Prof. Luiz Antonio de Carvalho
PRODUTOS E SERVIÇOS
BANCÁRIOS
Professor Luiz Antonio de Carvalho
A intermediação financeira é o
principal produto de um banco, pois
capta o dinheiro excedente e
empresta a quem precisa.
Produtos Bancários
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Produtos de captação:
Produtos de captação:
Instrumentos oferecidos ao público pelos
bancos para fazer funding e repassar a quem
precisa.
Conservador: privilegia a segurança, não a
rentabilidade
Liquidez: tempo com que a aplicação se
torna disponível
Moderado: diversifica investimentos, alguns
riscos
Agressivo: Busca rentabilidade
Rentabilidade: ganho financeiro do aplicador
Pré-fixado: determina taxa na aplicação
Segurança: grau de certeza de ganho do
aplicador
Pós-fixado: Vinculado a índice futuro
Renda fixa: preestabelece rentabilidade.
Variável: Sujeito às flutuações do mercado.
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São DEPÓSITOS A PRAZO, ou seja,
títulos privados de captação que as
instituições financeiras se utilizam para
incrementar sua captação, objetivando
alavancar sua carteira de empréstimos.
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CDB – é uma aplicação composta de Títulos
de Renda Fixa nominativos. São títulos
emitidos sob a forma escritural e
representados por Notas de Venda. Com
rentabilidade pré ou pós-fixada, as taxas de
juros são definidas em função dos prazos e
do volume de dinheiro que se pretende
investir.
CDB – PRÉ-FIXADO (não admite resgate
antecipado)
CDB – PÓS-FIXADO
COM ou SEM prazo mínimo
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CDB: Estes títulos podem ser
negociados e transferidos a um
terceiro a qualquer momento
através do “Termo de Cessão de
Diretos”, emitido entre as partes
negociantes do CDB e registrado
na própria instituição financeira ou
em cartório.
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A principal diferença entre CDB e
RDB é que, enquanto o CDB é
negociável e transferível, o RDB é
inegociável e intransferível.
Por conseguinte, o RDB não
permite retirada antecipada dos
recursos aplicados nem
negociação em mercado
secundário.
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Recibo de Depósito Bancário- RDB é uma
aplicação composta de Títulos de Renda Fixa
nominativos e intransferíveis, emitidos sob a forma
escritural e representados por Notas de Vendas.
Como uma opção de investimentos, o RDB
proporciona duas opções de rentabilidade: pré ou
pós-fixada, de acordo com a conveniência do
investidor. E para a definição das taxas, são
considerados os prazos e os volumes de recursos
que serão aplicados. Esta aplicação prevê Imposto
de Renda retido na Fonte e incidindo sobre o
ganho de rendimentos, às mesmas alíquotas e
prazo do CDB.
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Aplicações financeiras de renda fixa:
Letra Hipotecária: Instrumento captação
recursos emitidos por agentes crédito
hipotecário; transferíveis; nominativos;
prazo mínimo 180 dias, máximo até
vencimento hipoteca
Cédula Hipotecária: promessa pagamento
com garantia real hipoteca; prazo igual ao
resgate da dívida, pode ser parcial.
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Aplicações financeiras de renda fixa:
Serviços Bancários:
Cédula Pignoratícia de debêntures: Captação
para bancos comerciais para funding; 60
dias, valor de 90% ou menos do valor da
face.
Pagamento cheques; transferência de
fundos; cobranças; recebimentos tarifas,
impostos, aluguel de cofres; custódia de valores;
OP e câmbio.
Convênios: recebimentos por conta terceiros;
água, luz...
Telemarketing: atendimento via central 0800,
receptivo, ativo
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Dinheiro de plástico:
Cartão débito: saques, depósitos, pagamentos,
transferências
Cheque eletrônico: convênio banco / loja. Pode
ser pré-datado
Cartão de crédito: Estimula consumo, garante
pagamento para loja, pode ser internacional,
pago em moeda nacional
Cartão afinidade: vinculado clubes/empresas;
recebem % anuidades/faturamentos.
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Banco virtual: Sem agência física, cliente
tem atendimento virtual ou pessoal em seu
escritório.
Cobrança bancária: Bancos cobram títulos
favor clientes; grande receita por serviços;
boletos com código barras.
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Cartão co-Branded: vinculado grandes
empresas, oferecem bônus, milhas
Smart cards: Inteligentes, tem chips
informações econômicas e pessoais
Cartão valor agregado: Valor pré-definido,
utilizados em conveniados, tickets
alimentação, transportes.
Internet banking: Ligação computador
cliente com banco
B2B: Une virtual e criptografariamente cinco
empresas (comprador; fornecedor; banco;
transportadora, seguradora.
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Vantagens na Cobrança de Títulos
Cobrança de títulos – título pode ser pago em
qualquer praça/banco até o vencimento. Após o
vencimento somente na agência que o emitiu ;
O boleto passa a substituir a duplicata, nota
promissória, letra de câmbio, etc.
Banco: aumento no valor de depósitos à vista,
aumento das receitas (tarifas) firmeza
relacionamento banco/cliente.
Clientes: crédito imediato valores dos títulos,
garantia na execução da cobrança, facilidades
de relacionamento com rede bancária.
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PRODUTOS DE CAPTAÇÃO
PRODUTOS DE CAPTAÇÃO
Captação - obter recursos junto
seus clientes.
CDB/RDB - Pré/pós fixados – resgate pode
ser antecipado, porém com deságio – CDB
rural aplicado agropecuária.
Spread - diferença entre taxa paga
e cobrada.
Letras de Câmbio - títulos captação; banco
concede empréstimo/emite LC em que
devedor é tomador empréstimo.
Cédula Hipotecária - Promessa pagamento
garantia de hipoteca (imóveis, avião, navio).
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Operações de crédito bancário
Empréstimos: Não tem destinação
definida
Financiamentos: Vinculado a aquisição
de bens/serviços
Operações de crédito mais comuns:
PF - Cheque especial; crédito pessoal;
crédito direto ao cliente; empréstimos a
aposentados; sob consignação; CDC e
CDC interveniência (financiamento ao
consumidor pelo lojista, banco financia
o lojista)
PJ : Hot Money; capital de giro; capital
fixo; cheque especial; crédito rotativo;
desconto de títulos
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Operações de crédito mais comuns:
Conta garantida/cheque especial:
Disponível para PF e PJ com limite préestabelecido; saques a descoberto
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Operações crédito para Pessoa Jurídica:
Hot Money: curtíssimo prazo (1 a 29 dias)
rotineiro; garantia NP avalizada sócios
empresa.
Capital de Giro: Recursos para
compromissos diários, fornecedores,
salários, encargos; normalmente 30 dias,
garantido com títulos caucionados.
Capital fixo: Financia compra construção de
instalações, máquinas e equipamentos;
longo prazo; recursos do BNDES.
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Operações crédito para Pessoa Jurídica:
Produtos de empréstimos
Descontos de títulos: Valores que o credor
tem a receber; banco adianta valores,
descontando juros (duplicatas; NP;
debêntures; cheques e warrants –
conhecimentos depósitos)
Crédito direto ao consumidor: bens consumo
duráveis; alienados fiduciariamente; exige-se
seguros até liquidação ; pode ser PF ou PJ
Vendor: Banco adianta ao vendedor o valor
suas vendas; cobra do comprador com
encargos; vendedor garante o pagto;
encargos dedutíveis imposto renda.
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Crédito pré-aprovado: cliente preferencial;
pagável até 12 meses; garantias fidejussórias
(outra pessoa assume pagamento total ou
parcialmente se o devedor não o fizer).
Empréstimos sob consignação: Pagamento
prestações são descontados da folha de
pagamento; juros e riscos baixos.
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Produtos de empréstimos
MOVIMENTAÇÃO DE CONTAS CORRENTES
Cheques Especiais: crédito concedido só
quando saldo negativo, liquidez imediata, juros
altos pois $ fica disponível para clientes.
Desconto de Títulos: antecipação de recursos
aos clientes, desconto duplicatas, NP (cheques,
vendas cartões) se inadimplido o banco tem
direito regresso.
Guia de Retirada: também chamada de cheque avulso,
‘e um documento de saque exclusivamente para uso na
agencia bancaria, sendo fornecida ao correntista
somente no momento do saque.
Cartão magnético: e um cartão de plástico dotado de
uma tarja magnética e/ou um chip, que permite
consultas, saques e demais operações bancarias nos
terminais eletrônicos dos bancos ou dos
estabelecimentos comerciais conveniados.
Internet Banking: e uma tecnologia que permite o
acesso do cliente a sua conta, para consulta e
transações eletrônicas, por meio do site do banco.
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Segundo o BACEN - CETIP
TÍTULOS DE RENDA FIXA PRIVADOS
Certificados de Depósito Bancário - CDB,
Recibos de Depósito Bancário - RDB,
Depósitos Interfinanceiros - DI, Letras de
Câmbio-LC, Letras Hipotecárias - LH,
debêntures e commercial papers, entre
outros.
(BB/CESGRANRIO/2010) A letra de câmbio é o
instrumento de captação específico das sociedades de
crédito, financiamento e investimento, sempre emitida
com base em uma transação comercial e que,
posteriormente ao aceite, é ofertada no mercado
financeiro. A letra de câmbio é caracterizada por ser um
título
(A) ao portador, flexível quanto ao prazo de vencimento.
(B) nominativo, com renda fixa e prazo determinado de
vencimento.
(C) atrelado à variação cambial.
(D) negociável na Bolsa de Valores, com seu
rendimento atrelado ao dólar.
(E) pertencente ao mercado futuro de capitais, com
renda variável e nominativo.
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D
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(BB/CESGRANRIO/2010) A operação de
antecipação de um recebimento, ou seja,
venda de uma duplicata (crédito a receber)
para uma sociedade de fomento mercantil,
mediante o pagamento de uma taxa
percentual atrelada ao valor de face da
duplicata, constitui o
(A) leasing.
(B) hot money.
(C) spread.
(D) factoring.
(E) funding.
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Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento
A letra de câmbio é
caracterizada por ser um título
nominativo, com renda fixa e
prazo determinado de
vencimento.
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(BB/FCC/2011) As sociedades de crédito,
financiamento e investimento
(A) captam recursos por meio de aceite e
colocação de letras de câmbio.
(B) participam da distribuição de títulos e
valores mobiliários.
(C) são especializadas na administração de
recursos de terceiros.
(D) desenvolvem operações de financiamento
da atividade produtiva para suprimento de
capital fixo.
(E) são instituições financeiras públicas ou
privadas.
A
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(BB/CESGRANRIO/2010) A operação bancária de vendor
finance é a prática de financiamento de vendas com base no
princípio da
(A) obtenção de receitas, que viabiliza vantagens para o
cliente em uma transação comercial.
(B) cessão de crédito, que permite a uma empresa vender
seu produto a prazo e receber à vista o pagamento do Banco,
mediante o pagamento de juros.
(C) concentração do risco de crédito, que fica por conta da
empresa compradora em troca de uma redução da taxa de
juros na operação do financiamento das vendas.
(D) troca ou negociação de títulos de curto prazo por
recebíveis de longo prazo, sem custos para ambas as partes.
(E) retenção de crédito lastreado por títulos públicos e
vinculado a transações comerciais, garantindo ao vendedor o
recebimento total de sua duplicata.
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B
(BB/CESGRANRIO/2010) Para financiar suas
necessidades de curto prazo, algumas empresas
utilizam linhas de crédito abertas com
determinado limite cujos encargos são cobrados
de acordo com sua utilização, sendo o crédito
liberado após a entrega de duplicatas, o que
garantirá a operação. Esse produto bancário é o
(A) Crédito Direto ao Consumidor (CDC).
(B) empréstimo compulsório.
(C) crédito rotativo.
(D) capital alavancado.
(E) cheque especial.
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C
(CAIXA/CESGRANRIO/2008) Ao título de
crédito comercial em que o .“emitente.”
obriga-se, por escrito, a pagar a uma
pessoa “beneficiária” uma determinada
importância dá-se o nome de
(A) Certificado de Depósito Bancário
(CDB).
(B) cheque.
(C) cédula hipotecária.
(D) nota fiscal.
(E) nota promissória.
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E
http://www.facebook.com/prof.luiz.antonio
Até a próxima
Abraços
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