AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 3
IMPORTÂNCIA DE
TER UM ORÇAMENTO
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de
Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from
Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY).
Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da
fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer
alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à
Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções
deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições.
©2005 Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados.
É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas.
DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS:
Microfinance Opportunities
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Freedom from Hunger
1644 DaVinci Court, Davis, CA 95616 EUA
Fone: 530-758-6200 // Fax: 530-758-6241 // E-mail: [email protected]
www.freefromhunger.org // www.ffhresource.org
PROMOÇÃO
Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDE
Av. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP 50020-902
Fone: 81-3425-2900 // e-mail: [email protected]
www.agenciaande.org.br
Citi Foundation
Site: www.citifoundation.com
Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira
Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem
Ilustração: Sérgio de Sá
Diagramação: Publicité Comunicação
Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.
Caro cliente,
A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDE – é uma
organização não governamental fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada
em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você.
A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes – criar
oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma oportunidade
que a ANDE oferece a você para entender os conceitos sobre finanças
e como administrar melhor seu dinheiro.
Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para
lidar melhor com o seu dinheiro. É uma grande oportunidade para você aprender
noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo.
Isso com certeza vai facilitar sua tomada de decisões financeiras! Você será
estimulado a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada,
realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata
e ainda será desafiado a sonhar com o futuro, por meio da poupança.
O primeiro tema que lhe apresentaremos aqui é “Orçamento – Use o dinheiro com sabedoria”.
O objetivo é ajudá-lo(a) a analisar suas despesas e receitas, facilitando a adminstração doméstica do seu
dinheiro.
A lição que aprenderemos nesta TERCEIRA sessão é sobre a Importância de ter um orçamento para
poder assumir o controle sobre o seu dinheiro, saber como e onde você o gasta e lhe dar uma finalidade
melhor.
Aproveite esta cartilha e seu conteúdo para continuar sua caminhada rumo ao equilíbrio financeiro e a
realização de seus sonhos.
Sucesso!
Elza Fagundes Gonçalves
Diretora Executiva da ANDE
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
4
SUMÁRIO:
1. Introdução as Sessões Educativas em Orçamento:
Use o Dinheiro com Sabedoria ---------------------------------------- 5
2. Descreva a Importância de Ter um Orçamento ---------------------- 7
3. O Que é Orçamento ---------------------------------------------------- 8
4. Estratégias de Administração do Dinheiro ---------------------------- 9
5. Maneiras de Melhorar a Administração
do Dinheiro Através do Orçamento ---------------------------------- 12
6. Mensagem Final ----------------------------------------------------------- 15
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A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre
dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade
pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar.
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da
vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para
os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos
associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre
a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho.
5
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco
módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes:
$$$$
AGÊNCI
A NAC
IONAL
ENVOLV
IMEN
TO MIC
ROEMPR
ESARIAL
$$
$
$
DE DES
AGÊNCIA NACIONAL
$
DE DESENVOLVIMENTO
MICROEMPRESARIAL
AGÊNCIA NACIONAL DE
IAL
DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR
EMPRESARIAL
O MICRO
Tema 1
Sessão
5
AGÊNCIA
NACIONAL
VOLVIMENT
IAL
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DE DESEN
ENTO
ROEM
MIC
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ENVO
ORÇAME
NTO
USE O DINH :
COM SAB EIRO
EDORIA
NAL
ÊNCIA
NACIO
DE DES
AG
DECIDA
COMO
GASTAR
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 4
ELABORE
SEU ORÇAMENTO
•Orçamento:UseoDinheirocomSabedoria
•Poupar: Você Consegue!
•Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado
•Serviços Bancários: Conheça suas Opções
•Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 3
IMPORTÂNCIA DE
TER UM ORÇAMENTO
ORÇAMENTO: IRO
USE SEU DINHE
ORIA
COM SABED
Tema 1
Sessão 2
ANALISE COMO IRO
DINHE
GASTAR SEU
ENTO:
ORÇAM DINHEIRO
USE O EDORIA
COM SAB
LEÇA
AS
ESTABE FINANCEIR
METAS
1
Tema 1
o
Sessã
Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem
ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem.
Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
6
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Este primeiro módulo – Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria – é
composto por 10 Sessões Educativas, sendo que cada sessão leva de 30 a 65
minutos para ser concluída por você e seu facilitador.
As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e
avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas:
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Estabeleça Metas Financeiras
Analise como Gastar Seu Dinheiro
Importância de Ter um Orçamento
Elabore um Orçamento
Decida como Gastar
Cumpra o Orçamento
Acompanhe as Receitas e as Despesas Diárias
Acompanhe as Receitas e Despesas Mensais
Use o Controle de Fluxo de Caixa para
tomar decisões
Mantenha Registros Financeiros
para Administrar seu dinheiro
Sejam bem-vindos ao Programa de Educação
Financeira sobre Orçamento. Esta capacitação irá
ensiná-lo a planejar a administrar o seu dinheiro. Você
irá aprender a estabelecer metas financeiras, elaborar
um orçamento e acompanhar os seus fluxos de caixa
para tomar decisões financeiras melhores.
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
Nas Sessões Educativas anteriores procurou-se discutir sobre
a renda e despesas do empreendedor.
A renda e as despesas são dois componentes fundamentais para
fazer um orçamento, pois possibilita assumir o controle sobre o seu
dinheiro, saber como e onde você o gasta e lhe dar uma finalidade
melhor.
O QUE É UM ORÇAMENTO?
• Plano que estabelece o que você irá fazer com o seu dinheiro;
• Ferramenta simples que qualquer pessoa pode utilizar para administrar o dinheiro;
• Plano-mestre para o futuro;
• Mapa que pode ajudar você a sair de situações financeiras ruins para e atingir uma
meta financeira planejada.
É fazendo um planejamento que você divide sua renda entre as
despesas necessárias para viver, a poupança e os investimentos
em um período de tempo.
Para elaborar um orçamento, deve-se saber quanto dinheiro
irá entrar e como se quer gastar esse dinheiro durante o
período de tempo selecionado.
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
3ª SESSÃO:
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
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ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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3ª SESSÃO:
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
ESTRATÉGIA DE ADMINISTRAÇÃO DO
DINHEIRO!
Fazer orçamentos irá ajudar você a alocar os seus recursos de
forma a alcançar várias metas.
A melhor forma de gerenciar sua vida financeira é simples de
dizer, porém difícil de fazer:
• Gaste com sabedoria;
• Poupe com regularidade;
• Invista com prudência.
Estes são os princípios básicos da administração do
dinheiro.
Um orçamento irá ajudar você a distribuir o seu dinheiro entre estas três
categorias e facilitar bastante as suas decisões financeiras diárias.
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
UM BOM ORÇAMENTO AJUDA VOCÊ A PAGAR PELO
QUE VOCÊ PRECISA E POUPAR PARA O QUE VOCÊ
QUER NO FUTURO!
BENEFÍCIOS DOS ORÇAMENTOS
• Facilita decidir quanto gastar e quanto poupar;
• Estimula gastar com cautela;
• Estimula a poupar com disciplina;
• Se for seguido, ajuda você a alcançar suas metas financeiras;
• Ajuda você a assumir o controle sobre o seu dinheiro.
Para elaborar um Orçamento é importante identificar e organizar os gastos,
conforme você aprendeu na sessão anterior.
A seguir está um exemplo do orçamento para um ano, com a descrição das
fontes de renda e das despesas:
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
3ª SESSÃO:
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
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ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
3ª SESSÃO:
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
ORÇAMENTO DE UMA FAMÍLIA PARA 12 MESES
RENDA
Renda do Sítio
Renda do Negócio
Salários
Outros
Remessas de dinheiro
Renda de alugueis
Juros da poupança
Presentes
Valor
R$ 175,00
R$ 500,00
R$ 200,00
R$ 75,00
R$ 50,00
Renda Total
R$ 1.000
DESPESAS
Pagamento de dívida (principal e juros)
Empréstimos de terceiros
Prestação de fornecedores
Empréstimo bancário
Gastos domésticos necessários
Água, luz, telefone, gás
Alimentação
Roupas
Gastos escolares
Transporte
Saude
Aluguel
Gastos do negócio
Suprimentos/insumos
Outros (transporte, etc.)
Subtotal
R$ 50,00
R$ 35,00
R$ 85,00
R$170,00
Subtotal
R$ 45,00
R$100,00
R$ 20,00
R$ 75,00
R$ 25,00
R$ 50,00
R$250,00
R$565,00
Subtotal
Gastos opcionais Sorvete
Bijouterias
Contribuições para a igreja
Subtotal
Total de despesas
Poupança
R$100,00
R$ 30,00
R$130,00
R$ 8,00
R$32,00
R$40,00
R$80,00
R$945,00
R$55,00
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ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
3ª SESSÃO:
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
QUE INFORMAÇÕES O ORÇAMENTO LHE DÁ?
AO ELABORAR UM ORÇAMENTO SÃO
IDENTIFICADOS AS SEGUINTES INFORMAÇÕES:
APOSENTADORIA
NEGÓCIOS
ALUGUEL
• Tipos diferentes de fonte de renda;
• Quantia da renda por fonte;
• Total da renda planejada;
• Tipos de despesas, incluindo gastos com o negócio e a casa;
• Quantia das despesas planejadas;
• Total da poupança.
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
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ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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3ª SESSÃO:
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
EM SUA OPINIÃO QUAL A UTILIDADE DE UM ORÇAMENTO?
AGORA QUE VOCÊ DISCUTIU SOBRE A APLICAÇÃO DO ORÇAMENTO,
VAMOS APRESENTAR AS UTILIDADES DE UM ORÇAMENTO.
UM ORÇAMENTO:
• Permite que você distribua a sua renda entre tipos
diferentes de despesas;
• Ajuda a decidir sobre gastos e poupança;
• Estimula gastos cautelosos e disciplinados;
• Permite que você assuma o controle sobre a situação
financeira;
• Ajuda você a organizar e administrar o dinheiro de
forma mais eficaz;
• Ajuda você a planejar para o seu futuro e alcançar as
suas metas financeiras.
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
A quantidade de dinheiro que entra e os valores que você destina para os gastos,
poupança ou investimentos variam ao longo das diversas fases da vida. Qual é o
momento de sua vida?
Agora você deve analisar suas práticas orçamentárias, ou seja, como você gerencia a
sua renda e as despesas para atender as necessidades de sua família.
ATUALMENTE, COMO VOCÊ GERENCIA A SUA RENDA E DESPESAS PARA
ATENDER ÀS NECESSIDADES DE SUA FAMÍLIA?
O QUE VOCÊ PODE FAZER PARA MELHORAR A CAPACIDADE DE ELABORAR E
CUMPRIR ORÇAMENTOS EM SUA CASA?
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
3ª SESSÃO:
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
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ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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3ª SESSÃO:
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
Existem várias maneiras de administrar o dinheiro e você deverá avaliar e
escolher as alternativas que atendam às suas necessidades.
Seguir as dicas abaixo será vital para gerenciar os seus recursos para que consiga
ao final de um período um saldo positivo nas suas contas.
• Listar todas as fontes de renda;
• Listar todas as despesas;
• Planejar antecipadamente para evitar gastar mais do
que recebe;
• Economizar o que sobra para atender a despesas
futuras quando a renda for menor.
0
1
+
7
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*
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3
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/
-
IMPORTÂNCIA DE TER
UM ORÇAMENTO
MENSAGEM FINAL
Nesta Sessão mostramos o que significa “elaborar um orçamento”
e os seus elementos fundamentais — renda relacionada por fonte
e tipos de despesas, tais como necessidades básicas, pagamento de
empréstimos, gastos com os negócios e gastos opcionais.
Você viu também que o orçamento deve incluir um espaço para a
poupança. Discutimos sobre como todos nós administramos o nosso
dinheiro e o que podemos fazer para aprimorar os nossos próprios
orçamentos.
Esperamos você na próxima Sessão Educativa quando você irá
aprofundar os conhecimentos sobre Orçamento.
Obrigada pela presença!
BIBLIOGRAFIA // 1. Ficha Temática - Orçamento: Use o seu Dinheiro com Sabedoria – Programa Global Educação Financeira
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
3ª SESSÃO:
15
PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 //
ORÇAMENTO: USE O
DINHEIRO COM SABEDORIA
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Realização:
AGÊNCIA NACIONAL
Mostramos o que significa “elaborar um
orçamento” e os seus elementos fundamentais
— renda relacionada por fonte e tipos de
despesas, tais como necessidades básicas,
pagamento de empréstimos, gastos com os
negócios e gastos opcionais.
IAL
TO MICROEMPRESAR
DE DESENVOLVIMEN
Você viu também que o orçamento deve
incluir um espaço para a poupança. Discutiu-se
sobre como todos nós administramos o nosso
dinheiro e o que podemos fazer para aprimorar
os nossos próprios orçamentos.
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1
Sessão 3
IMPORTÂNCIA DE
TER UM ORÇAMENTO
ANDE - CRIANDO OPORTUNIDADES, TRANSFORMANDO VIDAS.
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Patrocínio:
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