Londrina(PR) – Maringá(PR)
CONHECIMENTOS BANCÁRIOS:
Correspondente bancário &
Produtos Bancários (parte 1):
Professor Nelson Guerra
Ano 2014
www.CursoSolon.com.br
CORRESPONDENTE BANCÁRIO - COBAN
• Exemplos:
• São empresas que atuam como agente
intermediário entre bancos e seus clientes finais.
• Regulamentação: Resoluções BACEN 3110 e
3156/2003.
• Valores reduzidos: Nas operações, operam em
pequenos valores conforme quantificado em
contrato com o banco ou instituição financeira (IE).
• Acertos financeiros: Ocorrem todo dia ou a cada dois
dias, no máximo, junto ao banco/IE.
CORRESPONDENTE BANCÁRIO - COBAN
Principais
serviços
• Abertura de contas: depósitos à vista (c/c), depósitos
a prazo (CDB/RDB) ou poupança;
• Recebimento e pagamento de contas;
Obrigações
• Aplicações e resgates em fundos de investimento;
• Ordens de pagamento;
• Pedidos de empréstimos e financiamentos;
• Pedidos de cartões de débito e de crédito;
Proibições
• Análise de crédito e cadastro;
• Operações de câmbio até US$ 3 mil: compra, venda e
ordem de pagamento.
• Serviços de cobrança e outras atividades acessórias.
CORRESPONDENTE BANCÁRIO - COBAN
Principais
serviços
Obrigações
Proibições
• Garantir total
responsabilidade pelos
serviços prestados.
• Conceder amplo acesso
do BACEN às suas
operações.
CORRESPONDENTE BANCÁRIO - COBAN
Principais
serviços
Obrigações
Proibições
• Efetuar adiantamentos de recursos a
serem liberados pelo banco/IE.
• Emitir a seu favor carnês ou títulos
relativos aos seus serviços.
• Efetuar cobrança de qualquer tarifa, por
sua conta, pelos serviços de
intermediação prestados.
• Dar garantia nas operações prestadas.
CORRESPONDENTES DA CAIXA
• Pagamento de boletos/água/luz/fone/tributos/fatura
cartão Caixa/convênios/carnês e assemelhados até R$
1.000,00 (R$ 500 para boletos de outros bancos);
• Pagamento de prestação habitacional até R$ 2.000,00;
• Transferência entre contas da Caixa até R$ 1.000,00;
• Depósitos em dinheiro até R$ 1.000 (até 3x por dia);
• Recebimento de benefícios sociais: Bolsa Família,
INSS, FGTS (até R$ 600,00), PIS, Seguro Desemprego
etc.
• Outras atividades acessórias.
CORRESPONDENTES DA CAIXA
• São pessoas jurídicas que
encaminham as propostas de
financiamento imobiliário à CAIXA,
recebendo uma comissão pela
prestação de serviço.
• Atualmente encaminham também
propostas de outros produtos,
como abertura de conta,
empréstimos, cartões, seguros,
títulos de capitalização etc.
OBSERVAÇÃO:
Esse tipo de COBAN foi criado
porque a Caixa fecha em torno de
4.000 novos contratos de
financiamento imobiliário por dia
(média de dois por agência).
CORRESPONDENTES DA CAIXA
• Além de vender bilhetes de
loterias, as lotéricas também
fazem pagamentos,
depósitos, abertura de conta,
venda de títulos de
capitalização e outras
atividades similares ao
correspondentes Caixa Aqui.
PRODUTOS BANCÁRIOS
Eis alguns exemplos de produtos e serviços oferecidos
pelos principais bancos no país (são dezenas):
Conforme o último edital da Caixa, somente
precisaremos estudar alguns produtos 
PRODUTOS BANCÁRIOS
• Itens cobrados para o concurso da Caixa:
 Cartões;
 Crédito Rural - Agronegócio;
 Programa Minha Casa Minha Vida;
Nesta
apresentação.
 Microcrédito Produtivo Orientado;
 Penhor;
 Loterias;
 Financiamento Estudantil (FIES).
Em outra
apresentação.
CARTÕES MAGNÉTICOS
• Com muitas vantagens os cartões magnéticos
substituem o dinheiro e o talão de cheques, sendo
um grande estímulo ao consumo (são “dinheiro de
plástico”).
• Há cartões para pagamento à vista (cartões de
débito) e a prazo (cartões de crédito). Todos esses
cartões são intransferíveis.
• Para os cartões de crédito, o cliente possui um
limite de crédito e escolhe o dia de vencimento de
sua fatura para realizar compras parceladas. A
quantidade de parcelas depende da oferta
anunciada pelo lojista.
CARTÕES DE CRÉDITO
• A entidade financeira que trabalha com as bandeiras Visa,
Mastercard, AmericanExpress etc é denominada
administradora ou emissora do cartão (pode não ser um
banco), enquanto o comerciante ou prestador de serviços se
chama fornecedor ou lojista, e o cliente é o titular ou
portador do cartão.
• A administradora é remunerada pelo lojista e também pelo
titular do cartão de crédito, justamente para facilitar a estes
dois a transação comercial e por correr o maior risco na
operação.
• O titular, que paga a anuidade do cartão, poderá também
pagar juros e demais encargos se não efetuar os pagamentos
parcelados nas datas de vencimento, pois é com os recursos
dos pagamentos do titular que o emissor paga o fornecedor
do produto ou serviço.
CARTÕES DE CRÉDITO
• Até a data de vencimento, o portador deve efetuar o
pagamento mínimo (15%) do valor total da fatura,
assumindo os encargos financeiros para pagamento
posterior do restante.
• Mesmo os cartões básicos podem ser de uso nacional
ou internacional. Neste último caso, a fatura é emitida
em dólares e deve ser liquidada na cotação de venda
do segmento turismo na data de vencimento.
• Cartões Cobranded: Para aumentar a quantidade de
portadores de cartão, as administradoras fizeram
convênios com empresas de marca para ofertar os
cartões do tipo afinidade: Instituto Ayrton Senna,
Corinthians, Palmeiras, Ford, Gol, TAM etc.
CARTÕES DE CRÉDITO
• Anuidade: É paga pelo titular anualmente (pode ser
parcelado) para poder usufruir do sistema.
• Comissão: É paga pelo lojista como percentual que lhe
é subtraído a cada recebimento financeiro proveniente
de suas vendas.
• Remuneração de garantia: É paga pelo titular à
administradora do cartão na forma de JUROS quando
não recolhe os pagamentos conforme parcelamento
definido no ato da compra.
• Taxa de administração: É paga pelo titular à
administradora mensalmente quando o titular financiar
sua dívida junto à administradora do cartão.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
É o suprimento de recursos financeiros para produtores
rurais ou cooperativas. Divide-se em três modalidades:
1) Custeio: Financia as despesas para um ciclo
operacional da produção (agricultura ou pecuária);
2) Investimento: Financia bens fixos duráveis
(máquinas, equipamentos, imóveis e benfeitorias),
beneficiando vários ciclos de produção (vários anos);
3) Comercialização: Financia o abastecimento e o
armazenamento da produção agrícola já colhida.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
• Em virtude de seu grande valor na economia, compete
ao CMN traçar as diretrizes determinantes da política
do crédito rural, bem como o estabelecimento de
termos, prazos, juros e demais condições das operações
de crédito rural.
• As regras do crédito rural estão no Manual de Crédito
Rural (MCR), elaborado pelo Banco Central do Brasil,
de acordo com as diretrizes do CMN.
• Conforme o MCR, todas as operações de crédito rural
exigem garantias e outras providências por parte do
beneficiário.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
• Além do produtor rural (PF ou PJ) e cooperativas,
também são beneficiários do crédito rural os
pesquisadores ou produtores de mudas ou sementes, os
pesquisadores ou produtores de sêmen animal e
embriões, os medidores de lavouras, os profissionais
nas atividades florestais e afins.
• O PRONAF - Programa Nacional de Fortalecimento
da Agricultura Familiar foi criado pelo governo federal
para dar apoio financeiro nas atividades agropecuárias e
não agropecuárias (turismo rural, produção artesanal,
agronegócio familiar).
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
FONTES DE RECURSOS PARA O CRÉDITO RURAL:
• Os bancos operam, obrigatoriamente, neste segmento por meio
de recursos próprios, oriundos de 25% dos volumes médios dos
depósitos à vista e outros recursos obrigatórios.
• Muitos dos bancos privados preferem repassar seus recursos
destinados ao crédito rural ao Banco do Brasil, mediante o DIR Depósito Interfinanceiro Rural.
• Também são fontes de recursos: Os oriundos da caderneta de
poupança rural do Banco do Brasil, do Tesouro Nacional, do FAT
(Fundo de Amparo ao Trabalhador), do BNDES e os
subvencionados pela União.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
• Por intermédio do Finame Rural, o BNDES financia a
compra de máquinas e equipamentos para o setor,
garantindo até 90% do investimento total nas regiões
incentivadas e 80% nas regiões não incentivadas.
• Há também o Empréstimo
do Governo Federal
(EGF) que visa
proporcionar ao
beneficiário condições para
a comercialização do seu
produto em época de
preços mais favoráveis.
PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA
• O MCMV é um programa social de
financiamento habitacional do
governo federal que ocorre em
parceria com estados, municípios e
entidades sem fins lucrativos.
• Público-alvo: Família com renda bruta de até R$ 5 mil.
• Agentes financeiros: CAIXA e BB.
• Tipos de imóveis residenciais: novos, em construção ou
na planta.
• Vantagens: Taxas reduzidas, descontos no seguro do
financiamento e subsídios que podem chegar a R$ 25
mil.
PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA
OUTRAS INFORMAÇÕES:
• Valor máximo do imóvel: R$ 190 mil.
• Prazo: Financiamento em até 360 meses (30 anos)
• Taxa de juros: a partir de 5% a.a, passível de redução de
0,5% para trabalhadores que possuam FGTS.
• FGHab - Fundo Garantidor da Habitação: Seguro que
fornece cobertura parcial em caso de perda de renda ou
capacidade de pagamento.
• Carência: Prazo de 24 meses para começar a pagar
quando se tratar de imóvel na planta.
• Modalidades: Setor urbano e Setor rural.
Veja a partir da próxima tela. 
PROGRAMA MCMV PARA
O SETOR URBANO
Para famílias com renda bruta mensal até R$ 1.600,00
há mais vantagens (menores taxas e mais subsídios),
podendo ocorrer de três formas:
1. VIA PREFEITURA (somente capital ou cidade com
mais de 50 mil habitantes): Seleção feita pelas
prefeituras as quais constroem as unidades
residenciais e marcam data para sorteio e assinatura
de contrato. Há cotas para idosos, deficientes e
pessoas com mobilidade reduzida.
PROGRAMA MCMV PARA
O SETOR URBANO
Continuação...
2. VIA ENTIDADE ORGANIZADORA (cooperativa,
associação ou sociedade civil sem fins
lucrativos): A entidade se responsabiliza pela
execução das obras, com decisões de cada etapa e
critérios de sorteio através de assembleia com os
beneficiários, que precisam ser filiados à entidade.
PROGRAMA MCMV PARA
O SETOR URBANO
Continuação...
3. INDIVIDUAL (quando não se encaixa em
nenhuma das situações anteriores): Nesse
caso, o interessado deve procurar uma agência do
BB ou da Caixa ou correspondente imobiliário para
receber instruções e entrar individualmente com
seu projeto.
ATENÇÃO:
Para famílias com renda mensal superior a R$
1.600,00 e até R$ 5.000,00 somente é possível
utilizar a FORMA INDIVIDUAL referida
anteriormente.
PROGRAMA MCMV PARA
O SETOR RURAL
• Para as famílias rurais com renda bruta ANUAL
até R$ 15.000,00, o agricultor familiar ou trabalhador
rural pode obter subsídios de até R$ 25.000,00 para
aquisição de material de construção exclusivamente
destinados à produção de sua moradia, ou de até R$
15.000,00 para reforma, ampliação ou conclusão de
sua casa.
• Condição: O acesso ao programa só é possível para
grupos de 4 a 50 famílias, as quais devem se
organizar por uma entidade sem fins lucrativos ou
pelo poder público municipal e estadual, os quais
devem ter seus projetos aprovados pela Caixa ou BB.
PROGRAMA MCMV PARA
O SETOR RURAL
SITUAÇÃO ESPECIAL:
Para as famílias rurais com renda bruta ANUAL
acima de R$ 15.000,00 e até 60.000,00, o MCMV
somente pode ajudar o agricultor familiar ou trabalhador
familiar, dentro do Programa, para aquisição de material
de construção para sua moradia.
OBSERVAÇÃO FINAL:
Proibições: Obviamente as normas do MCMV não
permitem que o beneficiário do programa VENDA,
ALUGUE, CEDA, TROQUE ou NEGOCIE o imóvel.
TESTES DE CONCURSOS
01. (BB 2011) Sobre operações de crédito rural é correto
afirmar:
a) Podem ser utilizadas por produtor rural, desde que
pessoa física.
b) Não podem financiar atividades de comercialização da
produção.
c) É necessária a apresentação de garantias para obtenção
de financiamento.
d) Não estão sujeitas a Imposto sobre Operações de
Crédito, Câmbio e Seguro, e sobre Operações relativas
a Títulos e Valores Mobiliários - IOF.
e) Devem ser apresentados orçamento, plano ou projeto
nas operações de desconto de Nota Promissória Rural.
Resposta: c
TESTES DE CONCURSO
02. (BRB 2004) Dentre as operações de crédito especializado, o
crédito rural tem como objetivo estimular e fortalecer o setor rural,
destinando financiamentos aos produtores e suas associações.
Sobre as características dessa modalidade de crédito, considere as
afirmações abaixo:
I. podem ser financiadas pelo crédito rural as atividades de custeio,
investimento, comercialização, industrialização e exportação de produtos
agropecuários;
II. todos os recursos para financiamento do crédito rural são provenientes
das instituições financeiras oficiais federais;
III. o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar
(PRONAF) tem por finalidade apoiar as atividades agrícolas e não
agrícolas desenvolvidas por agricultores familiares no estabelecimento ou
aglomerado rural urbano;
IV. o financiamento do PRONAF está limitado a R$ 3.000,00 (três mil
reais), por produtor, em cada ano.
>>> continua...
TESTES DE CONCURSO
...
Marque a alternativa CORRETA:
a) são verdadeiros os itens I e IV.
b) são verdadeiros os itens I e II.
c) são verdadeiros os itens II e III.
d) são verdadeiros os itens III e IV
e) apenas o item III é verdadeiro.
Resposta: e
TESTES DE CONCURSO
(BB 2007) O BB tem importância primordial na concessão de
crédito rural no país. Desde a institucionalização do crédito
rural por meio da Lei n.º 4.829/1965, passou a integrar o sistema
nacional de crédito rural. Na safra 2005/2006, o BB destinou R$
26,9 bilhões ao setor rural. Os recursos foram distribuídos em
mais de 1,3 milhão de operações de investimento, custeio e
comercialização. Para a safra 2006/2007, está prevista a
liberação de R$ 33 bilhões. Desse montante, R$ 27 bilhões
serão destinados à agricultura empresarial e R$ 6 bilhões à
agricultura familiar. (Banco do Brasil - Balanço 2006).
No que diz respeito a crédito rural, julgue os itens a seguir,
assinalando C=Certo ou E=Errado:
03. [___] Um dos objetivos específicos do crédito rural é incentivar a
introdução de métodos racionais de produção, visando ao
aumento da produtividade, à melhoria do padrão de vida das
populações rurais e à adequada defesa do solo.
Resposta: 14-C
...
TESTES DE CONCURSO
04. [___] Os recursos obrigatórios (decorrentes da exigibilidade de
depósito à vista), os oriundos do Tesouro Nacional e os
subvencionados pela União sob a forma de equalização
de encargos são fontes de recursos para o crédito rural no
Brasil.
05. [___] Os financiamentos rurais caracterizam-se, segundo a
finalidade, como de investimento, quando se destinarem a
inversões em bens e serviços cujos desfrutes se realizem
no curso de vários períodos.
06. [___] A cédula de produto rural (CPR) é um título negociável
no mercado que permite ao BB, ao emiti-lo, obter recursos
diretamente dos grandes investidores para o
financiamento de pequenos produtores rurais.
Respostas: 04-C, 05-C, 06-E (quem emite a
CPR é o produtor rural).
...
TESTES DE CONCURSO
07. [___] Os recursos controlados se originam da
exigibilidade dos depósitos a vista, da poupança
rural, do fundo de amparo ao trabalhador e do
tesouro nacional.
08. [___] É objetivo do crédito rural estimular o incremento
ordenado dos investimentos rurais, inclusive para
armazenamento, beneficiamento e industrialização
dos produtos agropecuários, quando efetuados por
cooperativas ou pelo produtor na sua propriedade
rural.
09. [___] Por ferir o princípio da isonomia, é vedada a
prática de subsídio à produção agropecuária.
Respostas: 07-C, 08-C, 09-E (O Governo do Brasil
subsidia o crédito rural).
QUESTÕES DE CONCURSOS
10. (BB 2012) Nos dias de hoje, o uso do “dinheiro de
plástico” está superando cada vez mais outras
modalidades de pagamento, que, com o passar dos
anos, estão ficando obsoletas.
Um tipo de “dinheiro de plástico” muito utilizado no
comércio de rua é o
a) cartão cidadão
b) cartão de crédito
c) cartão de senhas
d) talão de cheques
e) internet banking
Resposta: b
QUESTÕES DE CONCURSOS
11. (BB 2006) Sobre cartões de crédito, analise:
I. Permitem compatibilizar as necessidades de consumo
dos titulares às suas disponibilidades de caixa, à
medida em que a data de vencimento da fatura
coincida com o crédito dos seus salários.
II. Oferecem aos titulares a possibilidade de parcelar o
pagamento de suas compras, concedendo-lhes um
limite de crédito rotativo.
III. Podem proporcionar benefícios adicionais aos
titulares, à medida em que realizem parcerias com
empresas reconhecidas no mercado (cartões
cobranded).
>>> CONTINUA...
QUESTÕES DE CONCURSOS
...
É correto o que consta em
a) I, apenas.
b) II, apenas.
c) III, apenas.
d) II e III, apenas.
e) I, II e III.
Resposta: e
QUESTÕES DE CONCURSOS
(BRB 2011) O cartão de crédito é um serviço de intermediação
que permite ao consumidor adquirir bens e serviços em
estabelecimentos comerciais previamente credenciados
mediante a comprovação de sua condição de usuário. Essa
comprovação é geralmente realizada no ato da aquisição,
mediante apresentação do cartão ao estabelecimento
comercial. O cartão é emitido pelo prestador do serviço de
intermediação, chamado genericamente de administradora de
cartão de crédito, que pode ser um banco. Acerca desse
assunto, julgue os itens subsequentes, informando C=Certo
ou E=Errado.
12. [___] É permitida a cobrança da tarifa de anuidade ainda que
o cartão de crédito seja o básico.
>>>
Respostas: 12-C
...
QUESTÕES DE CONCURSOS
13. [___] Conforme regras do Conselho Monetário
Nacional, os cartões de crédito básicos podem ser
tanto nacionais quanto internacionais.
14. [___] O percentual para pagamento mínimo é superior
a 10% do valor da fatura do cartão de crédito.
15. [___] (BB 2002) Quando o usuário do cartão de
crédito opta por não pagar total ou parcialmente a
fatura mensal, as instituições financeiras são as
únicas que podem conceder financiamento para a
quitação desse débito junto à empresa
administradora.
Respostas: 13- C 14-C (sim, atualmente o
percentual mínimo é de 15%), 15-C
Fim da apresentação
Prof. Nelson Guerra
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