Faça o Seu Dinheiro Crescer
Poupe 1 euro por dia e ganhe até 200.000
Teresa Cotrim
[uma chancela do grupo LeYa]
Rua Cidade de Córdova, n.° 2 - 2610-038 Alfragide
http://twitter.com/editoracaderno
[email protected] :: www.leya.pt
© 2009, Teresa Cotrim
Todos os direitos reservados.
1.ª Edição / Julho de 2009
ISBN : 978-989-23-0560-8
Depósito Legal n.º: 294680/09
Aos meus pais
Índice
Prefácio :: 11
Introdução :: 13
Capítulo I Errar é humano :: 17
Teste: você é um comprador compulsivo? :: 19
10 erros mais comuns na gestão das finanças :: 23
10 passos para organizar o orçamento doméstico :: 31
Capítulo II A poupança começa em casa :: 39
Feche a torneira. Poupe água :: 41
Diminua a factura da electricidade :: 49
Poupe nas compras :: 59
Desacelere. Poupe combustível :: 63
Blá, Blá, Blá :: 69
A mesada das crianças :: 73
Espelho meu. Espelho meu :: 81
Divirta-se sem se enterrar em dívidas :: 85
Capítulo III Dê uma tesourada nos empréstimos :: 87
Como baixar o empréstimo da casa :: 89
Comprar ou arrendar? :: 93
Reduza o crédito pessoal :: 101
Seguros de vida :: 107
Encontre um bom seguro de saúde :: 113
Utilize o cartão de crédito a seu favor :: 121
Consolidação do crédito :: 127
Aproveite a boleia do IRS :: 129
Use os Investimentos para pagar menos Impostos :: 135
Capítulo IV O milagre da multiplicação :: 137
10 regras para investir bem :: 139
Com que animal se identifica? :: 145
Aprenda a conhecer cada produto... :: 151
O gestor de conta não é um consultor financeiro :: 163
Desafio: poupe um euro por dia... :: 167
Quanto Tempo Irá Viver? :: 171
Quando Se Reformará? :: 173
Conclusão :: 175
Glossário :: 179
Bibliografia :: 187
Agradecimentos :: 189
Prefácio
Este livro, que a Teresa com o seu espírito inovador e a sua capacidade empreendedora vem agora editar, não poderia ser mais oportuno. E isto, por três tipos
de razões:
Primeiro, porque o País precisa de livros como este.
É sabido que temos pouca bibliografia financeira em português e também claras insuficiências ao nível da literacia financeira, o que decorre, entre outras razões, de
estarmos geograficamente longe dos centros financeiros da Europa.
Neste aspecto sublinho o cuidado da Teresa em, dado
o condicionalismo referido, usar linguagem simples, acessível e concisa. Deste modo permite que o livro se dirija a
um público muito alargado, que procura mensagens curtas, práticas e com exemplos concretos.
FAÇA O SEU DINHEIRO CRESCER :: TERESA COTRIM
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Segundo, porque o nível de endividamento do País
é preocupante, tanto ao nível das famílias quanto das
empresas, e do Estado. Esta situação terá de evoluir no
tempo para uma maior cultura de poupança, e este livro
aspira a que os seus leitores privilegiem o aforro e a sua
rentabilização, orientando as suas escolhas por critérios
práticos e rigorosos.
E terceiro, porque o livro surge neste momento especial em que aos problemas estruturais de falta de produtividade e competitividade da economia portuguesa se junta
uma crise económica e financeira de proporções muito significativas. Cada dia somos confrontados por um lado, com
notícias dramáticas e complexas sobre os Mercados, as Instituições Financeiras e o estado das Economias e, por outro,
com sugestões de comportamento contraditórias: de que
é necessário consumir mais para reanimar o comércio e a
economia; mas que a solução para o endividamento está
em as pessoas pouparem mais… Este livro evidencia que se
pode e deve poupar no que é supérfluo, aumentando assim
a poupança sem prejudicar a qualidade de vida do leitor.
Por tudo isto, este livro de mensagens simples e práticas pode ser muito útil a todos os que procuram ser
esclarecidos com rigor para poderem tomar as decisões
e planear a sua vida financeira no dia-a-dia, privilegiando
a poupança, em especial nestes tempos eminentemente
difíceis e incertos.
:: António Horta Osório,
presidente executivo do banco Abbey National,
no Reino Unido
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Introdução
Esta é a parte mais difícil de qualquer livro. Perdem-se horas a magicar como fazer uma introdução que
prenda o leitor, levando-o a ler sofregamente as nossas
frases. Num livro sobre poupança e investimento esta
é uma hercúlea tarefa. Se no final lhe pudesse oferecer
um chorudo cheque para aplicar nos conselhos que lhes
demos tudo seria mais fácil. A má notícia é que também
nós poupamos para a velhice, por isso o esforço dependerá apenas de si. Só de si!
Começar a poupar é como fazer dieta ou parar de
fumar. Exige disciplina, determinação e força de vontade.
Quando ingere calorias a mais, a barriguinha ganha forma.
Com as finanças pessoais passa-se o mesmo: se acumular
dinheiro, a sua carteira começa a engordar. Já se o gastar,
começa a perder peso e infelizmente o dinheiro não cresce
FAÇA O SEU DINHEIRO CRESCER :: TERESA COTRIM
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nas árvores. Temos de trabalhar para o ganhar. Por isso,
é fundamental fazer um orçamento familiar e começar
desde já a cortar nos gastos supérfluos.
Há coisas tão simples como, por exemplo, usar o que
se tem até, de facto, estar obsoleto. Pense: tem mesmo de
comprar o último telemóvel topo de gama? Precisa mesmo
de uns sapatos novos? Beber um café várias vezes ao dia
faz-lhe assim tanta falta? Não consegue ir uma vez por
semana para o trabalho de transportes públicos? As perguntas não se esgotam. Mas o que é realmente importante
destacar é: use o crédito apenas onde o juro praticado
compense o desconto ou a promoção que terá na compra
do bem. Mas, acima de tudo, poupe e questione sempre:
preciso mesmo disto?
Sabia que basta poupar um euro por dia, durante 365
dias e aplicar este montante de acordo com o seu perfil
de risco para fazer um pé-de-meia? Com um perfil agressivo poderá juntar uma boa maquia mas tenha sempre
em conta a inflação. O preço do dinheiro hoje não será
o mesmo daqui a 40 anos, por exemplo. Leia o capítulo
em que lhe falamos do milagre da multiplicação e projectamos alguns cenários já com os valores possíveis nessa
data. Mas não passam disso, de projecções. Muita coisa
pode mudar. A intenção deste estudo é ajudá-lo a entender como o dinheiro gera dinheiro.
Mais: não é preciso ser rico para poupar e investir. Já
diz o ditado: grão a grão… A mensagem que gostaria que
ficasse na sua mente é que, mesmo que seja só um euro
que consiga guardar, amealhe-o. Depois, junte mais um
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euro e pouco a pouco vai engordando o seu mealheiro.
Até que vai chegar a hora em que terá de escolher uma
aplicação para o pôr a render. Este será apenas o seu primeiro passo para entrar no mundo do investimento e da
poupança.
Agora faça o seguinte exercício mesmo que aufira apenas o ordenado mínimo. Imagine que recebe 1.000 euros
mensalmente, depois multiplique por catorze meses e
no final pelos anos que trabalhou. Já viu o dinheiro que
ganhou desde que entrou no activo? Agora pense no que
poderia ter adquirido com esse montante. Uma casa? Um
carro? Ou apenas realizado a viagem dos seus sonhos?
Isto serve apenas para lhe provar que o retorno salarial
tem um determinado peso. O desafio é colocar de lado
todos os meses 10% deste bolo. Agora vai dizer que o
dinheiro não chega para os gastos. Pode ser verdade mas
tente esticá-lo. Sabia que quando o vencimento aumenta
as despesas sobem na mesma proporção? Por que será
que isto acontece? Porque as pessoas não fazem contas,
não organizam as suas finanças e não pensam no futuro.
Se quer ter uma velhice tranquila sem qualquer preocupação financeira comece já a colocar de lado algum
dinheiro. Já é agora, quando terminar de ler esta introdução. Aperte o cinto. Neste caso é bom que saia alguma gordurinha para fora, é sinal que tem algum património. Um
dos segredos é estipular metas, como por exemplo fazer um
cruzeiro. Se esta for a cenoura que o obriga a juntar uns
trocos, então utilize-a. Já dizia o filósofo romano Séneca:
“Quando se navega sem destino, nenhum vento é favorável.”
FAÇA O SEU DINHEIRO CRESCER :: TERESA COTRIM
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CAPÍTULO I
Errar é Humano
Você é um Comprador
Compulsivo?
É difícil ou praticamente impossível resistir aos apelos do consumo numa sociedade como a nossa. Mas a sua
saúde financeira depende (e muito) da sua capacidade de
aprender a dizer não e a controlar os impulsos. Para diagnosticar que tipo de consumidor é, desafiamo-lo a fazer
o teste que se segue. Este é o primeiro passo para adquirir novos hábitos e deixar de sucumbir à tentação das
compras. Assinale a frequência com que as situações lhe
acontecem. No final, some os pontos e veja os resultados.
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QUESTÕES
Quando sai para fazer compras regressa com presentes adicionais
para outras pessoas?
Costuma fazer compras quando está deprimido, com raiva ou medo?
Comprar está entre as suas diversões?
Compra coisas que nunca usa?
Pensa excessivamente em quanto gastou nas suas compras?
Sente-se culpado após uma sessão de compras?
Ao sair para as compras, você faz e cumpre a lista do que vai comprar?
Ir ao centro comercial é uma alternativa de lazer para si?
Esconde das outras pessoas o que compra e quanto custou?
Procura desculpas para dar aos outros sobre as suas compras?
Quando faz as compras sente, ao mesmo tempo, euforia e ansiedade?
As pessoas costumam chamar-lhe forreta?
Sente-se desconfortável quando a pessoa que anda às compras consigo
gasta mais?
Para si, fazer compras é um acto proibido e desejado?
Há compras que apenas faria com o cartão e nunca com dinheiro?
Quando sai sem o cartão de crédito sente-se perdido?
Os seus hábitos de consumo têm-no deixado em apuros?
Fazer compras é uma aventura?
Costuma gastar muito tempo a fazer compras e a equilibrar os seus gastos?
Quando tira férias ou viaja, procura um lugar onde haja boas lojas
para compras?
Costuma atingir o limite do cartão de crédito ou utiliza parte
do seu cheque especial?
Recebe mailings de diversos tipos de lojas, produtos, promoções?
Os vendedores costumam tratá-lo pelo nome?
É habitual esquecer-se que comprou um produto e vai comprá-lo
novamente?
Fica saturado quando vai às compras?
Fonte: Revista Veja
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Sempre
Frequentemente
Raramente
Nunca
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DIAGNÓSTICO
Some os seus pontos e descubra o seu perfil de consumidor.
Pontos
Descrição
25 a 35
É muito controlado ou até mesmo avarento.
36 a 50
Mantém o consumo sob controlo.
51 a 61
Esteja atento: já demonstra sinais de consumismo.
62 a 73
Cuidado: é claramente um consumidor compulsivo.
74 a 84
O seu comportamento poderá representar uma ameaça para
85 a 100
Procure um psicólogo para conversar sobre o problema.
as suas finanças.
POST IT
:: Quando comprar algo, pergunte: necessito mesmo
disto?
:: Uma das melhores estratégias para poupar dinheiro
é assumir compromissos consigo próprio.
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