Finanças Pessoais
Planejamento Financeiro e
Orçamento Domiciliar
Profª Rosycler Cristina Santos Simão
Instituto Federal de São Paulo – campus São Carlos
Abril - 2012
Roteiro da Apresentação
1. Finanças pessoais
2. Cenário atual da economia brasileira
3. Planejamento financeiro
4. orçamento doméstico
5. Principais tipos de investimento financeiro
FINANÇAS PESSOAIS
Finanças
a) Mercado financeiro
b) Finanças Corporativas
c) Finanças Pessoais
FINANÇAS PESSOAIS
Finanças Pessoais: Gerir de forma eficaz os
ganhos e as despesas individuais de cada
pessoa ou família.
Qualidade de vida
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA BRASILEIRA
a) Estabilidade da moeda

Estabilidade do nível geral de preços (controle da
inflação).

Inflação: aumento contínuo e generalizado do nível geral
de preços.


inflação controlada não significa inflação zero;
inflação alta acarreta distorções,

Antes do Plano Real: Média anual da inflação: 728,55%

Depois do Plano Real: Média anual; 7,33%
Variação Anual do IPCA (Antes do Plano Real)
3000%
2477.15%
2500%
1972.91%
2000%
1620.96%
1500%
1119.09%
980.22%
1000%
472.69%
500%
363.41%
99.27%
95.65% 104.80%
163.99%
215.27% 242.24%
79.65%
0%
1980
1981
1982
1983
1984
1985
1986
1987
1988
Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)
1989
1990
1991
1992
1993
Variação Anual do IPCA (Depois do Plano Real)
25%
22.41%
20%
15%
12.53%
10%
9.56%
9.30%
8.94%
7.67%
5.97%
5.22%
7.60%
5.90%
5.69%
4.45%
5%
5.90%
4.31%
4.42%
3.14%
1.66%
0%
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA BRASILEIRA
Planejamento financeiro
Inflação na economia está muito alta.
É difícil fazer um planejamento financeiro (empresas e
famílias)
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA
BRASILEIRA
b) Aumento
população

de
expectativa
de
vida
da
A expectativa do brasileiro nascido em 2010
alcançou 73,5 anos de vida (IBGE)

Ao longo de três décadas, o aumento foi de
11,5 anos na expectativa de vida, segundo o
IBGE.
CENÁRIO ATUA DA ECONOMIA
BRASILEIRA
b) Aumento de expectativa de vida da
população

No Estado de São Paulo: 74,8 anos

A população com 60 anos ou mais de idade
representa um contingente de quase 15
milhões de pessoas

Censo
população
Demográfico
2010:
8,6%
da
Planejamento
Financeiro
Onde está meu dinheiro ou da minha
família ?
Planejamento financeiro: Trata-se de um plano
estratégico
da família
estratégia
de
que envolvam dinheiro,
poupança
e
decisões
de
investimento, para atingir os objetivos de curto,
médio e longo prazo.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Cada família tem suas peculiaridades Situar o plano
financeiro em que essa família se encontra.
i.
ii.
iii.
iv.
composição da família (número de pessoas)
Provedores da renda
Idade dos provedores de renda
Tipos de renda
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
•Um casal
•(média de idade 30 anos)
• Ambos trabalham
•Sem filhos
•Forte acumulação de capital
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
•Um casal
•Um casal
•(média de idade 60 anos)
•(média de idade 40 anos)
• filhos independentes
• filhos dependentes
•Patrimônio acumulado
•Preservação
do
padrão
•Preocupação na preservação
de
consumo
•Estratégias de investimento mais
conservadoras
do padrão de consumo.
•Foco na aposentadoria
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Qual é a função do
planejamento financeiro ?
Entender as despesas pessoais: As pessoas
não tem informação correta do que gastam
mês a mês.
Finalidade:
inesperadas.
Minimizar
riscos
e
surpresas
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Divisão de grupos de despesas: Adaptado a realidade
de cada família (no papel ou planilha eletrônica)
i.
Aluguel ou prestação da casas
xiii.
ii.
IPTU
xiv. Vestuário
iii.
empregada
doméstica
ou
Lazer
xv.
Tarifas bancárias
faxineira
xvi.
Transporte coletivo
iv.
condomínio
xvii. Prestação do carro
v.
TV por assinatura
xviii. Energia Elétrica
vi.
Telefone (fixo e celular)
xix. Seguros
vii.
Internet
xx. Prestação de automóvel
viii.
Supermercado
xxi. dentista
ix.
Gás
xxii. Outros
x.
Remédios
xi.
Plano de Saúde
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Despesas familiares:
Anotar os gastos conforme os tipos de despesa (tabulação
de despesas mensais)
•Todas despesas devem ser anotadas (Item
outros 10% do total de
despesas)
•Achamos que uma despesa não é relevante,mas quando
somamos tem um peso importante no orçamento doméstico.
• Previsão de despesas futuras  Projeção de despesas
futuras, usando como referência as despesas atuais.
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
•Proventos de aposentadoria: Dependendo da regra na
qual se enquadre, o servidor receberá a última remuneração
•Observação: Ao se aposentar, o servidor deixa de receber
as rubricas exclusivas de servidores ativos:
adiciona de insalubridade
 auxílio alimentação
Auxílio transporte
Adicionais noturnos
PLANEJAMENTO FINANCEIRO
Estimativa das receitas futuras: Entendimento de receitas
•Receita de aluguéis  Imóveis alugado.
Deve ser
realizada uma provisão para manutenção esporádica ou caso
o imóvel fica desocupado.
Rendimento de aplicações financeiras  Rendimento de
juros em caderneta de poupança, fundos de investimento
etc.
Outros tipos de receita (novos empreendimentos)
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
O orçamento doméstico da família deve está coerente com
padrão de vida que podemos ter. Neste caso para averiguar
se há coerência devemos:
Realizar o somatório das:
Receitas
futuras estimadas
 Despesas futuras estimadas: Projeção dos gastos futuros, tendo
como referencia os atuais, lembrando que alguns gastos podem
aumentar ao longo do tempo (remédio , plano de saúde).
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
ATENÇÃO
Todos devem participar desse planejamento
(aqueles
família)
que
consomem
dinheiro
nessa
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Possibilidades de resultados:
Sobras
no orçamento ( 10% ; 20%)
Orçamento

apertado ( reveja o planejamento de despesas)
Perigo no orçamento ( Gasta mais do que arrecada)
ATENÇÃO
Os orçamentos seguintes (devem ser inflacionados)
Multiplicar o orçamento pela inflação passada
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Dicas:
O
orçamento doméstico deve ser equilibrado e gerando
poupança (sobras ou excedentes).
Não
há equilíbrio: enxugando gastos e/ou eliminando gastos
(preservando qualidade de vida).

Pesquise os pacotes de serviço entre os bancos (tarifas
bancárias).
Procure
movimentar apenas uma conta corrente, pois assim
tem melhor visualização de como usa seu dinheiro.
ORÇAMENTO DOMÉSTICO
Dicas:

Evite usar cheque especial

Tenha apenas um cartão de crédito.

As viagens devem ser planejadas.

Pagamento a vista é sempre mais interessante, pois as
podemos conseguir descontos.

Fique
atentos
financiamento.
as
taxas
de
juros
cobradas
para
Os principais tipos de investimento
financeiro:
As aplicações mais comuns no mercado financeiro são:
Caderneta de poupança,
Fundo de Renda Fixa
 Fundos de Investimento.
Fundos de Ações
Os principais tipos de investimento
financeiro:
 Toda aplicação financeira está sujeita a riscos. Para reduzi-los,
deve-se procurar informações sobre o tipo de aplicação, sobre a
instituição financeira e sobre as variáveis econômicas que podem
influenciar o resultado esperado.
Geralmente a rentabilidade
é maior nas aplicações de maior
risco.
Rentabilidade:Rentabilidade é o retorno esperado de um
investimento descontando custos, tarifas e inflação.
 Risco:
Existem
incertezas
associadas
ao
retorno
efetivamente será obtido ao final do período de investimento.
que
Os principais tipos de
investimento financeiro:
Perfil dos investidores:
•Conservador - privilegia a segurança e faz todo o possível para diminuir o risco de
perdas, para isso aceitando até uma rentabilidade menor.
•Moderado - procura um equilíbrio entre segurança e rentabilidade e está disposto a
correr um certo risco para que o seu dinheiro renda um pouco mais do que as
aplicações mais seguras.
•Arrojado - privilegia a rentabilidade e é capaz de correr grandes riscos para que
seu investimento renda o máximo possível.
Os principais tipos de investimento
financeiro:
a)Caderneta de poupança:
•Investimento conservador: o risco de aplicar em caderneta de
poupança é muito baixo.
• Rentabilidade baixa : 0,5% a.m + Taxa referencial(TR).
• Tributação: Isenção de imposto de renda.
Os principais tipos de investimento
financeiro:
b) Fundos de renda fixa:
• São compostos por títulos que pagam, em períodos definidos
uma determinada remuneração.
•São oferecidos pelos bancos.
•Baixo risco (oscilação de taxa de juros).
•Taxa de administração:
• Imposto sobre operações financeiras (IOF) e Imposto de
renda (IR)
Os principais tipos de investimento
financeiro:
•
c) Fundos de investimento:
• Aplicador adquire cotas do patrimônio de um fundo
administrado por uma instituição financeira
•Investimento em vários tipos de ativos;
•(ativos =bens e direitos, termo contábil)
(renda fixa e variável)
•Ativos são atrelados a juros pós fixados;
•Taxa de administração
• Incidência de imposto de renda e IOF
Os principais tipos de investimento
financeiro:
d) Mercado de Ações:
•Ações: menor parcela do capital social de uma S.A. Têm
valores negociáveis e são distribuídos aos subscritores de
acordo com sua participação monetária.
•Título de renda variável: Nos investimentos em títulos de
renda variável, o investidor não tem como saber, previamente,
qual será a rentabilidade da aplicação.
Os principais tipos de investimento
financeiro:
d) Mercado de Ações:
•Operação própria: compra e venda de ações são definidas
pelo investidor (através de corretora). Custos de corretagem.
• Clube de ações: varios cotistas. Custos de corretagem são
diluídos e ganho de escala.
• Fundo de Ações: Gestor profissional modelagem de risco,
banco de dados com histórico de cotações, análise profunda
de dados para identificar tendências com maior facilidade.
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