20 Dinheiro & direitos 128 março/abril 2015
SEGUROS
€ 83,47
Multirriscos | Habitação | Coberturas
Incêndio, raio ou explosão
Danos por água
Danos por rutura e entupimento de
canalizações. Pode incluir pesquisa
de avarias, mas exclui infiltração de
água e humidade.
Fenómenos sísmicos
Estragos provocados por sismos,
vulcões ou maremotos, desde
que o edifício não se encontrasse
danificado. Em regra,
as seguradoras impõem um
a franquia mínima de 5 por cento.
Aluimento de terras
Prejuízos devidos a aluimentos,
deslizamentos e derrocadas,
exceto se houver defeitos prévios
na construção.
Demolição e remoção
de escombros
Despesas com a demolição e
remoção de escombros na sequência
de um dos sinistros previstos
na apólice.
21
Poupança
anual
Lar, seguro lar
Prejuízos causados por incêndio,
queda de raio ou explosão e danos
ocorridos durante um salvamento.
Dinheiro & direitos 128 março/abril 2015
Tempestades
Estragos provocados por ventos
superiores a 100 km/hora. Exclui
danos em persianas, marquises,
vedações ou portões, exceto se o
edifício ficar destruído.
Furto ou roubo
Furto ou roubo de elementos do
imóvel ou do seu conteúdo.
Pode incluir dinheiro, até certo
limite (no máximo, 125 mil euros).
Inundações
Danos provocados por chuvas
fortes, rebentamento de diques
e barragens e transbordamento
de rios. Para a cobertura ser
ativada, a chuva tem de atingir
10 milímetros em 10 minutos.
Privação temporária
do uso da habitação
Transporte dos objetos não
destruídos por um acidente coberto
pelo seguro e alojamento do
segurado e família em hotel
ou casa arrendada.
Responsabilidade civil
Danos involuntariamente
causados a terceiros, excluindo
os sofridos pelo agregado.
A
pesar de a lei apenas o obrigar a
contratar uma apólice com cobertura de incêndio para a sua
casa, vale a pena investir mais
alguns euros num seguro multirriscos-habitação, que adiciona à cobertura
de incêndio a proteção contra outros riscos a
que o seu imóvel está exposto, como inundações, roubo ou terramotos. Se é proprietário
da casa onde reside, pode segurar não só a
própria habitação, como também o conteúdo.
Mas se vive em casa arrendada, cabe ao senhorio contratar o seguro para o imóvel. Sendo
dono do recheio, pode ainda subscrever um
seguro para o proteger.
Escolha coberturas essenciais
Todas as companhias definem um pacote de
coberturas para compor a base da sua apólice
multirriscos-habitação. A estas pode juntar
outras coberturas (avulso ou em pacotes), que
ampliam a proteção da sua casa, mas que obrigam ao pagamento de um prémio mais caro.
Na ilustração da página ao lado, recomendamos-lhe as coberturas imprescindíveis. Foi
com base neste pacote que avaliámos as apólices que integram o nosso estudo.
Além destas, todas as apólices incluem coberturas cujo interesse potencial depende do
seu caso particular. Nas companhias analisadas, encontrámos proteções interessantes para
riscos elétricos, equipamento informático, responsabilidade civil familiar, acidentes pessoais
na residência, danos estéticos e assistência ao
lar. Mas também encontrámos outras, como a
reconstituição de jardins ou a quebra e queda
de antenas parabólicas ou de painéis solares,
de interesse reduzido para consumidores que
não possuem estes equipamentos. Por isso,
apresentamos recomendações para quem
quer um pacote mais simples e para quem está
disposto a despender um pouco mais e quer
contratar uma proteção mais alargada.
Que valor tem a sua casa?
A sua casa está protegida contra inundações, roubos
e terramotos? Incluiu o recheio da habitação no seguro?
Está na hora de rever coberturas, capitais e também preços
O capital a segurar deve corresponder ao valor
de reconstrução do imóvel, assumido em caso
de destruição total. Se viver num apartamento,
inclua o valor proporcional das partes comuns
do prédio, como o telhado, as escadas ou elevadores. O valor do terreno não está incluído
porque, em caso de sinistro, não é destruído.
Para determinar o valor de reconstrução da
sua casa, multiplique a área da habitação pelo
preço do metro quadrado nessa localização.
Uma vez que não foram publicados valores de
O NOSSO ESTUDO 
À procura de coberturas a bom preço
■■Em dezembro, pedimos
a 22 seguradoras que
preenchessem um
questionário e enviassem
as condições e as tarifas.
Obtivemos respostas
de dez companhias.
■■Açoreana, Caravela
(ex-Macif), Lusitania,
Ocidental, Santander
Totta, Tranquilidade e
Victoria remeteram-se ao
silêncio. AXA, CA Seguros,
Groupama, Logo e Zurich
invocaram reformulação
de produtos ou falta de
disponibilidade para
responder. Efetuámos
simulações na Internet,
avaliámos as condições
contratuais online e
acrescentámos à nossa
análise os produtos da
Caravela, Lusitania e
Tranquilidade.
■■Avaliámos a qualidade
das apólices com base num
pacote de 10 coberturas,
referência para 2015, sugerimos que recorra
aos valores do ano anterior, que variam entre
634,41 e 801,06 euros por metro quadrado.
De acordo com os acabamentos da habitação,
acrescente 20% a 30% ao valor apurado.
Quanto ao recheio, cabe a si avaliar os móveis, eletrodomésticos, vestuário e todos os
objetos que a sua casa contém. Calcule o montante de que iria precisar para substituí-los e
adicione 10% para prevenir eventuais aumentos de preço até à data de um possível sinistro.
Joias, peças de coleção, armas ou aparelhos
de fotografia e som são considerados objetos
especiais. Discrimine cada um deles e o respetivo valor na apólice para garantir que em caso
de sinistro recebe uma indemnização justa.
Se não o fizer, a seguradora paga um valor máximo por objeto, que, em regra, não ultrapassa
os 1500 euros. Se o conjunto dos objetos especiais ultrapassar 30% do valor total do recheio,
é possível que lhe cobrem mais. A apólice
casa Top, do Novo Banco, tem os limites mais
abrangentes para estes objetos, razão pela qual
obteve a melhor classificação na nossa análise.
Atenção à regra proporcional
É muito importante que o valor pelo qual vai
segurar o imóvel esteja corretamente calculado. Em caso de sinistro, se o perito concluir que
o capital seguro é, afinal, inferior ao valor real
dos bens, a companhia entende que apenas segurou uma percentagem do património. E só
pagará parte do prejuízo, na mesma proporção.
Se, por exemplo, o recheio da sua casa vale
50 mil euros, mas, para poupar no prémio, declarou 30 mil (60% do valor real),
limites para objetos
especiais e aplicação da
regra proporcional.
Esta avaliação foi
ponderada com a
satisfação após sinistro,
recolhida através de
questionário junto de um
painel representativo dos
consumidores portugueses.
Para eleger as nossas
Escolhas Acertadas,
ponderámos a Qualidade
Global de cada apólice com
o respetivo preço.
a companhia rejeitará pagar 40% dos danos, que ficam a seu cargo. Num prejuízo de
10 mil euros, a seguradora indemniza-o em
6 mil euros, ficando 4 mil euros a seu cargo.
Destacamos as apólices do Novo Banco, OK!
teleseguros e Tranquilidade, por assumirem a
avaliação do imóvel em função da área, prescindindo da aplicação da regra proporcional.
As seguradoras atualizam automaticamente
o capital seguro todos os anos, em função da
inflação, mas cabe-lhe a si comunicar eventuais obras de beneficiação ou a compra de
objetos valiosos, que aumentem o capital seguro. Quanto ao recheio da casa, é natural que
ele vá aumentando à medida que os anos
passam, pelo que é conveniente rever o
Protocolo DECO /
OK! teleseguros
� Isenção de encargos de fracionamento até
quatro prestações anuais.
� Eliminação da regra proporcional.
� Aceitação imediata da cobertura de
fenómenos sismicos, independentenente do
ano do imóvel (exceto Açores).
� Três modalidades de cobertura sem franquia. Opção para dois níveis de franquia com
redução do prémio.
www.deco.proteste.pt/
multirriscos-habitacao
22 Dinheiro&direitos 128 março/abril 2015
SEGUROS
Dinheiro&direitos 128 março/abril 2015
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Multirriscos | Habitação | Coberturas
QUAL A MELHOR APÓLICE PARA A MINHA CASA?
PAREDES E RECHEIO BEM PROTEGIDOS
Franquias reduzem indemnizações
Furto ou roubo
Fenómenos sísmicos
Responsabilidade civil
extracontratual
Tempestades
Inundações
Aluimento de terras
Objetos especiais
Regra proporcional
Qualidade Global (%)
OK!/DECO OK! Casa Exclusive
A
A
A
B
C
A
A
B
C
A
C
A
80
Tranquilidade Valor +
A
A
A
B
B
A
A
B
B
B
B
A
80
OK!/DECO OK! Casa Plus
A
A
A
B
C
A
A
B
C
A
C
A
80
Tranquilidade Valor
A
B
A
B
B
A
A
B
C
B
C
A
79
OK!/DECO OK! Casa Simple
A
B
A
B
n.d.
A
A
C
C
A
C
A
78
OK! teleseguros
OK! Casa Exclusive
A
A
A
B
C
B
B
B
C
B
C
A
78
Tranquilidade Essencial
A
B
B
B
C
A
A
B
C
B
C
A
77
BBVA Multirriscos Habitação
A
A
A
B
A
B
B
A
C
n.d.
C
B
77
Fidelidade Seguro Casa Total
A
A
A
B
C
B
B
B
C
B
B
C
76
Caravela Lar VIP
A
A
A
B
B
B
B
C
C
B
C
C
75
Mapfre Casa Proteção Alargada
A
B
B
B
B
A
A
B
C
B
C
C
75
Mapfre Casa Proteção Base
A
B
B
B
B
A
A
B
C
B
C
C
75
Lusitania Casa Ideal
A
B
B
B
A
B
B
C
B
B
B
C
75
Fidelidade Seguro Casa Extra
A
A
A
B
C
B
B
B
C
B
C
C
75
Caravela Lar Top
A
B
A
B
B
B
B
C
C
B
C
C
74
Liberty Lar Plus
A
B
B
B
D
B
B
B
A
B
C
B
74
Generali + Casa Robusto
A
B
B
B
B
B
B
C
C
B
D
C
73
Fidelidade Seguro Casa Base
A
B
A
B
C
B
B
C
C
B
C
C
73
Caravela Lar Base
A
B
A
B
C
B
B
C
C
B
C
C
73
Allianz Personalizado
A
A
B
B
B
B
B
C
B
B
C
C
72
OK! teleseguros OK! Casa Plus
A
A
B
B
C
B
B
n.d.
C
B
C
A
72
Popular Seguros
Popular Habitação
A
C
A
B
B
B
B
C
C
C
C
C
71
OK! teleseguros OK! Casa Simple
A
B
B
B
n.d.
B
B
n.d.
C
B
C
A
71
Mútua dos Pescadores Mútua Lar A
B
B
B
C
B
B
C
C
B
C
C
70
Generali + Casa Leggero
A
B
C
B
B
B
B
C
C
B
D
C
69
Novo Banco Casa TOP
B
C
B
B
B
B
B
C
C
n.d.
B
A
68
Tranquilidade Light
B
C
B
B
D
B
B
C
n.d.
B
C
A
68
Novo Banco Casa Maxi
B
C
B
B
B
B
B
C
C
n.d.
C
A
68
Novo Banco Casa Essencial
B
C
B
B
B
B
B
C
C
n.d.
C
A
67
Allianz Standard
A
A
B
n.d.
B
B
B
C
B
B
C
C
67
Lusitania Casa XS
A
C
C
B
B
D
D
C
C
D
C
C
63
Privação temporária
do uso da habitação
Demolição e remoção
de escombros
Danos por água
Coberturas recomendadas
Incêndio, queda de raio
e explosão
Seguradora e produto
capital seguro, pelo menos, a cada cinco
anos.
Para compararmos as apólices disponíveis no
mercado, avaliámos o pacote de coberturas
que consideramos essencial em função dos
seus limites máximos de indemnização e das
suas franquias. Estas podem ser estabelecidas
em valor absoluto ou numa percentagem dos
prejuízos ou do capital seguro e serão sempre
suportadas pelo cliente. Por isso, valorizámos
as coberturas com os limites de indemnização
mais elevados e com as franquias mais reduzidas, que são mais favoráveis ao consumidor.
Os seguros OK! Casa Exclusive e OK! Casa
Plus, que negociámos com a OK! teleseguros,
juntam-se ao Valor +, da Tranquilidade, para
oferecer as melhores propostas. Atribuímos-lhes nota máxima, tendo em conta a sua capacidade para proteger a habitação em caso
de incêndio, tempestade, inundação, danos
por água e furto ou roubo.
Além de estar plenamente informado
sobre as coberturas que contratou, é fundamental que esteja também a par daquilo
que o seu seguro não cobre. A designação de
algumas coberturas pode induzir os consumidores em erro, pelo que é imprescindível
que esclareça todas as suas dúvidas no momento da contratação. Repare, por exemplo,
que a cobertura de tempestade não pode
ser acionada na sequência de uma noite
chuvosa. Implica a ocorrência de um fenómeno climatérico anormal, passível de ser
comprovado por uma estação meteorológica
(a emissão do documento custa aproximadamente 85 euros). Para esta cobertura específica, atribuímos a nota máxima às seguradoras
que indemnizam a totalidade dos danos até
ao limite do capital seguro, sem impor limites
mínimos para a velocidade do vento.
Danos por água é uma das coberturas mais
ativadas no seguro multirriscos-habitação.
O BBVA Seguros obteve a melhor classificação
nesta vertente, cobrindo prejuízos provocados
por roturas ou entupimentos no sistema de
abastecimento de água e incluindo na apólice
a pesquisa de avarias até ao limite do capital e
sem impor franquias. Já para a proteção contra inundações, destacamos as propostas do
OK! teleseguros/DECO e da Tranquilidade,
por não imporem limites mínimos à intensidade da chuva que causa o sinistro. A Mapfre
também merece nota positiva, por cobrir dispositivos de proteção (estores, por exemplo)
quando verificados outros danos no imóvel.
No que respeita ao risco de furto ou roubo,
apreciámos a proposta do BBVA Seguros, que
não impõe franquia e paga eventuais indemnizações até ao limite do capital, a não ser para
dinheiro, cujo limite é de 250 euros. Com a
QUAL A ESCOLHA ACERTADA PARA O MEU PERFIL?
T2 com 13 anos, avaliado em 100 mil euros, sem sistemas de proteção. Recheio de 35 mil euros
CASA
ERECHEIO
Madalena comprou um apartamento
em Lisboa e quer contratar o pacote base
e a cobertura de fenómenos sísmicos
para proteger as paredes e o recheio da
casa. Faz questão de ter a cobertura de
responsabilidade civil familiar.
ASSOCIADOS DECO
SÓ
CASA
Rui comprou um andar no Porto e
arrendou-o sem recheio. Só quer segurar
o imóvel, mas à cobertura base soma a
proteção contra sismos e a perda de rendas,
abrangendo os valores que deixará de
receber se o sinistro impedir o uso da casa.
ASSOCIADOS DECO/NÃO ASSOCIADOS
OK! DECO Casa Simple
Plano simples
78
€ 127,13 por ano
CARAVELA Lar Base
Plano simples
€ 98,22 por ano
80
OK! DECO Casa Plus
Plano completo
€ 166,68 por ano
CARAVELA Lar Top
Plano completo
€ 109,51 por ano
NÃO ASSOCIADOS DECO
OK! Casa Simple
Plano simples
71
€ 133,94 por ano
OK! Casa Exclusive
Plano completo
73
SÓ
RECHEIO
Filomena arrendou um apartamento em
Faro. Mobilou a casa a seu gosto e pretende
proteger o recheio com as dez coberturas
que aconselhamos. Como a cozinha estava
equipada, quer também prevenir eventuais
danos em bens do senhorio.
ASSOCIADOS DECO
OK! DECO Casa Simple
Plano simples
OK! DECO Casa Plus
Plano completo
Coimbra. Além de segurar o imóvel e o
respetivo recheio, deseja contratar um
plano que inclua a reconstituição de
jardins, a quebra de painéis solares e a
proteção contra fenómenos sísmicos.
ASSOCIADOS DECO/NÃO ASSOCIADOS
78
€ 30 por ano
74
CASA,
RECHEIO E EXTRAS
Diogo é dono de uma moradia em
FIDELIDADE Casa Base
Plano simples
73
€ 138,65 por ano
80
POPULAR Habitação
Plano completo
€ 47,40 por ano
71
€ 160,67 por ano
NÃO ASSOCIADOS DECO
FIDELIDADE Casa Base
Plano simples
73
€ 50,15 por ano
78
€ 204,20 por ano
mesma classificação, as apólices da Fidelidade, da Caravela e da OK! teleseguros oferecem
a mesma cobertura, mas com limite de 125
euros para furto ou roubo de dinheiro.
Por seu turno, a Liberty obteve a melhor
classificação na cobertura de demolição e
remoção de escombros provocados por um
dos sinistros cobertos pelo seguro. Paga até ao
limite do capital seguro, sem impor franquias.
A Casa Ideal, da Lusitania, oferece a melhor
cobertura de danos causados a terceiros por
partes do imóvel ou do recheio, ao prever um
capital de 250 mil euros para a cobertura de
responsabilidade civil.
Se, na sequência de um sinistro, a casa ficar
inabitável, a apólice da BBVA Seguros paga o
alojamento numa residência alternativa durante o período máximo de um ano, bem como
o armazenamento dos bens não destruídos.
Proteção contra sismos é crucial
A cobertura de fenómenos sísmicos tende a
encarecer o seguro das habitações, sobretudo
OK! Casa Exclusive
Plano completo
78
€ 62,12 por ano
nas zonas de Lisboa e Vale do Tejo, Algarve
e Açores, que estão mais expostas ao risco
de terramoto. Mas é, sem dúvida, uma cobertura imprescindível, tendo em conta que
um eventual sismo pode provocar prejuízos
muito avultados, que as famílias dificilmente
conseguem suportar por sua conta. Em regra,
as companhias impõem uma franquia mínima de 5% do capital seguro. Pode aumentar
esta franquia para baixar o prémio, mas não
recomendamos essa estratégia, já que a poupança que iria conseguir agora não compensa
o prejuízo que ficará a seu cargo, em caso de
terramoto.
E porque a melhor apólice para uma casa
não será necessariamente a melhor proteção
para outra, no quadro em cima, apresentamos-lhe as Escolhas Acertadas para quem
pretende segurar em simultâneo o imóvel e o
seu conteúdo, quer habite num apartamento
ou numa moradia, mas também para quem
pretende proteger apenas as paredes ou o
recheio da habitação. Para ter uma ideia dos
O NOME DE ALGUMAS COBERTURAS PODE INDUZIR
OS CONSUMIDORES EM ERRO. ESCLAREÇA TODAS
AS DÚVIDAS NO MOMENTO DA CONTRATAÇÃO
preços que poderá encontrar, recorremos a
quatro perfis, utilizando o mesmo imóvel e
fazendo variar a localização e a cobertura pretendida. Só no primeiro cenário (seguro de paredes e recheio para apartamento em Lisboa),
a opção pelo protocolo que negociámos com a
OK! teleseguros para associados, o OK! DECO
Casa Simple, permite uma poupança anual de
83,47 euros, face à média de preços praticada
no mercado para o mesmo exemplo. Para obter uma simulação para o seu caso específico,
consulte o nosso simulador.
Saiba também que, além da tarifa, as seguradoras têm em conta alguns fatores adicionais
para calcular o prémio da sua apólice. É o caso,
por exemplo, da existência de sistemas de deteção de incêndio e de extintores, de alarmes
sonoros, das fechaduras de segurança, grades
nas janelas ou portas blindadas. Instalar este
tipo de dispositivos na sua casa pode valer-lhe
um desconto até 30% no preço do seguro.
No entanto, a companhia pode também
agravar o prémio, tendo em conta a localização
do imóvel (zonas isoladas são penalizadas) ou
o número de dias que este permanece desabitado ao longo do ano. Se for exercida alguma
atividade comercial, profissional ou até industrial na habitação ou no edifício onde esta se
encontra, conte também com a possibilidade
de o seguro ficar mais caro. ■