O PROCESSO DE CRÉDITO
INFORMAÇÕES
C´S DO CRÉDITO
AVALIAÇÃO DE
RISCO
ESTR.OPERAÇÃO
RECEBIMENTO
1
conceitos
AVALIAÇÃO DO RISCO DE
CRÉDITO
CARÁTER
PRÉ DISPOSIÇÃO DO CLIENTE EM
CUMPRIR COM A OBRIGAÇÃO
REFERENTE AO CRÉDITO
. PF
. PJ
(pequena e grande
2
conceitos
empresa)
AVALIAÇÃO DO RISCO DE
CRÉDITO
CAPACIDADE
CONJUNTO DE FATORES INTERNOS AO
CLIENTE QUE PERMITEM GERAR CAIXA
PARA SATISFAZER TODAS AS
OBRIGAÇÕES.
3
. PF
conceitos
. PJ
AVALIAÇÃO DO RISCO DE
CRÉDITO
CAPITAL
AVALIAÇÃO DA SITUAÇÃO PATRIMONIAL
DO CLIENTE
. PF
4
. PJ
conceitos
AVALIAÇÃO DO RISCO DE
CRÉDITO
CONDIÇÕES
CONJUNTO DE FATORES EXTERNOS AO
CLIENTE MAS QUE AFETAM SUA
GERAÇÃO DE CAIXA
. PF
5
. PJ
conceitos
AVALIAÇÃO DO RISCO DE
CRÉDITO
COLATERAL
CAPACIDADE ACESSÓRIA DO CLIENTE
EM OFERECER GARANTIAS ADICIONAIS.
- Garantia paga dívida?
6
conceitos
AVALIAÇÃO DO RISCO DE
CRÉDITO
CONGLOMERADO
AVALIAÇÃO DO RISCO DE CRÉDITO DE
OUTRAS UNIDADES (PF OU PJ) QUE
FAÇAM PARTE DO MESMO GRUPO
ECONÔMICO
7
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- FICHA DE CADASTRAL
É O CONJUNTO DE INFORMAÇÕES FINANCEIRAS E
NÃO FINANCEIRAS QUE SUBSIDIA A ANÁLISE DE
CRÉDITO, VISANDO AVALIAR O CARÁTER E A
CAPACIDADE DE UMA PESSOA FÍSICA OU JURÍDICA
OPERAR EM CRÉDITO OU CONCEDER GARANTIAS
ADICIONAIS.
8
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- POSIÇÃO DE RESTRIÇÕES
(CONSULTA À SERASA OU SPC)
É O CONJUNTO DE INFORMAÇÕES QUE PODE
INDICAR A EXISTÊNCIA DE IMPEDIMENTOS,
ALERTAS OU DESABONOS SOBRE UMA PESSOA
FÍSICA OU JURÍDICA.
9
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- INFORMAÇÕES E DESABONOS NA PRAÇA
(CONSULTA A FORNECEDORES, CLIENTES E BANCOS)
É O CONJUNTO DE INFORMAÇÕES QUE PODE INDICAR A
EXISTÊNCIA DE IMPEDIMENTOS, ALERTAS OU
DESABONOS SOBRE UMA PESSOA FÍSICA OU JURÍDICA.
10
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- HISTÓRICO DO CLIENTE
(JUNTO AO BANCO OU EMPRESA QUE ESTÁ
CONCEDENDO O CRÉDITO)
É O CONJUNTO DE INFORMAÇÕES DE
COMPORTAMENTO DO CLIENTE OBTIDAS ATRAVÉS
DO RELACIONAMENTO.
11
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- DEMONSTRATIVOS FINANCEIROS
(FORNECIDOS PELA EMPRESA OU
OBTIDOS JUNTO À SERASA OU À
BOLSA DE VALORES)
-BALANÇO E DEMONSTRAÇÃO DE
RESULTADOS
12
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- ENTREVISTAS
QUALQUER CONTATO COM O
CLIENTE COM VISTAS À OBTENÇÃO
DE INFORMAÇÕES, INCLUSIVE EXTRA
OFICIAIS .
13
conceitos
FONTES DE INFORMAÇÕES
- VISITAS
CONTATO OFICIAL COM O CLIENTE
COM VISTAS AO ESCLARECIMENTO
DE DÚVIDAS E OBTENÇÃO DE
INFORMAÇÕES.
14
conceitos
VISITAS
- PLANEJAMENTO
- REALIZAÇÃO
- ACOMPANHAMENTO
- RELATÓRIO
15
conceitos
AVALIAÇÃO DE RISCO
- “ RATING ”
- “ CREDIT SCORING ”
- “ BEHAVIOR SCORING ”
16
conceitos
CLASSIFICAÇÃO DE RISCO PF E PJ
(PEQUENA EMPRESA)
EXERCÍCIOS: AVALIAÇÃO DOS C´S DO
CRÉDITO
- ANÁLISE JULGAMENTAL
17
conceitos
CLASSIFICAÇÃO DE RISCO PJ
(GRANDE EMPRESA)
OBSERVAÇÃO: O C CAPITAL É AVALIADO
ATRAVÉS DOS DEMONSTRATIVOS
FINANCEIROS.
18
conceitos
O PROCESSO DE CRÉDITO
19
INFORMAÇÕES
FORMALIZAÇÃO
C´S DO CRÉDITO
LIBERAÇÃO DOS
RECURSOS
AVALIAÇÃO DE
RISCO CLIENTE
ACOMPANHAMENTO
ESTR.OPERAÇÃO
RECEBIMENTO
conceitos
POLÍTICA DE CRÉDITO
COMPONENTES
- DEFINIÇÃO DE OBJETIVOS
- DEFINIÇÃO DE ESTRATÉGIA
- TOMADA DE DECISÃO E DELEGAÇÃO DE PODERES
- LIMITES DE CRÉDITO
- FORMALIZAÇÃO DO CRÉDITO
- ADMINISTRAÇÃO E CONTROLE DO CRÉDITO
20 - NORMAS LEGAIS
conceitos
POLÍTICA DE CRÉDITO
LIMITES DE CRÉDITO
- COM BASE NO PATRIMÔNIO LÍQUIDO
- COM BASE NAS VENDAS
- COM BASE NA GERAÇÃO DE CAIXA
21
conceitos
POLÍTICA DE CRÉDITO
ALÇADAS
- ALÇADA INDIVIDUAL
- ALÇADA CONJUNTA
- ALÇADA COLEGIADA (COMITÊS DE
CRÉDITO)
22
conceitos
ESTRUTURAÇÃO DE
OPERAÇÕES
- VERIFICAR QUAL A MELHOR OPERAÇÃO PARA O
BANCO (OU EMPRESA ) E PARA O CLIENTE
MOTIVO DO CRÉDITO
VALOR DA OPERAÇÃO
PRAZO
FONTE DE PAGAMENTO
GARANTIA
23
TAXA
conceitos
ESTRUTURAÇÃO DE
OPERAÇÕES
GARANTIAS
PESSOAIS
X
REAIS
24
conceitos
ESTRUTURAÇÃO DE
OPERAÇÕES
GARANTIAS PESSOAIS
- AVAL
- FIANÇA
25
conceitos
ESTRUTURAÇÃO DE
OPERAÇÕES
GARANTIAS REAIS
- HIPOTECA
- PENHOR
- ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA
26
conceitos
ESTRUTURAÇÃO DE
OPERAÇÕES
CUIDADOS COM GARANTIAS REAIS
AVALIAÇÃO
CAPACIDADE DE
COMERCIALIZAÇÃO
DEPRECIABILIDADE
CONTROLABILIDADE
27
LIQUIDEZ
conceitos
ACOMPANHAMENTO
O QUE É ACOMPANHAR UM CLIENTE OU
UMA OPERAÇÃO?
VERIFICAR ALGUMA MUDANÇA NO
RISCO DE CRÉDITO
28
conceitos
ACOMPANHAMENTO
ONDE ENCONTRAR POSSIVEIS SINAIS DE
ALERTA?
- NOS DEMONSTRATIVOS FINANCEIROS
- EM CONTATOS COM O CLIENTE
- ATRAVÉS DE TERCEIROS
- NO COMPORTAMENTO DE CRÉDITO DO
29
CLIENTE
conceitos