro altamente competitivo e
exigente, servindo de parâmetro para as demais cooperativas.
Conforme já comentado nos Relatórios anteriores, o Gerente Geral é egresso do Banco do
Brasil, onde completou sua carreira, e muito tem contribuído com sua experiência para a
configuração que a UNICRED possui atualmente, em uma estrutura de banco e agências.
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
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indicadores objetivos e subjetivos,
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aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
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Estão sob sua supervisão todas as áreas organizacionais, quais sejam: controles internos,
contábil, informática, recursos humanos e marketing, administrativa financeira e operacional.
4 Apresenta estruturas de PACs padronizados, com mesmo layout. No entanto, o PAC de
Maringá, por ter sido o segundo a ser posto em operação, já é considerado inadequado,
tanto pelos cooperados quanto pela Diretoria da Cooperativa, em virtude do crescimento
do quadro de associados daquela região e, consequentemente, de suas respectivas demandas.
Entretanto, já existe um projeto de mudança de imóvel, na mesma região, que está em
andamento, da mesma forma que ocorrera com a matriz em Londrina.
5 Apesar de possuir seguro, não há mais transporte especializado de valores em todos os
PACs, o que aumenta os riscos de incidentes, que já ocorreram, conforme constatado em due
diligence nas unidades visitadas. Acreditamos que Cooperativa solucionará esta questão em
um prazo rápido, já que os custos são inóquos em comparação à produtividade dos PACs.
6 Continua a oferecer a seus cooperados alguns fundos de investimento, com diversificação
em renda fixa, multimercado e renda variável. Entretanto, a gestão desses fundos fica a cargo
da Hedding Grifo e da Fator, instituições de
reconhecida qualificação no mercado financeiro
FUNDOS
SALDO EM 31/03/08 SALDO EM 31/03/09
Investimentos Cooperativa
e que têm correspondido às expectativas.
Fundo UNP Multimercado
39.069.503
40.499.176
7 A UNICRED está, atualmente, dando
Fundo FI Fator Max Corp
5.068.086
5.607.989
Fundo Multimercado Fic
5.312.152
5.033.592
relevância aos procedimentos de controles
Fundo Ações Fator
547.692
286.743
internos, destacando para sua realização
Fundo Unicred Ações HG
6.547.695
3.781.927
Fundo BB DTVM Central
83.621.426
88.745.904
profissionais qualificados e com expertise no
Fundo Unicred Dinâmico
21.770.538
0
Fundo Bradesco
0
23.826.018
setor de atuação da Cooperativa, alguns deles
Total
161.937.092
167.781.349
oriundos do mercado bancário. Isso está
Investimentos Cooperados
Fundo ANS Fator
0
32.699.280
demonstrado no organograma operacional
Clube de Investimento
0
2.097.503
(pág. 10).
Total
0
34.796.783
9 A visita realizada por RISKcoop continuou
constatando uma completa interação entre a Diretoria e os cooperados. A característica full
time dos quatro diretores (incluindo o presidente) permite que eles estejam presentes em
cada um dos municípios atendidos pela UNICRED, informando, esclarecendo e explicando
tudo o que ocorre, seja lançamento de novos produtos, sejam demonstrativos financeiros,
sejam ações administrativas. Em pré-assembléias, a diretoria visita cada agência, de cidade
em cidade, apresentando os resultados e coletando novas opiniões, de forma que na
Assembléia todos já conheçam os números.
10 Sua área de TI, incluindo banking e suporte e desenvolvimento de sistemas, está instalada na
cidade de Porto Alegre-RS, sob a responsabilidade da TECNOCRED, empresa criada e
gerida pelo Sistema UNICRED.
11 Possui no break (autonomia de 2 horas) para todos os 72 computadores da sede. A empresa
vendedora do no break faz testes a cada semana. O back up é feito em fitas que são armazenadas
na Brasil Telecom e em HD na UNICRED. Possui equipamento de biometria na sala de
computadores.
12 Suas estações de trabalho possuem equipamentos e softwares modernos. No entanto, não
há bloqueio de entrada de USB nos terminais. O acesso à Internet é permitido apenas para
sites de interesse da Cooperativa.
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13 Possui manuais bem definidos e disponibilizados por intranet, como de Controles Internos,
de RH e o LIP - Livro de Instrução de Procedimentos, onde estão definidas as funções e
metas de cada funcionário, assim como os resultados obtidos por eles. O funcionário que
não cumprir as metas deverá apresentar justificativas sólidas ao seu superior. Tais medidas,
além de remeterem a uma melhor performance, refletem uma busca constante da Cooperativa
em melhorar seus resultados, sempre com transparência.
ASPECTOS ECONÔMICO-FINANCEIROS DA UNICRED
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A UNICRED é uma instituição financeira completa, que oferece a maior parte dos serviços
e produtos de um banco comercial, incluindo cartões de crédito, recebimento de contas de
concessionárias de serviços públicos e títulos de compensação. Trabalha em parceria com o
Banco do Brasil que, além fornecer talões de cheques, com o layout da Cooperativa, e cartões
de movimentação de conta-corrente, também faz o serviço de compensação. Seus cooperados
podem acessar qualquer terminal do Banco do Brasil, além dos terminais da própria
Cooperativa localizados nos PACs.
O elevado poder financeiro dos cooperados levam-nos a serem constantemente assediados
pelo mercado bancário e, consequentemente, demandam retornos competitivos em
comparação ao mercado, e baixo custo dos serviços oferecidos pela Cooperativa. Nesse
sentido, a UNICRED vem demonstrando bom desempenho na condução dos negócios e
no relacionamento junto aos cooperados.
Isso é visível na evolução de sua captação,
200.000.000
conforme gráfico ao lado, em que o RDC
apresentou um crescimento de 17%, em
150.000.000
relação ao último Relatório, com um
RDC/CAPITAL SOCIAL
saldo de R$ 128 milhões em mar.09. O
100.000.000
R$ - jul.01 - mar.09
Capital Social também apresentou uma
50.000.000
boa evolução, com crescimento de 12%,
RDC
no mesmo período, com um saldo de
0
R$ 154 milhões em mar.09, fruto do alto
JUL.01 AGO.02 SET.03 OUT.04 NOV.05 DEZ.06 JAN.08 FEV.09
grau de confiança que a Cooperativa
possui junto aos seus cooperados, onde
depositam boa parte de seus recursos.
Continua perfeitamente visível o crescimento da UNICRED desde o início de suas atividades.
Todos os seus principais indicadores patrimoniais e de resultados mostram aumento
consistente e recorrente, com destaque para o Ativo Total da Cooperativa, que apresentou
um crescimento de 15% em relação ao último Relatório, alcançando um valor de R$ 328
milhões em mar.09, o que mantém a Cooperativa como a maior do Sistema Unicred. Desse
total, 54% ou R$ 176,3 milhões é formado por recursos livres, sendo grande parte destes
recursos distribuída em oito grandes fundos, conforme citado na página cinco deste Relatório.
Outra grande parcela desses Ativos, R$ 142,5 milhões, está aplicada em Operações de Crédito.
Isto ratifica, conforme já mencionado no Relatório anterior, uma particularidade da
UNICRED, pois seus cooperados são, basicamente, aplicadores e a Cooperativa não possuía
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
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OUTRAS RECEITAS
8%
TESOURARIA
30%
OPERAÇÕES DE
CRÉDITO
62%
5
6
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uma mesa de tesouraria ativa, de forma a maximizar seu bom nível de liquidez, o que será
possível após a autorização do Banco
Central que homologou o pedido da
Cooperativa para abrir sua própria
100%
conta-reserva e, consequentemente,
ÍNDICE DE BASILEIA
viabilizou a estruturação de uma mesa
80%
jul.01 - mar.09
de tesouraria, já iniciada pela
60%
Cooperativa, como já citado neste
Relatório. Consequentemente, isto é
40%
refletido no Índice de Basileia, que em
20%
mar.09 alcançou 76,52%, contra
83,65% em mar.08, ainda um dos
0%
JAN.03 OUT.03 JUL.04 ABR.05 JAN.06 OUT.06 JUL.07 ABRIL.0 JAN.09
maiores do Sistema Cooperativista de
Crédito do País.
Pela simplicidade de suas operações e, também, por ser peculiar às cooperativas de crédito
mútuo, sua fonte de receita é, basicamente, oriunda das Operações de Crédito e de Tesouraria.
Nesse sentido, a receita com
Operações de Crédito representou,
em dez.08, 62% do Total das
Receitas, com saldo de R$ 28,6
milhões, e a Receita de Tesouraria
participou, no mesmo período,
com 30%, com saldo de R$ 13,6
milhões. Vale citar que, na data deste
Relatório, as Receitas com Operacões
Receitas % - dez.08
de Crédito e Tesouraria já
acumulavam um saldo de R$ 9
milhões e R$ 5,4 milhões, respectivamente.
Na tentativa de maximizar a rentabilidade através de uma carteira de crédito mais ativa, a
UNICRED está focando um trabalho, já iniciado, mais agressivo no segmento imobiliário,
automóveis e recebíveis (convênio com o Banco do Brasil), estendido, também, aos
empresários de sua região (geográfica) de atuação.
Outro fato que reflete a credibilidade dos gestores junto aos cooperados é o payout que nos
últimos 11 anos resgitrou uma distibuição de R$ 132 milhões. Diante disso, o que se
verifica é um grande volume disponível para aplicação e uma folga imensa no Índice de
Basileia, já mencionados neste Relatório.
ANÁLISE OBJETIVA DA NOTA DE RATING
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A manutenção da nota de rating atribuída à UNICRED neste Relatório confirma a perspectiva
positiva já revelada no Relatório anterior. O crescimento da Cooperativa, os ajustes realizados e
a forma como todo esse processo foi conduzido continuam se refletindo, em boa parte, nos
indicadores relevantes de risco. Dentre os 41 itens submetidos à análise, 65% ficaram no intervalo
das duas maiores notas, sendo que 45% atingiram a nota máxima.
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
PRÓXIMA REVISÃO DE RATING
investimento, com as perdas e ganhos correndo por risco do aplicador.
EM MAIO DE 2010
Este rating se consolidou após a quarta análise. Número desta análise: 3
MAIO DE 2009
7/13
DIVULGAÇÃO DE RATING
Rua Araújo Porto Alegre, 36/8 parte
Rio de Janeiro - RJ
Tel.: (55) 21-2210-2152
Fax: (55) 21-2240-2828
e-mail: [email protected]
A2
Muito boa condição geral de
risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
[email protected]
Tarciso Gouveia da Silva
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UNICRED NORTE DO PARANÁ
Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Médicos, Profissionais da
Área de Saúde e Empresários da Região Norte do Paraná Ltda.
LIQUIDEZ - A UNICRED tem um histórico de bons índices de Liquidez e neste Relatório
este índice aumentou sensivelmente, sendo a maior da escala de RISKcoop, e contribuiu com
19,3% da nota final. Seus Ativos de Curto Prazo são 2,7 vezes superiores aos passivos líquidos.
Seu Caixa Livre representa 53,1% de todos os ativos em mar.09.
CONTROLES - Atendendo a algumas demandas apontadas no último Relatório, este índice,
também, melhorou sensivelmente e foi responsável por 15,6% da nota final. Apesar de ter
substituído a PriceWaterhouse & Coopers pela Bauer Auditores Associados, a UNICRED
também é auditada pela Unicred Central PR/MS, que realiza, semestralmente, uma auditoria
direta e outra indireta na Cooperativa. Possui Departamento de Controles Internos com
profissionais capacitados e que constantemente realizam visitas, in loco, a todos os PACs.
ESTRUTURA DE RESULTADOS - A Cooperativa vem mantendo o mesmo nível no
indicador “Grau de Diversificação das Fontes de Receitas Operacionais” desde o primeiro
Relatório. Isso ocorre devido à simplicidade de suas operações, citadas na página anterior, em
que suas fontes de receitas raramente sofrem alterações significativas. Este indicador contribuiu
com 9,8% na nota final.
CONJUNTURA - Este índice apresentou uma melhora que, apesar de pequena, demonstra
o nível de solidez de suas bases financeira e estrutural, que ficou comprovado durante o ápice
da crise financeira global, que em nada afetou as atividades da Cooperativa junto a seus
cooperados, inclusive com elevação de suas Operações de Crédito, neste mesmo período.
CRÉDITO - Com participação de 11% do total da nota, este grupo perdeu participação neste
Relatório, mas ainda é um dos destaques da UNICRED. Apesar do Índice de Qualidade da
Carteira (IQC) ainda estar abaixo do nível ideal, mas em melhor nível comparado ao último
Relatório, percebemos que Cooperativa vem acompanhando de perto os procedimentos que
foram postos em prática para mitigar este problema. Do total da carteira de R$ 145 milhões, em
mar.09, cerca de 93% encontrava-se classificado entre os níveis A e B, numa escala de 17 níveis.
O nível de risco “A” representava 52% do total
da carteira e, apenas, 1,47% das Operações de
CARTEIRA DE CRÉDITO
Crédito estava classificado nos piores níveis.
(modalidades) % - mar.09
Sua carteira é pulverizada, sendo as Operações
Crédito
Imobiliário
de Crédito imobiliário, capital de giro e
25%
financiamento de veículos, que somadas
Outras
representam 52% do total da carteira, dentre
48%
30 modalidades de crédito, as mais
Capital de Giro
16%
demandadas, dado o perfil de elevado poder
aquisitivo de seus cooperados. Isso é
Veículos
11%
comprovado pelo volume de Operações de
Crédito pessoal e cheque especial, que somadas
representam apenas 19,28% do total da carteira,
situação pouco comum em outras Cooperativas.
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
PRÓXIMA REVISÃO DE RATING
investimento, com as perdas e ganhos correndo por risco do aplicador.
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ASPECTOS DE DESTAQUE DA UNICRED
A2
Muito boa condição geral de
risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
[email protected]
Tarciso Gouveia da Silva
(55) 21-2210-2152
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A UNICRED oferece uma ampla relação de produtos e serviços aos seus cooperados, aliada a
uma excelente estrutura física e profissional, com boas práticas de governança e constante
preocupação com a otimização de seus controles internos, podendo ser comparada a um banco
de pequeno porte.
ESTRUTURA FÍSICA E PACs - O prédio da Cooperativa em Londrina, com 3.200 m² em
seus quatro pavimentos, é próprio e está localizado em um lugar agradável, tanto para receber os
cooperados quanto para trabalhar. O projeto arquitetônico privilegiou a utilização de amplos
espaços e a visibilidade, mantendo a privacidade em cada um dos módulos de trabalho e
atendimento ao cooperado. Ao seu redor encontram-se inúmeras clínicas, hospitais e consultórios
médicos e dentários, além de grande quantidade de empresas, o que aumenta a interação entre
Cooperativa e cooperados. O mesmo visual da sede está sendo reproduzido nos PACs, para
criar um efeito de homogeneidade.
CAPTAÇÃO - Possui um excelente fluxo de captação de recursos junto aos cooperados. Isso é
possível em função da elevado poder aquisitivo dos cooperados e, também, pelo alto grau de
confiança que estes possuem na Cooperativa. Como já mencionado neste Relatório, seu cooperado
possui um perfil de aplicador, tanto em Depósito a Prazo quanto em Capital. Durante o ano de
2008, o volume de capitalização atingiu uma média de R$ 7 milhões por mês, quase R$ 900 por
cooperado, lembrando que o sistema de capitalização da UNICRED é voluntário, ou seja, o
cooperado capitaliza livremente de acordo com sua vontade.
DEPARTAMENTO DE CRÉDITO - A politica de crédito da UNICRED é bem definida e
com alçadas limitadas para os PACs. Nesse sentido, todas as operações de crédito da Cooperativa
dependem de autorização final da matriz. Isso é possível pelo fato de sua Diretoria Executiva
trabalhar full time e com isso atender plenamente as demandas de seus cooperados. A Cooperativa
possui um perfil conservador quanto aos critérios de análise e de concessão do crédito. A
UNICRED adota critérios de análise e avaliação de crédito às pessoas físicas e jurídicas dentro
dos padrões usuais do mercado financeiro, adequado às cooperativas de crédito e de acordo com
o Manual de Políticas de Crédito, criado pela Unicred Brasil, em conformidade com as normas
do Bacen. Suas operações estão bem lastreadas por garantias. O valor de suas garantias ultrapassam
o total da carteira de crédito em 181%, totalizando um overcollateral de R$ 116 milhões.
QUADRO FUNCIONAL - A UNICRED possui 148 funcionários que merecem destaque
pela qualidade técnica, principalmente quanto às gerências das áreas operacionais. Há continuados
programas de treinamento e atualização, especialmente em cenários em que a Cooperativa está
inserida. Todas as áreas operacionais são compostas por pessoas com expertise no Sistema
Cooperativista de Crédito e com formação nas respectivas áreas, além de muitos serem oriundos
do mercado bancário. Há uma constante preocupação quanto à manutenção da qualidade de sua
equipe, suportada por programas educacionais em que a Cooperativa investe nos funcionários,
com bolsas de estudo para graduação e pós-graduação, obedecendo a critérios estabelecidos pelo
Manual de Recursos Humanos.
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
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ORGANOGRAMA FUNCIONAL DA UNICRED NORTE DO PARANÁ
Assembléia Geral Ordinária
Muito boa condição geral de
risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
Conselho de Administração
Conselho
Fiscal
Auditoria
Diretoria
Executiva
Secretaria
Controladoria
Ouvidoria
Ass. Jurídica
Gerência Geral
Informática
Marketing / RH
Admin/Financ
Segurança
(Terceirizada)
Contabilidade
Gerente de
Agência
Operacional /
Compliance
Gerente de
Contas
Assistente de
Gerência
Gerente
Adm.Agência
Assistente
Administrativo
Caixas
Auxiliar
Serviços Gerais
de Serviços
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
[email protected]
Tarciso Gouveia da Silva
(55) 21-2210-2152
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integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
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Área de Saúde e Empresários da Região Norte do Paraná Ltda.
HIGHLIGHTS - UNICRED PARANÁ
R$ mil
LIQUIDEZ
OPERAÇÕES DE CRÉDITO
Muito boa condição geral de
risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
Risco AA-C
Risco F-H
Créditos Atrasados
IQC
ATIVO PERMANENTE
TOTAL DE ATIVOS
DEPÓSITOS TOTAIS
RECURSOS DE REPASSES
PATRIMÔNIO LÍQUIDO
RECEITAS DA ATIVIDADE
DESPESAS DE CAPTAÇÃO
O rating do RISKcoop é formado DESPESAS ADMINISTRATIVAS
de duas partes: a mais importante SOBRAS LÍQUIDAS
RBA
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
40,0%
aspectos relevantes do funciona35,0%
mento de uma cooperativa de
30,0%
crédito mútuo. A outra parte é
25,0%
oriunda da avaliação de um comitê
20,0%
de rating, que define a classifica15,0%
ção.
10,0%
Dez.05
92.459
72.135
68.266
290
1.734
8,1
3.034,8
167.720,2
112.720,3
45.691,3
34.480,8
(14.222,3)
(8.783,7)
10.368,6
60,4%
Mar.06
106.572
74.448
69.726
478
2.325
8,0
3.139,8
184.230,0
127.913,2
51.193,1
9.631,0
(3.855,0)
(2.232,7)
3.279,1
65,4%
Dez.06
122.170
80.742
73.927
1.149
2.753
7,8
6.057,5
209.371,6
125.871,1
41,9
71.293,5
39.060,4
(14.361,9)
(9.294,1)
13.524,9
81,2%
Mar.07
125.633
82.570
74.662
1.378
2.868
7,9
6.685,9
215.716,0
129.890,4
3,8
79.099,8
9.811,7
(3.023,1)
(2.673,1)
3.731,5
54,8%
Dez.07
148.010
109.617
95.800
631
2.747
8,1
7.852,1
265.495,1
134.888,3
46,6
113.863,7
41.369,3
(11.145,4)
(11.791,1)
17.030,9
76,9%
Mar.08
165.706
118.668
100.834
1.591
3.625
8,0
7.842,0
292.236,4
139.366,8
142.534,2
10.606,7
(2.421,5)
(3.164,5)
3.278,4
83,7%
Dez.08
155.562
112.887
97.697
725
4.000
8,0
7.824,3
276.284,9
136.495,0
118.548,6
45.766,4
(12.535,9)
(13.229,2)
15.816,0
76,8%
Mar.09
185.029
132.332
126.623
1.466
3.642
8,2
9.153,4
321.064,0
154.692,1
153.352,3
14.606,2
(3.430,1)
(4.160,5)
6.006,3
76,5%
DESPESAS DE CUSTEIO X
RECEITAS OPERACIONAIS
% - jul.01 - mar.09
5,0%
0,0%
JUL.01
AGO.0
SET.03
OUT.0
NOV.0
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
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D E Z . 0 6 JAN.08
FEV.09
9,00
8,00
ÍNDICE DA QUALIDADE DA
CARTEIRA
% - jan.03 - mar.09
7,00
6,00
Tarciso Gouveia da Silva
(55) 21-2210-2152
[email protected]
5,00
JAN.03
NOV.03
SET.04
JUL.05
MAI.06
MAR.07
JAN.08
NOV.08
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
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estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
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Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Médicos, Profissionais da
Área de Saúde e Empresários da Região Norte do Paraná Ltda.
INFORMAÇÕES GERAIS DA UNICRED NORTE DO PARANÁ
CNPJ: 02.398.976/0001-90
Início das Atividades: 3 de março de 1998
Sede: Av. Rio de Janeiro, 1.758 – Centro – 86010-150 – Londrina – PR
Telefone: (43) 3294-1900
Fax: (43) 3294-1920
E-mail: [email protected]
site: www.unicred-parana.com.br
Estado de Atuação: Paraná
Municípios onde mantém agências: Apucarana, Arapongas, Campo Mourão, Cianorte, Cornélio
Procópio, Curitiba, Ivaiporã, Jacarezinho, Londrina, Maringá, Paranaguá, Paranavaí, Rolândia, Santo
Antônio da Platina e Umuarama, além de exercer influência em mais 213 municípios do Paraná.
Número de Cooperados:
Pessoas Físicas: 6.513
Pessoas Jurídicas: 1.465
Número de Funcionários: 148
O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
(55) 21-2210-2152
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Tarciso Gouveia da Silva
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Número de Agências: 15
Central : Central das Unicreds do Paraná e Mato Grosso do Sul
Sistema: Unicred Brasil
Presidente: Dr. Alvaro Jabur
Diretor Vice Presidente: Dr. João Maria da Silveira
Diretor Administrativo: Dr. Carlos Alberto D. Mascarenhas
Diretor Financeiro: Dr. Jayr Paula Gomes Gonçalves
HISTÓRICO DE RATING
GRUPO
1-jun.07 8-ago.08 12-mai.09
CONJUNTURA
44,0
44,0
46,0
51,0
52,5
58,5
CONTROLE
ESTRUTURA
19,2
25,6
24,8
CAPITAL
32,0
32,0
28,0
GERÊNCIA
33,0
33,6
38,4
OPERACIONAL
20,5
20,5
20,5
38,0
38,0
38,0
RESULTADOS
CRÉDITO
49,8
49,8
42,6
LIQUIDEZ
73,5
61,5
75,0
PERFORMANCE
19,0
16,0
16,5
TOTAL
380,0
373,5
388,3
COMITÊ
38,0
56,0
58,2
TOTAL GERAL
418,0
429,5
446,5
CLASSIFICAÇÃO
A2
A2
A2
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
PRÓXIMA REVISÃO DE RATING
investimento, com as perdas e ganhos correndo por risco do aplicador.
EM MAIO DE 2010
Este rating se consolidou após a quarta análise. Número desta análise: 3
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12/13
DIVULGAÇÃO DE RATING
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Rio de Janeiro - RJ
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Fax: (55) 21-2240-2828
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UNICRED NORTE DO PARANÁ
Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Médicos, Profissionais da
Área de Saúde e Empresários da Região Norte do Paraná Ltda.
RISKcoop? Classificação de Risco de Cooperativas de Crédito
A2
Muito boa condição geral de
risco. As bases financeira e
estrutural são fortes e
resistem, no longo prazo, a
maioria das mudanças
conjunturais e estruturais da
economia.
CLASSIFICAÇÃO
A3
A2
A1
B3
B2
B1
C2
O rating do RISKcoop é formado
de duas partes: a mais importante
é derivada da interpretação de
indicadores objetivos e subjetivos,
que abrangem todos as áreas e
aspectos relevantes do funcionamento de uma cooperativa de
crédito mútuo. A outra parte é
oriunda da avaliação de um comitê
de rating, que define a classificação.
C1
D
CONCEITO
Excelente condição geral de risco. As bases financeira e estrutural estão sólidas e resistem a
mudanças conjunturais e estruturais da economia.
Muito boa condição geral de risco. As bases financeira e estrutural são fortes e resistem, no
longo prazo, a maioria das mudanças conjunturais e estruturais da economia.
Boa condição geral de risco. As bases financeira e estrutural são firmes e resistem, no médio
prazo, a mudanças conjunturais ou estruturais da economia.
Boa condição geral de risco. As bases financeira e estrutural estão suscetíveis, no médio prazo,
a mudanças conjunturais ou estruturais da economia.
Média condição geral de risco. As bases financeira e estrutural estão suscetíveis, no curto
prazo, a mudanças conjunturais ou estruturais da economia.
Alta condição geral de risco. As bases financeira e estrutural estão mais suscetíveis a
mudanças conjunturais ou estruturais da economia, que podem elevar seu risco muito
rapidamente.
Elevada condição geral de risco. As bases financeira e estrutural não suportam mudanças
conjunturais ou estruturais da economia.
Frágil condição geral de risco. As bases financeira e estrutural estão muito sensíveis a
quaisquer mudanças conjunturais ou estruturais da economia, sugerindo ajustes imediatos.
Situação geral crítica, sugerindo ajustes drásticos e imediatos.
Obs.: O Comitê de Rating pode sugerir o acréscimo de sinais aritméticos de + e – para mostrar diferenças entre as cooperativas
avaliados ou perspectivas de pro moção ou rebaixamento .
Resistência
a mudanças
Alta
Investment Grade
Média
Speculative Grade
Analistas
Joel Sant´Ana Junior
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Baixa
Tempo para efeito
Frágil
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Crítica
Curto
Médio
Longo
As informações utilizadas na realização deste rating são consideradas fidedignas, mas RISKcoop não pode garantir sua exatidão e
integridade. Todos os dados foram verificados quanto à consistência e coerência, mas nenhuma auditoria local foi realizada para
confirmar a existência de ativos ou numerário declarados. Este rating, também, não se constitui em uma recomendação de
PRÓXIMA REVISÃO DE RATING
investimento, com as perdas e ganhos correndo por risco do aplicador.
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