PRODUTOS BANCÁRIOS
(parte 1)
Professor Nelson Guerra
Ano 2015
www.CursoSolon.com.br
PRODUTOS BANCÁRIOS
Eis alguns exemplos de produtos e serviços oferecidos
pelos principais bancos no país (são dezenas):
Os produtos e serviços que precisamos estudar estão na próxima tela 
Produtos Bancários exigidos no concurso BB
PARA QUEM PRECISA DE RECURSOS:
 Cartões de crédito e de débito (noções);
 Crédito Direto ao Consumidor (CDC);
 Crédito Rural - Agronegócio;
PARA QUEM POSSUI RECURSOS:
 Caderneta de Poupança;
Veja no
 Fundos de Investimentos;
próximo
 Capitalização;
arquivo de
 Seguros;
 Previdência.
apresentação.
CARTÕES DE CRÉDITO E DE DÉBITO
• Com muitas vantagens os cartões magnéticos
substituem o dinheiro e o talão de cheques, sendo
um grande estímulo ao consumo (são “dinheiro de
plástico”).
• Há cartões para pagamento à vista (cartões de
débito) e a prazo (cartões de crédito). Todos esses
cartões são intransferíveis.
• Para os cartões de crédito, o cliente possui um
limite de crédito e escolhe o dia de vencimento de
sua fatura para realizar compras parceladas. A
quantidade de parcelas depende da oferta
anunciada pelo lojista.
CARTÕES DE CRÉDITO
• A entidade financeira que trabalha com as bandeiras Visa,
Mastercard, AmericanExpress etc é denominada
administradora ou emissora do cartão (pode não ser um
banco), enquanto o comerciante ou prestador de serviços se
chama fornecedor ou lojista, e o cliente é o titular ou
portador do cartão.
• A administradora é remunerada pelo lojista e também pelo
titular do cartão de crédito, justamente para facilitar a estes
dois a transação comercial e por correr o maior risco na
operação.
• O titular, que paga a anuidade do cartão, poderá também
pagar juros e demais encargos se não efetuar os pagamentos
parcelados nas datas de vencimento, pois é com os recursos
dos pagamentos do titular que o emissor paga o fornecedor
do produto ou serviço.
CARTÕES DE CRÉDITO
• Até a data de vencimento, o portador deve efetuar o
pagamento mínimo (15%) do valor total da fatura,
assumindo os encargos financeiros para pagamento
posterior do restante.
• Mesmo os cartões básicos podem ser de uso nacional
ou internacional. Neste último caso, a fatura é emitida
em dólares e deve ser liquidada na cotação de venda
do segmento turismo da data de vencimento.
• Cartões Cobranded: Para aumentar a quantidade de
portadores de cartão, as administradoras fizeram
convênios com empresas de marca para ofertar os
cartões do tipo afinidade: Instituto Ayrton Senna,
Corinthians, Palmeiras, Ford, Gol, TAM etc.
CARTÕES DE CRÉDITO
• Anuidade: É paga pelo titular anualmente (pode ser
parcelado) para poder usufruir do sistema.
• Comissão: É paga pelo lojista como percentual que lhe
é subtraído a cada recebimento financeiro proveniente
de suas vendas.
• Remuneração de garantia: É paga pelo titular à
administradora do cartão na forma de JUROS quando
não recolhe os pagamentos conforme parcelamento
definido no ato da compra.
• Taxa de administração: É paga pelo titular à
administradora mensalmente quando o titular financiar
sua dívida junto à administradora do cartão.
CDC – CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR
• Financiamento para PF e PJ na aquisição de bens de
consumo (eletros, eletrônicos, microcomputadores,
material de construção e outros) para pagamento
parcelado.
• Mas também é utilizado para empréstimos pessoais.
• A taxa de juros cobrada pelo banco pode ser reduzida se o
bem financiado ficar em garantia da operação, ou o
empréstimo ficar consignado em folha de pagamento ou
aposentadoria, o que implica em diminuição de risco da
operação para o banco.
• CDC com interveniência (CDCI): Operações concedidas a
empresas clientes especiais para repasse do crédito aos
seus clientes, facilitando a venda de produtos específicos
diretamente no estabelecimento do comerciante.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
É o suprimento de recursos financeiros para produtores
rurais ou cooperativas. Divide-se em três modalidades:
1) Custeio: Financia as despesas para um ciclo
operacional da produção (agricultura ou pecuária);
2) Investimento: Financia bens fixos duráveis
(máquinas, equipamentos, imóveis e benfeitorias),
beneficiando vários ciclos de produção (vários anos);
3) Comercialização: Financia o abastecimento e o
armazenamento da produção agrícola já colhida.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
• Em virtude de seu grande valor na economia, compete
ao CMN traçar as diretrizes determinantes da política
do crédito rural, bem como o estabelecimento de
termos, prazos, juros e demais condições das operações
de crédito rural.
• As regras do crédito rural estão no Manual de Crédito
Rural (MCR), elaborado pelo Banco Central do Brasil,
de acordo com as diretrizes do CMN.
• Conforme o MCR, todas as operações de crédito rural
exigem garantias e outras providências por parte do
beneficiário.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
• Além do produtor rural (PF ou PJ) e cooperativas,
também são beneficiários do crédito rural os
pesquisadores ou produtores de mudas ou sementes, os
pesquisadores ou produtores de sêmen animal e
embriões, os medidores de lavouras, os profissionais
nas atividades florestais e afins.
• O PRONAF - Programa Nacional de Fortalecimento
da Agricultura Familiar foi criado pelo governo federal
para dar apoio financeiro nas atividades agropecuárias e
não agropecuárias (turismo rural, produção artesanal,
agronegócio familiar).
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
SOLUÇÕES PRONAF MAIS COMUNS PARA O
PRODUTOR RURAL:
• No BB o Pronaf Custeio financia despesas normais de
produção agrícola e pecuária até R$ 100 mil.
• O Pronaf Agroindústria financia cooperativas de
produção para fornecimento aos cooperados, até R$ 12
mil para pessoa física individual, R$ 210 mil para
empreendimento familiar, até R$ 4 milhões para
associação e valores superiores para cooperativas
centrais.
• Há outras linhas de crédito do Pronaf para situações
específicas no site www.bb.com.br.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
FONTES DE RECURSOS PARA O CRÉDITO RURAL:
• Os bancos operam, obrigatoriamente, neste segmento por meio
de recursos próprios, oriundos de 25% dos volumes médios dos
depósitos à vista e outros recursos obrigatórios.
• Alguns bancos privados preferem repassar seus recursos
destinados ao crédito rural ao Banco do Brasil, mediante o DIR Depósito Interfinanceiro Rural.
• Também são fontes de recursos: Os oriundos da caderneta de
poupança rural do Banco do Brasil, do Tesouro Nacional, do FAT
(Fundo de Amparo ao Trabalhador), do BNDES e os
subvencionados pela União.
CRÉDITO RURAL - AGRONEGÓCIO
• Por intermédio do Finame Rural, o BNDES financia a
compra de máquinas e equipamentos para o setor,
garantindo até 90% do investimento total nas regiões
incentivadas e 80% nas regiões não incentivadas.
• Há também o Empréstimo
do Governo Federal
(EGF) que visa
proporcionar ao
beneficiário condições para
a comercialização do seu
produto em época de
preços mais favoráveis.
TESTES DE CONCURSOS
01. (BB 2011) Sobre operações de crédito rural é correto
afirmar:
a) Podem ser utilizadas por produtor rural, desde que
pessoa física.
b) Não podem financiar atividades de comercialização da
produção.
c) É necessária a apresentação de garantias para obtenção
de financiamento.
d) Não estão sujeitas a Imposto sobre Operações de
Crédito, Câmbio e Seguro, e sobre Operações relativas
a Títulos e Valores Mobiliários - IOF.
e) Devem ser apresentados orçamento, plano ou projeto
nas operações de desconto de Nota Promissória Rural.
Resposta: c
TESTES DE CONCURSO
02. (BRB 2004) Dentre as operações de crédito especializado, o
crédito rural tem como objetivo estimular e fortalecer o setor rural,
destinando financiamentos aos produtores e suas associações.
Sobre as características dessa modalidade de crédito, considere as
afirmações abaixo:
I. podem ser financiadas pelo crédito rural as atividades de custeio,
investimento, comercialização, industrialização e exportação de
produtos agropecuários;
II. todos os recursos para financiamento do crédito rural são provenientes
das instituições financeiras oficiais federais;
III. o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar
(PRONAF) tem por finalidade apoiar as atividades agrícolas e não
agrícolas desenvolvidas por agricultores familiares no
estabelecimento ou aglomerado rural urbano;
IV. o financiamento do PRONAF está limitado a R$ 3.000,00 (três mil
reais), por produtor, em cada ano.
>>> continua...
TESTES DE CONCURSO
...
Marque a alternativa CORRETA:
a) são verdadeiros os itens I e IV.
b) são verdadeiros os itens I e II.
c) são verdadeiros os itens II e III.
d) são verdadeiros os itens III e IV
e) apenas o item III é verdadeiro.
Resposta: e
TESTES DE CONCURSO
(BB 2007) O BB tem importância primordial na concessão de
crédito rural no país. Desde a institucionalização do crédito
rural por meio da Lei n.º 4.829/1965, passou a integrar o sistema
nacional de crédito rural. Na safra 2005/2006, o BB destinou R$
26,9 bilhões ao setor rural. Os recursos foram distribuídos em
mais de 1,3 milhão de operações de investimento, custeio e
comercialização. Para a safra 2006/2007, está prevista a
liberação de R$ 33 bilhões. Desse montante, R$ 27 bilhões
serão destinados à agricultura empresarial e R$ 6 bilhões à
agricultura familiar. (Banco do Brasil - Balanço 2006).
No que diz respeito a crédito rural, julgue os itens a seguir,
assinalando C=Certo ou E=Errado:
03. [___] Um dos objetivos específicos do crédito rural é incentivar a
introdução de métodos racionais de produção, visando ao
aumento da produtividade, à melhoria do padrão de vida das
populações rurais e à adequada defesa do solo.
Resposta: 14-C
...
TESTES DE CONCURSO
04. [___] Os recursos obrigatórios (decorrentes da
exigibilidade de depósito à vista), os oriundos do
Tesouro Nacional e os subvencionados pela
União sob a forma de equalização de encargos
são fontes de recursos para o crédito rural no
Brasil.
05. [___] Os financiamentos rurais caracterizam-se,
segundo a finalidade, como de investimento,
quando se destinarem a inversões em bens e
serviços cujos desfrutes se realizem no curso de
vários períodos.
Respostas: 04-C, 05-C.
...
TESTES DE CONCURSO
06. [___] Os recursos controlados se originam da
exigibilidade dos depósitos a vista, da poupança
rural, do fundo de amparo ao trabalhador e do
tesouro nacional.
07. [___] É objetivo do crédito rural estimular o incremento
ordenado dos investimentos rurais, inclusive para
armazenamento, beneficiamento e industrialização
dos produtos agropecuários, quando efetuados por
cooperativas ou pelo produtor na sua propriedade
rural.
08. [___] Por ferir o princípio da isonomia, é vedada a
prática de subsídio à produção agropecuária.
Respostas: 06-C, 07-C, 08-E (O Governo do Brasil
subsidia o crédito rural).
QUESTÕES DE CONCURSOS
09. (BB 2012) Nos dias de hoje, o uso do “dinheiro de
plástico” está superando cada vez mais outras
modalidades de pagamento, que, com o passar dos
anos, estão ficando obsoletas.
Um tipo de “dinheiro de plástico” muito utilizado no
comércio de rua é o
a) cartão cidadão
b) cartão de crédito
c) cartão de senhas
d) talão de cheques
e) internet banking
Resposta: b
QUESTÕES DE CONCURSOS
10. (BB 2006) Sobre cartões de crédito, analise:
I. Permitem compatibilizar as necessidades de consumo
dos titulares às suas disponibilidades de caixa, à
medida em que a data de vencimento da fatura
coincida com o crédito dos seus salários.
II. Oferecem aos titulares a possibilidade de parcelar o
pagamento de suas compras, concedendo-lhes um
limite de crédito rotativo.
III. Podem proporcionar benefícios adicionais aos
titulares, à medida em que realizem parcerias com
empresas reconhecidas no mercado (cartões
cobranded).
>>> CONTINUA...
QUESTÕES DE CONCURSOS
...
É correto o que consta em
a) I, apenas.
b) II, apenas.
c) III, apenas.
d) II e III, apenas.
e) I, II e III.
Resposta: e
QUESTÕES DE CONCURSOS
(BRB 2011) O cartão de crédito é um serviço de intermediação
que permite ao consumidor adquirir bens e serviços em
estabelecimentos comerciais previamente credenciados
mediante a comprovação de sua condição de usuário. Essa
comprovação é geralmente realizada no ato da aquisição,
mediante apresentação do cartão ao estabelecimento
comercial. O cartão é emitido pelo prestador do serviço de
intermediação, chamado genericamente de administradora de
cartão de crédito, que pode ser um banco. Acerca desse
assunto, julgue os itens subsequentes, informando C=Certo
ou E=Errado.
11. [___] É permitida a cobrança da tarifa de anuidade ainda que
o cartão de crédito seja o básico.
>>>
Respostas: 11-C
...
QUESTÕES DE CONCURSOS
12. [___] Conforme regras do Conselho Monetário
Nacional, os cartões de crédito básicos podem ser
tanto nacionais quanto internacionais.
13. [___] O percentual para pagamento mínimo é superior
a 10% do valor da fatura do cartão de crédito.
14. [___] Quando o usuário do cartão de crédito opta por
não pagar total ou parcialmente a fatura mensal,
as instituições financeiras são as únicas que
podem conceder financiamento para a quitação
desse débito junto à empresa administradora.
Respostas: 12- C 13-C (sim, atualmente o
percentual mínimo é de 15%), 14-C
Fim da apresentação
Prof. Nelson Guerra
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