Qfesp!Rvfjsphb!Dbssjmip
P!TFV!QSJNFJSP!NJMIÍP
Dpnp!qpvqbs!f!gb{fs!
dsftdfs!p!tfv!ejoifjsp
Dpoufept
AGRADECIMENTOS
PREFÁCIO
PRÓLOGO
INTRODUÇÃO
O QUE VÃO ENCONTRAR NESTE LIVRO
COMO LER ESTE LIVRO
9
11
15
19
20
21
PARTE 1 > MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
> VIDA E DINHEIRO
> ACOMODAÇÃO
> A NOSSA VOCAÇÃO
> CATEGORIAS DE TRABALHO
> EQUILÍBRIO
> TRABALHO, EMPREGO E NEGÓCIO
> GERAÇÃO 1000 EUROS
> CORRIDA DOS RATOS
> FORMAS DE ENDIVIDAMENTO
> TIPOS DE DESPESA
> TRANSACÇÕES ELECTRÓNICAS
> A INFLAÇÃO E A HISTÓRIA DO DINHEIRO
> IDEIAS CHAVE
> PARA APLICAR JÁ!
23
23
26
27
29
30
32
34
35
37
41
44
45
48
49
7
O SEU PRIMEIRO MILHÃO
PARTE 2 > POUPEM MAIS
> PERFIL MEIA-IDADE, MAIS RICOS
> REGRA 1: PENSAMENTO FINANCEIRO
> REGRA 2: PAGAR PRIMEIRO A NÓS
> REGRA 3: CONTROLAR O CASHFLOW
> REGRA 4: ALINHAR AS DESPESAS
> REGRA 5: VER O PROGRESSO
> REGRA 6: VALORIZAR A NOSSA VIDA
> IDEIAS PARA POUPANÇA
> CESTOS DE POUPANÇA
> IDEIAS CHAVE
> PARA APLICAR JÁ!
51
51
53
55
57
62
66
67
70
78
81
82
PARTE 3 > INICIEM-SE NOS INVESTIMENTOS
> EVOLUÇÃO DO CASHFLOW
> PONTO DE CROSSOVER
> MARAVILHAS DA CAPITALIZAÇÃO
> JUROS COMPOSTOS
> COMO PAGAR A FACULDADE AOS FILHOS
> ACTIVOS E PASSIVOS
> TIPOS DE INVESTIMENTO
> DEPÓSITO A PRAZO
> ACÇÕES
> FUNDOS
> AVERSÃO AOS RISCOS
> CUSTOS DE INVESTIMENTO E CAPITAL MÍNIMO
> JOGAR E INVESTIR
> MODELOS ANALÍTICOS
> PLATAFORMA DE INVESTIMENTOS
> INVESTIMENTO VIRTUAL
> ESTRUTURAR AS CONTAS
> IDEIAS CHAVE
> PARA APLICAR JÁ!
83
83
85
87
89
90
92
93
96
97
100
102
104
106
107
111
112
114
116
117
E AGORA?
GLOSSÁRIO
BIBLIOGRAFIA
119
121
157
8
;;!QBSUF!2!;;
NVEFN!PT!WPTTPT!
QBSBEJHNBT
Damo-los como verdades irrefutáveis. Convido-vos a reconsiderarem alguns.
O objectivo deste capítulo é transformar algumas das vossas crenças e percepções sobre a vida e o dinheiro. A forma
como vemos o dinheiro nas nossas vidas pode ser o primeiro
passo para atingirmos a independência financeira.
WJEB!F!EJOIFJSP
Meus amigos, o relógio não pára! A vida não estica! Todos
nós vamos morrer um dia. O dinheiro pode esticar e encolher e fá-lo muitas vezes ao longo da nossa vida. Tudo o que
podemos fazer é rentabilizar ao máximo o dinheiro e tentar
produzir mais com menos energia vital. Se analisarmos a
esperança média de vida, a partir do momento em que nascem, os portugueses têm um tempo de vida médio de 77,8
anos (Instituto Nacional de Estatística, Esperança de vida à
nascença, 2004).
23
O SEU PRIMEIRO MILHÃO
Idade Actual
Anos Restantes
Horas Restantes
20
57,8
518.986
25
52,8
474.091
30
47,8
429.196
35
42,8
384.301
40
37,8
339.406
45
32,8
294.511
50
27,8
249.616
55
22,8
204.721
60
17,8
159.826
65
12,8
114.931
70
7,8
70.036
75
2,8
25.141
Figura 1 – Tempo Médio de Vida Restante.
Esta tabela é importante para vos alertar para o seguinte:
a maioria das pessoas vive em função do dinheiro, mesmo
que muitas digam que não! Todo o tempo que perdem
(e julgam que ganham) a fazer dinheiro é tempo de vida que
não volta mais. E, para perder tempo, há coisas bem mais
interessantes para fazer do que trabalhar para o dinheiro,
não concordam?
É por isso que é tão importante começar cedo e ter sempre presente que:
Dinheiro = Energia Vital
24
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
Pensem em todos os custos monetários associados ao trabalho: o tempo que passam no carro em filas de trânsito
e não aproveitam, o dinheiro extra que gastam em refeições
fora de casa (pequeno-almoço, almoço, refeições a meio da
manhã e da tarde, cafés, entre outros), o dinheiro que gastam em férias para fugir ao trabalho de que não gostam ou
que não está equilibrado. Tudo isto é dinheiro deitado fora
e vão-se assustar quando fizerem os cálculos!
P!wfsebefjsp!tbmˆsjp!‰!ipsb
Vamos, de seguida, fazer o cálculo do verdadeiro salário à
hora.
Segundo a minha folha de vencimento, ganho 10`/hora
líquidos. Mas será mesmo? É necessário ter em consideração os custos indirectos associados ao trabalho:
Despesa (por Semana)
Horas
Euros
Trabalho Legal
40
250
Trabalho Extra
6
37,5
Deslocações/Gasolina
5
15
Estacionamento
4
Vestuário e Calçado
10
Barbear/Visual Trabalho
2,5
2,5
Comida Meio Manhã/Lanches
1,5
5
Snacks
15
Almoço
5
Material Necessário/Gadgets
TOTAL
“6,25`/hora”
37,5
2
60
121,5
“2,03`/hora”
Figura 2 – Verdadeiro salário à hora.
25
O SEU PRIMEIRO MILHÃO
Este quadro apresenta a maioria das despesas relacionadas
com o trabalho. Para o cálculo do nosso verdadeiro salário,
temos de tomar em conta todos os custos directos e indirectos desta actividade.
Assim, somando às 40 horas semanais, as 20 horas consideradas acima, estou a trabalhar 60 horas. E subtraindo do
meu ordenado por semana os 128,5`, obtenho 121,5` líquidos. Na realidade, não estou a ganhar 6,25`/hora, mas sim
2,03`/hora! Impressionante, não é? É menos de metade do
valor que eu pensava que ganhava…
Quando mudarem de emprego, façam estes cálculos e
até os podem utilizar para negociar um aumento. Eu fi-lo
e asseguro-vos que resultou.
Calculadora do Verdadeiro Salário. Em http://www.
oSeuPrimeiroMilhao.com podem encontrar uma
ferramenta de apoio ao cálculo do vosso real salário à hora,
contabilizando todos os custos indirectos com o mesmo.
BDPNPEBƒÍP
Porque é que não há muita gente a reformar-se antes dos
65 anos? Se Dinheiro = Energia Vital, todos nós deveríamos
querer a reforma mais cedo, não? O problema é que não é
fácil. A vida tem muitas surpresas e, além disso, todos nós
arranjamos justificações:
> Trabalhar até aos 65 é obrigatório por lei.
> Eu preciso do dinheiro para pagar as despesas.
> Eu não sei o que fazer quando me reformar.
E tantas outras… desculpas! São só desculpas para não lutarem contra a acomodação, contra a rotina das 9h às 5h até
26
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
aos 65 anos (9 to 5 till you’re 65) e não pensarem em novas
formas de gerar mais riqueza.
Devemos começar cedo a tentar quebrar as rotinas e os
maus hábitos, pois a nossa riqueza só aumenta na medida
em que crescemos pessoalmente. Se queremos criar riqueza,
temos de aprender a estar confortáveis com novas situações,
lidando com desafios cada vez maiores. Normalmente, quanto
mais difícil for o desafio, maior o valor que lhe é atribuído.
Assim, se lidarmos com desafios maiores, teremos possibilidade de gerar mais riqueza.
Muitas das pessoas que conhecemos acomodam-se. Basta
olharmos à volta, no nosso local de trabalho, e encontramos uma série de pessoas que aceitam uma determinada posição e condição para o resto da vida. Não é fácil
acabar com alguns comportamentos e a latência causada
pela vida sedentária. O importante é conhecermos bem o
nosso caminho e irmos desenvolvendo actividades paralelas, pois é comum chegarmos aos 50 anos sem saber
que novo rumo dar à nossa vida. Outra razão igualmente
importante para evitar a acomodação é precavermo-nos das
surpresas: se o chefe nos despedir com uma palmadinha
nas costas por estar a fazer cortes de pessoal e já tivermos
outras ocupações, até aceitaremos a indemnização como
o empurrãozinho de que sempre precisámos para realizar
os nossos sonhos.
B!OPTTB!WPDBƒÍP
Primeiro que tudo, se temos 45 anos de vida activa, mais
vale usarmos esse tempo para fazer algo de que gostamos!
As pessoas mais bem sucedidas financeiramente definem
muito bem os seus objectivos e nunca se desviam deles. Perseguem os seus objectivos com tenacidade, com paixão!
27
O SEU PRIMEIRO MILHÃO
Claro que isto é fácil de dizer. E, para dificultar a tarefa, a
maioria das pessoas só sabe o que quer fazer na vida depois
dos 25 anos. Claro que há excepções. O meu pai, por exemplo, soube logo aos cinco anos que queria ser médico. Há
algumas pessoas assim, mas a maioria só o descobre bem
mais tarde, sendo por isso tão importante aprender a lidar
com as novas direcções e descobertas de vida.
Para encontrarmos o nosso caminho existem factores
essenciais que precisamos de conhecer: onde pertencemos,
de que forma somos produtivos, quais são os nossos valores
e quais são as nossas forças – como afirma Marcus Buckingham, no seu livro Now, Discover Your Strenghts, todos nós
temos cinco forças que nos diferenciam do resto das pessoas. Exemplos destas aptidões naturais são a capacidade
de comunicar, manter o foco, liderar, competir, ser criativo, estabelecer relações, entreter outros e assim por diante.
É aplicando as nossas forças que nos iremos diferenciar no
local de trabalho e nas nossas vidas. Este trabalho de auto-conhecimento deve ser realizado continuamente. Lembremo-nos que não podemos saber para onde queremos ir se
não soubermos onde estamos.
Um exemplo da maneira como aplicamos e usamos as
nossas forças é dado logo na escola: se tivermos 18 a Português e 10 a Matemática, todos nos dizem que temos de trabalhar a Matemática, porque somos mais fracos, em vez de
nos concentrarmos no Português. Mas se nos aplicarmos
a fundo no Português, aumentamos a nossa possibilidade
de nos virmos a tornar o próximo Camões. De facto, é precisamente essa capacidade que deve ser trabalhada e considerada como uma força.
Também é fundamental aprendermos a gerir a segunda
metade das nossas vidas. Não será aos 50 anos que iremos
mudar o rumo das nossas vidas, carreiras, hábitos e rotinas.
Mais vale termos feito um bom trabalho de antemão para,
28
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
quando já não possuirmos a força da juventude, podermos
apenas colher os frutos.
Não tentem mudar a vossa maneira de ser: o mais provável é falharem. Trabalhem para superar e melhorar o vosso
desempenho e tentem não aceitar tarefas que não consigam
realizar, pois vão certamente correr-vos mal.
Now, Discover Your Strenghts. Em http://www.
strengthsfinder.com/ podem encontrar os livros
e inquéritos que vos ajudarão a descobrir as vossas forças,
contribuindo para o auto-conhecimento.
DBUFHPSJBT!EF!USBCBMIP
É essencial termos presente as macro-categorias de trabalho, consolidadas primeiramente pelo empresário Robert
Kiyosaki, autor do livro Pai Rico, Pai Pobre, e que podemos
encontrar transversalmente em todas as profissões. Elas são:
trabalhador dependente, trabalhador independente, investidor e empresário.
Existem características dominantes em cada uma delas,
como, por exemplo:
> Trabalhador dependente ou empregado. Aquele que
gosta de segurança e do ordenado fixo ao fim do mês.
> Trabalhador independente. Aquele que tem confiança,
gosta de trabalhar sozinho e quer ser o seu próprio patrão.
> Investidor. Aquele que gosta de pôr o dinheiro
a trabalhar para si e não se importa de gastar e arriscar
para ter maiores retornos.
> Empresário. Aquele que tem perseverança
para montar um sistema para fazer dinheiro
e quer ter pessoas a trabalhar para si.
29
O SEU PRIMEIRO MILHÃO
O que é curioso é que a escola, nos 17 anos da nossa vida
dedicados ao estudo (se tudo correr bem), prepara-nos para
sermos especialistas em determinada matéria e assim, na
maior parte dos casos, empregados de outrém. Para as outras
categorias é preciso iniciativa, dedicação e confiança, conjugando competências apreendidas ao longo da escola e da
vida, mas também outras competências não técnicas (que
nos diferenciam uns dos outros).
De qualquer forma, é possível ganhar muito dinheiro em
qualquer uma destas macro-categorias. Vejamos exemplos:
Luís Figo (empregado), Warren Buffett (investidor) ou Bill
Gates (empresário).
Há muitas pessoas que acumulam funções em várias destas categorias. Algumas são empregadas de outras, trabalhando também como independentes e investindo as suas
poupanças. Existe uma ligação mais forte entre as categorias de trabalhador dependente e trabalhador independente. Por exemplo, é comum ser-se empregado por conta
de outrém e, em simultâneo, trabalhador independente.
O mesmo se aplica ao investidor e ao empresário: é habitual ser-se dono de uma empresa e investir no mesmo mercado de actuação.
O importante é descobrirmos a macro-categoria de trabalho onde nos sentimos bem e, acima de tudo, trabalhar para
aprender e não pelo dinheiro. Este é um princípio aplicado
transversalmente pelas pessoas mais bem sucedidas nas várias
categorias, pois se gostamos do que fazemos, o dinheiro virá
sempre naturalmente e em quantidade suficiente.
FRVJMëCSJP
Eu defendo que devemos procurar sempre um equilíbrio
entre estes vários vectores: saúde, família, trabalho, dinheiro
30
PARTE 1 :: MUDEM OS VOSSOS PARADIGMAS
e hobbies. Todos nós queremos e sonhamos com coisas diferentes, mas estas componentes existem para todos nós.
Muitas vezes, ao longo da vida, sentimo-nos perdidos ou
mais inclinados para um lado. Quando somos novos, não
temos dinheiro e estamos dependentes. Começamos depois a
trabalhar e o dinheiro aumenta, mas rapidamente queremos
construir uma carreira e deixamos de estar com os amigos,
reduzindo também os hobbies. Depois sentimos a chamada
da natureza e vêm os filhos, levando-nos, por vezes, a descurar a carreira. O dinheiro diminui novamente e os amigos
deixam de nos ver. Finalmente, já no final da vida, começa-nos a faltar a saúde e temos é de nos preocupar com ela.
Poderei ter mencionado alguns clichés, mas o ponto a reter
é que é muito importante procurarem sempre um equilíbrio
em todas estas fases da vida, gerirem bem o vosso limitado
tempo e, acima de tudo, desenvolverem-se pessoalmente.
Muitas vezes, ao superarmo-nos num destes vectores, conseguimos superar-nos nos outros. Não temos de ser fantásticos em todos, temos apenas de ter presente a importância e
a complementaridade entre eles. É necessário saberem quais
os vossos objectivos, como alcançá-los e como balanceá-los
nas várias etapas da vida. Relembro-vos que só assim conseguirão gerar mais riqueza.
Há muitas pessoas que tentam alcançar este equilíbrio através de trabalho em tempo parcial, cujas variantes vão desde
o trabalho sazonal aos fins-de-semana prolongados (em que
trabalhamos apenas 3 dias por semana), passando pelos dias
parciais (em que trabalhamos só de manhã ou de tarde) e o
trabalho durante as férias.
Tenho amigos que optaram por trabalhar num bar de praia
durante o Verão em Portugal e ir para o Brasil durante o
Inverno, para surfar. Outra amiga divide o mesmo trabalho
com um colega (job sharing) e consegue ter tempo para os
31
O SEU PRIMEIRO MILHÃO
filhos. E conheço uma pessoa que trabalhou durante as férias
para comprar aquela mota com que sempre sonhou.
O importante é terem presente os prós e os contras deste
tipo de trabalho, ainda não muito massificado em Portugal.
Quando trabalhamos a tempo parcial, temos mais liberdade
para sermos nós a gerir a nossa agenda e ficamos com tempo
livre para trabalhar para nós mesmos; esta é, também, uma
óptima maneira de ganhar mais algum dinheiro extra. Contudo, o facto de não nos aplicarmos a tempo inteiro num
emprego, poderá tornar mais difícil a progressão na carreira, diminuindo a probabilidade de ganharmos compensações por parte da empresa onde trabalhamos.
USBCBMIP-!FNQSFHP!F!OFHïDJP
Já alguma vez pensaram nas diferenças entre um trabalho,
um emprego e um negócio? Apresento seguidamente uma
divisão que considero relevante, pelo tipo de investimento
feito em cada um deles.
Emprego
Trabalho
> Temporário
> Longo prazo
> Meio para chegar
a um fim
> Construção
de carreira
> Insegurança
> Investimos
tempo
Vs
> Segurança
> Investimos
Tempo
Negócio
> Não exige
a nossa presença
Vs
> Dono dele, mas
gerido por outras
pessoas
> Pode passar
a emprego
> Investimos
dinheiro
Figura 3 – Trabalho, emprego e negócio.
32