Consumo Consciente do Dinheiro e do Crédito
Desenvolvido em parceria com o Instituto Akatu
cap.
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Definição de metas e
objetivos
Generalizações normalmente são problemáticas, mas – com as devidas ressalvas - é possível
afirmar que a cultura brasileira não valoriza muito o planejamento. De modo geral, os brasileiros
não são educados para planejar, nem na escola, nem na vida. Existem inúmeras hipóteses sobre as
razões para isso, ao mesmo tempo em que há quem não veja as coisas desse modo. De qualquer
maneira, alguns fatores parecem ter contribuído bastante para criação dessa cultura pouco afeita
ao planejamento. Além de possíveis raízes profundas na história e na economia, é provável que as
décadas de inflação alta também tenham contribuído para a desvalorização do planejamento para
o futuro. Com a mudança constante dos preços devido à desvalorização da moeda, as pessoas não
conseguiam estabelecer uma perspectiva de longo prazo. Até a metade dos anos 1990, o futuro era
o dia seguinte. Se aparecia no noticiário televisivo que o combustível iria aumentar, imediatamente
se formavam filas nos postos de gasolina para se encher o tanque de forma a pagar pela gasolina o
preço menor, antes do aumento.
Superar e reverter essa aparente tendência ao imediatismo é um desafio que muitas pessoas já
venceram e que precisa ser encarado por quem queira implantar um planejamento financeiro
efetivo. Para começar, algumas perguntas devem ser feitas:
Quais são os objetivos de vida? A resposta a essa questão envolve o estilo de vida que
se quer levar e do qual derivam as necessidades materiais. A definição de como queremos viver é
fundamental para definirmos o que queremos ter e as escolhas que queremos fazer. Como diz um
ditado bem conhecido, “não existe vento bom para quem não sabe para onde está indo”.
Qual o tamanho do patrimônio necessário para atingir os objetivos de vida?
Para se atingir o estilo de vida desejado, é preciso o estabelecimento de uma estratégia para formar
um determinado patrimônio, capaz de suportar os gastos materiais decorrentes desse estilo de vida.
Trata-se de avaliar as condições financeiras que possam, de fato, possibilitá-lo. É importante notar
que o patrimônio pode apoiar o estilo de vida de formas bastante diferentes. Alguns exemplos:
Patrimônio que rende: é o que gera certa renda que pode ser utilizada no pagamento dos gastos
mensais. Exemplos: aluguel de imóveis, investimento em ações ou aplicações financeiras, certos
fundos de pensão.
Patrimônio que se usa: por exemplo, um imóvel próprio, onde se possa residir com custos
relativamente baixos (geralmente apenas impostos e manutenção).
Patrimônio que se consome: por exemplo, uma reserva financeira, que vai sendo utilizada pouco
a pouco, conforme a necessidade (situação muito arriscada, pois eventuais descontroles, gastos
imprevistos - ou mesmo uma vida mais longa - podem levar à exaustão prematura do patrimônio e
a situações de carência).
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Além dessas soluções individuais, existem também as soluções coletivas - como os sistemas de
previdência públicos ou privados - que, ao administrarem conjuntamente o patrimônio de muitas
pessoas, conseguem resultados melhores (em média), e geralmente dão maior segurança ao
poupador.
Como atingir esse patrimônio? Como adiantamos no capítulo 15, a formação do patrimônio
pode ser vista como o grande objetivo do planejamento financeiro, ao lado da boa qualidade de
vida e da segurança. Em última análise, a forma de atingir o patrimônio desejado é o cumprimento
do planejamento financeiro. Mas, para que isso ocorra, é importante considerar que:
• É a partir das condições financeiras reais que se faz o planejamento financeiro.
• Devem ser traçadas metas anuais do que se pode ter de gastos a partir do que se espera
ter de ganhos e do que se deseja formar de patrimônio (nunca o contrário, como
perseguir uma meta de ganhos em função dos gastos já realizados ou idealizados, e
destinar à formação do patrimônio o que sobrar, se sobrar algo...).
• O controle de curto prazo é feito por um fluxo de caixa mensal (registro de entradas e
saídas de dinheiro), onde são anotados os ganhos e os gastos e feita a comparação com
o que se esperava para ambos no planejamento feito ao início de cada período (a cada
ano, por exemplo).
A antecipação da posse de alguns itens do patrimônio, como é o caso da casa própria, é um desejo
de muita gente e uma estratégia para a formação de patrimônio.
Muita gente opta por tomar um crédito e comprar o quanto antes um imóvel próprio, “para pagar
prestações no lugar de pagar o aluguel”. A lógica que orienta essa opção é a de que o pagamento
da prestação equivale a uma poupança (pois, no final, o imóvel estará quitado) e de que o aluguel
simplesmente seria um gasto sem retorno. Para quem pensa assim, é importante lembrar que os
juros a serem pagos pelo crédito tomado, assim como a devolução do empréstimo feito para a
compra do imóvel, deverão entrar no planejamento dos gastos mensais. Muito provavelmente,
alguns outros itens de gastos terão que ser reduzidos para que tais juros e tal devolução do
empréstimo possam ser pagos. Em muitos casos, o valor dos juros e da devolução pode mesmo
ser igual ou superior ao do aluguel (principalmente se consideradas as “parcelas intermediárias” e
o “sinal”, que geralmente existem nos planos de financiamento imobiliário).
Mas há gente que opta pelo caminho oposto: prefere pagar aluguel enquanto poupa e aplica o
dinheiro que destinaria às prestações. Quem faz isso geralmente procura gastar o menos possível
com o aluguel, tem confiança na sua capacidade de aplicar o dinheiro poupado com boa renda
e aposta que - no futuro - , tendo o dinheiro disponível para comprar sua casa própria à vista,
poderá fazer um negócio melhor do que os que conseguiria em situações de financiamento.
Considerando os longos prazos associados aos financiamentos imobiliários, isso muitas vezes
funciona.
Como decidir por uma ou outra estratégia? A resposta é que não existe uma solução
única, pois tudo depende de uma combinação de variáveis, que mudam muito de uma família
para outra. Nos exemplos acima, vimos diversas delas: a disciplina para poupar, a habilidade
para investir, a disposição para negociar e procurar oportunidades, a capacidade de espera, a
disposição para abrir mão do conforto de hoje, visando a um benefício amanhã; a situação do
mercado imobiliário e assim por diante. Ou seja, antes de tomar decisões desse tipo, é preciso
pensar bem, ser muito honesto consigo mesmo e olhar a realidade de forma muito clara. É
importante também calcular corretamente os valores envolvidos. Recomenda-se, por isso, além de
uma boa e honesta conversa em família, a consulta a especialistas em previdência e poupança ou
ao gerente do banco, que poderão ajudar na avaliação do seu caso. Na dúvida, opte sempre pelo
caminho mais seguro.
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Sobre os juros:
No exemplo acima, vimos que os juros pagos são uma medida da “pressa” que se tem de ter um
dado item do patrimônio (no caso mencionado, a casa própria). Toma-se o dinheiro emprestado,
arcando-se com um custo por isso, de forma a se adiantar o recurso financeiro para se adquirir
um determinado bem imediatamente, em vez de se poupar o dinheiro e comprá-lo mais tarde,
sem a necessidade de pagar juros. Vimos também o outro lado da mesma moeda: o fato de que o
poupador que se dispõe a esperar irá receber juros, ao invés de pagá-los.
Esses casos revelam muito da natureza dos juros, que nada mais são do que o “aluguel” que
pagamos para usar dinheiro emprestado, ou que recebemos quando emprestamos ou investimos o
nosso dinheiro (capital). Mais ainda, eles revelam que os juros têm a ver com tempo, com paciência
versus ansiedade (ou com a capacidade de espera). Nesse sentido, os juros podem ser vistos como
“o preço da antecipação”: são a medida de quanto alguém está disposto a pagar para antecipar seus
desejos ou necessidades. Vendo assim, é fácil perceber que o bom planejamento financeiro – ao
contribuir para diminuir a ansiedade e aumentar a segurança – propicia mais condições de que os
juros trabalhem a favor de quem planeja.
Portanto, planejamento financeiro requer planejamento de vida.
Assim, é preciso definir as metas que reflitam os desejos de curto, médio e longo prazo, a partir da
resposta às seguintes questões:
• O que eu quero?
• Como eu quero?
• Por que eu quero?
• Para que eu quero?
• Quando eu quero?
No próximo capítulo, falaremos mais sobre curto, médio e longo prazo.
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