Equipe:
Adriane de Andrade
Cinira de Souza Romanholi
Daiany Cristhine Auda
Elisangela de Fatima Itner Campos
Michele Lucia Viana
Renato Esteves de Oliveira
HISTÓRIA DO CARTÃO
DE CRÉDITO
Utilizado cartão
de plástico
Liberação para uso internacional dos
cartões emitidos no Brasil
“Boom” de cartões de
crédito no Brasil
Chegada do
cartão ao Brasil
1996
1950
2006
1955
1956
Surgimento do cartão
de crédito de papel
1991
1995
Multiplicidade das
bandeiras
SIGNIFICADO
É um meio de pagamento eletrônico que possibilita o portador adquirir
bens e/ou serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos credenciados
e realizar saques de dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados.
Finalidade: promover o mercado de consumo, facilitando as operações
de compra.
Função: facilitar a realização de compra e venda de mercadorias e
a prestação de serviços.
Características
do Cartão
Itens de um cartão de crédito:
nome do portador
número do cartão
data de validade
espaço para assinatura
itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos)
tarja magnética e/ou chip.
identificação do emissor e da bandeira
Operação e Figurantes
do Cartão
Pelo contrato de cartão de crédito, uma instituição financeira (emissora) se
obriga perante uma pessoa física ou jurídica (titular) a pagar o crédito
concedido a esta por um terceiro, empresário credenciado por aquela
(fornecedor).
Figurantes do Cartão:
Emissor: Instituição Financeira intermediária entre o titular e o fornecedor.
Titular: usuário do cartão
Fornecedor: Pessoa física ou jurídica que vende mercadorias ou presta
serviços ao titular do cartão.
Relações Jurídicas
O Banco Central supervisiona somente as instituições financeiras
e assemelhadas. Assim, não autoriza e nem fiscaliza o
funcionamento das empresas administradoras de cartão.
Inexiste nos ordenamentos jurídicos, legislação específica sobre
a emissão e o uso do cartão de crédito; por isso, por analogia,
aplica-se-lhe o Código de Defesa do Consumidor, uma vez que é
um instrumento para operacionalizar a concessão de crédito pelo
fornecedor ao consumidor
Bandeira
É a representação da empresa que fornece licença para que o
estabelecimento utilize o sistema de pagamentos do seu cartão de
crédito
“MARCA DO CARTÃO”
Principais bandeiras:
Visa
Mastercard
Diners Club
American Express
Numeração
do Cartão
O número impresso no plástico identifica a administradora a que pertence,
a conta onde as operações serão lançadas e a titularidade.
BANDEIRA
PREFIXO
TOT. DÍGITOS
American Express
34 ou 37
15
Diners Club / Blanche
300–305, 36, ou 38
14
Discover Card
6011
16
JCB
3 ou 1800,2131
16 ou 15
MasterCard
51–55
16
Visa
4
13 ou 16
Numeração por
bandeira
Ex: Cartão Visa
Dígitos
1
2
15
12
6 7
Visa
Nº identificação do banco
Nº da conta
ou
13
Nº da conta em
Cartões de 16 dig.
ou
16
Controle
Validação do
cartão
Fórmula de Luhn (ou "Modulus 10" ou "Mod 10")
Por exemplo, para validar o cartão de número: 5255 0003 4020 1400
Primeira Etapa:
5255000340201400
x2 x2 x2 x2 x2 x2 x2 x2
----------------------------------10 10 0 0 8 4 2 0
Segunda Etapa:
(1+0) + 2 + (1+0) + 5 + 0 + 0 + 0 + 3 + 8 + 0 + 4 + 0 + 2 + 4 + 0 + 0 = 30
30 / 10 = 3 (sem resto) ---> o cartão é válido !!
Validação
do cartão
Nos cartões de nova emissão (a partir do fim dos anos 90)
foi introduzido um novo sistema de segurança, o CVV
(Creditcard Verification Value)
CCV: número de 3 dígitos impresso no verso do cartão (no caso de
Visa, MC, JCB, Diners e Discover) ou de 4 dígitos impresso na frente
(no caso de Amex)
Visa / MasterCard /
Discover
JCB / Diners
American Express
Banda Magnética
Detalhes da Banda Magnética:
Tamanho: aproximadamente 10 milionésimos de centímetro
Tipo: "escrita" e "lida"
Os cartões possuem três trilhas de dados
São normatizados pela ISO/IEC 7811, usada pelos bancos
e operadoras para definir o conteúdo e formato das trilhas.
Mais utilizadas Trilha 1 e 2
A Trilha 3: códigos de pais, limites autorizados, códigos e
números de acordos ou parceiras, mas o seu uso não é
regulado de forma homogênea entre bancos e operadoras
Chip e Padrão
EMV
Os Chips armazenam dados de forma segura (criptografados), tem uma
maior capacidade de memória e graças à presença de um
microprocessador interno podem ser utilizadas por múltiplas funções.
OBJETIVOS:
Redução das fraudes
Possibilidade de gerir um maior número de transações
Maior interoperabilidade entre bancos e circuitos de pagamento
seja a nível local que a nível internacional.
Definição de um único padrão para os cartões de crédito,
Possibilidade de desenvolvimento de aplicações seguras para o
comércio e os pagamentos via internet.
Pesquisas
CRESCIMENTO DO NÚMERO DE CARTÕES DE CRÉDITO ENTRE
HOMENS E MULHERES
Ano
Mulheres
Homens
Mercado
2005
30,4%
23%
26,6%
2004
19,5%
21,8%
20,7%
2003
11,5%
3,3%
7,1%
2002
15,6%
15,2%
15,4%
OBS: A pesquisa é feita pela Credicard segundo dados da empresa e estimativas junto ao
mercado.
Mercado de Cartões
60 anos ou mais
PEA: 6,0%
Cartões: 8,4%
16 a 24 anos
PEA: 23,6%
Cartões: 17,2%
45 a 59 anos
PEA: 20,7%
Cartões: 22,1%
35 a 44 anos
PEA: 23,4%
Cartões: 26,2%
25 a 34 anos
PEA: 26,3%
Cartões: 26,1%
PEA: População Economicamente
Ativa
Situação do
Mercado
• O mercado de cartões de crédito no Brasil continua em evolução:
• Maior acesso e mais pessoas com cartões de crédito
• Maior número de emissores
• Emissores cada vez mais capacitados
• Conseqüente aumento da concorrência
Mercado 2006
Maior concorrência
Melhorias ao
Consumidor
• Mais tecnologia
• Maior acesso
• Maior poder de compra
• Melhor oferta de produtos
Situação
do Mercado
Mercado 2006
Maior concorrência
Melhorias ao Consumidor
Desenvolvimento
do mercado
Aquecimento da
economia
O crescimento em 2005 foi o maior dos últimos 5 anos: 27,1%;
• Em 2005, 14 milhões de novos cartões foram emitidos;
• Aumento do hábito de uso:
• Maior freqüência e transações de menor valor;
• Novos estabelecimentos (ex.: feiras, baixa renda, interior);
• Aumento do uso do cartão como instrumento de crédito;
• Pagamento de outras contas e outros serviços com o cartão
Benefícios e
Problemas
BENEFÍCIOS:
Maior poder de compra
Flexibilidade de pagamento.
Segurança agregada
Acesso a milhões de estabelecimentos comerciais no mundo inteiro.
Ajuda na consolidação das contas
Assistência 24 horas e substituição do cartão em caso de emergência.
PROBLEMAS:
Falta de conhecimento
Valores altos pelo saldo devedor financiado
Conclusão
Meio de pagamento ágil e prático
Está em crescente evolução a cada ano
Utilizado por pessoas de baixa renda e várias idades
As administradoras têm investido em tecnologia, para que haja melhorias
para o titular
A lógica da numeração não é divulgada na mídia pelas administradoras,
por segurança
Há falta de uma legislação mais específica
Há falta de conhecimento dos usuários na utilização do cartão