Alexandre Montefusco
Andressa Q. de Souza
Março / 2015
Prof. Roberto Vertamatti
Flavio C. Torres
Sonia Araújo
Vinicius Santos
SITUAÇÃO DO CRÉDITO
PARA PESSOA FÍSICA
Conceito
Crédito: Definido como cessão de mercadoria, serviço
ou importância em dinheiro, para pagamento futuro.
Quando disposto a um terceiro uma mercadoria,
mediante ao compromisso, formal (contrato) ou informal,
de reembolso no futuro, estamos vendendo a crédito.
Quando disposto uma importância em dinheiro, estamos
emprestando a crédito .
Na economia, serve como alavanca, porém não é tão
expressivo devido ao alto juros no Brasil.
Atualmente as principais modalidades de crédito
disponíveis
ao
consumidor
são:
cheque
especial;
cartão
de
crédito;
empréstimo
pessoal; crédito direto ao consumidor (CDC); crédito
consignado; crédito habitacional; leasing, antecipação
de IR e 13º salário; empréstimo consignado em folha;
financiamento imobiliário e de veículos;
Os cinco C’s do crédito
Tem enfoque de analisar o crédito e decidir o
quanto será destinado a determinado cliente. Para
isso é importante analisar algumas variáveis.
 Caráter
 Capacidade
 Capital
 Colateral
 Condições
 Caráter: Analise da história do cliente, que leva em




consideração a idoneidade.
Capacidade: Baseia-se nas receitas e despesas do
requerente se estas permite cumprir com as
obrigações de mercado.
Capital: Levam-se em considerações informações
relacionadas ao endividamento, liquidez, lucratividade
e outras índices financeiros.
Colateral: São as garantias oferecidas pelos clientes
como forma de minimizar os riscos de inadimplência e
da perda parcial ou total do pagamento.
Condições: Analisa-se o cenário econômico atual no
qual o cliente está inserido.
LEASING
 Espécie de aluguel, em que quem aluga tem a
opção de comprar o bem ao fim do contrato. Na
prática, é o banco que compra o automóvel, que
fica em seu nome enquanto o arrendatário pagar
um
aluguel
mensal
por
um
período
predeterminado - pelo menos dois anos.
 O "aluguel" pode ser mais barato que os juros do
financiamento.
 Era muito comum e cresceu bastante no fim da
década de 90, até ocorrer a desvalorização
cambial em 1999. Hoje é contratado mais por
empresas, devido a vantagens contábeis e
fiscais. Para PF costuma
ANTECIPAÇÃO DA RESTITUIÇÃO DE
IMPOSTO DE RENDA:
No período da entrega do imposto de renda as
instituições financeiras oferecem aos seus clientes
opções de taxas para que o valor a restituição seja
credita antecipadamente.
É importante avaliar: o tipo de financiamento e o
que está causando esse endividamento.
Caso o contribuinte caia na malha fina, deverá
arcar com o empréstimo pagando o valor em uma
parcela.
CONDIÇÕES DAS LINHAS DE CRÉDITO DE
ANTECIPAÇÃO DO IR 2015
Banco do Brasil: o banco antecipa até R$ 20 mil; os
juros são de, no mínimo, 1,93% ao mês.
Bradesco: clientes que têm conta-salário no banco
podem antecipar até 100% da restituição; os
demais, 80% (nos dois casos, há um limite de R$
20 mil). A taxa de juros é de 2,31% ao mês.
Caixa Econômica Federal: o banco antecipa até
75% do valor da restituição, a juros que partem de
2,92% ao mês.
CONDIÇÕES DAS LINHAS DE CRÉDITO DE
ANTECIPAÇÃO DO IR 2015
HSBC: o banco antecipa até 100% da restituição (o
mínimo contratado é de R$ 300 e o máximo, R$ 30
mil); os juros variam de 1,99% a 3,39% ao mês.
Santander: o banco antecipa até 100% da
restituição (o mínimo contratado é de R$ 100 e o
máximo, de R$ 20 mil); os juros partem de 2,29%
ao mês.
ANTECIPAÇÃO DO 13º. SALÁRIO
O 13º. Salário é pago no período de novembro e dezembro.
Valido para quem está endividado no cheque especial ,
cartão de crédito, ou deseja quitar um financiamento;



O % entre as instituições financeiras varia de 40% à 80%
do valor a ser recebido pelo cliente; as taxas também
variam de banco para banco,
A taxa vai depender da situação do mercado. Hoje a CEF ()
está trabalhando com uma taxa de 2,19% até 2,59% para
quem vai antecipar pela primeira vez;
Todo o crédito passa por uma avalição do banco e a
financiamento é quitado na data que o cliente recebe o seu
13º. Salário numa única parcela ou vencimento do contrato
com prazo máximo de 180 dias.

EMPRÉSTIMO CONSIGNADO EM FOLHA
O empréstimo consignado é vantajoso pois possui
taxas de juros bem menores dos demais.
Esse empréstimo beneficia o cliente pois existe
uma lei que define o limite do valor da parcela
mensal do financiamento, não é maior que 20% do
salário ou renda dos contratantes.
A entidade financeira faz o desconto mensal na
folha de pagamento do cliente que contrato o
serviço, e por isso é possível cobrar uma taxa de
juro menor, pela certeza de que será efetuado o
pagamento das parcelas firmadas no contrato.
CUIDADOS A SEREM TOMADOS ANTES DA
CONTRATAÇÃO DE UM EMPRÉSTIMO CONSIGNADO

Não é prudente contratar empréstimos sem pesquisar as
taxas de juros e condições oferecidas pelas instituições.

Investigar se a instituição financeira está autorizada a
funcionar pelo Banco Central e, no caso dos empréstimos
consignados para aposentados e pensionistas do INSS, se
a instituição está conveniada com o INSS.

Não aceitar a intermediação de pessoas com promessas de
acelerar o crédito.

O interessado em contratar esse tipo de empréstimo deve
lembrar que esse tipo de operação representa dívidas que
poderão afetar a administração da renda pessoal e familiar
futura, em razão do comprometimento mensal dos
benefícios com o pagamento do empréstimo.
Cheque Especial
É uma modalidade de crédito extra disponibilizada para
correntistas de acordo a análise de crédito préestabelecida. A taxa varia em torno de 15,24% a.m
acrescida ainda do IOF, representando um custo efetivo
total. Os juros sobre são calculados diariamente sobre o
saldo devedor e cobrados, normalmente, no primeiro dia
útil
do
mês
seguinte
ao
da
movimentação.
A utilização do limite de cheque especial é
desencadeada por uma necessidade de recursos. A
disponibilização do limite em conta corrente é
indispensável para que o cliente tenha a solução de
crédito imediata no momento de sua necessidade. É um
empréstimo, geralmente, de curto prazo, uma vez que é
liquidado imediatamente quando há crédito em sua
conta corrente.
CDC (Crédito Direto ao Consumidor)
É um empréstimo cedido por instituições financeiras, bancos,
ou através das lojas de departamentos. As compras a prazo no
cartão de crédito também podem ser consideradas Crédito
Direto ao Consumidor (CDC).
A vantagem deste tipo de empréstimo é que o consumidor
passa a possuir o bem no ato da COMPRA, sem precisar ter
pago seu valor total. As parcelas são acrescidas de juros cujas
taxas são menores do que os do cheque especial ou dos
cartões de crédito: por outro lado, são bem maiores do que o
rendimento da caderneta de poupança. As taxas variam
segundo a instituição financeira e podem ser consultadas no
site do Banco Central.
O CDC também é oferecido dentro de um pacote de serviços de
bancos, como opção de empréstimo pré-aprovado, imediato e
sem burocracia para os correntistas com renda estável. O
pagamento é em até 60 meses e as parcelas são debitadas
automaticamente da conta corrente.
Financiamento Imobiliário
 Destinado a aquisição de imóveis comerciais ou residenciai
s, com o imóvel como garantia da operação.
 É um financiamento de longo prazo, podendo chegar a 360
meses
e
exige-se
uma entrada de no mínimo 10 a 20% do valor do imóvel
 Por
contar
com
recursos
do
Sistema
Financeiro Nacional, as taxas de juros são mais baixas e an
uais
(variando
entre
12%
a.a. a 12,43% a.a.), podendo ser pré ou pós
fixada, dependendo do sistema de amortização preferido pe
lo cliente.
 Processo minucioso pelo valor geralmente ser alto
 Pesquisa-se
o endividamento do cliente em todo o sistema financeiro na
cional, seus compromissos financeiros e gastos mensais.
Financiamento de veículos
 Destinado
a aquisição de veículos que
fica
vinculado
à
alienação
fiduciária no Banco.
 As condições para financiamento variam des
de
o
ano
do
veículo
a
ser
financiado até o valor da entrada.
 Para veículos novos, a taxa de juros comume
nte
é
menor
e
o
prazo maior, uma vez que a possibilidade de
estrago, por exemplo, é menor.
Financiamento de veículos
 Seguindo a
mesma linha de pensamento, a idade do veículo não d
eve ser superior a 10 anos.
 Há registro no DETRAN (Departamento de Trânsito) so
bre a
propriedade do carro, o que até certo ponto garante m
aior segurança ao financiador e
operar com uma taxa de juros inferior a outras linhas
para pessoa física.
 Por outro lado, hoje a maior concorrência com bancos
são as financeiras ligadas às montadoras que chegam
a praticar taxas próximas de zero.
Financiamento de veículos
Instituição
% a.m.
% a.a.
BCO VOLKSWAGEN S.A
1,49
19,41
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
1,70
22,37
BCO DO BRASIL S.A.
1,78
23,57
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.
1,80
23,82
BCO BRADESCO S.A.
1,90
25,35
ITAÚ UNIBANCO BM S.A.
1,90
25,38
BCO HONDA S.A.
2,05
27,52
BV FINANCEIRA S.A. CFI
2,14
28,99
Cartão de Crédito
Também conhecido como “dinheiro de plástico”, é um
produto disponibilizado a clientes, com limite de crédito
pré aprovado, para financiar a compra de produtos e
serviços.
O cliente negocia um limite com o banco, que seja
compatível com sua renda e compromissos mensais; e
uma data de pagamento da fatura.
 Funciona como um crédito automático, permitindo o
consumo
em
um
momento
em
cliente não dispõe de recursos para tal.
que
o
 Taxa de juros elevada, chegando a 19% a.m, principal
mente se o detentor do produto é não correntista.
Atualizações
O Em Jan deste ano IOF ( Imposto sobre
Operações Financeiras) em operação de
crédito para pessoa física sobe de 1,5%
para 3%. O secretário da Receita Federal,
Jorge Rachid suaviza a informação dizendo
que o impacto da medida será positivo na
arrecadação do governo federal em 2015.
R$ 7,4 bilhões
Bibliografia (referencias eletrônicas):
http://www.artigonal.com/credito-artigos/mercado-de-credito-produtos-e-servicosfinanceiros-3691584.html
http://www.em.com.br/app/noticia/economia/2015/01/19/internas_economia,6
09561/rachid-aumento-de-iof-para-credito-e-de-r-7-4-bilhoes-de-fevereiro-a.shtml
http://www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx
www.oregional.com.br
www.oregional.com.br/2015/03/educador-financeiro-orienta-cuidado-aoantecipar-restituicao-do-imposto-de-renda_314853
http://diariodonordeste.verdesmares.com.br/cadernos/negocios/saiba-se-vale-apena-pedir-a-antecipacao-do-13-salario-1.373278
www.educacao.cc/financeira/emprestimo-consignado-o-desconto-na-folha-depagamento/
www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx
www.quatrorodas.abril.com.br/autoservico/financiamento/conteudo_261032.sht
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