MEU
PLANEJAMENTO
FINANCEIRO
© Valter Police Jr. 2014
Editor: Rafael Martins Trombetta
Revisão: 3GB Consulting
Capa: Humberto Nunes
Editoração: Cristiano Marques
www.buqui.com.br
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MEU
PLANEJAMENTO
FINANCEIRO
VALTER
POLICE
CIP-Brasil, Catalogação na fonte
Sindicato Nacional dos Editores de Livros, RJ
P824m
Police Junior, Valter
Meu planejamento financeiro / Valter Police Junior
1. ed. | Porto Alegre, RS | Buqui, 2014.
168 p. | 23 cm
ISBN 978-85-8338-063-4
1. Finanças. 2. Orçamento - Brasil. 3. Planejamento Brasil. I. Título.
14-10848 | CDD: 332.024 | CDU: 330.567.2
31/03/14 | 03/04/14
Dedicatória
A
os meus Pais, Walter Police e Carmen Rodrigues Police,
que me deram, simplesmente, TUDO.
In Memorian.
Agradecimentos
H
á muitas pessoas extraordinárias, sem a ajuda das quais
este projeto nunca teria se desenvolvido. Seus conselhos,
ensinamentos, perguntas instigantes e apoio incondicional foram
minha força motora nos três anos em que escrevi esta obra.
Agradeço primeiramente aos meus primos, Soraia M. Poli e
Nilzo J. Poli, que sempre me motivaram a avançar, não apenas
nesta obra, mas na vida, assim como a meu grande amigo e
parceiro Antonio Matias Ferreira Junior.
Agradeço à minha querida Daniela Lopes, que por todo o
período de elaboração deste projeto me apoiou, me motivando
sempre a ser uma pessoa melhor.
Agradeço também aos grandes planejadores financeiros
Fabiano Calil, da Fabiano Calil Gestão de Riquezas, e Rosário
Pujado, da Practa Treinamentos, de cuja fonte de conhecimento e,
principalmente, de sabedoria, tive o privilégio de beber, além de
meu parceiro Leonardo Zagotta, da Mendes Miguel – Educação
para Adultos, que consegue sempre ter a pergunta certa no
momento exato, me fazendo refletir sobre os caminhos a tomar.
Outro parceiro que não poderia ficar fora deste agradecimento é
Sérgio Martins, da SMB Seguros, que sempre compartilha comigo
sua grande expertise nesse ramo e que muito colaborou com esta
obra.
Agradeço ao IBCPF (Instituto Brasileiro de Certificação
de Profissionais Financeiros), entidade da qual faço parte com
orgulho e que certifica os planejadores financeiros pessoais no
Brasil, segundo normas internacionais de boas práticas e condutas
éticas. O fomento à educação financeira é de grande valia para
nosso país.
Por fim, agradeço muito a todos os participantes dos
incontáveis treinamentos que já facilitei – trocar ideias em
treinamentos é uma das melhores fontes de aprendizado que
conheço.
Prefácio
Q
uando o Valter Police Junior, meu colega Planejador Financeiro
CFP®, enviou por e-mail o arquivo com a versão final deste
livro, me convidando para escrever algumas palavras sobre a
obra, pensei que encontraria mais uma das versões dos livros de
autoajuda que ensinam em poucos passos como resolver todos os
problemas de nossas vidas.
Não é preconceito, e confesso que já li alguns desse tipo,
porém, para assuntos complexos, é difícil acreditar que existam
soluções simples, embora isso ocorra com o “Planejamento
Financeiro”. Acredito que a história recente do Brasil nos permite
analisá-la em três períodos: antes do Plano Real, quando a
inflação elevada não nos permitia planejar nossas vidas além do
mês corrente, ou permitia por no máximo um ano; após o bemsucedido controle da inflação, quando as condições passaram
a existir, mas não havia cultura; e o atual momento, que é o de
conscientização e formação da necessidade em nossas vidas de
um Planejamento Financeiro de médio e longo prazos.
Ao mesmo tempo devemos quebrar o paradigma de que
o Planejamento Financeiro se limita a pensar e implementar a
melhor maneira de administrar seus investimentos. O conceito
moderno vai bem além disso, passa pelo orçamento e gestão de
consumo como ferramenta, ou base, para viabilizar uma formação
de poupança de longo prazo, que por sua vez permite pensar em
Previdência Complementar, ou Privada, proteção patrimonial por
meio de Seguros e Planejamento Tributário e Sucessório. Viram
como é complexo e que, portanto, não pode ter apenas passos
básicos?
A surpresa positiva é que este livro nos permite navegar
por todos esses aspectos do Planejamento Financeiro com uma
linguagem acessível e com diferentes níveis de aprofundamento.
É provocativo quando discute as necessidades de consumo
consciente e contundente quando coloca a necessidade de uma
Introdução
As várias formas de ler
(e interagir com) este livro
educação de qualidade em nosso país, incluindo nesse tópico
a educação financeira. Mesmo sabendo que existem inúmeras
iniciativas privadas e públicas, temos muita estrada a andar para
termos um povo bem educado financeiramente.
Também não escapamos da necessidade de nos questionarmos
sobre nosso entendimento de liberdade e longevidade, além de
nos fazer pensar quais são os valores que norteiam nossas vidas
para que os usemos como força-motriz de uma nova maneira de
pensar nossas vidas financeiras.
Tudo isso já seria suficiente, mas o brinde principal fica para
a possibilidade de usarmos tudo isso na prática aplicando esses
conceitos em nossas vidas.
Sugiro não somente a leitura, mas também o uso deste livro
para transformar, ou melhorar, nossas vidas deixando de lado
eventuais vícios do passado trazidos por uma cultura curtoprazista
enraizada em nosso país. Esta tem sido alimentada pela mobilidade
social de parcela da população, que ascende com sede e carências
legítimas de consumo, e pela farta oferta de crédito, que, se por
um lado melhora a qualidade de vida de todos no presente, por
outro dificulta o planejamento e a formação de poupança de longo
prazo, um dos principais componentes do objeto deste livro.
Por fim, penso que você deve se atentar também a outro
ponto aqui discutido, Finanças Comportamentais, para que saiba
que sua matriz de decisão pessoal contém aspectos psicológicos
principalmente no que tange a trocar prazeres do presente por
benefícios no futuro.
Boa leitura e bom planejamento!
Luiz Sorge, CFP®
Presidente do IBCPF (Instituto Brasileiro
de Certificação de Profissionais Financeiros)
E
ste livro foi pensado para servir como uma ferramenta de
planejamento financeiro pessoal, tanto para aqueles que
gostam do tema e querem um material abrangente, quanto para
os leitores que não têm muita afinidade e querem fazer o básico,
desde que suficiente para obter os resultados desejados.
O primeiro conceito diferente colocado nesta obra é que a
leitura não é linear, mas livre. O leitor poderá ler os capítulos na
ordem que quiser, embora eles estejam encadeados dentro de uma
sequência que faz mais sentido para a maioria das pessoas. Não fará
diferença ler o capítulo sobre Seguros antes ou depois do capítulo
sobre Orçamento, por exemplo, se esse for o desejo do leitor.
Outro ponto que difere este livro da maioria dos demais é que
a obra apresenta mais de um nível de profundidade. Isso permite
ao leitor ir a fundo em temas que considera mais importantes
ou que lhe geram maior interesse, enquanto em outros pode ler
apenas o essencial.
Dessa maneira a leitura não ficará cansativa para nenhum
público, já que cabe ao leitor escolher o quanto quer de cada tema.
Os capítulos estão divididos em três níveis de profundidade:
1. Fundamental: Traz informações e conceitos suficientes
para que o planejamento financeiro possa ser feito com
qualidade;
2. Intermediário: Aprofunda o tema, oferecendo mais
conteúdo e, portanto, mais possibilidades de elaboração
ao Planejamento;
3. Avançado: Permite ao leitor uma visão mais abrangente
sobre o assunto, abordando outros aspectos e observando
o tema sob ângulos diferentes.
E, por fim, o grande diferencial desta obra: sua interatividade.
Este não é um livro para ser apenas lido. Ele foi projetado para
ser preenchido com os seus planos, suas ideias e seus objetivos,
de forma a criar um material único e individual, só seu.
A cada capítulo você será convidado a preencher os seus
dados, construindo o seu exclusivo e completo Planejamento
Financeiro Pessoal.
Para tanto, esta obra é acompanhada por uma ferramenta
informática – uma planilha MS Excel que permite, de forma simples,
a elaboração de seu Planejamento Financeiro Pessoal, com a
utilização das informações contidas no livro e o preenchimento
de seus dados. Os cálculos são automáticos, bastando ao leitor
escolher com quais parâmetros se sente mais confortável.
Assim, esta obra passa a ser exclusivamente sua e conterá um
plano que poderá levá-lo aonde quiser, desde que seguido com
determinação e disciplina.
Além disso, ele pode ser elaborado de forma individual ou
em família, o que é ainda mais recomendável. Converse com seu
cônjuge e até com seus filhos, se tiverem a necessária maturidade,
elabore seu Planejamento Financeiro Familiar com os objetivos
comuns e individuais e os persigam juntos, o que sempre reforça
a tenacidade e deixa o caminho muito mais agradável de ser
trilhado.
Desejo uma boa leitura e uma ótima construção de seu
Planejamento Financeiro Pessoal. Desejo ainda que ele lhe sirva de
guia e de inspiração para que suas atitudes reflitam seus valores e
você alcance tudo aquilo que deseja.
sumário
1
2
3
4
5
Por
que devo me preocupar
com esse assunto?
19
Fundamental
20
Intermediário
22
Avançado
24
Valores
e objetivos
25
Fundamental
26
Intermediário
32
Avançado
34
Orçamento
35
Fundamental
36
Intermediário
44
Avançado
48
Consumo
consciente
51
Fundamental
52
Intermediário
57
Avançado
60
Balanço
patrimonial
63
Fundamental
64
Intermediário
69
Avançado
72
6
7
8
9
10
Uso
Investimentos
75
Fundamental
76
Intermediário
101
Avançado
107
Seguros
109
Fundamental
110
Intermediário
116
Avançado
119
e gestão do crédito:
consciente ou não?
121
Fundamental
122
Intermediário
133
Avançado
137
Capítulo
extra
141
Quanto custa ter um carro?
142
Comprar ou alugar o imóvel?
149
Sucessão e heranças
156
Revendo
tudo e concluindo
163
F
1
-› Fundamental
I -› Intermediário
Por
que devo
me preocupar
com esse
A -› Avançado
assunto?
F
F
E
mbora o fato de o caro leitor ter adquirido este livro já demonstre seu interesse (ou preocupação) com o tema, creio
ser bastante relevante considerar aqui dois fatores fundamentais
que fazem com que o assunto não possa ser deixado de lado.
O primeiro deles diz respeito a algo que todos almejamos
e que muitos de nós temos a ilusão de possuir em sua plenitude: LIBERDADE.
Vamos ver o que essa palavra realmente significa, de acordo com os dicionários brasileiros:
“Condição daquele que não se acha submetido a qualquer força
constrangedora física ou moral.”
“Condição daquele que não é cativo ou que não é propriedade
de outrem.”
“Possibilidade que tem o indivíduo de exprimir-se de acordo
com sua vontade, sua consciência, sua natureza.”
“Potencialidade (nem sempre concretizada) de escolha autônoma, independente de quaisquer condições e limites, por meio da
qual o ser humano realiza a plena autodeterminação, constituindo a si mesmo e ao mundo que o cerca.”
Agora eu pergunto: após essas definições, você se sente
realmente dono de sua liberdade?
Enquanto você reflete um pouco sobre isso, vou lhe fazendo outras perguntas.
mia, ou qualquer outro assunto que lhe desperte interesse e no
qual pode encontrar prazer e realização?
Se você respondeu sim a todas essas perguntas, parabéns,
mas saiba que você é uma raríssima exceção. A grande maioria
das pessoas, infelizmente, não tem o grau de liberdade que
gostaria, o que torna uma parte de suas vidas frustrante.
Como já disse o grande escritor americano John Kenneth
Galbraith, “Nada estabelece limites tão rígidos à liberdade de
uma pessoa quanto a falta de dinheiro”.
Assim, a LIBERDADE é o primeiro grande motivo pelo qual
esse assunto deve estar em lugar destacado dentro das suas
prioridades.
O segundo grande motivo origina-se de uma enorme conquista de nossa sociedade: o aumento da LONGEVIDADE.
Segundo o IBGE (pesquisa divulgada em dezembro de
2013), a expectativa de vida ao nascer dos brasileiros é de 71
anos para os homens e de 78,3 anos para as mulheres (na média, 74,1 anos). Essa diferença reflete os índices de violência
para homens até os 30 anos, tanto com relação a acidentes de
trânsito quanto a homicídios. Isso quer dizer que, se você é homem e já passou dos 30 anos, sua expectativa de vida vai para
acima da casa dos 80 anos.
Já se sentiu tratado como uma propriedade da empresa
para a qual trabalha?
Assim, aquela perspectiva de que, após a aposentadoria, o
tempo de vida seria curto ficou para trás. Hoje alguém que se aposenta aos 65 anos deve se preocupar em se sustentar por mais 15,
20 ou mesmo 30 anos. Assim, eu lhe pergunto: como você estará
financeiramente quando não puder ou não quiser mais trabalhar?
Conseguirá manter seu padrão de conforto por tanto tempo?
Suas roupas, seu carro, sua casa, os lugares que frequenta,
enfim, seu estilo de vida, refletem a sua vontade, sua consciência, sua natureza?
A manutenção do padrão de conforto na aposentadoria,
cada vez mais longa, é o segundo grande motivo pelo qual
você deve priorizar as finanças pessoais.
Você já foi submetido a algum constrangimento no trabalho, mas não pôde tomar a atitude que queria por precisar do
salário do emprego?
Você já teve tempo para poder explorar todas as suas potencialidades, como seu gosto por música, literatura, gastrono-
20
Valter Police
Por que devo me preocupar com esse assunto?
21
P
ara alcançar o sucesso em finanças pessoais, em geral pensamos que basta ganharmos mais dinheiro. No entanto, isso
não é verdadeiro, como os muitos ganhadores de loterias que
voltam à sua situação financeira anterior demonstram.
o que nos faz seguir no caminho traçado e nos faz tomar as
decisões que vão contra alguns desejos momentâneos e em
geral efêmeros, mas poderosos, visando objetivos maiores em
nosso futuro.
Se você não acredita, pense se consegue lembrar-se de
quando ganhou seu primeiro salário e constatou que o dinheiro
iria ajudar muito e dava para pagar as contas, mas não sobrava. E que a cada aumento que tinha, a situação permanecia a
mesma. Então, o princípio é este: não adianta ganhar mais se a
nossa relação com o dinheiro não for boa.
Eu sei o quanto é difícil resistir a uma tentação de consumo, que nos dá imediato prazer. Pode ser aquela roupa da
moda, que a vendedora nos disse que ficou ótima em nós. Ou
aquela peça de tecnologia que é a última palavra em informática. Não sabemos como vivemos até aquele momento sem esses itens, não é mesmo?
Essa relação é construída sobre dois pilares fundamentais:
PLANEJAMENTO e DISCIPLINA.
E é por isso que este livro vai ajudá-lo. Quando pensamos em trocar um prazer momentâneo, como esses que citei,
apenas para guardar o dinheiro, a força de vontade tem de ser
enorme. Porque, no fundo, estamos trocando aquilo por um
número maior no saldo do banco, e, convenhamos, isso não
inspira ninguém.
Sem planejamento, não sabemos para onde queremos ir
e não sabemos sequer onde estamos. Assim, é praticamente
impossível chegar ao lugar almejado.
I
Este livro lhe proporcionará o acesso ao conhecimento necessário para que você mesmo possa fazer seu planejamento
financeiro, individual ou familiar, de forma a poder responder
ao final: para onde quer ir? Onde está? Está indo na direção
certa? Na velocidade desejada? Chegará um dia ao destino?
Quando, exatamente?
Evidentemente que nem tudo está sob nosso controle,
pois a vida é muito dinâmica, e aspectos como a economia
mundial e local, emergências inesperadas e mesmo nossos desejos mudam de tempos em tempos. Assim, o planejamento
não é uma obra estática e imutável. Ao contrário, é uma ferramenta dinâmica que deve ser acompanhada, revisada e atualizada periodicamente, para cumprir de forma plena seu papel.
Se pensarmos que o planejamento é o nosso mapa, podemos imaginar que a disciplina é o combustível que nos move na
estrada que desenhamos.
Agora, quando pensamos que a troca daquele objeto de
desejo não é por um número no extrato, mas significa um de
nossos sonhos, com o qual temos um comprometimento e que
tem grande significado, a coisa muda de figura. Não estaremos
mais abrindo mão de um prazer por nada. Estaremos trocando aquilo por algo bem maior no futuro. E isso nos motiva. E
muito!
I
Assim, a disciplina é reforçada quando temos um plano
bem elaborado que permite inclusive os prazeres cotidianos,
mas em uma medida na qual eles se encaixam nos objetivos
maiores e de prazos mais longos.
Com essa ferramenta, os dois pilares das finanças pessoais estarão firmes para que você construa seu caminho acima
deles.
Sem ela, iniciamos a jornada, mas não chegaremos a lugar
algum, porque ficaremos parados no caminho. A disciplina é
22
Valter Police
Por que devo me preocupar com esse assunto?
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24
Valter Police
G
ostaria que pensássemos juntos por um momento nos demais benefícios de termos um planejamento financeiro que
nos leve aonde queremos. Que lembrássemos sobre a diferença que podemos fazer para nós e nossos cônjuges, mas também para nossos filhos e netos e para a sociedade de amanhã
como um todo.
Pergunto-lhe: seus pais são financeiramente independentes? E serão independentes após se aposentarem?
No Brasil de hoje, dados do IBGE indicam que menos de
2% dos aposentados são financeiramente independentes. Isso
significa que quase a totalidade de nossa sociedade depende
da geração seguinte para manter seu padrão de conforto ou,
às vezes, apenas para sobreviver.
Isso significa que, se nós não tomarmos as rédeas de nossa vida financeira e nos programarmos para nossa independência, nossos filhos e netos terão de abrir mão de seus próprios
sonhos para nos auxiliar no sustento. Nossa sociedade não sairá desse círculo vicioso no qual não podemos alcançar nossos
sonhos porque temos contas do passado a pagar.
Em resumo, quando fazemos nosso planejamento, não
apenas estamos criando nosso futuro da maneira como queremos que ele seja, como também estamos permitindo aos nossos descendentes que façam o mesmo – que escolham seus
próprios caminhos e destinos, sem sermos um peso que devam
carregar.
Talvez esse seja um motivo ainda maior para que precisemos fazer nosso planejamento.
A
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