juntos para sempre
A importância da educação
financeira na vida a dois
Ricardo Pereira e Conrado Navarro
Índice
Introdução ........................................................................................3
O Namoro e o início do casamento:
a conquista da confiança ..................................................................5
Amor não é garantia de felicidade para um casal ................................7
Finanças: um assunto que não pode faltar .........................................9
Planejamento financeiro na vida a dois .............................................12
Investir significa criar o futuro ......................................................15
Tesouro Direto – Quem conhece, investe! ...........................................18
Atitudes que podem salvar seu casamento .........................................21
Agradecimentos ................................................................................25
Sobre os autores ..............................................................................26
Introdução
E
xistem no mercado diversos livros para casais, alguns
inclusive se tornaram referência dentro da área de
educação financeira e trouxeram às pessoas a chance de
criar, dentro casa, o hábito de conversar sobre dinheiro de
uma maneira mais franca e aberta.
O material que preparamos não é para leitura específica
de quem já está casado. A ideia é até mesmo transitar
pelas diferentes fases do relacionamento, tocando em
alguns temas que consideramos muito importantes, tais
como: festa de casamento, a escolha de um imóvel, a união
financeira com a conta conjunta e, claro, os investimentos
adequados para o casal.
Se você ainda não encontrou a pessoa certa (ou nem
namorando está), tenho certeza que a leitura também
será agradável. A vida sempre nos reserva surpresas e
pode lhe trazer em pouco tempo a sua alma gêmea. Nesse
caso, começar um relacionamento colocando em prática
algumas dicas do eBook e principalmente mantendo um
diálogo construtivo em torno das finanças do casal já será
uma ótima pedida.
Desejamos a você uma ótima leitura!
Ricardo Pereira e Conrado Navarro
“Sonho que se sonha só
É só um sonho que se sonha só
Mas sonho que se sonha junto é realidade”
Raul Seixas
capítulo
1
O Namoro e o início do casamento: a
conquista da confiança
V
ocê não tem o sonho de encontrar aquela pessoa
especial com quem deseja dividir muitos momentos
especiais? A resposta provavelmente é “Sim”, afinal o
ser humano não nasceu para viver só. Mais cedo ou
mais tarde, a maior parte das pessoas começa a sentir o
desejo de compartilhar a vida (medos, desejos, aventuras,
frustrações etc.) com a chamada “cara metade”.
Nem sempre é fácil encontrar o amor de
nossas vidas, mas o(a) companheiro(a) vai aparecer
na maioria das vezes sem esperarmos. Ele vai
simplesmente “acontecer” e, nesse momento, você
vai perceber que encontrou a sua metade.
5
O Namoro e o início do casamento: a conquista da confiança
Depois dos primeiros encontros, quando o casal
percebe que realmente existiu uma cumplicidade e tudo
começa a ficar mais sério, a vontade de ficar junto só
aumenta. Chega o momento de noivar e começam os
planos de casamento. Muita gente não quer esperar
e decide dividir o teto com o(a) parceiro(a) o mais
rapidamente possível… A distância dói.
6
capítulo
2
A
mor não é garantia de
felicidade para um casal
J
á ouvimos muito por aí que só o amor não é garantia
de felicidade para um casal e, pelo que temos
conversado com muitos amigos e acompanhado de
perto algumas pessoas, isso parece ser verdade. A
questão da alegria familiar passa pelo padrão de vida
e como o casal toma suas decisões.
O início do casamento é uma época marcada por
grandes emoções e descobertas. A montagem da casa e
as despesas da festa e da cerimônia são significativas e é
comum o casal carregar o pagamento dessas despesas
por um longo tempo. É importante que, mesmo durante
o namoro e o noivado, o planejamento financeiro já
esteja no dia a dia do casal.
7
Amor não é garantia de felicidade para um casal
Só o amor (por maior que seja) não é garantia de uma
união feliz: algo que muita gente não pensa quando decide
“juntar as escovas de dente” é que a parte financeira pode
influenciar muito a vida do casal, tanto para o bem como
também para o mal.
Gostamos sempre de olhar a vida com uma visão
otimista e acreditamos que quando existe um mínimo de
diálogo e comprometimento entre o casal, o casamento
será sinônimo de prosperidade e riqueza – é a chance de
encontrar alguém para juntar forças e buscar o sucesso
(algo mais fácil com o esforço de duas pessoas).
Para que sua vida seja mais próspera, é importante
perceberqualaimportânciaqueooutrodáavidafinanceira
desde o momento em que a relação iniciar. Calma, não vá
preparando um discurso sobre a importância de poupar
para aposentadoria já nos primeiros encontros. Falamos
sobre ser um bom observador, o que já te ajudará muito
a enxergar o que virá pela frente.
8
capítulo
3
Finanças: um assunto
que não pode faltar
D
urante o namoro, existirão muitas possibilidades
para introduzir o assunto “finanças pessoais” e aos
poucos construir um diálogo forte para que o dinheiro
não seja encarado como um problema.
Pensando sobre as causas que levam muitos
casais
ao
silêncio
nas
questões
financeiras,
principalmente quando a situação não é confortável,
listamos alguns aspectos comportamentais, itens
apontados pela psicopedagoga Bernadette Vilhena,
no Dinheirama, veja:
1- Não falar nos problemas é um modo fantasioso
deles não existirem. Eles continuam existindo. Opção
perigosa, pois quando passamos a viver esse silêncio, as
9
Finanças: um assunto que não pode faltar
dívidas viram uma bola de neve. Não ter controle sobre
nosso mundo financeiro é a pior opção a ser feita.
2- Estilos de vida diferentes. Em alguns casais, esse
aspecto é determinante no descontrole financeiro
e pivô de muitas discussões. A diversidade é muito
bem vinda e funciona quando há respeito e diálogo
em busca de um denominador comum. Assim, o
chamado “controlador ou pão duro” pode conviver
sem problemas com o “gastador”.
3- Exemplos de família. As experiências vividas na
infância contribuem para formação de conceitos
importantes em relação ao uso dinheiro e as diferenças
nessa referência podem gerar atritos entre o casal.
4-
Sentir-se
refém.
Quando
a
dependência
financeira passa a ter um significado negativo,
alguns comportamentos surgem, entre eles o medo
de conversar sobre dinheiro e a aceitação do que
o “provedor” decide sem questionamentos ou
participação na tomada de decisões.
5 - Rendas diferentes, conquistas diferentes e casais
divididos. O problema nesse caso não é a diferença
10
Finanças: um assunto que não pode faltar
salarial e sim a falta de planejamento financeiro, de
objetivos e decisões em comum.
Veja que mesmo no namoro, época em que o
romantismo costuma ser latente, é fundamental aprender
a respeitar alguns limites, de forma a realizar metas e
alcançar objetivos com planejamento e consciência – um
passo de cada vez. É no começo que se constrói o laço
que faz toda a diferença para um casal: a confiança.
Com o tempo, se o casal não encarar com
responsabilidade as necessárias decisões de consumo
que precisam ser tomadas, corre-se o risco de
acontecerem situações que tragam à tona cobranças,
ameaças e busca por culpados – quando, na verdade,
o erro foi dos dois que podem ter negligenciado
responsabilidades durante muito tempo.
11
capítulo
4
Planejamento financeiro na vida a dois
Separamos alguns pontos que consideramos
fundamentais para serem discutidos já no início da
vida a dois:
Festa de Casamento
Alguns bons amigos passaram anos economizando
para fazer uma grande festa de casamento. Fizeram
rifa, andaram um bom tempo com roupas mais
surradas, venderam carro e outros bens para garantir
uma festa magnífica.
Sonho é sonho, não discutimos essa questão desde
que exista um planejamento para que ele se torne
realidade. O problema é que muita gente acaba gastando
mais do que pode, querendo oferecer o que existe de
mais moderno e bonito, e inicia a vida a dois com a dívida
da festa de casamento.
Qual a possibilidade dessa dívida se tornar um grande
12
Planejamento financeiro na vida a dois
problema para os recém-casados? A chance é grande.
A vida a dois é cheia de novidades, e imprevistos (que
sempre acontecem) e podem ser um fator de grande
desgaste. Então, seja honesto com seu dinheiro: festejar
é importante, mas ter a chance de começar o casamento
sem dívida é crucial.
Imóvel: comprar ou alugar?
“Quem casa, quer casa” é o que mais ouço como
justificativa para quem começa a buscar alternativas
de financiamento de longo prazo para seu imóvel
assim que oficializa a união. Nós somos avessos
a dívidas tão longas, capazes de comprometer o
orçamento financeiro das famílias tão cedo.
Financiar um imóvel é um ato de grande
responsabilidade, que só pode ser tomado com
consciência para que a decisão seja a mais racional
possível. Os recém-casados têm uma vida inteira pela
frente, uma carreira para desenvolver e o financiamento
de uma casa pode comprometer essa liberdade inicial.
E se surgir uma proposta de emprego em outra
cidade ou uma bolsa de estudos fora do país? O que
fazer com o financiamento? Aconselho sempre quem
está começando a avaliar muito bem essa situação: o
aluguel somado à responsabilidade de guardar dinheiro
13
Planejamento financeiro na vida a dois
e investir pode ser a melhor solução para, ali na frente, ter
a casa dos sonhos com pagamento de parcelas menores,
dando uma entrada maior e depois de definidos aspectos
como mudança de cidade.
Conta conjunta ou não?
Casamento é sinônimo de união, logo não consigo
ver muito sentido em uma eventual divisão da parte
financeira. Todas as decisões de consumo e investimentos
devem ser compartilhadas entre o casal, que precisa
encarar as finanças pessoais com bastante disciplina.
Cada um precisa saber o que está acontecendo com o
outro para, juntos, terem uma estratégia para o futuro.
Em nosso ponto de vista, as contas separadas são
“buracos” que ficam à espreita do primeiro passo
falho de alguém – é como abrir espaço para a auto
sabotagem. É fundamental o casal ter contas correntes
e investimentos conjuntos, afinal estão caminhando
para um destino escolhido pelos dois.
Admitimos que este ponto é bastante polêmico e
merece um debate muito mais aprofundado, mas o casal
pode, dentro do orçamento, separar valores iguais para
serem utilizados de forma individual ou mesmo manter
contas individuais, mas respeitando sempre o orçamento
discutido e não importando quem tem o maior salário.
14
capítulo
5
Investir significa criar o futuro
S
empre defendemos que investir é uma decisão que
precisa ser tomada muito cedo. Em alguns casos,
conhecemos pessoas que investem antes mesmo de
começar um relacionamento sério. No Brasil, a cultura de
investir tem crescido aos poucos e esse assunto por si só
mereceria um material exclusivamente dedicado ao tema.
Quando pensamos em investir, é natural que para
escolher as melhores alternativas algumas respostas
sejam colhidas. A primeira é justamente saber o
porquê do investimento, já que guardar dinheiro por
guardar via de regra não funciona, pois sucumbimos
aos primeiros apelos de consumo.
Ao longo da vida, principalmente no início do
casamento, os objetivos do casal podem ser diferentes,
por isso é importante o diálogo a fim de ajustar as
15
Investir significa criar o futuro
expectativas e alinhar os sonhos. Com um pouco de
planejamento e bom senso, normalmente é possível
realizar o sonho do casal.
Existem no Brasil uma série de investimentos
interessantes. Outras perguntas surgem e precisam ser
respondidas por você:
• Quanto de dinheiro posso investir?
• Qual o período que pretendo seguir até realizar meu
objetivo, curto, médio ou longo prazo?
• Qual é o meu nível de tolerância ao risco?
Normalmente, uma das pessoas do casal toma a
frente da administração das finanças e acaba sendo o
responsável natural pela organização das planilhas de
controle e por acompanhar o resultado dos investimentos.
É importante que essa pessoa tome a frente, mas o(a)
companheiro(a) não pode abandonar o barco e isentarse das responsabilidades. É fundamental saber o que
está acontecendo e participar da tomada de decisão.
Qual o melhor investimento para nós?
Respondida todas as perguntas, muita gente chegará
a conclusão que existe uma oportunidade de ouro no
Brasil: os juros altos! E qual seria a melhor alternativa
para aproveitar os juros altos, conciliando ao mesmo
16
Investir significa criar o futuro
tempo segurança e valores que não fogem da realidade
da maioria dos casais?
No atual cenário econômico do país, o investimento
que consegue reunir todas as características citadas
acima é o Tesouro Direto.
17
capítulo
6
Tesouro Direto – Quem conhece, investe!
O
Tesouro Direto é um programa de compra e
venda de títulos públicos para pessoas físicas,
desenvolvido pelo Tesouro Nacional em parceria com a
CBLC (Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia).
Na prática, consiste na oferta de títulos públicos de renda
fixa para pessoas físicas.
• Os títulos de renda fixa podem ser pré ou
pós-fixados;
• A cada título lançado é definida a data de
vencimento e o índice de correção, como a
Selic, o IGP-M ou o IPCA;
• Investir no Tesouro Direto é simples e você não
precisa de muito dinheiro para começar a aplicar.
18
Tesouro Direto – Quem conhece, investe!
Qual o montante mínimo em Reais necessário para
investir no Tesouro Direto?
A compra é feita diretamente pela Internet e o
valor mínimo de investimento é baixo cerca de R$
80,00 para compras tradicionais e de R$ 30,00 para
aplicações agendadas.
É importante ainda destacar que o Tesouro Direto
possui baixo custo se comparados com outros produtos
financeiros e diferentes papéis que podem se adequar
a objetivos diferentes do casal como a aposentadoria
(longo prazo) ou troca de um imóvel (médio prazo).
Como investir no Tesouro Direto?
O primeiro passo deve ser a realização de seu
cadastro de investidor junto ao chamado Agente
de Custódia. Faça agora seu cadastro e invista
diretamente com a Rico.com.vc.
Por que devo investir no Tesouro Direto?
Não
alocar
corretamente
seu
dinheiro
pode
ser um erro extremamente cruel, principalmente
quando percebemos que teríamos condições de
conseguir melhores resultados e a partir deles grandes
oportunidades para ter uma vida mais feliz.
Por outro lado, não existe certo ou errado, porque
19
Tesouro Direto – Quem conhece, investe!
os objetivos sempre são diferentes de pessoa para
pessoa, de casal para casal. O importante é tê-los,
respeitá-los e alimentá-los.
O Tesouro Direto é uma excelente alternativa para
quem decidir sair do comum e aprender a escolher o
que poucos países no mundo oferecem ao investidor
de renda fixa: rentabilidade alta e segurança. Por
isso investir em títulos públicos no Brasil é algo tão
especial hoje em dia. Você pode saber mais sobre
Tesouro Direto de um jeito muito fácil no blog da
Rico, confira aqui os posts sobre o assunto.
20
capítulo
7
M
Atitudes que podem salvar seu
casamento
uita gente ao chegar a esse ponto do eBook
pode estar pensando “Mas e as pessoas que já
estão enfrentando na pele problemas financeiros no
relacionamento?”, afinal as estatísticas estão aí para
comprovar o ditado que diz que “acabou o dinheiro,
acabou o amor”.
E tem ainda a falta de diálogo, outro fator muito
apontado como causador de separações e divórcios.
O que fazer? Não sabemos a resposta, mas temos
experimentado alguns passos simples extraídos de
experiências pessoais, leituras e terapia. Acompanhe.
21
Atitudes que podem salvar seu casamento
1- Defina um dia do mês para envolver a família
Falar sobre dinheiro tem que ser um compromisso
como outro qualquer, com data e hora marcada e cuja
prioridade precisa ser equiparada aos momentos de
maior prazer familiar. Só assim a questão será tratada de
maneira séria e com a atenção que merece.
Estabelecer responsabilidades na elaboração e
atualização do orçamento doméstico, bem como no
cuidado com as contas da família é um passo fundamental
para garantir que a reunião mensal seja produtiva e dê
resultados. Os objetivos e os principais problemas devem
ser anotados e validados a cada reunião – o que permitirá
acompanhar sua evolução.
2- Crie limites de gastos a partir do orçamento familiar
Não se pode ter dinheiro sobrando para os desejos
pessoais quando não se sabe para onde o dinheiro
está indo. O descontrole gera angústia, ansiedade e
torna o relacionamento um caldeirão. A tendência de
culpar o estilo de vida do outro conforta e disfarça a
dura realidade (você não sabe quanto ganha e como
gasta seu dinheiro). Aqui o exercício fundamental é o
da humildade, seguido pela sinceridade.
Vocês estão juntos porque decidiram assim, então
precisarão ser honestos com a realidade financeira
22
Atitudes que podem salvar seu casamento
familiar. Traduzindo, vocês terão que sentar e colocar
no papel (ou planilha) o orçamento real do lar, sem
hipocrisia ou falso moralismo. O desafio necessário é
o de enxergar os limites não como a tentativa do outro
de frustrar seus sonhos, mas como item definidor do
padrão de vida possível.
3- Aproveite a tecnologia para evitar o “quem faz o quê”
A evolução na interação com os sistemas bancários
e ferramentas de controle permite que aplicações
automáticas sejam programadas, que contas sejam pagas
sem esforço e em datas determinadas (débito automático)
e que a gestão das finanças seja feita de forma mais
inteligente (sistemas evoluídos a partir de planilhas).
Abra espaço para todas essas novidades e aproveite
a tecnologia para facilitar o que costuma gerar discussão.
Com um orçamento bem organizado e atualizado,
você pode automatizar o pagamento de contas e seus
investimentos, o que permitirá que o dia a dia seja bem
menos carregado de situações do tipo “você deixou de
investir para comprar isso?”.
4- Pare de apontar o dedo e assuma a responsabilidade
Se em uma família alguma coisa deu errado, o problema
é de todos. Apesar de divertido, o processo de culpar
23
Atitudes que podem salvar seu casamento
os outros é danoso para a confiança. Sabe aquela frase
famosa de John F. Kennedy, que diz “não pergunte o que seu
país pode fazer por você, mas o que você pode fazer pelo seu
país”? Pois é, você faria diferente? Como? Então faça.
Se você tem uma proposta melhor, coloque-a em
prática e compartilhe-a nas reuniões mensais (item 1).
Essa atitude vai exigir que você deixe de lado o prazer
de dizer “eu sabia que não ia dar certo, não falei?” e com
simplicidade diga “eu sei como podemos melhorar isso, posso
experimentar?”. É uma mudança e tanto, você vai ver.
5- Foque na solução, não no culpado.
As brigas são, na maioria das vezes, momentos em
que o que se busca é a verdade, não a resposta para
o que precisa ser resolvido. A discussão é alimentada
porque cada um dos lados está disposto a defender sua
posição e fazer dela a verdade absoluta. A coisa não anda
e o relacionamento piora.
Em vez de vangloriar-se por ter tido a solução ideal
(que não funcionou ou vocês não estariam brigando)
ou simplesmente acusar o outro por conta de um
problema, pense no que ainda precisa ser feito e que
está lá, aguardando uma solução. Em casa não existe
promoção, não há um cargo superior que exija que
alguém seja o melhor.
24
Agradecimentos
Agradecemos a todos por nos acompanhar mais uma
vez com esse novo trabalho. Ter a oportunidade de
escrever um pouco mais sobre finanças e casais e
compartilhar nossas experiências é motivo de muito
orgulho. Tudo o que escrevemos foi feito com comprometimento e muita sinceridade. Até a próxima.
Ricardo Pereira e Conrado Navarro
“O verdadeiro amor nunca se desgasta.
Quanto mais se dá mais se tem”
Antoine de Saint-Exupéry
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Sobre os autores
Ricardo Pereira é sócio fundador
do Dinheirama.com, com vasta experiência em educação financeira e
no mercado financeiro, tendo passagens por bancos de investimento
e também grandes organizações.
Conrado Navarro é sócio fundador
do Dinheirama.com, autor de “Dinheiro é um Santo Remédio” e diversos outros livros sobre educação financeira e colunista de importantes
veículos. Foi eleito o Guru Financeiro
do Ano, em 2012, pela comunidade
de investidores ADVFN.
26
Este e-book é uma parceria
entre Rico e Dinheirama
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