1016324-4 - abr/2012
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Entenda e não se surpreenda
Eu quero,
eu posso...
Todo dia surgem ofertas
de parcelamento de produtos
ou de empréstimos para usar
de diferentes formas.
As promessas e as
possibilidades são tentadoras:
• realizar já o sonho de comprar um imóvel,
trocar de carro ou mudar os móveis da casa;
Sem cuidado e
planejamento, o uso de
crédito pode virar uma
grande dor de cabeça.
... mas será
que devo?
Dívidas em excesso
significam dificuldade
para pagar as prestações
e manter as contas em
dia. Pagamentos
atrasados, por sua vez,
geram gastos com multas
e juros e podem desequilibrar o
orçamento da casa. Quando isso acontece,
é grande o risco de que as dívidas comecem
a formar uma bola de neve.
Seja consciente
Pense antes de tirar o cartão de crédito do bolso,
fazer um financiamento ou pedir um empréstimo.
• sair logo do sufoco em vez
de ficar apertando o cinto;
• Você realmente quer aquele produto ou serviço?
Na dúvida, adie a compra por alguns dias e avalie
novamente.
• apostar no futuro financiando
os estudos ou um negócio próprio.
• Quanto do orçamento ficará comprometido por dívidas?
De cada R$ 100 que você recebe, não deve usar mais do
que R$ 30 para pagar parcelas e prestações. Acima disso,
o risco de problemas financeiros é alto.
Bem utilizado, o crédito
realmente é um grande aliado na
realização de qualquer projeto.
2
• O tipo de crédito que escolheu é o mais adequado? Há
várias modalidades de financiamento, uma para cada
tipo de objetivo.
3
Conheça
alguns
princípios do
crédito
consciente
• Antes de decidir, saiba
exatamente para que o
dinheiro será usado, de quanto
precisa e por que período.
• Se houver mais de um tipo
de crédito disponível,
faça simulações de cada
um antes de escolher.
A escolha
certa
• Não assuma uma nova
prestação sem antes prever
o valor no orçamento.
Para cada desejo ou
necessidade existe um tipo
de crédito mais adequado,
em função de valores e
prazos. Pense no seu
objetivo e confira, no
quadro, algumas opções
disponíveis.
• Leia e guarde os contratos de financiamento,
cartões e outras operações de crédito.
• Pague a fatura do cartão sempre no vencimento e
no valor integral.
Você quer...
Opções
Prazo
... ir às compras
• Não use o limite do cheque especial para despesas
do dia a dia. Deixe reservado apenas para emergências.
Saiba mais na página 6
• cartão de crédito
• crediário
curto
a médio
• Se não puder pagar rapidamente o que deve
no cheque especial ou no cartão de crédito,
procure um empréstimo com juros mais baixos.
Saiba mais na página 10
• financiamento para
materiais de construção
médio
a longo
... viajar
• empréstimo pessoal
curto
a médio
• financiamento
• leasing
• consórcio
médio
a longo
• financiamento
imobiliário
longo
• empréstimo pessoal
• crédito consignado
médio
a longo
Saiba mais na página 16
• empréstimo pessoal
• crédito consignado
curto
a longo
... resolver uma emergência
• cheque especial
muito
curto
... fazer uma reforma
Saiba mais na página 11
... comprar um carro
Antes de contratar um crédito
1
Escolha o tipo mais adequado ao seu objetivo.
2
Pesquise as taxas de juros e as tarifas cobradas.
Saiba mais na página 12
... adquirir um imóvel
Saiba mais na página 14
... realizar um plano
Saiba mais na página 16
3
Compare o valor e a quantidade de prestações
que terá pela frente. Coloque-as no seu orçamento
e faça as contas. Vai dar mesmo para saldar
os débitos nas datas programadas?
... renegociar uma dívida
Saiba mais na página 17
4
5
“Quero
ir às
compras”
Usado adequadamente,
o cartão de crédito
é um meio de
pagamento prático
e eficiente que ajuda a
manter as contas sob
controle sem abrir mão
do consumo.
Com ele, você ganha tempo para pagar suas compras e
centraliza o pagamento de despesas em uma única data.
Muitos cartões oferecem como vantagem adicional a
participação em programas de pontuação que rendem
prêmios, como passagens aéreas e eletrodomésticos.
Pare e pense
Antes de usar
• Leve em consideração que, para não se
endividar, você deve pagar integralmente as
faturas todo mês. Para isso, adote a regra de
calcular quanto pode gastar e incluir essa
despesa no orçamento. Só vá às compras
depois disso.
• Escolha a melhor data. Em geral, as faturas de
cartão de crédito são fechadas dez dias antes
do vencimento. O que for comprado depois
disso só será cobrado na fatura seguinte.
• Estabeleça um teto para seus gastos mensais
e mantenha o uso do cartão sob controle.
6 | Itaú | O melhor crédito para você
O melhor crédito para você | Itaú | 7
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Com promessas de condições de pagamento e
descontos exclusivos para clientes, os cartões de loja
são ofertas comuns em redes de supermercados,
magazines e lojas de departamentos.
Sinal amarelo
Se você gastar demais no cartão e não conseguir
pagar a fatura integralmente, é hora de pisar
no freio. Embora exista a possibilidade de saldar
apenas o mínimo de 20% do total, essa facilidade
tem um custo.
O que não for pago entra no crédito rotativo,
que cobra juros maiores e pode tornar a
dívida maior e mais difícil de ser quitada.
Se não tiver certeza de que consegue saldar
rapidamente o total, estude a possibilidade
de fazer um empréstimo pessoal ou um
crédito consignado (com juros mais baixos)
para zerar o saldo do cartão.
Para evitar problemas, gaste apenas o que
pode pagar e não caia na armadilha de incorporar
o limite do cartão ao seu orçamento, como
um complemento de renda.
Outra medida prudente é evitar ter muitos cartões
ao mesmo tempo. Assim, você reduz a tentação de
cobrir os gastos de um cartão com o saldo de outro
– e o risco de se envolver em uma espiral de dívidas.
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Pare e pense
O crediário (ou CDC, crédito direto ao consumidor)
é oferecido pelo comércio para financiar a compra de
eletrodomésticos, eletrônicos, móveis e outros bens.
A aprovação costuma ser fácil e rápida, mas o atraso no
pagamento das prestações pode fazer você ficar sem
o que já pagou e sem o produto.
Antes de comprar
Pesquise não apenas o preço mas também
as taxas de juros e o custo final a prazo – as lojas
são obrigadas por lei a fornecer claramente
essas informações.
9
“Quero
fazer uma
reforma”
O financiamento para reforma é uma opção se você
não tiver todo o dinheiro na mão antes de começar a obra.
Em alguns casos, é possível incluir móveis e artigos de
decoração no crédito. As condições e taxas mudam. Por
isso, fique atento não apenas ao valor das prestações como
também ao número de prestações. Calcule o total e some
esse gasto ao seu orçamento.
“Quero
viajar’’
Guardar antes o dinheiro é o
melhor jeito de facilitar uma viagem.
Mas você também pode recorrer a
um empréstimo pessoal para negociar
descontos à vista em pacotes que
incluam passagem e hospedagem.
Ponha na conta
• Os gastos que terá no local, como refeições,
deslocamentos, passeios e, especialmente,
compras – que muitas vezes vão além do previsto.
• O aprendizado que a viagem pode trazer para sua
vida. Alguns benefícios são difíceis de quantificar,
como a diversão e o enriquecimento cultural. Mas as
viagens de estudo muitas vezes abrem a perspectiva
de retornos financeiros, na forma de uma promoção
ou de uma nova oportunidade de trabalho.
10 | Itaú | O melhor crédito para você
O melhor crédito para você | Itaú | 11
Antes de assinar
o contrato
“Quero
comprar
um carro”
O financiamento de veículos funciona
como um empréstimo em que o veículo,
novo ou usado, é dado como garantia à
instituição financeira. Com isso, ele fica alienado e só
passa para o nome do comprador depois de quitado.
O leasing é um caminho alternativo. Nele, a instituição
financeira compra o veículo e o arrenda para você.
As prestações pagas são como uma espécie de aluguel,
mas o veículo é transferido para seu nome ao final do
pagamento. Esse tipo de crédito também pode ser usado
na compra de imóveis, maquinários e eletroeletrônicos.
Ponha na conta
Outros gastos virão com a compra do veículo
e também devem ser previstos no orçamento
desde o início. Calcule, por exemplo, despesas
com IPVA, licenciamento, inspeções, seguro,
combustível, consertos, estacionamento e
aluguel de garagem.
12
Pare e pense
• Tente economizar por alguns
meses o que gastaria com a
prestação e a manutenção do
veículo para ter certeza de
que consegue absorver esses
custos sem dificuldade.
• Peça ajuda de pessoas experientes em veículos, ou de um
mecânico, na hora de escolher. Uma boa avaliação evita
dores de cabeça (e novos gastos) mais tarde.
• Pesquise preços e alternativas de crédito. Volte à loja
quantas vezes achar necessário e não ceda a pressões.
Seu objetivo é fazer um bom negócio.
Para quem não tem pressa
O consórcio é um caminho alternativo para parcelar a
aquisição de casa, carro e os mais diversos bens e serviços.
Não se trata exatamente de uma operação de crédito, mas
há taxas administrativas a pagar.
O princípio do consórcio é a formação de uma poupança
por um grupo de pessoas ou empresas interessadas em
um mesmo bem. As prestações são mensais, assim como
os sorteios para distribuição do produto. É possível fazer
lances para acelerar a compra e quitar antecipadamente as
parcelas para somá-las a um lance futuro. Mas quem adere
deve estar preparado para a possibilidade de esperar até o
fim do contrato para receber o que comprou.
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No site www.itau.com.br/usoconsciente,
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para uma gestão financeira eficiente.
“Quero
adquirir
um imóvel”
Pare e pense
O financiamento
imobiliário é uma das
principais formas de
crédito para quem quer
comprar uma casa,
um apartamento ou
instalações próprias
para um negócio.
As condições variam de acordo com o valor do imóvel, o
financiamento pretendido, a renda e o prazo de pagamento.
Antes de assinar o contrato
Ponha na conta
• Há gastos altos a serem calculados na aquisição
de um imóvel. Eles cobrem documentação, taxas
e impostos e são pagos no ato do fechamento
do contrato. Verifique a possibilidade de incluir
esses custos no valor financiado.
• Junto com as prestações que precisará pagar,
inclua no orçamento também os gastos que
virão de carona com o novo imóvel: condomínio,
decoração, IPTU, consertos e reformas etc.
• Consulte as regras para usar seu Fundo de
Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). Essa
reserva tanto pode ser empregada no momento
da compra (para diminuir o total financiado)
quanto para pagar o saldo restante.
14
• Lembre que parte do seu orçamento estará
comprometida por muitos anos. Planeje com
cuidado ou sua vida financeira pode se
complicar. Se assumir uma prestação que
consome muito de sua renda, talvez não
sobrem recursos para fazer cursos que
poderiam melhorar seu salário no futuro ou
mesmo para financiar outros consumos, como
eletrodomésticos e carro. Sem falar no risco de
perder o imóvel, caso não consiga quitar as
parcelas do financiamento.
• Reflita sobre seu momento de vida. Para quem
está em começo de carreira, a prestação de
um imóvel talvez pese demais no orçamento.
Nessa fase, mudanças de emprego e de cidade
também são comuns. Não seria melhor morar
de aluguel por um tempo?
15
“Quero
realizar
um plano”
O crédito pessoal pode ser
usado para antecipar uma compra
ou viabilizar a realização de um
projeto. O valor é creditado na
sua conta e você o paga em
parcelas mensais, por boleto
ou débito em conta.
O crédito consignado é uma
opção mais vantajosa, mas está
disponível apenas para assalariados
e para aposentados e pensionistas do INSS. Ele funciona como
um empréstimo convencional, mas as prestações são debitadas
diretamente do salário ou da pensão. Assim, o risco é menor
para o banco e os juros tendem a ser mais baixos.
Antes de assinar o contrato
Revise o orçamento para ter certeza de que pode
acomodar essa nova despesa.
“Quero
renegociar
uma dívida”
16
Dever no crédito rotativo do
cartão ou avançar no cheque
especial significa pagar juros mais
altos. Diante de uma dificuldade
inesperada para pagar esses
valores ou em uma situação de
dívida descontrolada, o crédito
pessoal e o crédito consignado
são boas alternativas.
“Quero
resolver uma
emergência”
Imprevistos acontecem.
Você ou alguém da família
pode ficar doente e precisar de
remédios, o carro pode quebrar
no meio de uma viagem e
por aí vai. Nessas horas, bom
é contar com algum dinheiro
guardado para imprevistos.
Quando essa reserva não
existe ou é insuficiente, um
crédito pré-aprovado, como o
cheque especial, é bem-vindo. Esse limite fica na sua conta,
disponível para quando você precisar.
Mas fique atento aos juros mais altos que são cobrados
nesse tipo de crédito. O cheque especial não é uma boa
opção para uso por períodos longos nem para cobrir
outras dívidas. Um erro comum é usá-lo para completar o
orçamento. Mesmo que esse
uso seja por períodos
curtos, sai caro e reduz
sua capacidade financeira.
Pare e pense
Se usar o cheque
especial, cubra o que
gastou o mais
rapidamente possível.
Caso esteja usando o
cheque especial para
despesas do dia a dia,
reorganize seus gastos.
17
Lembre
de
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