Ciclo de conferências
Construindo uma educação+financeira
A Educação Financeira: é comigo?
Enquadramento actual e perspectivas de
intervenção
Sérgio Cruz
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Lisboa, 6 de Abril de 2011
Literacia Financeira
Financial Capability
Educação Financeira
Sérgio Cruz
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Algumas datas (1)
•
1997 - é criada nos Estados Unidos a Jump$tart Coalition for Financial Literacy, que agrega um
grande número de organizações que desenvolvem acções na área da educação financeira.
(www.jumpstart.org).
•
2002 - o Departamento do Tesouro dos Estados Unidos cria o Office of Financial Education, que
publica o Livro Branco “Integrating Financial Education into Core Curricula”.
•
2003 - no Reino Unido a Financial Services Authority (FSA) inicia a National Strategy on Financial
Capability.
•
2005 - a OCDE publica em Julho o documento: “Recommendation on Principles and Good
Pratices for financial Education and Awareness”, em Novembro publica o relatório “Improving
Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies”, e cria o Departamento de Educação
Financeira. (www.oecd.org/daf/financialeducation).
•
2006 - o G8 adopta a literacia financeira como tema da presidência russa e realiza a International
Conference on Improving Financial Literacy, Moscovo em 29 e 30 Novembro.
•
2007 - nos EUA, a Jump$tart Coalition publica o “National Standards in K-12 Personal Finance
Education” que define os objectivos de aprendizagem e competências para os programas de
educação financeira até ao 12º ano.
•
A Comissão Europeia cria o departamento Financial Education e realiza a Conferência
"Increasing Financial Capability" em 28-03-07. Em 18-12-2007 apresenta a Comunicação em
Educação financeira. Estabelece um conjunto de recomendações aos estados membros,
definidas em 8 princípios.
Sérgio Cruz
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Algumas datas (2)
•
18/10/2010 – O Banco de Portugal apresenta o “Inquérito à Literacia Financeira da População
Portuguesa”. 2000 questionários a maiores de 16 anos.
•
04/03/2011 – Aprovados na AR os Projectos de Resolução 405/XI (PSD) e 439/XI (CDS) –
Recomendam ao Governo um conjunto de medidas de promoção da literacia financeira dos
portugueses.
•
21/03/2011 – Governo apresenta o PEC IV
2. Promover a Educação e a Literacia Financeiras. -> Comité Nacional para a Estabilidade
Financeira (CNEF).
3. Incentivar a disciplina orçamental das famílias e a gestão prudente do endividamento
•
6/11/2009 – 1ª Conferência Internacional de Educação Financeira – Perspectivas para Portugal.
UA/CM Alvaiázere. Alvaiázere
•
28/09/2010 – 2ª Conferência Internacional de Educação Financeira – Por uma Educação +
Financeira. UA/CGD. Culturgest, Lisboa.
•
22/02/2011 – A OCDE anuncia que no estudo PISA de 2013 incluirá a Literacia Financeira em 19
países (Portugal não está incluído neste grupo inicial de países).
Sérgio Cruz
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Educação Financeira
Porquê, agora?
!Complexidade (crescente)!
!Rapidez das mudanças! – Incerteza!
!Validade (obsolescência) dos saberes!
Sérgio Cruz
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Europa Social
“Eu penso que os assuntos discutidos hoje aqui são um dos
elementos chave para o futuro da Europa Social real que
serve os seus cidadãos. E serei mais provocador. Os Estados
Membros que decidirem tomar a educação financeira e do
consumidor realmente a sério – da sala de aula até à
sepultura – são os que vão construir uma vantagem
competitiva real a médio prazo.
Estas políticas não são add-ons. Elas são essenciais.”
Charlie McGreevy, Comissário Europeu para o Mercado Interno e Serviços. “Conference
on Increasing Financial Capability”, 28-03-2007, Bruxelas.
http://europa.eu/rapid/pressReleasesAction.do?reference=SPEECH/07/202
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Educação Financeira - benefícios
+ educação/formação
+ bem-estar
+ coesão social
+ felicidade
+ consumo racional
+ competitividade
- desperdícios
+ poupança
+ confiança
+ oportunidades
+ empreendedorismo
+ autonomia financeira
- famílias em risco
- prestações sociais
Sérgio Cruz
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Literacia Financeira
• Literacia Financeira
– Capacidade individual para gerir BEM as finanças pessoais (lidar com o
nosso dinheiro)
– “Ler e escrever “na linguagem dos Euros (dólares) e dos cêntimos.
http://www.themoneybelt.ca/teachers-profs-eng.as
• Gerir Bem - Gerir para quê?
– Para conseguir satisfazer as suas necessidades, com vista ao seu bemestar e das suas famílias, de forma sustentada - com futuro…
– Tomar DECISÕES, fazer ESCOLHAS, HOJE
– Com vista ao FUTURO
• GANHAR – gastar – poupar – prevenir – investir.
• PLANEAR – CONTROLAR
• Saber + Competências + Atitudes (RESPONSABILIDADE)
Sérgio Cruz
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Educação Financeira
– Um processo (Ir aprendendo – ir ensinando…)
– Diz respeito a (envolve) TODOS
– Tem a ver com agir BEM e agir MAL (distinguir as fronteiras)
– Exige Objectividade, Uniformidade, Prática, Exemplo
(Olha para o que eu digo, não olhes para o que eu faço)
– Saber, Agir (mostrar) e….. Transmitir
(educação para) Cidadania
Sérgio Cruz
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Educação Financeira
Formação
Aconselhamento
Gerir o orçamento
Escolhas
O valor do dinheiro
O valor das coisas
Defesa do
Consumidor
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Planear / Poupar
Prevenir
Ganhar+
Educação Financeira - Assuntos
1.
O DINHEIRO (CONCEITOS)
1. Funções do dinheiro: troca, medida de valor, reserva de valor
2. Formas de dinheiro
3. Valor do dinheiro - Preços
4. Formas de pagamento com base na conta bancária
5. Bancos
2. GESTÃO DO ORÇAMENTO FAMILIAR (HOJE)
1. Rendimento Familiar
2. Consumo e despesas
3. Fazer contas - Orçamentos
4. Crédito
3. GARANTIR/PLANEAR O FUTURO (OBJECTIVOS, FINS)
1. Riscos e imprevistos
2. Poupança
3. Aumentar os rendimentos
4. DIREITOS E DEFESA DO CONSUMIDOR (NORMAS)
1. Direitos e responsabilidades dos consumidores
2. e-commerce ou comércio electrónico
3. Reparação e Resolução de conflitos
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Standards
• USA – National Standards in K-12 Personal Financial Education
www.jumpstart.org/assets/files/standard_book-ALL.pdf
• Australia – Financial Literacy Framework
www.curriculum.edu.au/verve/_resources/Financial_Literacy_Framework.pdf
• Irlanda – Financial Competency Framework
www.financialcapability.ie/files/file_20090513120234Part02%2012.5.09.pdf
• Rep. Checa – Financial Literacy Standards
www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FINANCIAL_LITERACY_STANDARDS.pdf
Sérgio Cruz
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Educação Financeira
Algumas perspectivas de Intervenção
Sérgio Cruz
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Poupar
• É bom ou é mau?
O Joaquim decide poupar para comprar uma arma para matar o cão
do vizinho que o incomoda.
• Finalidade – (poupar para quê?)
O João decide poupar para comprar um carro novo.
Corta nas despesas com o filho que, por isso, tem de abandonar a
universidade.
• Meios – (como se poupa? em que se poupa?)
A virtude ou o vício não está nos instrumentos
Sérgio Cruz
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Comprar
• Comprar para quê?
– Satisfazer necessidades
• Comprar bem?
– Satisfazer as necessidades adequadamente
– Ao melhor preço
– Primeiro as necessidades mais importantes (primárias) e só depois as
menos importantes (secundárias)
– Sem ultrapassar o rendimento disponível
Sérgio Cruz
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Compras – comprar bem
• Qual é a água mais barata?
–
–
–
–
Garrafa de 0,25L @ 0,30€
Garrafa de 0,33L @ 0,40€
Garrafa de 0,50L @ 0,60€
Garrafa de 1,00L @ 1,20€
• Queres pintar o teu quarto. Quanto te vai custar a tinta?
– Quantos litros de tinta precisas?
• Quantos m2 para pintar?
• 1 L de tinta dá para quantos m2 ?
• Só competências de Educação Financeira (dinheiro, preço)?
Sérgio Cruz
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Preço
• Quem define o preço das coisas?
O João decide vender a Playstation que recebeu no Natal para
comprar uma bicicleta. O João está a pedir 200€.
• Responsabilidades do comprador / consumidor no
comportamento do mercado.
Sérgio Cruz
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Salário
Quem define (estabelece) o salário?
ANÚNCIO 1
Admite-se empregado(a) de limpeza
Salário: 450€/mês
ANÚNCIO 2
Admite-se Electricista
Salário: 900€/mês
O que diferencia o valor dos salários?
Sérgio Cruz
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Responsabilidade
• De QUEM?
• Plano individual
– Daqui a 15 anos (2026) de quem é a responsabilidade da tua situação
financeira?
• Plano Colectivo
– Governo? Ministério da Educação? Segurança Social? …
– Local: escolas, municípios, colectividades, instituições, empresas.
Sérgio Cruz
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…
Os municípios deverão “exercer com eficácia as competências
que lhes cabem em matéria de educação. Qualquer que seja o
alcance destas competências, elas deverão prever uma política
educativa ampla, com carácter transversal e inovador,
compreendendo todas as modalidades de educação formal,
não formal e informal, assim como as diferentes manifestações
culturais, fontes de informação e vias de descoberta da
realidade que se produzem na cidade.” (Carta das Cidades
Educadoras, 2004, ponto 5).
…
In PROJECTO EDUCATIVO CONCELHIO DE OLIVEIRA DE AZEMÉIS “EDUCAR PARA A CIDADANIA”
http://www.cm-oaz.pt/educacao.358/projecto_educativo_concelhio.490/projecto_educativo_municipal.a991.htm
Sérgio Cruz
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"Se quiseres um ano de prosperidade, semeia cereais.
Se quiseres dez anos de prosperidade, planta árvores.
Se quiseres cem anos de prosperidade, educa os homens".
Provérbio Chinês
Sejam Felizes!
Sérgio Cruz
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