XXVI$ENANGRAD$
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PERFIL E EDUCAÇÃO FINANCEIRA DOS ACADÊMICOS DE UMA
UNIVERSIDADE COMUNITÁRIA DO NOROESTE DO RIO GRANDE DO SUL
Cleverson Dietrich Silva
Ivo Ney Kuhn
FOZ$DO$IGUAÇU,$2015$
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FINANÇAS")""FIN"
"
PERFIL" E" EDUCAÇÃO" FINANCEIRA" DOS" ACADÊMICOS" DE" UMA" UNIVERSIDADE"
COMUNITÁRIA"DO"NOROESTE"DO"RIO"GRANDE"DO"SUL"
!
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PROFILE" AND" FINANCIAL" EDUCATION" OF" ADMINISTRATION" ACADEMICS" IN" A" COMMUNITY"
UNIVERSITY"OF"THE"NORTHWEST"OF"RIO"GRANDE"DO"SUL""
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1"
"
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RESUMO!
Este"artigo"teve"como"objetivo"principal"conhecer"e"avaliar"o"perfil"dos"acadêmicos"do"curso"
de" administração" da" UNIJUÍ" )" Campus" Ijuí" no" que" diz" respeito" ao" tema" educação" financeira." A"
pesquisa" teve" caráter" descritivo" e" quantitativo." Foi" realizada" através" de" questionário" estruturado,"
aplicado" a" 112" acadêmicos" no" mês" de" abril" de" 2014." A" pesquisa" buscou" informações" sobre" renda,"
emprego," crédito," orçamento" e" fluxo" de" caixa" dos" respondentes," com" o" objetivo" de" saber" se" nesse"
público" alvo" existiam" pessoas" endividadas" ou" com" dificuldades" financeiras," e" propor" maneiras" de"
extinguir" os" efeitos" que" os" condicionam" a" essa" situação." De" um" modo" geral" os" respondentes" se"
preocupam" com" o" tema" finanças" pessoais," já" que" trabalham," possuem" renda" mensal" fixa," não"
costumam"utilizar"créditos"bancários,"possuem"investimentos,"provisionam"seus"gastos"e"geralmente"
ao" fim" do" mês" possuem" saldo" positivo" entre" entradas" e" saídas" de" recursos." " Boa" parte" não" se"
considera" pessoas" endividadas." Este" trabalho" proporcionou" a" apresentação" de" sugestões" e"
recomendações"para"os"interessados"no"assunto,"que"podem"servir"para"agregar"conhecimento"em"
pesquisas"futuras.""
Palavras.chaves:"Finanças"pessoais,"Perfil"financeiro,"Educação"financeira."
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"
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ABSTRACT"
This" article" had" as" its" main" objective" knowing" and" evaluating" the" profile" of" academics" of" the"
Administration"Course"in"a"Community"University"of"the"Northwest"of"Rio"Grande"do"Sul"with"respect"
to" the" financial" education" subject." The" research" had" descriptive" and" quantitative" character." It" was"
performed"using"a"structured"questionnaire,"applied"for"convenience"to"112"academics"in"April"2014."
The" survey" sought" information" on" income," employment," credit," budgeting" and" cash" flow" of" the"
respondents," in" order" to" know" if" there" were" people" in" that" target" population" with" debts" or" financial"
difficulties,"and"propose"ways"to"extinguish"the"effects"that"affect"them"at"this"situation."
"
Keywords:"Personal"finance,"financial"profile,"Financial"Education.!
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2"
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INTRODUÇÃO!
O" conceito" de" finanças" pessoais" engloba" todos" os" fatores" relacionados" à" gestão" do" próprio"
dinheiro." Segundo" Cherobim" (2009)," finanças" pessoais" abrangem" o" estudo" e" a" aplicação" de"
conceitos" nas" decisões" de" âmbito" financeiro" de" uma" pessoa," considerando," sempre," a" fase" da" vida"
em"que"se"encontra"o"indivíduo"a"fim"de"que"o"planejamento"seja"mais"eficiente."Por"exemplo,"Kotler"
e" Keller" (2006)" afirmam" que" as" decisões" financeiras" são" influenciadas" por" características" pessoais,"
como" idade" e" estágio" no" ciclo" de" vida," ocupação," circunstâncias" econômicas," personalidade,"
autoimagem,"estilo"de"vida"e"valores."Ser"educado"financeiramente"significa"conseguir"controlar"suas"
finanças" de" maneira" correta" e" honesta." É" saber" aonde" e" quando" investir" em" determinado" bem" ou"
serviço," sem" que" isto" interfira" negativamente" no" seu" orçamento" futuro." O" desequilíbrio" financeiro" é"
um" fator" extremamente" importante" também" no" que" tange" a" saúde" psicológica." Cuidar" da" saúde"
financeira"é"simultaneamente"cuidar"da"vida"emocional"e"social.""
Pode)se"dizer"que,"ser"educado"financeiramente"é"ter"um"pensamento"adequado"e"saudável"
em" relação" ao" próprio" dinheiro," e" é" justamente" aí" que" está" o" problema" enfrentado" por" inúmeras"
pessoas." Administrar" o" próprio" dinheiro" nem" sempre" é" tarefa" fácil" para" os" iniciantes" e" até" mesmo"
para" os" veteranos" do" mercado" de" trabalho." Os" jovens" geralmente" são" caracterizados" por" serem"
extremamente" consumistas" e" materialistas" (Ponchio," 2006)." Isto" por" não" planejarem" a" sua" vida"
financeira" adequadamente," ou" simplesmente" por" não" terem" tido" uma" educação" familiar" coerente" a"
esse"respeito."Já"os"veteranos"são"vistos"como"autoconfiantes"e"muitas"vezes"responsáveis"pela"vida"
financeira"de"uma"família"inteira,"onde"cabe"a"este"suprir"todas"as"necessidades"que"envolvem"essa"
família,"o"que"os"levam"em"alguns"casos"ao"endividamento"financeiro.""
A" educação" financeira" tornou)se" uma" preocupação" crescente" em" diversos" países," gerando"
um" aprofundamento" nos" estudos" sobre" o" tema" e" é" inegável" a" importância" do" desenvolvimento" de"
ações" planejadas" neste" assunto" (Savoia," et" al.," 2007)." Diante" disso," o" objetivo" desta" pesquisa" é"
analisar" a" educação" financeira" dos" acadêmicos" do" curso" de" administração" da" UNIJUI," através" da"
aplicação" de" questionário" com" perguntas" relacionadas" ao" perfil" e" responsabilidade" financeira" dos"
mesmos." Este" documento" está" dividido" em" quatro" unidades," sendo" que" a" primeira" trata" da"
contextualização" do" estudo," na" segunda" é" apresentado" o" referencial" teórico," na" unidade" três" é"
abordada" a" metodologia" da" pesquisa" em" estudo," na" quarta" unidade" está" descrita" a" análise" dos"
resultados"obtidos"e"as"sugestões"e"recomendações."Por"fim"destacam)se"algumas"conclusões"sobre"
o"estudo"realizado,"acompanhado"das"referências"citadas"no"documento.!
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1!CONTEXTUALIZAÇÃO!DO!ESTUDO!
"
A"educação"financeira"tornou)se"uma"preocupação"nos"últimos"anos,"devido"aos"altos"índices"
de" endividamento" da" população." Diante" disso," é" fundamental" que" seja" dispensada" atenção" à" forma"
com"que"os"indivíduos"estão"aprendendo"a"conviver"e"a"planejar"o"seu"futuro"econômico."As"decisões"
financeiras" particulares" podem" influenciar" toda" a" economia" e" diversos" problemas" estão" ligados" a"
estas" decisões," tais" como:" a" inadimplência," o" endividamento" familiar," a" falta" de" capacidade" de"
planejamento" a" longo" prazo," entre" outros." Desta" forma" é" importante" que" se" identifique" o" perfil"
financeiro"dos"alunos"do"curso"de"administração"da"Unijuí"–"campus"Ijuí"para"verificar"se"a"formação"
acadêmica"contribui"para"uma"melhor"tomada"de"decisões"no"campo"das"finanças"pessoais."
1.1.!
Apresentação!do!Tema!
De"acordo"com"Gitman"(2001),"as"finanças"podem"ser"definidas"como"a"arte"e"a"ciência"de"
gerenciamento" de" fundos." Virtualmente" todos" os" indivíduos" e" organizações" ganham" ou" captam" e"
gastam" ou" investem" dinheiro." As" finanças" lidam" com" o" processo," as" instituições," os" mercados" e" os"
instrumentos"envolvidos"na"transferência"de"dinheiro"entre"indivíduos,"negócios"e"governos."
Entender" que" uma" vida" financeira" saudável" pode" trazer" inúmeros" benefícios" para" a" vida" de"
pessoas" que" tem" certas" dificuldades" em" administrar" seus" gastos" mensais" é" um" dos" principais"
objetivos"desta"pesquisa."Além"de"colaborar"com"as"finanças"pessoais,"os"benefícios"psicológicos"e"
sociais"também"são"evidentes."
A"sociedade"em"geral"também"se"proporcionará"de"mais"informações"e"de"algumas"soluções"
que" poderão" ser" adotadas" por" qualquer" indivíduo" que" queira" se" reeducar" financeiramente" ou"
simplesmente" saber" mais" sobre" o" assunto." Apesar" de" ser" embasada" em" acadêmicos," a" pesquisa"
poderá"ajudar"quaisquer"que"sejam"os"interessados."
3"
"
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Um" fator" indicativo" para" essa" deseducação" é" o" aumento" do" volume" de" jovens" que" estão"
adentrando"no"mercado"de"trabalho"a"cada"ano"que"passa,"o"que"significa"maiores"responsabilidades"
para" estes" quanto" ao" seu" dinheiro." Jovens" entre" 16" e" 24" anos" que" já" iniciaram" suas" atividades"
profissionais," acabam" se" tornando" relativamente" mais" responsáveis" pelo" seu" orçamento," e" muitas"
vezes"pelo"orçamento"familiar"também.""
1.2!!Problema!ou!Questão!de!Estudo!!
Com"o"intuito"de"colaborar"com"a"sociedade"no"geral,"essa"pesquisa"irá"abordar"os"motivos"
que"levam"uma"pessoa"a"se"endividar"e"também,"as"maneiras"possíveis"de"melhorar"essa"situação."
Esta" pesquisa" foi" direcionada" a" estudantes" de" administração" da" UNIJUI" responsáveis" total" ou"
parcialmente"por"um"orçamento"familiar"ou"individual."Pessoas"que"possuem"renda"fixa"ou"variável"e"
que" já" tenham" responsabilidades" relacionadas" ao" seu" dinheiro." Pessoas" estas" que" tem" interesse" e"
muitas"vezes"necessidade"também"de"reorganizar"e"se"reeducar"para"melhorar"definitivamente"a"sua"
vida" financeira." Assim," o" intuito" da" pesquisa" é" responder" a" seguinte" questão:" Como! é! o! perfil!
financeiro!dos!acadêmicos!do!curso!de!administração!da!Universidade!do!Noroeste!do!Estado!
do!Rio!Grande!do!Sul.UNIJUI!campus!Ijuí?!
1.3!Objetivos!
O" objetivo" geral" foi" investigar" e" analisar" o" perfil" financeiro" dos" acadêmicos" do" curso" de"
administração" da" Universidade" Regional" do" Noroeste" do" Rio" grande" do" Sul)UNIJUI" do" campus"
Ijuí/RS."
Os" objetivos" específicos" foram:" )" Identificar" o" perfil" financeiro" dos" acadêmicos" do" curso" de"
administração" da" Unijuí" )" Campus" Ijuíu" )" Analisar" os" fatores" que" interferem" no" perfil" financeiro" dos"
acadêmicosu"e")Propor"medidas"preventivas"para"a"educação"financeira"dos"acadêmicos.""
1.4!Justificativa!
O"trabalho"permite"analisar"o"comportamento"do"estudante"universitário"em"sua"relação"com"
o"dinheiro"e"mostrar"como"a"viabilização"do"planejamento"financeiro"pessoal,"pode"ajudar"as"pessoas"
a" ter" maior" qualidade" de" vida." Além" disso," o" projeto" visa" esclarecer" equívocos" a" respeito" do"
planejamento" financeiro"pessoal." O" estudo" em" questão" é" original," já" que" não"foram" encontradas" na"
literatura" pesquisas" semelhantes" realizadas" com" população" similar" proposta" neste" estudo." Além"
disso,"esse"estudo"se"justifica"pelo"interesse"do"pesquisador"em"educação"financeira,"e"pelo"fato"de"
ser"um"assunto"de"extrema"importância"para"a"população"pesquisada."
"A"pesquisa"realizada"pode"ser"importante"também"para"a"Universidade"que,"como"entidade"
educadora," poderá" disseminar" os" resultados" e" sugerir" outros" trabalhos" na" mesma" linha" em" outro"
campus" ou" ainda" em" outros" cursos" de" graduação," ou" até" mesmo" em" toda" a" universidade," para"
identificar"semelhanças"e"diferenças"entre"alunos"de"diferentes"formações."""
"
2.! REFERENCIAL !TEORICO!
2.1.!
Finanças!Pessoais!!
Conforme" Bodie" e" Merton" (1999," p." 26" e" 28)" “finanças" é" o" estudo" de" como" as" pessoas"
alocam"recursos"escassos"ao"longo"do"tempo”."""Descrevem"ainda"que"as"residências"são"formadas"
por" famílias," sejam" elas" enormes" ou" compostas" por" apenas" uma" pessoa," são" assim" desde" que"
residam" sob" o" mesmo" teto" e" dividam" seus" recursos" econômicos." Estas" famílias" enfrentam" quatro"
tipos" básicos" de" decisões" financeiras:" a)" Decisões, de, consumo, e, economia:" quanto" de" sua" riqueza"
atual"pode)se"gastar"em"consumos"e"quanto"da"renda"atual"deve"ser"economizado"para"o"futuro?"b),
Decisões, de, investimentos:, como" investir" o" dinheiro" que" foi" economizado?" c), Decisões, de,
financiamento:" quando" e" como" devem" usar" o" dinheiro" de" terceiros" para" investir" em" consumo" ou"
investimentos" próprios?" d)6, Decisões, de, administração, de, risco:, como" e" em" que" termos" devem"
procurar"reduzir"as"incertezas"financeiras"que"enfrentam"e"quando"devem"aumentar"seus"riscos?""
Antônio" (2007," p.09)" se" posiciona" afirmando," “que" todos" nós" almejamos" ter" riqueza"
emocional," espiritual," social." Todos" querem" ser" ricos" em" saúde" e" em" paz." Por" outro" lado" sabemos"
que" sucesso" financeiro" é" fundamental”." Portanto," pode)se" dizer" que" para" viver" numa" vida" plena" de"
felicidade" e" harmonia," tem" que" haver" a" realização" de" todos" esses" fatores" em" conjunto." “O" estresse"
financeiro"é"uma"das"causas"mais"importantes"na"produção"de"conflitos"psíquicos."Cuidar"da"saúde"
financeira"é"cuidar"da"saúde"emocional"e"social”"(ANTONIO,"2007,"p."09).""
4"
"
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2.2.!!Educação!Financeira!!
Quanto"ao"início"de"nossos"conhecimentos"financeiros,"Pereira"é"bem"claro:"Desde"pequeno"
aprendemos"que"“dinheiro"não"traz"felicidade”,"“dinheiro"não"é"fácil"de"ganhar”,"“dinheiro"é"sujo”,"“os"
ricos"são"corruptos”"e"“é"preciso"guardar"tudo"e"economizar"para"ficar"rico”."Essas"“verdades”"nos"são"
transmitidas"ao"longo"da"vida,"e"poucas"vezes"paramos"para"questioná)las"(2001,"p.11)."
Embasada" nisso," Pereira" (2001)" destaca" que" independente" de" conhecermos" ou" não,"
praticarmos"ou"não,"existem"as"leis"do"dinheiro"e"da"riquezau"“são"apenas"cinco"e"funcionam"nessa"
ordem:" ganhar," gastar," circular," poupar" e" investir.”" (2001," p." 64)65)." Sabendo" como" estas" leis"
funcionam" isto" permitirá" usá)las" a" favor," e" desconhecê)las," acarretará" no" mínimo" em" esforços" e"
energias"desperdiçadas."Assim,"a"autora"explica"cada"uma"dessas"leis,"para"que"possamos"aplicá)las"
na"nossa"vida"financeira"e"tirar"proveito"disso."
A" primeira" é" a" lei" de" ganhar" ou" lei" da" riqueza." As" outras" dependem" desta" para" existir." A"
segunda" lei," a" de" gastar" ou" lei" da" negociação," é" decorrente" da" primeira," pois," segundo" Pereira" “se"
ganha"dinheiro"para"gastar,"mas"não"é"para"se"gastar"tudo"o"que"se"ganha”u"por"isso"é"imprescindível"
entender" essa" lei" para" conseguir" aplicá)la." A" terceira" lei" é" a" da" circulação," ou" lei" do" lucro." Esta" por"
sua"vez,"decorre"da"lei"da"negociação."Num"mercado"cheio"de"trocas"intensas"como"o"que"vivemos,"
nos"obriga"a"realizar"um"pequeno"lucro"em"cada"transação"devido"à"concorrência"de"preçosu"(2001,"
p." 87)." A" quarta" lei" se" refere" à" lei" do" sonho," ou" poupar." Como" o" dinheiro" é" energia" de" troca" entre"
seres" humanos" e" não" para" de" circular," torna)se" necessário" cada" um" estabelecer" metas" para" suas"
vidas," para" que" esta" tenha" mais" sentido" e" proporcione" prazer" à" medida" que" essas" metas" forem"
alcançadas."E"a"quinta"e"última"lei"é"a"de"investir,"ou"lei"do"risco.""“Lidar"com"o"risco"é"lidar"com"os"
medos,"com"os"controles"e"com"os"limites"pessoais,"suas"faltas"e"excessos."É"importante"ter"metas"e"
objetivos"na"vida,"porém"é"impossível"ter"total"controle"sobre"eles”"(PEREIRA,"2001,"p."103)."""
"
A" Influência" familiar" é" determinante" neste" processo." O" futuro" de" qualquer" pessoa" é"
determinado"desde"os"primeiros"momentos"de"sua"vida,"e"não"podia"ser"diferente"no"quesito"finanças"
pessoais."Segundo"Antonio"(2007,"p.13)"“a"vida"de"cada"pessoa"é"desenhada"conforme"foi"gerada"e"
de" como" foi" educada" até" os" sete" anos" de" idade." Esse" período" determinará" o" seu" futuro”." É" nesse"
período" que" as" crianças" assimilam" e" gravam" as" informações" que" lhe" são" ditas," e" que" os" erros" e"
acertos"dessa"época"determinarão"a"formação"econômica"daquela"pessoa.""
Outra" questão" importante" é" os" aspectos" comportamentais" e" psicológicos:" A" aprendizagem"
comportamental"é"uma"mudança"comportamental"relacionada"com"as"experiências"obtidas"ao"longo"
da"vidau"que"é"por"meio"da"simples"observação"dos"outros"que"as"pessoas"aprendem"diversas"lições."
As" consequências" de" determinados" atos" também" servem" de" aprendizado" para" repetir" ou" não"
determinado" comportamento" (Davidoff," 2001," p." 127)." " Conhecendo" os" comportamentos" que" geram"
conflitos" com" as" emoções" relacionadas" ao" dinheiro," aprende)se" a" canalizar" essa" energia" para"
conseguir"melhorar"a"relação"com"o"mesmo.""
Pereira"(2001)"descreve"dois"perfis"atitudinais:"O"primário"e"o"secundário."Os"perfis"primários"
são" de" diversos" tipos," começando" pelos" que" aderem" ao" comportamento" de" pão)duro" e" que"
geralmente" são" movidos" pelo" medo" do" futuro." Guardam" tudo" o" que" ganham," independente" da"
quantidade," por" medo" que" aquilo" irá" lhe" fazer" falta" no" futuro." O" gastador" já" é" o" contrário," é" movido"
pela" emoção" da" raiva" e" gasta" o" que" tiver" e" onde" estiver" e" muitas" vezes" sem" necessidade." Essas"
pessoas" criam" problemas" para" si" mesmo" e" para" familiares" também," pois" vivem" intensamente" o"
presente" e" não" se" preocupam" com" o" futuro," e" acabam" jogando" suas" dívidas" para" frente" sem" se"
preocupar." O" desligado" do" dinheiro" cria" um" bloqueio" com" relação" a" esse" assunto." Ele" geralmente"
depende"financeiramente"de"outra"pessoa"e"não"consegue"como"um"todo"comandar"sua"própria"vidau"
é"comandado"por"emoções"infantis,"pois"todas"as"vezes"que"precisa"tomar"alguma"decisão,"esbarra"
nesse" alguém" que" tem" o" dinheiro" e" que" comanda" a" situação." O" escravo" do" dinheiro" geralmente" é"
infeliz," pois" não" consegue" colocar" um" objetivo" maior" na" vida" ou" no" seu" dinheiro." E" o" último" dos"
comportamentos" primários" é" do" indivíduo" que" tem" raiva" do" dinheiro." Este" ganha" menos" do" que"
gostaria" de" ganhar" e" acaba" por" ter" raiva" desse" assunto" e" de" quem" trata" desse" assuntou" não"
consegue"encontrar"formas"honestas"de"mudar"a"sua"situação"financeira,"e"por"conta"disso"passa"a"
odiar"o"assunto"e"a"palavra"dinheiro"(2001,"p."25"–"32)."
Já"o"perfil"de"atitudes"secundárias,"começa"com"os"quem"se"tornam"corruptos,"utilizando)se"
da" boa)fé" ou" da" ingenuidade" dos" outros" para" conseguir" dinheiro." O" espertinho" da" “lei" de" Gérson”"
sempre" quer" tirar" vantagem" em" tudo" o" que" faz," o" que" não" é" o" correto" perante" as" finanças," pois" o"
objetivo"é"multiplicar"o"próprio"dinheiro"e"não"subtrair"o"dinheiro"de"alguém."Os"desconfiados"com"o"
dinheiro" são" movidos" pelo" medo," pois" paralisam" e" não" conseguem" agir" diante" de" situações"
5"
"
!
envolvendo" finanças." O" devedor" compulsivo" é" o" mais" frequente," principalmente" na" faixa" etária"
estudada," pois" é" aquele" que" para" cumprir" com" algum" outro" compromisso" acaba" fazendo" mais"
empréstimos" e" dívidas," sendo" que" já" está" atolado" em" tal." E" por" último," Pereira" destaca" o"
comportamento" confuso" entre" amor" e" dinheiro," que" estão" diretamente" ligados," pois" o" amor" se"
expressa"através"da"relação"entre"pessoas"que"se"amam,"e"a"energia"do"dinheiro"que"permite"essa"
expressão." Quando" uma" pessoa" da" família" aprende" a" lidar" com" o" dinheiro," pode" ocorrer" alguns"
conflitos"até"que"as"outras"pessoas"se"reposicionem"ou"saem"de"cena"(2001,"p."32"–"39)."
Motivos," necessidades," impulsos" e" instintos," são" ideias" concebidas" para" explicar"
comportamentos" que" de" outra" forma" seriam" inexplicáveis." " “A" motivação" é" um" estado" interno" que"
pode" ser" resultado" de" uma" necessidade" e," necessidade" é" uma" deficiência" baseada" na" exigência"
corporal"ou"aprendizagem,"ou"a"combinação"de"ambas."Os"impulsos"são"as"reações"adversas"para"
suprir" determinadas" necessidades" fisiológicas" e" de" sobrevivênciau" e" instinto" nada" mais" é" do" que" a"
hereditariedade"de"ações"e"emoções”"(DAVIDOFF,"2001,"p."103"–"105)."""
Outra" característica" é" a" geração" a" qual" os" jovens" pesquisados" são" enquadrados," ou" seja:"
Geração"Y."Antigamente"falar"de"dinheiro"era"assunto"proibido"em"muitas"conversas"de"família"onde"
os" mais" velhos" diziam" que" isso" era" coisa" “para" gente" grande”." Atualmente" não" falar" sobre" dinheiro"
com" os" mais" jovens" pode" causar" sérios" problemas" financeiros" familiares" com" aqueles" que" sequer"
começaram" a" trabalhar." Mimos," presentes" caros," roupas" da" moda," equipamentos" eletrônicos" de"
ultima"geração,"dinheiro"para"baladas"acabam"sendo"uma"forma"de"muitos"pais"compensarem"a"falta"
de" atenção" e" de" tempo" para" cuidar" dos" filhos." Falar" a" respeito" de" dinheiro" e" de" buscar" orientação"
sobre"um"tipo"de"educação"que"ainda"não"é"ensinada"nas"escolas"faz"da"educação"financeira"uma"
das" matérias" mais" importantes" para" a" vida" desses" jovens." Tudo" isso" porque" segundo" a" Serasa"
Experian" 18%" dos" endividados" se" encontram" na" faixa" de" 18" a" 25" anos," ou" seja," só" perdem" para" o"
grupo"com"idade"de"31"a"40"anos"que"correspondem"a"25%"dos"endividados."
A"Geração"Y"segundo"Rocha"(2009,"p."54)"apresenta"um"perfil"analítico"que"leva"os"jovens"a"
pensarem" nos" fatos" antes" de" tomarem" decisões," mesmo" que" não" acostumados" com" preocupações"
sobre"estabilidades"em"cargos,"esta"geração"demonstra"ser"perspicaz,"força"e"vigor"intelectual"que"os"
capacita"a"exercer"grande"influência"no"consumo."
Outra" característica" marcante" dos" jovens" da" Geração" y" é" a" capacidade" de" realizar" diversas"
tarefas" ao" mesmo" tempo," comprovando" habilidades" multifacetadas" necessárias" para" conseguir"
equilibrar" diversas" atividades." Muitas" vezes" esse" aspecto" também" vem" junto" com" a" dificuldade" de"
esperar" a" concretização" de" um" projeto" de" longo" prazo," denotando" imediatismo" e" curto" prazo" nas"
respostas."
Para" Portes" (2008," p." 07)" a" Geração" y" é" composta" por" líderes" peculiarmente" inovadores" e"
quase"irrequietos."Embora"em"sua"grande"maioria"sejam"largamente"talentosos,"sinceros"e"criativos,"
demonstram"possuir"este"lado"impaciente"que"ora"lhes"serve"de"âncora,"ora"de"empecilho."Isto"pelo"
fato" de" que" não" raro" estes" jovens" estão" sujeitos" a" decisões" precipitadas" com" vistas" a" objetivos"
maiores,"o"que"os"leva"algumas"vezes"a"darem"“passos"maiores"que"as"pernas”."Enquanto"em"sua"
graduação" apenas" vislumbravam" de" longe" como" em" um" espelho" as" atividades" reais" nos" postos" de"
trabalhos"que"então,"rapidamente,"passaram"a"assumir.""
De"acordo"com"Cyrillo"(2003)"no"final"da"década"de"90,"uma"geração"de"consumidores"atingiu"
seu" ápice," a" denominada" Geração" Y" (Y" da" expressão" young)." Jovens" apresentando" um" perfil"
intrigante,"que"gostam"de"ser"estimulados"e"possuem"necessidades"crescentes"de"consumo.""
2.3!!Endividamento!da!Geração!Y!!
Quem" pensa" que" a" educação" financeira" deve" começar" junto" com" o" primeiro" emprego" está"
muito"enganado."O"ideal"é"que"essa"consciência"financeira"comece"ainda"na"infância,"mesmo"que"a"
criança" tenha" acesso" apenas" a" pequenas" quantias" de" dinheiro." Uma" pesquisa" realizada"
recentemente" pela" Boa" Vista" Serviços(2012)" aponta" que" a" maioria" da" população" é" inadimplente" e"
ainda"que"17%"deles"possuem"entre"31"e"35"anos."
Domingos" (2013)" afirma" que," para" sair" do" vermelho" é" necessário" planejar)se" analisando"
aquilo" que" realmente" é" necessário:" “Planejar)se" é" fundamental" e," sem" dúvida" a" melhor" saída." Para"
isso,"o"jovem"precisa"praticaR"os"quatro"pilares"da"Metodologia"DSOP"(Diagnosticar,"Sonhar,"Orçar"e"
Poupar)"uma"vez"ao"ano"ou"sempre"que"houverem"mudanças"na"receita,"para"mais"ou"para"menos.”"
6"
"
!
Há" alguns" que" preferem" manter)se" organizados" financeiramente" através" de" planilhas" para"
controlar" onde" o" dinheiro" está" sendo" aplicado," mas" a" maioria" não" liga" para" esse" meio" de"
planejamento.""
"
3." METODOLOGIA!"
Neste"capítulo"estão"apresentados"os"procedimentos"metodológicos"da"pesquisa."O"trabalho"
em" foco" apresenta" uma" abordagem" quantitativa," descritiva" e" utiliza" a" forma" de" levantamento" de"
dados" como" procedimento" técnico." Esses" métodos" adotados" são" definidos" através" do" problema"
proposto" pelo" trabalho" e" a" pesquisa" quantitativa" consegue" fornecer" através" de" valores" relativos," as"
respectivas" respostas." A" maneira" descritiva" irá" relatar" mais" profundamente" as" características" do"
público" pesquisado" através" da" aplicação" de" questionários" (abordagem" direta)." Esse" objetivo"
geralmente"é"utilizado"na"forma"de"levantamento"de"dados,"o"qual"se"caracteriza"“pela"interrogação"
direta"das"pessoas"cujo"comportamento"se"deseja"conhecer”."(GIL,"2002,"p."50)."
O" público" alvo" desta" pesquisa" foram" os" acadêmicos" do" curso" de" administração" da"
Universidade" Regional" do" Noroeste" do" Estado" do" Rio" Grande" do" Sul" campus" Ijuí/RS." Os"
entrevistados" foram" abordados" de" forma" aleatória," e" de" maneira" estratificada," ou" seja," os"
questionários" que" não" estavam" dentro" dos" critérios" de" avaliação" foram" desconsiderados." A"
abordagem"se"deu"por"conveniência"em"sala"de"aula.""
O" procedimento" adotado" para" desenvolver" essa" etapa" do" trabalho," se" resumiu" em" um"
questionário" estruturado" com" 17" questões," objetivas" com" algumas" partes" descritivas" apenas" para"
qualificar" as" respostas." Este" questionário" abordou" logicamente" o" tema" central" do" trabalho,"
questionando" os" entrevistados" sobre" sua" vida" financeira" pessoal," sua" renda," seus" gastos" mensais,"
seus"investimentos,"suas"economias,"seus"bens,"e"outros"quesitos"que"ajudaram"na"conclusão"desta"
pesquisa."Foram"aplicados"112"questionários"entre"os"alunos"do"curso"de"administração"do"campus"
de"Ijuí"para"compor"a"amostra"em"estudo,"de"um"total"de"320"alunos"matriculados"no"curso.""
A" análise" dos" dados" envolveu" alguns" procedimentos:" codificação" das" respostas," tabulação"
dos" dados" e" cálculos" estatísticos." Portanto," após" coletadas," as" entrevistas" foram" analisadas,"
tabuladas"e"expostas"em"dados"relativos"para"expressar"melhor"os"seus"resultados."Foram"utilizadas"
planilhas"de"Excel"para"a"tabulação"dos"dados"e"para"produção"dos"resultados.""
"
4.! ANÁLISE!DOS!RESULTADOS!
4.1.!
"
Perfil!e!Caracterização!dos!Respondentes!
A"intenção"da"pesquisa"foi"abordar"pessoas"de"diferentes"idades,"rendas,"enfim,"com"rotinas"
e"pensamentos"diferentes,"com"a"intenção"de"analisar"melhor"as"necessidades"e"realidades"de"cada"
um"no"que"diz"respeito"às"finanças."No"entanto,"trata)se"de"um"grupo"de"pesquisa"homogêneo"no"que"
tange"educação"e"renda,"já"que"todos"são"estudantes"de"um"curso"universitário.""
"
A" análise" geral" dos" dados" foi" desenvolvida" com" base" na" contagem" das" respostadas"
recolhidas"e"posteriormente"tabulada"no"programa"Excel."As"questões"foram"divididas"por"blocos,"que"
tinham"por"objetivo"caracterizar"os"respondentesu"questionar"a"respeito"da"renda,"emprego"e"crédito"e"
perguntas"sobre"orçamento"e"fluxo"de"caixa."
Nota)se" que" a" maioria" dos" entrevistados" (80" alunos)," ou" seja," 72%" está" na" faixa" dos" 18" a"
menos"de"25"anos,"já"21%"dos"entrevistados"possuía"entre"25"e"menos"de"31"anos"de"idade."Além"
disso,"nenhum"dos"entrevistados"possuía"idade"menor"do"que"18"anos"e"apenas"7%"possuía"mais"do"
que"31"anos"de"idade.""
Quanto"ao"estado"civil"pode)se"observar"que"a"maioria"dos"jovens"participantes"da"pesquisa"
(79%)"são"solteiros."já,"21%"dos"entrevistados"são"casados."Como"a"grande"maioria"dos"estudantes"
entrevistados" são" solteiros," nos" permite" concluir" que" estes" utilizam" seu" dinheiro" para" necessidades"
pessoais"e"não"são"resposáveis"pela"economia"de"uma"familia."
4.2.!
Renda,!trabalho!e!crédito!!
Após" a" caracterização" do" grupo" de" alunos" participantes" da" pesquisa," foram" realizadas"
também" algumas" questões" com" o" objetivo" de" traçar" o" perfil" dos" entrevistados" quanto" à" renda,"
emprego" e" crédito." A" primeira" questão" buscou" identificar" se" a" maioria" já" está" ou" não" inserida" no"
7"
"
!
mercado" de" trabalho." Observou)se" que" 79%" já" trabalha," ou" seja," já" está" inserida" no" mercado" de"
trabalho."Já,"os"outros"21%"dos"entrevistados"ainda"não"trabalha,"e,"provavelmente,"recebe"mesada"
da"família"para"se"manter.""
Também" foi" buscado" identificar" o" tipo" de" renda" que" o" entrevistado" possui." Através" desta"
caracterização"é"possível"ter"uma"perspectiva"se"o"entrevistado"pode"ou"não"fazer"um"planejamento"
financeiro"baseado"nos"proventos"recebidos"ao"final"do"mês,"isto"porque"se"a"renda"for"fixa"torna)se"
possível" fazer" uma" projeção" dos" gastos" com" base" no" valor" desta" renda" e" somente" gastar" o" que"
estiver"dentro"do"orçamento,"já"quando"a"renda"é"variável,"este"planejamento"fica"mais"difícil"por"não"
haver"um"valor"fixo"a"ser"tomado"como"base"para"controle"dos"gastos."A"pesquisa"mostrou"que"36%"
dos"entrevistados"possui"renda"fixa"e"29%"possuem"renda"fixa"somada"a"comissões."Este"resultado"
mostra" que" 65%" dos" entrevistados" tem" condições" de" planejar" seus" gastos" com" base" na" renda"
recebida"no"mês.""
Dentre"os"que"possuem"renda,"percebe)se"que"a"grande"maioria"(72%)"possui"renda"na"faixa"
de"um"a"menos"de"três"salários"mínimos,"o"que"demonstra"que"os"jovens"estão"sendo"remunerado"
razoávelmente" bem" em" relação" a" pouca" idade." Já" 14%" dos" entrevistados" possuem" renda" de" 3" a"
menos" de" 5" salários" mínimos." Percebe)se" também" que" o" público" alvo" é" representado" por" 7%" com"
renda"abaixo"de"um"salário"mínimo."Já"no"outro"extremo,"7%"dos"entrevistados"possui"renda"entre"5"
a" menos" de" 10" salários" mínimos." Por" outro" lado," nenhum" dos" alunos" entrevistados" relatou" possuir"
mais" de" 10" salários" mínimos" como" renda" mensal." " A" idade" com" que" o" entrevistado" começou" a" ser"
remunerado,"ou"seja,"quando"esse"indivíduo"começou"a"receber"salário"e"passou"a"contribuir"ou"a"ser"
o"responsável"pelo"seu"próprio"orçamento"foi"surprendente."O"número"de"jovens"que"começou"a"ser"
remunerado" antes" dos" 18" anos" é" de" 36%." A" maioria" (50%)" dos" entrevistados" começou" a" ser"
remunerado"entre"18"e"24"anos"de"idade,"o"que"indica"o"ingresso"no"mercado"de"trabalho"ainda"cedo,"
com"pouca"idade."
Observou)se" também" que" 64%" dos" entrevistados" responderam" ser" apenas" parcialmente"
indepedentes" financeiramente," o" que" leva" a" crer" que" estes" indivíduos" precisam" de" mais" algum"
recurso"além"dos"seus"proventos"para"sobreviver."Portanto,"este"dado"pode"demonstrar"que"o"salário"
da" maioria" dos" entrevistados" não" é" o" suficiente" para" suprir" os" seus" próprios" gastos" e/ou" da" sua"
família." Outro" dado" interessante" é" que" 29%" dos" entrevistados" responderam" ser" totalmente"
independentes"financeiramente.""
Ao" serem" indagados" onde" recebem" o" seu" salário," se" é" através" de" algum" banco," ou"
diretamente" na" empresa," a" grande" maioria" dos" entrevistados" (62%)" responderam" que" recebem" seu"
salário"através"de"algum"banco"e"apenas"38%"dos"mesmos"não"recebem"seu"salário"através"de"uma"
instituição"bancária."A"forma"de"pagamento"através"de"uma"instituição"financeira"tornou)se"a"maneira"
mais" habitual," cômoda" e" fácil" para" as" empresas" pagarem" os" seus" funcionários." Esta" forma" de"
recebimento"de"salários"trás"consigo"muitos"benefícios,"porém"deve)se"ter"cautela"na"utilização"das"
facilidades"e"ofertas"que"a"instiuição"bancária"oferece."Ao"serem"indagados"se"tem"conta"bancária,"e"
com"quantos"bancos"operam,"com"o"objetivo"de"saber"se"estes"possuiam"contas"particulares"e"qual"a"
quantidade" destas," os" resultados" para" esta" questão" indicaram" que" todos" tem" conta" em" banco." A"
maioria" dos" entrevistados" (63%)" responderam" ter" conta" em" somente" um" banco." Além" disso," 33%"
responderam" ter" conta" em" dois" bancos" e" 4%" dos" entrevistados" responderam" ter" conta" em" três"
instituições" bancárias." Sobre" a" utilização" ou" não" de" algum" tipo" de" crédito" disponibilizado" pelo" seu"
banco," 62%" ainda" não" utilizou" nenhum" crédito" disponibilizado" pea" instituição" bancária." Os" demais"
38%" responderam" já" ter" utilizado" algum" tipo" de" crédito." Foi" indagado" ainda" se" o" respondente" tem"
algum"tipo"de"investimento"e"qual."Verificou)se"que"21%"dos"entrevistados"não"possuem"nenhum"tipo"
de"investimento,"seja"ele"de"renda"fixa"ou"variável,"o"que"é"um"dado"preocupante."A"grande"maioria"
dos"alunos"participantes"da"pesquisa,"71%,"investem"em"poupança.""
4.3.!
Orçamento!e!fluxo!de!caixa!
O"último"bloco"de"reflexões"questionou"a"respeito"do"saldo"mensal"do"orçamento."Para"72%"
dos"entrevistados,"o"saldo"do"seu"orçamento"é"positivo"no"final"do"mês."14%"dos"alunos"responderam"
que"ao"final"do"mês"o"saldo"do"seu"orçamento"é"negativo"e"os"outros"14%"referiram"que"o"seu"saldo"
não"muda"ao"fim"do"mês,"ou"seja,"permanece"igual."""
Ao"serem"indagados"sobre"educação"financeira,"no"sentido"de"provisionar"recursos"observou)
se" que" 54%" dos" entrevistados" responderam" positivamente," ou" seja," que" costumam" provisionar" os"
seus" gastos" mensais." Por" outro" lado," 19%" dos" entrevistados" responderam" que" não" provisionam" os"
seus"gastos"mensais"e"27%"dos"mesmos"afirmam"provisionar"os"seus"gastos"somente"as"vezes."Este"
resultado" nos" permite" concluir" que" na" maioria" das" vezes," as" pessoas" entrevistadas" usam" o" seu"
8"
"
!
dinheiro" somente" se" estiver" de" acordo" com" suas" condições," e" se" esse" gasto" não" irá" afetar" seu"
orçamento"no"futuro,"o"que"indica"a"existência"de"planejamento"financeiro."
Outra" questão" levantado" foi" se" os" mesmos" tiveram" influência" familiar" na" sua" educação"
financeira."Essa"questão"traz"consigo"outras"suposições"como:"a"maneira"que"seus"pais"lhe"criaram"
se"diferencia"de"outras"famílias"no"que"se"refere"ao"dinheiro?"Você"teve"a"política"da"mesada,"para"
saber" controlar" mais" o" seu" próprio" dinheiro?" Teve" uma" educação" mais" rígida" ou" nem" tanto" em"
relação"às"finanças?"Sobre"isto"observou)se""que"a"maioria"dos"respondentes"(64%)"afirmaram"que"a"
família" influenciou" na" sua" educação" financeira" e" outros" 29%" responderam" que" a" família" influenciou"
em"parte"na"sua"educação"financeira."Este"resultado"é"um"dado"interessante"e"positivo,"que"mostra"a"
importância" de" os" pais" passarem" aos" seus" filhos" noções" de" educação" financeira" desde" cedo" e"
também" que" a" influência" dos" pais" está" intrinsecamente" relacionada" as" decisões" financeiras" dos"
entrevistados.""
Lusardi"(2007)"mostra"em"sua"pesquisa"que"o"planejamento"financeiro"se"baseia"nas"atitudes"
dos" indivíduos," ainda" mostra" que" o" planejamento" é" moldado" pela" experiência" de" outros" indivíduos,"
geralmente"os"irmãos"ou"pais.""
Buscou)se"saber"se"o"aluno"utiliza"algum"tipo"de"plano"financeiro."Com"esta"pergunta,"o"autor"
quer"extrair"dos"entrevistados,"se"estes"são"disciplinados"a"ponto"de"organizar"suas"finanças"com"o"
auxílio" de" algum" instrumento." Planilhas" de" Excel," cadernos" de" anotações," agendas," bilhetes," enfim,"
qualquer" maneira" que" o" entrevistado" julgue" interessante" e" necessário" para" a" sua" organização"
pessoal" financeira." A" grande" maioria" (66%)" respondeu" não" utilizar" nenhum" tipo" de" plano" financeiro"
pessoal,"o"que"é"um"dado"preocupante."Apenas"34%"dos"entrevistados"respondeu"utilizar"algum"tipo"
de" planejamento" financeiro" pessoal." " A" utilização" de" alguma" ferramenta" de" planejamento" pessoal"
poderia"facilitar"a"tarefa"de"controlar"e"visualizar"os"gastos"mensais,"ficando"mais"fácil"de"acompanhar"
os" débitos" e" créditos," e" fazendo" o" indivíduo" pensar" duas" vezes" antes" de" fazer" um" gasto"
desnecessário.""
A"organização"da"vida"pessoal"financeira"não"depende"somente"de"poupar,"mas"também"do"
uso"de"recursos"que"proporcionem"certa"facilidade"em"relação"ao"controle,"tanto"do"presente"quanto"
do"futuro,"relacionando"as"dívidas"e"faturamentos."Com"esse"controle"de"entradas"e"saídas,"tem)se"a"
possibilidade" de" visualização" das" finanças," possibilidade" que" proporciona" maior" tranquilidade." Um"
exemplo" de" controle" são" as" planilhas" de" Excel" e" os" programas" de" controle" mensal," que" podem" ser"
encontrados"com"mais"facilidade"e"praticidade"em"sites"financeiros"seguros,"indicados"por"revistas"e"
jornais.""
Finalmente," indagou)se" se" o" entrevistado" está" endividado." Para" surpresa," a" grande" maioria"
dos"entrevistados,"93%,"responderam"não"estarem"endividados."Apesar"de"a"pesquisa"apontar"que"a"
grande" maioria" não" se" considera" endividada" e" apenas" 7%" assumir" que" está" endividada," pode)se"
assim"fazer"um"trabalho"de"orientação"e"educação"financeira"com"essas"pessoas"e"também"com"as"
demais,"para"evitar"que"os"“não"endividados”"assumam"essa"posição"tão"constrangedora.""
4.4.!Sugestões!e!recomendações!
Tendo" em" vista" os" resultados" obtidos," serão" apresentadas" a" seguir" algumas" considerações"
levando"em"conta"os"dados"coletados"na"pesquisa,"bem"como"o"embasamento"teórico"descrito"neste"
trabalho."
"
Zaltman"e"Wallendorf"(1979)"destacam"que"o"perfil"financeiro,"bem"como"o"comportamento"do"
consumidor," são" influenciados" pelas" variáveis" demográficas." Entre" as" variáveis" demográficas"
pesquisadas"neste"estudo"estão:"a"idade,"o"estado"civil"e"a"ocupação."Em"relação"ao"perfil"do"público"
alvo,"percebe)se"que"a"maioria"é"determinada"por"ser"jovem,"trabalhadora"e"solteira.""
"Quanto"à"idade"Furnham"(1984)"identificou"que"pessoas"mais"velhas"são"mais"preocupadas"e"
auto)contidas"no"uso"do"dinheiro."Ponchio"(2006)"também"observou"que"os"indivíduos"jovens"tendem"
a"ser"mais"materialistas"que"os"mais"velhos."Segundo"Costa"e"Miranda"(2013),"ao"explicar"o"modelo"
do"ciclo"de"vida,"relatam"que"quanto"mais"novas,"as"pessoas"gastam"mais,"tomam"emprestado,"pois"
ganham" menos," porém" tem" a" expectativa" de" ganhar" mais" no" futuro." Na" meia" idade," as" pessoas"
atingem" o" auge" ou" seu" padrão" de" renda," onde" pagam" a" dívida" e" passam" a" poupar" para" a"
aposentadoria.""
O" estudo" mostrou" que" a" maioria" dos" entrevistados" possui" renda" entre" um" a" menos" de" três"
salários"mínimos."Além"disso,"a"maioria"começou"a"ser"remunerada"com"idades"entre"18"e"24"anos."
9"
"
!
Portanto," mesmo" sendo" jovens" e" solteiros," a" maioria" dos" alunos" participantes" da" pesquisa" já"
trabalham"e"se"preocupam"com"o"gerenciamento"das"suas"próprias"finanças."
Sobre"a"renda"dos"entrevistados,"podemos"concluir"que"na"grande"maioria"a"renda"é"fixa,"o"
que"acaba"facilitando"e"muito"no"momento"de"organizar"as"finanças."Uma"pessoa"que"sabe"quanto"e"
quando"vai"receber"seu"salário,"também"pode"provisionar"seus"gastos"sem"nenhum"impedimento,"ao"
contrário"de"alguém"que"recebe"somente"através"de"comissões/renda"variável"e/ou"temporária.""
O" fato" de" a" maioria" das" pessoas" entrevistadas" não" se" considerar" totalmente" independente"
financeiramente" é" interessante" e" deve" ser" considerado." As" pessoas" que" se" consideram" totalmente"
independentes," já" possuem" um" ponto" a" mais" no" quesito" educação" financeira." Isso" quer" dizer," que"
essas"pessoas"são"organizadas"e"de"alguma"maneira"já"estão"instruídas"a"manusear"corretamente"o"
seu" dinheiro," uma" vez" que" uma" pessoa" desorganizada" dificilmente" conseguirá" arcar" com" suas"
obrigações" sozinhas." Essa" organização" aumenta" a" probabilidade" do" indivíduo" conseguir" guardar"
algum"dinheiro"por"mês."
Além" disso," o" fato" de" a" maioria" dos" alunos" não" ser" totalmente" independentes"
financeiramente," pode" ser" devido" a" estes" alunos" ainda" residirem" com" os" pais." Conforme" Matos" e"
Bonfanti"(2008),"o"jovem"que"reside"com"os"pais"não"sofre"com"pensamentos"do"tipo"‘‘gastei"e"agora"
não" tenho" dinheiro" para" pagar" as" contas’’." O" fato" de" morar" com" os" pais" pode" influenciar" o" jovem" a"
pensar" que" eles" não" gastam," quando" na" verdade" uma" parte" ou" a" totalidade" de" seus" gastos," é"
mantida"pelos"recursos"dos"pais.""
A" maioria" das" pessoas" entrevistadas" recebem" sua" remuneração" em" instituições" bancárias,"
devendo" tomar" alguns" cuidadosu" a" tentação" é" imensa," e" o" banco" está" interessado" em" clientes"
exatamente" como" esses" assalariados" que" recebem" seu" pagamento" em" conta," uma" vez" que" a"
instituição"tem"uma"espécie"de"garantia"ao"vender"os"seus"produtos.""
"
Ainda" no" sistema" bancário," para" as" pessoas" que" possuem" contas" em" mais" de" um" banco,"
sugere)se"ter"cautela,"já"que"quanto"mais"facilidades"estiverem"ao"seu"alcance,"elas"podem"ficar"mais"
propensas" ao" desequilíbrio" financeiro." Fica" a" sugestão" de" permanecer" com" apenas" uma" conta"
bancária," de" preferência" a" que" se" tem" há" mais" tempo" (isso" ajudará," se" necessário," a" comprovar" a"
idoneidade"do"cliente),"e"a"que"oferece"o"menor"custo."
Neste"estudo,"um"fator"que"se"destaca"é"o"fato"de"apenas"38%"dos"alunos"já"terem"utilizado"
algum" tipo" de" empréstimos" ou" financiamentos," mostrando" assim" que" a" falta" de" total" independência"
financeira,"não"influência"a"conduzir"a"procura"de"empréstimos"ou"financiamentos."
Outro" ponto" positivo" indicado" através" deste" trabalho" é" o" fato" de" a" grande" maioria" dos"
estudantes" entrevistados" possuir" poupança" como" forma" de" investimento," relatarem" que" ao" final" do"
mês" possuem" saldo" positivo" e" que" costumam" provisionar" seus" gastos" mensais." Tal" resultado" pode"
ser"influenciado"pela"formação"acadêmica"e"o"nível"de"escolaridade"dos"entrevistados.""
O"conhecimento"financeiro"depende"de"acesso"as"informações,"interesse"de"entendimento"e"
algum" conhecimento" de" variáveis" econômicas." Zerrenner" (2007)" aponta" que" a" educação" financeira"
pode" ser" utilizada" como" instrumento" de" controle" dos" gastos." Especificamente," no" curso" de"
Administração," os" alunos" são" submetidos" a" uma" vasta" gama" de" conteúdos" relacionados" à" gestão"
financeira,"principalmente"nas"disciplinas"relacionadas"à"matemática"financeira"e"finanças."Quando"o"
indivíduo"possui"uma"visão"mais"completa"da"gestão"de"seus"recursos"pessoais,"consegue"fazer"com"
que" o" desejo" de" consumo" venha" acompanhado" de" uma" decisão" mais" racional" de" gastos," e," por"
conseguinte,"um"maior"controle"na"propensão"ao"endividamento."Entretanto,"estudos"realizados"nos"
Estados" Unidos" mostram" que" mesmo" pessoas" com" nível" universitário" apresentam" baixos" níveis" de"
conhecimento"financeiro"(LUSARDI,"2007).""
As" pessoas" que" possuem" algum" tipo" de" investimento" já" estão" fazendo" uma" ação" que" faz"
parte"do"processo"de"educação"financeira."Em"um"sentido"mais"restrito,"investimento"é"a"aplicação"de"
recursos"seja"em"dinheiro"ou"a"títulos"de"crédito,"sendo"capaz"de"trazer"um"retorno"futuro"maior"do"
que"o"esperado"e"aplicado"inicialmente,"acrescido"por"rendimentos"financeiros"gerados"pelo"período"
em" que" os" recursos" se" mantiveram" aplicados," fazendo" que" o" investimento" seja" compensando" pelo"
tempo" em" que" estes" valores" estiveram" paralisados" e" impossibilitados" de" realizar" outras" transações"
(GITMAN,"2001)."
Desta" forma," para" iniciar" a" gestão" de" qualquer" investimento" é" necessário" que" o" indivíduo"
organize"primeiramente"suas"finanças"pessoais,"buscando"a"quitação"de"suas"dívidas"e"realização"de"
um"planejamento"coerente,"capaz"de"demonstrar"a"realidade"de"suas"finanças"e"a"situação"dos"seus"
10"
"
!
recursos," aqueles" disponíveis" para" investir" e" os" já" comprometidos" com" alguns" gastos." Conforme"
orienta"Alfest"(2004),"um"passo"muito"importante"a"se"realizar"também"é"a"definição"clara"dos"seus"
objetivos,"ou"seja,"decidir"em"que"serão"aplicados"todos"os"recursos"que"foram"poupados."
As" pessoas" mais" conservadoras" ainda" utilizam" a" poupança" como" forma" de" aplicar" o" seu"
dinheiro,"aqui"se"enquadram"a"maioria"dos"alunos"entrevistados"na"presente"pesquisa."Essa"ainda"é"
a" forma" mais" comum" de" aplicação" talvez" por" receio" do" Imposto" de" Renda" ou" da" oscilação" do"
mercado" financeiro." Somente" os" mais" ousados" preferem" arriscar" e" investir" em" algo" mais" rentável,"
como"ações,"fundos"e"outras"aplicações"de"renda"variável."Nesta"linha"de"pensamento"Halfeld"(2006)"
argumenta"que"o"melhor"investimento"a"se"realizar"é"aquele"que"não"implicará"na"saúde"financeira"do"
investidor" trazendo" mais" tranquilidade" para" prosseguir" com" seus" objetivos." Para" isso" é" essencial"
descobrir" o" grau" de" tolerância" ao" risco," tendo" sempre" em" mente" que" quanto" maior" o" risco" também"
poderá"ser"maior"a"rentabilidade"do"negócio"aplicado.""
Quanto"ao"orçamento"e"fluxo"de"caixa,"a"sugestão"fica"no"planejamento"dos"gastos"mensais."
Uma" pessoa" que" confessa" que" no" final" do" mês" o" seu" resultado" dá" negativo," já" possui" um" enorme"
sintoma" de" endividamento." Esta," deve" se" perguntar:" essa" situação" é" provisória?" Eu" tenho" algum"
outro" recurso" que" me" tire" dessa" situação?" Houve" algum" gasto" imprevisto" como," por" exemplo," com"
saúde,"educação,"etc.?"Com"o"salário"do"próximo"mês,"eu"consigo"regularizar"esse"saldo?"Se"todas"
as" respostas" forem" negativas," essa" pessoa" deve" começar" a" reorganizar" a" sua" vida" financeira," pois"
existe"aí,"um"forte"indício"de"que"o"endividamento"financeiro"está"começando."
"Essa" tarefa" pode" começar" com" anotações" e" tabelas" onde" a" pessoa" possa" visualizar" suas"
despesas"e"receitas,"analisando)as"de"maneira"diferente"do"que"vinha"fazendo."Quando"colocado"no"
papel"e"reconhecido"que"realmente"existe"um"desequilíbrio"financeiro"pode)se"pensar"em"ações"que"
podem" auxiliar" na" melhora" desta" situação." Comece" extinguindo" tudo" que" tiver" em" duplicidade,"
empréstimos"(tentar"compactá)los"em"um"só),"talões"de"cheque,"cartões"de"crédito,"entre"outros."Se"o"
seu"problema"não"estiver"lá"ou"se"estas"ações"não"forem"suficientes,"pense"em"alguma"maneira"de"
ganhar"mais"dinheiro,"como"por"exemplo,"outro"trabalho"ou"mais"um"trabalho,"foco"nas"vendas"para"
conseguir" mais" comissões," atividades" extras" que" tenham" algum" rendimento" financeiro," enfim," tudo"
que"for"tangível,"confiável"e"de"custo"baixo."Vale"à"pena"lembrar"que"antes"de"tudo"isso"ser"feito,"o"
indivíduo"tem"que"estar"consciente"da"própria"situação,"e"começar"a"tomar"atitudes"que"enxuguem,"
pelo"menos"um"pouco,"os"gastos"mensais"para"conseguir"alinhar"seu"orçamento."
A"influência"familiar"na"educação"financeira"dos"alunos"também"foi"verificada"neste"estudo."É"
importante"analisar"tal"realidade,"uma"vez"que"Macedo"(1994)"determina"que"a"influência"dos"pais"na"
vida"das"crianças"será,"sem"dúvida,"um"dos"fatores"de"maior"importância"no"seu"crescimento"pessoal."
É" de" fundamental" importância" a" participação" dos" pais" para" o" desenvolvimento" e" aprendizado" das"
finanças"pessoais."Que"de"acordo"com"Monteiro"(2011),"o"tema"finanças"pessoais"está"relacionado"à"
gestão" do" próprio" dinheiro," organização" de" contas," administração" das" receitas," das" aplicações"
financeiras," previsão" de" rendimentos" e" priorização" de" investimentos." De" acordo" com" Lucena" e"
Marinho" (2013)," a" educação" financeira" é" formada" a" partir" da" ação" dos" pais" junto" à" escola," onde" o"
conhecimento"dos"pais"quanto"às"finanças"é"bastante"limitado"e"muitas"vezes"acabam"passando"para"
os"filhos"hábitos"errados"quanto"à"maneira"de"lidar"com"o"dinheiro."Marques"(2010)"relata"que"não"é"
comum" ter" famílias" que" dão" mesadas" e" ensinam" aos" filhos" que" mesada" é" similar" ao" salário" e" que"
podem"acabar"antes"do"final"do"mês.""
Um" dado" preocupante" desta" pesquisa" foi" o" fato" de" que" a" maioria" dos" entrevistados" não"
possuir"um"planejamento"financeiro"pessoal."Sabe)se"que"os"primeiros"passos"para"a"administração"
financeira"pessoal"são"organizar"e"planejar,"conforme"Bitencourt"(2004)."Com"isso,"o"primeiro"passo"
do"planejamento"é"a"organização"e"a"visualização"da"situação"financeira."Assim"como"as"empresas"
possuem" as" demonstrações" financeiras," a" pessoa" também" deve" montar" a" sua" demonstração"
financeira." CERBASI" (2009)" complementa" que" os" softwares" oferecem" gráficos" e" visuais" atraentes,"
entretanto," demandam" tempo" para" serem" entendidos" e" configurados," dessa" forma," o" melhor," com"
menos"perda"de"tempo"são"as"planilhas"pessoais,"como"a"Microsoft"Excel."
Diante" deste" cenário," verifica)se" a" importância" que" as" finanças" pessoais" assumem:" é" uma"
questão" de" vida" ou" morte," na" qual," segundo" Frankenberg" (1999)," a" organização" patrimonial" e"
financeira"pode"fazer"a"diferença"na"qualidade"de"vida"de"um"indivíduo."Assim,"é"coerente"afirmar"que"
a"pessoa"que"não"possui"um"planejamento"financeiro"é"como"um"barco"à"deriva,"sem"rumo."
A" educação" financeira" de" forma" geral" é" a" maneira" pela" qual" a" pessoa" busca" um"
conhecimento"necessário"para"administrar"corretamente"suas"finanças,"e"tomar"boas"decisões"sobre"
a"mesma,"tendo"consciência"sobre"seus"atos"e"pensando"em"multiplicar"seu"capital"no"futuro.""
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De" maneira" geral," este" trabalho" mostrou" que" os" acadêmicos" do" Curso" de" Administração" da"
UNIJUÍ" envolvidos" nesta" pesquisa," estão" conscientes" de" que" é" necessário" um" acompanhamento" e"
controle" sobre" a" dívida," conseguem" economizar" frequentemente" e" gastar" menos" do" que" ganham,"
indicando"baixa"propensão"ao"endividamento.""
"
CONCLUSÕES!
A" educação" financeira" ainda" é" pouco" explorada" no" Brasil," sendo" a" literatura" relacionada" à"
gestão" financeira" restrita," pois" o" oferecimento" de" disciplinas" relacionadas" ao" tema" em" cursos"
regulares" de" universidades" e" pós)graduações" é" praticamente" inexistente" (SOUZAu" TORRALVO,"
2003)."Consequentemente,"em"função"da"baixa"exploração"do"tema,"torna)se"necessário"investigá)lo"
para"contribuir"na"sua"propagação"assim"como,"para"a"continuidade"de"novas"pesquisas"relacionadas"
à" área" de" educação" financeira." Acredita)se" que" os" estudos" e" pesquisas" realizadas" neste" trabalho"
poderão" contribuir" para" aprofundar" a" análise" sobre" os" problemas" nos" planejamentos" financeiros"
pessoais," assim" como," difundir" o" tema" e" contribuir" no" seu" conhecimento" para" futuras" pesquisas" na"
área"de"finanças"pessoais."
As" finanças" pessoais" se" comparam" com" as" finanças" de" uma" grande" empresa," pois" se" esta"
não"for"bem"administrada,"vai"chegar"um"momento"em"que"irá"regredir"a"ponto"talvez"de"falir."Com"as"
pessoas"não"é"diferente,"Elas"devem"administrar"os"gastos"conforme"os"ganhos,"para"que"nunca,"ou"
quase"nunca"tenham"surpresas"desagradáveis"no"final"de"cada"mês."Além"de"trazer"uma"satisfação"
imensa" em" poder" comprar" sem" se" endividar," ter" dinheiro" disponível" é" poder" suprir" necessidades" e"
luxos,"sem"se"preocupar"com"prejuízos"ou"transtornos"futuramente."
Com" este" trabalho" conclui)se" que" a" maioria" dos" acadêmicos" do" curso" de" administração" da"
UNIJUÍ" campus" Ijuí" participantes" da" pesquisa" tem" um" perfil" mais" conservador" em" suas" finanças"
pessoais," já" que" trabalham," possuem" renda" mensal" fixa," não" costumam" utilizar" créditos" bancários,"
possuem" investimentos," provisionam" seus" gastos" e" geralmente" ao" fim" do" mês" possuem" saldo"
positivo."Além"disso,"acompanham"o"mercado"financeiro"e"não"se"consideram"pessoas"endividadas."""
Observa)se" que" a" pesquisa" realizada" cumpriu" o" seu" objetivo" quanto" ao" levantamento" de"
informações" referentes" ao" perfil" financeiro" dos" alunos." A" formação" acadêmica" contribui" para" a"
tomada" de" decisões" de" consumo," investimento" e" gerenciamento" das" finanças" pessoais.! O"
profissional"de"administração"tem"o"dever"de"saber"como"administrar"desde"uma"empresa"familiar"até"
uma" multinacional." " De" maneira" geral," este" trabalho" mostrou" que" os" acadêmicos" do" Curso" de"
Administração" que" participaram" da" pesquisa," estão" conscientes" de" que" é" necessário" um"
acompanhamento"e"controle"sobre"a"dívida,"conseguem"economizar"frequentemente"e"gastar"menos"
do"que"ganham,"indicando"baixa"propensão"ao"endividamento."
Com" base" nos" dados" coletados" na" pesquisa" e," após" sua" tabulação," pode)se" considerar" o"
resultado" dos" alunos" como" satisfatório," pois" grande" parte" demonstrou" possuir" o" conhecimento"
financeiro"básico"necessário."Enfim,"pode)se"considerar"que"a"pesquisa"corroborou"de"forma"objetiva"
para"o"estabelecimento"de"que,"dentre"vários"fatores,"os"comportamentos"financeiros"desordenados"e"
a" falta" de" planejamento" podem" ser" resultantes" do" pouco" ou" insuficiente" conhecimento" financeiro"
básico" da" população," uma" vez" que" a" educação" financeira" não" faz" parte" da" grade" de" matérias" das"
escolas"de"ensino"fundamental"e"médio"e"que"tal"conhecimento,"na"maioria"das"vezes,"é"adquirido"na"
formação"superior"ou"através"de"algum"curso"específico"e,"até"mesmo"por"um"emprego"na"área."
O" presente" trabalho" não" teve" o" propósito" de" esgotar" o" assunto," o" tema" relacionado" à"
educação" financeira" é" bastante" amplo" e" rico" em" informações," portanto," sugere)se" que" outras"
pesquisas" possam" ser" realizadas" e" propiciem" significativas" contribuições" para" o" estudo," uma" das"
formas" seria" replicar" o" estudo" com" todos" os" alunos" da" Unijuí," para" verificar" diferenças" de"
comportamentos" entre" alunos" de" " outros" cursos" e/ou" de" outras" áreas" além" de" estender" a" pesquisa"
para" alunos" de" outras" instituições" para" verificar" se" os" resultados" são" iguais" ou" diferentes." Os"
resultados" apresentados" neste" trabalho" são" preliminares" e," são" necessários" novos" trabalhos" e"
estudos" sobre" o" tema" em" questão," cujo" foco" principal" seja" buscar" elementos" referentes" aos" fatores"
que"influenciam"nas"decisões"financeiras"dos"estudantes."
"
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