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Adm C
Cartilha de
Educação Financeira
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%=
s do
ad
Correção do
Capital
Setembro/2010
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Índice
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Objetivo da Cartilha de Educação Financeira
Objetivo da Cartilha de Educação Financeira ............................................... 3
1 - Orçamento Familiar........................................................................................ 4
1.1 - Organize sua vida financeira ................................................................ 4
1.2 - Analise o seu orçamento......................................................................... 5
1.3 - Dicas para controlar o seu orçamento................................................... 5
2 - Quando optar por uma operação de crédito?............................................ 6
2.1 - Para que servem as operações de crédito?........................................... 6
2.2 - Destinação ................................................................................................ 6
3 - Crédito Coopmil. ............................................................................................ 7
3.1 - Análise de crédito..................................................................................... 7
3.2 - Parcelas..................................................................................................... 7
3.3 - Juros.......................................................................................................... 7
3.4 - Descontos................................................................................................. 7
3.5 - Linhas de Crédito..................................................................................... 7
4 - Cartões de Crédito........................................................................................ 13
4.1 - Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito........................................... 14
4.2 - Cartões Coopmil....................................................................................... 14
5 - Como sair do vermelho.................................................................................. 14
5.1 - Dicas para colocar as contas em dia...................................................... 14
5.2 - Como limpar o nome na praça................................................................ 15
6 - Quando começar a investir............................................................................ 17
7 - Investimentos Coopmil.................................................................................... 18
7.1 - Capital Social............................................................................................ 18
7.2 - Remuneração do Capital Social.............................................................. 19
7.3 - Aplicações Coopmil ................................................................................. 19
8 - Em resumo, os pontos básicos da Educação Financeira........................... 20
Mais do que oferecer crédito aos cooperados com as menores taxas do mercado, serviços
e benefícios que lhes proporcionam mais qualidade de vida, a Coopmil tem o objetivo de
contribuir para que todos possam conquistar a tão sonhada tranquilidade financeira.
Nesta Cartilha de Educação Financeira, você encontrará dicas para adotar uma postura mais
consciente e responsável na utilização de crédito, equilibrando as despesas e, ao mesmo
tempo, poupando com o intuito de prover para o futuro.
Consulte sempre esta Cartilha e lembre-se: a Coopmil está à disposição para esclarecer
suas dúvidas e lhe orientar.
Glossário............................................................................................................... 21
Boa leitura!
2
3
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
1.2 - Analise o seu orçamento
1. Orçamento Familiar
1.1 – Organize sua vida financeira
O primeiro passo para organizar sua vida financeira e conquistar mais qualidade de vida
é definir e controlar todos os gastos, considerando sempre a renda mensal. Para isso, é
indispensável elaborar o orçamento doméstico.
Utilize a tabela abaixo, anotando todas as despesas,
fazem muita diferença no fim do mês.
inclusive as pequenas,
pois elas
Orçamento doméstico
Mês: ____________________________
DESPESAS
RESERVAS - INVESTIMENTOS
Aluguel
Investimento - RDC Coopmil
Luz
Investimento - Megacofre Coopmil
Água
Investimento - Capital Coopmil
Telefone/Internet
Reserva de Emergência
Gás
Poupança
Condomínio
Outros
Prestação da casa
SUBTOTAL
Mensalista
GASTOS VARIÁVEIS
Prestação do carro
Alimentação
IPTU
Clube
IPVA
Academia
Convênio Médico
Telefone Celular
Plano Odontológico
Taxas de serviços financeiros
Colégio/Faculdade
Transporte
Assinatura da TV a Cabo
Cartão de Crédito
Outros
O que fazer? Procure não ultrapassar seus gastos atuais e fique atento, pois você poderá
ter problemas financeiros em caso de emergência.
R$
-
-
GASTOS ADICIONAIS
Se você ainda possui débitos em cartões de crédito, limite bancário e outras dívidas com juros
abusivos, o ideal é efetuar um empréstimo pessoal, com taxas reduzidas, para quitar esses
compromissos. Saiba mais no Capítulo 2 - “Quando optar por uma operação de crédito?”.
Outros
SUBTOTAL
R$
-
TOTAL DE DESPESAS
R$
-
Viagens
Restaurantes
Salário
Presentes
Imóveis alugados
R$
Outros
Pensão
R$
Horas extras/Atividade delegada
R$
Outras Rendas
R$
Outras Rendas
R$
R$
-
GASTOS EXTRAORDINÁRIOS
Manutenção da casa
Outras Rendas
R$
Manutenção da carro
TOTAL DE RECEITAS
R$
• Ao emitir cheques pré-datados, controle muito bem seu saldo bancário para que eles
não voltem.
• Pague as contas em dia, evitando as multas e os juros.
-
Outros
R$
-
SALDO TOTAL (RECEITAS - DESPESAS)
www.coopmil.coop.br
Clique aqui e faça o download da planilha em Excel,
já com fórmulas para facilitar o cálculo do seu orçamento.
4
• Evite fazer compras quando estiver estressado, cansado ou com fome.
• Sempre que possível, opte pelo pagamento à vista e negocie um desconto.
Remédios
SUBTOTAL
1.3 - Dicas para controlar o seu orçamento
• Anote todas as receitas e despesas diariamente.
RECEITAS
Cinema / Teatro
Se a receita é menor do que as despesas:
O que fazer? Reduza imediatamente os gastos, estabelecendo metas de economia e
eliminando todos os supérfluos. Informe os integrantes da família de que será necessário
economizar, evitando o desperdício de água, luz, alimentos, etc., pois além de ser bom para
o bolso, é fundamental para a preservação do meio ambiente.
Outros Cartões
SUBTOTAL
O que fazer? Se sobrar algum dinheiro depois de pagar todas as contas, calcular o transporte
e a alimentação mensais, você pode utilizá-lo para comprar algo que já havia planejado à
vista ou aplicá-lo no Capital Social da Coopmil, que possui o melhor rendimento do mercado:
caderneta de poupança do mês anterior, acrescido de 20% desse índice. Consulte as opções
de investimentos no Capítulo 7.
Se suas despesas se igualam à receita:
Diarista
R$
Se suas despesas são menores do que a receita:
DESPESAS
CONTAS FIXAS
SUBTOTAL
Depois de anotar todas as despesas e receitas na tabela ao lado, compare o saldo total e
analise seu orçamento:
R$
-
• Antes de fazer novas dívidas, quite as que já possui.
• Poupe sempre que possível, pois as emergências acontecem.
• Gaste apenas o que ganha. Porém, nunca comprometa 100% da sua renda.
5
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
• Pesquise preços e faça as contas antes de comprar bens, principalmente os de alto
valor, que podem desequilibrar seu orçamento a médio e longo prazo.
3 – Crédito Coopmil
• Faça listas com todos os itens que precisa antes de comprá-los, seja no supermercado
ou no shopping. Planeje, reflita e decida, afinal, é muito difícil ganhar dinheiro para
gastar com produtos desnecessários.
3.1 - Análise de crédito
Na cooperativa, a análise de crédito é efetuada na hora, sem
burocracia, mediante apresentação de documentos de acordo
com a opção de crédito. Consulte os documentos necessários
no tópico 3.5 - “Linhas de Crédito”.
• Se não puder comprar à vista, opte pelo crédito, porém, pesquise as melhores taxas e
condições.
• Se possível, reserve 5% da sua renda para investir em VOCÊ, seja em educação,
carreira, lazer, viagens, etc.
Importante: para garantir a estabilidade financeira do
cooperado, a Coopmil não compromete sua renda, portanto,
as parcelas dos empréstimos e financiamentos não podem
ultrapassar 1/3 (um terço) do seu salário líquido.
3.2 - Parcelas decrescentes
As parcelas das Linhas de Crédito da Coopmil são DECRESCENTES, porque os juros
são computados sobre o saldo devedor. Em resumo, mesmo que os bancos ou financeiras
anunciem taxas mais baixas, sempre compare as prestações e o saldo final, pois o valor a
pagar nas Linhas de Crédito Coopmil é consideravelmente menor.
3.3 – Juros
As taxas de juros são cobradas em todas as operações de crédito, representando o preço do
dinheiro cobrado por quem o possui.
2 - Quando optar por uma operação de crédito?
2.1 - Para que servem as operações de crédito?
Adquirir crédito é uma solução para quitar débitos e resolver as emergências financeiras, mas
também pode ser muito útil, se contratado de forma consciente, para antecipar os sonhos,
por exemplo: comprar eletrodomésticos, financiar um carro, reformar a casa, etc.
Ao decidir por uma operação de crédito, é indispensável analisar se o valor das parcelas
é adequado ao seu orçamento mensal, além de ter a certeza de que essa opção lhe
proporcionará mais tranquilidade. A contratação do empréstimo deve contribuir para a
solução dos problemas e não provocar novas preocupações e mais endividamento.
2.2 - Destinação
É importante também definir a destinação do valor emprestado ou o produto que deseja
adquirir. Como exemplo, a Coopmil possui Linhas de Crédito diferenciadas para cada
situação, com taxas e formas de pagamento especiais.
6
Por ser uma cooperativa de crédito, instituição sem fins lucrativos e fundamentada na ajuda
financeira mútua, nossa atuação é diferente dos bancos, que são entidades privadas que
visam o lucro. Por isso, na Coopmil, as taxas são mais baixas e a receita gerada é revertida
em prol dos próprios cooperados, por meio de serviços e benefícios, além da distribuição de
sobras.
3.4 - Descontos
O desconto é realizado na conta corrente em que o cooperado recebe seus vencimentos ou,
em caso de impedimento, via boleto bancário enviado para o endereço cadastrado, no 5º dia
útil do mês.
Para evitar transtornos, mantenha seu endereço de correspondência e domicílio bancário
(conta corrente) atualizados.
3.5 - Linhas de Crédito
Confira os empréstimos e financiamentos* oferecidos pela Coopmil, elaborados para atender
às suas necessidades e contribuir com a realização dos seus sonhos, por meio das menores
taxas do mercado e das melhores condições de pagamento:
* Sujeito à análise de crédito.
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Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Crédito Pessoal
Colônia de Férias
Neste tipo de empréstimo o valor liberado é depositado diretamente
na conta corrente do cooperado. O crédito pode ser destinado para
fins diversos, como pagar a fatura do cartão de crédito, quitar o limite
bancário, etc.
Taxa atual
Parcelas
2,3%
Até 6x
2,5%
7 a 60x
Financiamento de diárias e consumação nas dependências da Colônia
para os momentos de lazer de toda a família.
Taxa atual
Parcelas
Sem juros
Até 3x
2,3%
4 a 6x
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana do
5º dia útil).
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade,
holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana do 5º dia útil).
Compra Cooperada
Crédito exclusivo para o financiamento de produtos disponibilizados
pelas empresas parceiras: eletrodomésticos, eletroeletrônicos, celulares,
armas e equipamentos de segurança, entre outros.
Taxa atual
2,3%
2,5%
2,5%
Parcelas
Até 6x
7 a 60x
Até 60
(Carro, Moto, etc.)
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade,
holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana do 5º dia útil).
Imóveis
Linha de Crédito específica para:
• Reformar ou construir sua casa (com pagamento diretamente à
empresa de sua preferência);
• Complementar recursos para aquisição da casa própria;
• Pagar taxas decorrentes de compra e venda de imóveis, inclusive
escritura.
Importante: Também é possível financiar pela Linha de Crédito
Compra Cooperada produtos de empresas que não são parceiras
da Coopmil, mediante apresentação de orçamento da loja de sua
preferência, em papel timbrado, com CNPJ e conta corrente da
empresa.
Turismo
Parceria com agências de turismo para financiamento de viagens
(pacotes, passagens e estada), parques temáticos, cruzeiros, roteiros
ecológicos e de aventura, etc.
Taxa atual
2,3%
2,5%
Parcelas
Até 6x
7 a 48x
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade,
holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana do 5º dia útil).
8
Taxa atual
Parcelas
2,3%
Até 60x
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana do
5º dia útil).
Documentos adicionais:
• Material de Construção – orçamentos das lojas com CNPJ, Escritura
do Imóvel em nome do cooperado e IPTU do ano vigente.
• Complementação de recursos e pagamentos de taxas – Orçamento
do cartório referente à transação imobiliária (certidões e lavratura
de escritura).
•
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Saúde
Bimestral
Linha de Crédito com pagamento das parcelas a cada dois meses.
Linha de Crédito especial para tratamentos médicos, internações e
cirurgias, mediante apresentação de documentos comprobatórios.
Taxa atual
Parcelas
2%
Até 36x
Taxa atual
2,3%
Parcelas*
Até 6x
2,5%
7 a 24x
* Devido à bimestralidade, o período de pagamento é de 48 meses.
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário de 30 dias,
orçamentos, laudos ou receituários médicos.
Importante:
• O cooperado poderá solicitar um novo empréstimo somente
após a quitação de 50% do saldo devedor.
• Não haverá suspensão de parcela desta Carteira.
Educação
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana
do 5º dia útil).
Linha de Crédito exclusiva para financiamento de matrículas, materiais
e uniformes escolares.
Taxa atual
2,3%
Parcelas*
Carência Seis
Até 8x
(Carência de 120 dias para pagamento)
Linha de Crédito com vencimento da primeira parcela em seis
meses. No período anterior, são cobrados apenas os juros mensais
incidentes.
Até 12x
(Sem carência para pagamento)
Taxa atual
2,5%
*Dependendo da data de contratação.
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade,
holerite do mês vigente, extrato de conta corrente (na semana do 5º
dia útil), orçamentos das lojas em papel timbrado com CNPJ ou boleto
de matrícula em nome do cooperado/dependente legal.
Importante: Durante o período de carência, não haverá
negociações de dívida, nem concessão de nova operação
creditícia. Nos meses subsequentes, valem as regras vigentes
nas demais Linhas de Crédito.
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana
do 5º dia útil).
Tributo
Linha de Crédito sazonal para financiamento dos impostos IPTU, IPVA
e Seguro Obrigatório de Automóvel.
o
ur
Taxa atual
g
lS
IP
VA
ÓV
E
AU
TO
M
Se
IPTU
2,3%
Parcelas*
Até 8x
(Carência de 120 dias para pagamento)
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade,
holerite do mês vigente, extrato de conta corrente (na semana do 5º
dia útil) e boletos em nome do cooperado/dependente legal.
10
Adiantamento de Salário para Alunos
Crédito para policiais que ingressaram recentemente na PMESP
e ainda não receberam seus vencimentos, como forma de
adiantamento de salário.
Até 12x
(Sem carência para pagamento)
*Dependendo da data de contratação.
Parcelas
7 a 48x
$
Taxa atual
Parcelas
1,7%
Até 6x
Documentos necessários: Documento de Identidade.
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Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Juros 1%
%
$
=
Juros do
“SPREAD”
S%
RO
S%
JU
RO
S%
JU
1%
S
RO S%
1%
JU RO %
RO
S
U
J
JU
OS
RO
1%
U
%
S
J
UR
S%
RO OS 1 % J
U
RO
J
1
R
JU
S
JU
RO
1%
JU
“Spread ” Zero
Correção do
Capital
Linha de Crédito especial para cooperados em situação de
emergência financeira, com taxa igual à correção do Capital Social
da cooperativa.
Podem pleitear este crédito somente cooperados que se enquadrem
nestes pré-requisitos: a) Redução salarial momentânea pela perda do
Auxílio de Localidade de Exercício (ALE); b) Realização de exames
médicos não cobertos pelo sistema de saúde a que o cooperado
ou parente em primeiro grau estejam vinculados; c) Necessidade de
aquisição de medicamentos especiais, com custo elevado, para uso
próprio ou de parente em primeiro grau; d) Compra, para o cooperado
ou parente em primeiro grau, de equipamento médico-hospitalar,
próteses especiais, órteses ou dispositivos similares, nos casos de
absoluta necessidade e comprovada incapacidade financeira para
aquisição de tais peças; e) Perda de bens materiais (vestuário,
utensílios domésticos, mobiliário, etc.) em casos de calamidade
pública; f) Mudança de residência nos casos em que houver ameaça
à integridade física do cooperado ou da sua família em decorrência
do seu exercício profissional.
Taxa atual
Parcelas
Taxa equivalente à correção do
Capital Social da Coopmil
Até 18x
Em termos financeiros, “Spread” significa a diferença entre o rendimento das aplicações
S%
RO
JU
S%
1% RO
JU
OS
R
%
JU
1%
OS
S
R
JU
RO
S% %
JU
S
RO
1%
JU URO
S
S%
S%
J
RO
RO
RO
1% %
JU
JU
JU
OS S 1
R
O
1%
1%
JU UR
S
S
O
O
J
R
R
JU
JU
Linha de Crédito especial para cooperados em situação de
emergência financeira, com taxa de juros limitada a 1% ao mês e
carência de três meses para início de pagamento. Neste período,
serão cobrados apenas os juros mensais incidentes.
Podem pleitear este crédito somente cooperados que se enquadrem
nestes pré-requisitos: a) Aviso de retomada da casa própria por atraso
de pagamento ao sistema financeiro habitacional ou configuração
do terceiro atraso consecutivo de prestações da espécie; b) Atraso
consecutivo de três aluguéis; c) Existência de contas de utilidade
pública em atraso (água, luz e gás), com sujeição de corte de
fornecimento; d) Execução judicial por atraso de pagamento do
Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU).
Taxa atual
Parcelas
1%
Até 18x
Importante: Não é permitida a renegociação dos valores desta
Carteira e suspensão de parcela.
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário (na semana
do 5º dia útil) e documentos comprobatórios para avaliação
socioeconômica do Departamento Serviço Social e da Diretoria.
Integralização de Capital
Para contratar as Linhas de Crédito: Pessoal, Carência Seis e Bimestral, é necessário
ter ¼ (um quarto) do valor do empréstimo integralizado no Capital Social da cooperativa,
que é patrimônio do grupo. O Capital rende juros acima do valor pago pelo mercado e
ficará disponível para resgate proporcionalmente ao pagamento das parcelas.
Saiba como funciona o Capital Social no Capítulo 7 - “Investimentos Coopmil”.
e os juros cobrados nos empréstimos. Logo, com o “Spread” Zero, a taxa desta Carteira
de Crédito é equivalente à correção do Capital Social da Coopmil.
Importante: Não é permitida a renegociação dos valores desta
Carteira e suspensão de parcela.
Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de
Identidade, holerite do mês e documentos comprobatórios para
avaliação socioeconômica do Departamento Serviço Social.
12
4 – Cartões de Crédito
O cartão de crédito é um instrumento financeiro que proporciona comodidade, além de ser
uma ótima forma de centralizar as compras do mês em uma data de pagamento e ganhar um
prazo compatível com seus vencimentos, facilitando o fluxo de caixa.
Mas, se você tem dificuldades para controlar os gastos, é muito importante ter cuidado para
não utilizar o cartão de crédito indiscriminadamente, pois pode desequilibrar seu orçamento.
13
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
4.1 – Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito
• Evite pagar APENAS o valor mínimo do seu cartão - Apesar de o consumidor não
ficar inadimplente, a diferença entre o valor total da fatura e o pagamento mínimo é
financiada e, sobre esse montante, incidem juros enquanto o total não for pago.
• Pior que pagar APENAS o mínimo é pagar atrasado - Se as taxas de juros quando
você entra no crédito rotativo já são absurdas, quando você paga atrasado, além de
incorrer nas mesmas taxas, você acaba pagando multa de atraso.
• Usar o cartão como reserva de dinheiro - Algumas pessoas usam o cartão como
uma fonte mágica de dinheiro. Veem o produto novo na vitrine e logo compram. Vão ao
cinema e pagam com cartão. E, no fim do mês, não percebem que gastaram mais que
podiam pagar.
• Ter cartões demais - Quanto mais cartões, mais dívidas, gastos desnecessários e,
consequentemente, menos controle sobre as finanças.
• Cuidado com as compras parceladas no cartão - Muitas lojas embutem juros nas
parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da
operação e confirme a isenção de valores adicionais no ticket da compra.
4.2 - Cartões Coopmil
Para proporcionar mais comodidade e autonomia para compras, a Coopmil disponibiliza
aos cooperados os Cartões de Crédito:
• Sicoobcard Mastercard – Aceito em mais de 32 milhões de estabelecimentos em todo
mundo, com dois limites* de crédito: um para compras à vista e outro para compras
parceladas e a menor taxa de juros do mercado para o crédito rotativo.
*Limites sujeitos à análise de crédito.
• Good Card Plus – Ampla rede credenciada, data única para melhor compra (dia 25) e
até 40 dias para pagamento sem juros.
5 - Como sair do vermelho
5.1 - Dicas para colocar as contas em dia
Se estiver endividado a ponto de não conseguir pagar suas contas do mês, não se desespere!
É POSSÍVEL SAIR DO VERMELHO, MANTENDO A CALMA E MUDANDO ALGUMAS
ATITUDES:
• Analise todos os débitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo: juros, corte
do fornecimento de serviços (água, luz, telefone, etc.), entre outros problemas.
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Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
• Assim que estiver preparado, procure os credores e renegocie as dívidas.
• Defina as despesas prioritárias e não ultrapasse essa quantia mensalmente.
• Se perceber que terá dificuldades para pagar a dívida, procure imediatamente o credor,
pois isso pode evitar o aumento do débito.
• Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades.
• Se for pagar a dívida à vista, tente negociar um desconto.
• Mesmo estando no vermelho, trace objetivos e, assim que quitar as dívidas, comece a
economizar. Invista em você!
• Verifique a possibilidade de adquirir um crédito pessoal, com taxas menores, para quitar
os débitos. Assim, você coloca sua vida financeira em ordem e evita pagar juros abusivos.
• Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado e sem talão de cheques.
Defina o que é importante, pois é imprescindível cortar o supérfluo.
• Procure a Coopmil, que oferece Linhas de Crédito para diversas situações, inclusive de
cunho social para as emergências financeiras, além de assistência social e psicológica,
entre outros benefícios, para lhe auxiliar nos momentos de dificuldade.
5.2 - Como limpar o nome na praça
A inclusão do nome em cadastros negativos dos bancos de dados do SCPC (Serviço de
Proteção ao Crédito), mais conhecido como SPC, ou da Serasa (Centralização de Serviços
de Bancos), dificulta efetuar crediários, solicitar cartões de crédito, financiar automóveis e
até a emissão de cheques. Se você está nessa situação, é melhor regularizá-la.
SPC
Seus dados são enviados ao SPC quando você deixa de pagar suas dívidas após 30 dias
do vencimento.
Procedimento em caso de nome negativado:
• Entre em contato com a empresa, verifique as pendências e quite-as. Isso pode ser feito
na empresa ou na própria associação comercial onde está o banco de dados.
• A própria empresa vai retirar seu nome da lista em até cinco dias, mas é possível ir à
associação comercial verificar o andamento do processo.
Serasa
Seus dados são enviados à Serasa, em caso de débitos em bancos e outras instituições
financeiras:
• Cheques recusados duas vezes por insuficiência de fundos;
• Protestos de débitos em cartórios;
• Empréstimos em atraso;
15
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
• Ações judiciais (execução de título judicial e extrajudicial, busca e apreensão de bens,
falência e concordata);
• Dívidas com órgãos federais (falta de pagamento de impostos, taxas e contribuições).
Procedimento em caso de nome negativado:
Se o problema for cheque sem fundos:
• Procure o banco que apresentou a ocorrência e anote o número, valor e data do cheque.
• Se você não localizar o favorecido, peça ao banco uma cópia microfilmada do cheque
para identificar a pessoa.
• Caso o favorecido tenha destruído o cheque, peça que ele emita uma declaração,
com assinatura reconhecida em cartório, em que o cheque foi pago e nada mais tem a
reclamar.
Anotação de ação judicial:
• Certifique-se de que o processo já foi julgado e se encontra arquivado ou extinto, por
meio de cópia do despacho do juiz ou de certidão emitida pela Vara Cível onde o processo
foi distribuído.
• De posse da comprovação da existência de embargo à execução, penhora ou extinção
do processo, entregue-a na Serasa.
Ação ou execução federal:
• Apresente a certidão negativa de débito da Justiça Federal, ou entregue um documento
que comprove, relativamente à dívida, o respectivo pagamento, acordo ou discussão
judicial.
Importante:
• De posse do cheque ou da declaração, prepare uma carta, conforme orientação do
gerente do banco. Junte o cheque original, recolha as taxas pela devolução e protocole
uma cópia dos documentos entregues ao banco para regularização no Banco Central.
 Ao procurar as principais centrais de proteção ao crédito como SPC e Serasa ou os
• Acompanhe e obtenha o protocolo da comunicação de regularização do seu banco para
o Banco do Brasil, encarregado pelo Banco Central de processar a atualização da lista.
A regularização só ocorre após o Banco do Brasil enviar o comunicado da Serasa.
 Nas Centrais de Proteção, informe-se sobre o que consta de pendências e a melhor
Pendência bancária ou financeira:
• Procure a instituição ou empresa credora e peça alternativas para negociação da dívida,
com desconto à vista ou de forma parcelada. Caso a proposta da instituição não atenda
às suas necessidades, faça uma contraproposta dentro do seu orçamento e que você
possa honrar sem atrasos.
• Após a renegociação, a instituição ou empresa credora enviará comando específico para
a Serasa executar a baixa da anotação.
Anotação de título protestado:
• Dirija-se ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão, para obter os dados
de quem o protestou.
• Comunique-se com quem fez o protesto, regularize o débito e peça uma carta indicando
que a dívida foi regularizada.
• Reconheça a firma da pessoa/empresa, retorne ao cartório e solicite o cancelamento do
protesto.
• Entregue a certidão na Serasa para dar baixa nos arquivos.
16
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Serviços de Orientação ao Consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade
e CPF.
maneira de regularizar a situação com credores ou cartórios de protesto.
 Se houver erro em seus dados cadastrais, o Código de Defesa do Consumidor impõe
um prazo de cinco dias úteis para a baixa e repasse a todos os sistemas de proteção ao
crédito.
 Ao negociar ou quitar uma dívida, exija um documento que comprove o acordo. Isto
basta para a retirada do nome de listas negativas, independente da dívida ter sido
totalmente paga. A própria empresa se encarrega de limpar o nome.
6 - Quando começar a investir
Todo mundo sabe que é preciso economizar para conquistar os
ideais de consumo e a tão sonhada tranquilidade financeira. Porém,
devido às despesas mensais e os imprevistos, guardar dinheiro
pode parecer difícil, mas, acredite, mesmo com valores baixos e o
orçamento ‘apertado’, é possível SIM investir no futuro.
Ao fazer parte do quadro associativo da cooperativa,
automaticamente você passa a poupar, integralizando uma quantia
no Capital Social da Coopmil, que possui rendimentos acima do
mercado, entre outros benefícios.
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Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Confira algumas dicas e faça seu dinheiro render:
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
O Capital Social também é imprescindível para a liberação das Linhas de Crédito: Pessoal,
Bimestral e Carência Seis. Para sua contratação, é necessário possuir ¼ do valor do crédito
depositado no Capital, que é patrimônio do grupo, além de ser remunerado com a melhor
rentabilidade do mercado.
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Evite consumir salgadinhos, doces, refrigerantes, etc., fora de casa, pois essa atitude
é econômica, além de ser mais saudável.
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Junte todas as moedas que receber de troco durante o mês e as reserve para uma
futura aplicação.
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Se você é fumante, abandone imediatamente o vício. O cigarro causa inúmeros males
à sua saúde e também ao seu bolso. Por exemplo, se você fumar um maço de cigarros
por dia, que custa cerca de R$ 3,75, no fim do mês terá gasto R$ 112,50 e no final do
ano R$ 1.350,00. Pense nisso e apague de uma vez esse hábito da sua vida.
O Capital Social é corrigido mensalmente com base em 100% da Selic (Sistema Especial
de Liquidação e Custódia), taxa básica de juros utilizada como referência na condução da
política monetária do governo, ou seja, quanto maior a Selic, maior é o rendimento das
aplicações de renda fixa, como poupança, CDB, etc.
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Reduza as despesas mensais: contrate um pacote econômico de TV a Cabo, telefone
fixo e internet; escolha a operadora de celular que ofereça mais vantagens; diminua o
consumo de água e energia elétrica; evite o desperdício de alimentos; etc.
7.3 - Aplicações Coopmil
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Aproveite as ofertas culturais gratuitas em sua cidade. Troque a ida com a família à
pizzaria e ao shopping por passeios em parques, museus, etc., que são bem mais
acessíveis financeiramente.
Deixe o carro em casa e economize: combustível, estacionamento e manutenção do
automóvel. Com essa atitude, você notará uma razoável diferença positiva em seu
extrato bancário, além disso, o meio ambiente agradecerá.
Calcule todas as receitas e despesas, utilizando a tabela disponível no tópico 1. 1. Örganize sua vida financeira”.Quite todos os compromissos mensais e separe o valor
que sobrar. Some essa quantia ao dinheiro economizado durante todo o mês (de
acordo com as dicas acima) e você terá uma quantia disponível, mesmo que modesta,
para investir. Confira as opções de investimentos oferecidas pela Coopmil no próximo
Capítulo.
7.2 - Remuneração do Capital Social
Com as contas em dia e o orçamento doméstico organizado, é imprescindível economizar,
tanto para os momentos de emergência quanto para a realização dos sonhos.
Além do Capital Social, a Coopmil disponibiliza aos cooperados as aplicações RDC e
Megacofre, com alto índice de rentabilidade, segurança e a melhor liquidez do mercado.
RDC (Recibo de Depósito Cooperativo)
Investimento pré-fixado, em que sua remuneração pode chegar até 140% do CDI
(Certificado de Depósito Interbancário*).
Como funciona?
• A partir de R$ 100,00, com prazo de 361 dias para resgate por título e reaplicação
automática;
• Isento de taxas bancárias;
7 – Investimentos Coopmil
7.1 - Capital Social
Quando o cooperado se associa à Coopmil, ele contribui mensalmente com quotas-partes
para formar o capital de giro da cooperativa. Parte desse valor depositado (referente a 4% do
salário padrão) fica vinculada para atender às necessidades do quadro associativo, porém,
em caso de distrato por saída de sócio, o Capital Social pode ser integralmente resgatado,
desde que o cooperado salde seus débitos com a cooperativa. Em situações de falecimento,
o valor depositado responde pelos eventuais compromissos financeiros assumidos com a
Coopmil e o restante é destinado aos herdeiros, mediante apresentação de Alvará Judicial
ou Formal de Partilha.
• Para resgate com rendimento, o prazo mínimo é de 120 dias;
• Imposto de Renda: incide sobre o rendimento, conforme Lei 11.033/04.
*CDI – indicador financeiro corrigido pela taxa diária de juros, que serve de parâmetro para as
aplicações dos bancos.
Megacofre
Aplicação exclusiva para os filhos, netos e tutelados comprovados dos cooperados, a partir de
R$ 10,00 por mês, com correção pós-fixada e a melhor rentabilidade do mercado: caderneta
de poupança do mês anterior acrescida de 25% deste índice.
Como funciona?
• O cooperado pode abrir um Megacofre por filho, enteado, neto ou tutelado comprovado
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que tenha até 18 anos incompletos;
• Ao completar 18 anos, a conta do Megacofre é encerrada;
• É possível fazer depósitos esporádicos a partir de R$ 50,00, a critério do titular, que são
considerados novas aplicações;
• Vencimento: após um ano da abertura do Megacofre, com renovação automática;
• Resgate: pode ser efetuado em data anterior ao vencimento, a partir do 31º dia da
aplicação. O cooperado resgata o saldo proporcional ao rendimento.
Importante: o valor depositado no Megacofre não pode ser utilizado como garantia de
empréstimo.
Cartilha de Educação Financeira - COOPMIL
Glossário
Amortização – Diminuição gradual de uma dívida.
Análise de crédito – Procedimento das instituições financeiras para avaliar se o cliente
tem condições de arcar com um empréstimo ou financiamento.
Capital Social – Valor dos recursos financeiros colocados na empresa/instituição, pelos
seus sócios, acionistas ou cooperados.
Capital de giro – É o conjunto de valores necessários para a empresa fazer seus
negócios acontecerem (girar).
CDI (Certificado de Depósito Interbancário) – Taxa de referência no mercado de
juros, originada da média negociada entre instituições financeiras.
Crédito – Liberação de dinheiro com base numa relação de confiança entre duas ou
mais partes, feita a uma determinada taxa previamente acordada.
8 – Em resumo, os pontos básicos da
Educação Financeira
Como ganhar dinheiro – aprender a ganhar dinheiro é fundamental, pois ter nível
superior não é garantia de futuro tranquilo. Hoje, a expectativa de vida do ser humano
é muito maior. A nova geração pode viver 100 ou 120 anos. Viverão mais tempo do que
as gerações anteriores e, para isso, precisarão guardar mais dinheiro, para poder viver
durante muito mais tempo e não depender de filhos ou do governo. Todos precisam estar
preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar situações inéditas.
Financiamento – Ato de custear despesas. No mercado financeiro, é sinônimo de
operações de crédito ou empréstimo.
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) – Imposto que incide sobre as
remunerações de todas as atividades bancárias e financeiras, com exceção dos juros
propriamente ditos.
Integralização – É o ato pelo qual cada cooperado contribui mensalmente para a
formação do capital de giro da Coopmil. A integralização também pode ser utilizada
como garantia de Crédito Pessoal, Bimestral e Carência Seis.
Orçamento – Discriminação de receitas e despesas, para fins de controle.
Como poupar – todos sabem que precisam ter uma reserva, mas muitos não sabem que
Saldo – Soma das receitas e despesas. Também é a sobra após você somar as receitas
e deduzir as despesas.
Como gastar – saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de escolher
Spread – Diferença entre o custo de um ativo e seu preço de venda. É o ganho obtido
pela instituição financeira nas suas transações.
Como doar tempo, talento e dinheiro – reforçar na educação da nova geração que
Taxa pré-fixada – Taxa acertada no início da operação, dando ao aplicador o exato
valor que receberá no vencimento da aplicação.
poupar é prazeroso e leva a uma vida equilibrada.
o que é melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom senso e experiência.
as ideias de responsabilidade social e ética devem estar sempre presentes na forma de
ganhar e gastar dinheiro.
Taxa pós-fixada – A taxa só é conhecida no vencimento da aplicação. Taxa de Juros – É o custo do dinheiro no mercado. Quando a taxa de juros está alta,
significa que falta dinheiro no mercado. Quando está baixa, é porque está sobrando.
Aproveite essa Cartilha para organizar sua vida financeira e investir no
bem-estar da sua família. E, sempre que precisar, conte com a COOPMIL!
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