Projeto: Núcleo de Pensamento Cooperativista
CREMENDES
Presidente 2009/2011 - Marcio Nami
Cooperativa de Crédito de Mendes
NÚCLEO DE PENSAMENTO COOPERATIVISTA
A Influência do Cooperativismo de Crédito na Região Sul Fluminense:
Um Estudo de Caso da Cooperativa de Crédito de Mendes
O cooperativismo é uma forma eficiente e eficaz de disseminar
distribuição de recursos da forma mais igualitária possível, em
diferentes panoramas e contextos sociais. O presente estudo visa
viabilizar a Construção de um NÚCLEO DE PENSAMENTO
COOPERATIVISTA, através da expansão da sede da Cooperativa
de Crédito de Mendes, a mais antiga cooperativa do tipo Luzzatti
(livre adesão) em funcionamento no Brasil.
Como forma de ambientar os neófitos, bem como embasar de
forma sólida o tema em tela a seguir transcrevemos na íntegra um
artigo científico publicado por duas alunas do curso de Graduação
em Administração da USS Vassouras, trabalho este publicado no I
EBPC – Encontro Brasileiro de Pesquisadores em Cooperativismo,
realizado em Brasília/DF em 2010, trabalho este motivado por prérequisito para conclusão de curso de graduação em administração
na USS/Vassouras. Tal transcrição se faz pertinente, pois, teremos
assim oportunidade de conhecer o cooperativismo em linhas amplas
e, de forma mais detalhada, conhecer um pouco da trajetória da
Cooperativa de Crédito de Mendes e seu impacto para o
desenvolvimento de Mendes e região.
No Salão Nobre, o espaço é utilizado para assembléias,
realização de cursos e encontros das comunidades
Vista de frente do prédio da Cremendes para Praça Dr. João Nery no centro de Mendes
Projeto: Núcleo de Pensamento Cooperativista
CREMENDES
Presidente 2009/2011 - Marcio Nami
UNIVERSIDADE SEVERINO SOMBRA
CENTRO DE LETRAS, CIÊNCIAS SOCIAIS APLICADAS E HUMANAS
CURSO DE BACHAREL EM ADMINISTRAÇÃO
A Influência do Cooperativismo de Crédito na Região Sul Fluminense:
Um Estudo de Caso da Cooperativa de Crédito de Mendes.
RESUMO: Este artigo apresenta o cooperativismo de crédito e seu
revolução industrial.
desenvolvimento e evolução no decorrer dos anos. Para este trabalho foi necessário
um aprofundamento teórico e uma pesquisa de campo para mensurar o perfil e
as características, fazendo um comparativo com os bancos comerciais. Para esta
análise foi feito um estudo de caso da Cooperativa de Crédito de Mendes.
Palavras-chave: Cooperativismo, Cooperativa de crédito, Luzzatti,
Alternativa Financeira.
Em 1844, em Rochdale, Manchester na Inglaterra, tecelões se
organizaram em uma sociedade para aumentar o poder de compra de seus
salários, e suprimir os lucros altos de seus intermediários, surgindo assim a
“Sociedade dos Probos de Rochdale”, primeira cooperativa que se tem notícia
no mundo. Nesse mesmo propósito agricultores de Flammersfeld, na
Alemanha, sob a liderança de Wilhelm Raiffeisen em parceria com o Pastor
Muller fundaram uma associação de ajuda mútua nomeada de Caixa Rural
sendo a primeira cooperativa de crédito conhecida.
ABSTRACT: This paper presents the credit cooperativism, its development and
evolution along the years. It was necessary to go deeper on theory and carry a
fieldwork to measure the profile and characteristics by comparing with commercial
banks. A case study of Mendes Cooperative was conducted for the purposes of
this analisys.
Key Word: Cooperativism, Credit cooperativism, Free admission,
alternative financial.
1 - INTRODUÇÃO
O presente artigo tem por finalidade explorar e reconhecer as formas
de cooperativismo, identificando os diversos ramos de atuação. Será dada
ênfase ao cooperativismo de crédito, em especial o funcionamento e atuação
do modelo Luzzatti. Como base foi realizado um estudo de caso da Cooperativa
de Crédito Luzzatti de Mendes. A fim de embasar o estudo foi aplicado um
questionário, visando identificar a visão dos associados a respeito da instituição
assim como, as implicações sociais e econômicas exercidas pela Cremendes
no município e cidades vizinhas.
2 – Cooperativa: conceito, origem e evolução.
2.1- Conceito
O conceito de cooperativa segundo Aurélio Buarque de Holanda é a “Empresa
organizada e dirigida pelos usuários de seus serviços, visando o benefício
destes e não o lucro”, e cooperativismo é “Doutrina ou prática da difusão de
cooperativas no sistema econômico”.
As cooperativas são instituições que buscam voluntariamente satisfazer
as aspirações e necessidades econômicas, sociais e culturais comuns, através
de uma empresa de propriedade comum e democraticamente gerida.
2.2- Origem
O movimento cooperativista teve seu surgimento em meados do século
XIX, devido a busca de alternativas econômicas frente ao capitalismo
ganancioso que os submetia a preços abusivos, exploração da jornada de
trabalho de mulheres e crianças e do desemprego crescente advindo da
2.3- Evolução
Seguindo o modelo de Raffeisen, em 1865, foi criada uma cooperativa
de crédito urbana, batizada de Sociedade de Crédito, conhecida como “Caixa
Socorro” na cidade de Delitsch, Alemanha. Já em 1867, na mesma Alemanha,
Hermann Schuze, criou o primeiro projeto, utilizado como base para os Códigos
Cooperativos.
Desde então o cooperativismo vem se alastrando pelo mundo, e o número de
cooperados chega a ultrapassar 900 milhões, segundo o livro Ensino básico
de Cooperativismo à Distância, 1999. Assim o cooperativismo, atualmente
tornou-se parte significativa na economia mundial.
3- Atividades cooperativistas: visão mundial e brasileira
3.1- Cooperativismo no mundo
Desde a criação do cooperativismo, vários países foram reproduzindo
seu modelo de atuação, tendo um percentual razoável de sua população
economicamente ativa como cooperados. Atualmente, o cooperativismo está
presente na área de produção e distribuição, e tem participação em variados
serviços oferecidos nas áreas de educação, transporte, habitação, crédito,
indústria e agricultura e pecuária, entre outros.
Em 1895, foi constituída com sede em Genebra, na Suíça a “Aliança
Cooperativa Internacional”, criada por cooperativas de diversas partes do
mundo, com o intuito de representação do cooperativismo e seus valores e
princípios, fazendo a supervisão de seus progressos.
3.2 - Cooperativismo no Brasil
No Brasil, o cooperativismo atua desde 1847, com a criação de uma
colônia de produção agropecuária denominada Tereza Cristina, fundada por
Jean Maurice Fraive, no estado do Paraná. Porém, foi no ano de 1889, na
região urbana de Ouro Preto Minas Gerais, que foi criada a primeira cooperativa
que se tem registro no país, conhecida como Sociedade Cooperativa Econômica
dos Funcionários Públicos de Ouro Preto.
Hoje em dia, o cooperativismo atua em todo o país conforme pode-se
notar no mapa, com sua atuação em mais da metade na região sudeste.
Possuindo diversos segmentos e ramos de atuação.
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Um Estudo de Caso da Cooperativa de Crédito de Mendes.
4-Ramos do Cooperativismo
No Brasil, existem diversificados tipos de cooperativas, que são
classificadas por ramo de atividade. De acordo com Thenório Filho(2002), existem
11 tipos de cooperativas, que estão classificadas abaixo:
a) Cooperativas Agropecuárias: Criadas por produtores rurais, para produzir e
comercializar produtos agropecuários, onde a produção pertence aos cooperados.
b) Cooperativas de Consumo: Criadas por trabalhadores e/ou micro empresas
com o objetivo de adquirir insumos com preço reduzido para a própria produção.
c) Cooperativas Educacionais: Criadas por pais, professores e alunos para oferecer
ensino de qualidade, como resposta ao precário ensino brasileiro.
d) Cooperativas Habitacionais: Compostas por cooperativas ligadas à construção,
administração e manutenção de conjuntos habitacionais.
e) Cooperativas de Infraestrutura: Criadas por cooperativas que tem a finalidade
de atender direta e prioritariamente o próprio quadro social com serviços.
f) Cooperativas de Mineração: Compostas por cooperativas que tem como objetivo
pesquisar, extrair, lavrar, industrializar, comercializar, importar e exportar
produtos minerais.
g) Cooperativas de Produção: Dedicada a produção de um ou mais tipo de bens
e mercadorias, sendo os meios produção coletivos.
h) Cooperativas de Saúde: Criadas por médicos e profissionais da saúde, com o
intuito de se dedicar à preservação e recuperação da saúde humana.
i) Cooperativas Especiais ou Sociais: Constituídas por pessoas que precisam de
tutelas, onde são organizados programas especiais de treinamento, com o objetivo
de maximizar a produtividade e independência econômica e social.
j) Cooperativas de Trabalho: Criadas pela junção de trabalhadores de uma mesma
atividade econômica, com o objetivo de aumentar seu acesso no mercado, onde o
resultado do trabalho é dividido entre os cooperados.
l) Cooperativas de Crédito: Sociedades de pessoas para buscar melhor assistência
financeira. Somente funcionam através de autorização do Banco Central do
Brasil.
5- Cooperativismo de Crédito: modelos, princípios e peculiaridades
5.1- Modelos de Cooperativas de Crédito
No Brasil as cooperativas de crédito subdividem-se em três modelos de
operação e possuem como diferencial a natureza de seu quadro social. Vejamos
as suas distinções:
Cooperativas de Crédito Rural: pessoas físicas que exercem atividade na área
rural.
Cooperativas de Crédito Mútuo: profissionais autônomos, funcionários de uma
mesma empresa ou comerciantes de uma mesma atividade profissional.
Cooperativas de Crédito de Livre Adesão (Luzzatti): pessoas físicas em geral
que tenham em comum o mesmo limite geográfico. Entretanto a criação de
novas cooperativas seguidoras desse modelo foi proibida com a resolução de
2.771, de 30 de agosto de 2000, do Banco Central do Brasil. Atualmente existem
apenas 11 cooperativas denominadas Luzzatti, localizadas nos estados de São
Paulo, Bahia, Ceará, Mato Grosso e Rio de Janeiro. A cooperativa Luzzatti
mais antiga do Brasil localiza-se no município de Mendes, interior do Rio de
Janeiro.
5.2- Princípios
São sete os princípios do cooperativismo de crédito, listados a seguir, que
a Aliança Cooperativa Internacional(ACI) aprovou no Congresso de
Manchester(1995), seguindo a mesma base filosófica dos precursores de Rochdale
Fonte: www.cooperativismodecredito.com.br(2010).
consistindo sobre liberdade, educação e igualdade.
• Adesão voluntária e livre – As cooperativas são organizações abertas à
participação de todos, independentemente do sexo, raça, classe social, opção
política ou religiosa. Para participar, a pessoa deve conhecer e decidir se tem
condições de cumprir os acordos estabelecidos pela maioria.
• Gestão democrática – Os cooperados, reunidos em assembléia, discutem e votam
os objetivos e metas do trabalho conjunto, bem como elegem os representantes
que administrarão a sociedade. Cada associado representa um voto, não
importando se alguns detenham mais cotas do que outros.
• Participação econômica dos membros – Todos contribuem para a formação do
capital da cooperativa, o qual é controlado democraticamente. Se, ao final do
exercício, a cooperativa apura “sobras” (receitas maiores que as despesas),
poderão ser divididas entre os sócios até o limite do valor da movimentação de
cada um ou destinadas ao fortalecimento da cooperativa (cotas de capital e/ou
reservas), sempre por decisão tomada na assembléia.
• Autonomia e independência – O funcionamento da empresa é controlado pelos
seus sócios, que são os donos do negócio. Quaisquer acordos firmados com outras
organizações e empresas devem garantir e manter essa condição.
• Educação, formação e informação – É objetivo permanente da cooperativa
destinar ações e recursos para formar seus associados, capacitando-os para a
prática cooperativista e para o uso de equipamentos e técnicas no processo
produtivo e comercial. A cooperativa de crédito destina pelo menos 5% das sobras
brutas para a formação de um fundo com essa finalidade (Fates).
• Intercooperação – Para o fortalecimento do cooperativismo é importante que
haja intercâmbio de informações, produtos e serviços, viabilizando o setor como
atividade socioeconômica.
• Interesse pela comunidade – As cooperativas trabalham para o bem-estar de
suas comunidades, por meio da execução de programas socioculturais, realizados
em parceria com o governo e outras entidades civis.
5.3- Peculiaridades
As cooperativas de crédito são instituições financeiras e para seu
funcionamento tem a autorização e fiscalização do Banco Central, possuem
produtos e serviços semelhantes aos oferecidos pelos bancos comerciais, mais
não podem ser confundidas, pois possuem claramente significativas distinções,
como mostra o quadro a seguir:
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A Influência do Cooperativismo de Crédito na Região Sul Fluminense:
Um Estudo de Caso da Cooperativa de Crédito de Mendes.
Comparativo entre Bancos e Cooperativas de Crédito
Bancos
Cooperativas de Crédito
São sociedades de capital.
São sociedades de pessoas.
O poder é exercido na proporção
do número de ações.
O voto tem peso igual para
todos, uma pessoa um voto.
As deliberações são concentradas.
As decisões são partilhadas entre
muitos.
O administrador é um terceiro
(homem de mercado).
O administrador é do meio
(cooperativado).
O usuário de operações é mero
cliente.
O usuário é o próprio dono
(cooperativado).
O usuário não exerce qualquer
influência no preço dos produtos.
O usuário é o próprio dono
(cooperativado); toda a política
operacional é decidida pelos
próprios donos (cooperativados).
Podem tratar distintamente cada
usuário.
Não podem distinguir: o que vale para
um vale para todos(Lei 5764/71).
Avançam pela competição.
Desenvolvem-se pela cooperação.
Visam o lucro por excelência.
O lucro está fora de seu objeto (art.
3 da Lei 5764/71).
O resultado é de poucos donos
(nada é dividido com o cliente).
O excedente (sobras) é distribuído
entre todos os usuários na
proporção das operações
individuais reduzindo ao máximo o
preço pago pelos cooperativados.
São reguladas pela Lei das
Sociedades Anônimas.
São reguladas pela Lei
cooperativista.
Fonte: Meinen ET AL (2002)
6- Cooperativa de Crédito Luzzatti de Mendes: Histórico e Perfil.
6.1- Histórico
A Cooperativa de Mendes também conhecida como Cremendes, foi
edificada em 20 de outubro de 1929 seguindo o modelo Luzzatti de
cooperativismo de crédito, é a cooperativa Luzzati em funcionamento mais
antiga do país. Na definição de Bergengren(1973), as cooperativas Luzzatti
são: “cooperativas circunscritas aos residentes em pequenas comunidades e
nas vizinhanças de lugares maiores”. E tem como finalidade melhorar as
condições econômicas e sociais de seus associados, visando um bom
desenvolvimento regional.
6.2- Perfil
A Cremendes atende os municípios de Barra do Piraí, Piraí, Vassouras,
Engenheiro Paulo de Frontin, Paracambi e regiões vizinhas. Iniciou com nove
funcionários e 140 associados, hoje possui um quadro funcional de doze
colaboradores e 2.200 cooperados.
Foi a primeira cooperativa a possuir o Sistema de Cooperativas de Crédito no
Brasil(SISCOOB) para informatização das cooperativas, melhorando assim o
atendimento que possui uma média de 300 pessoas por dia, sendo estes
associados ou não.
A Cremendes conta com um capital social de R$ 420.000,00 e possui um
movimento médio mensal de R$ 3.000.000,00. O portfólio proporcionado pela
Cremendes possui os serviços e produtos conforme a tabela a seguir:
Empréstimos
Títulos de outros banco
Depósito a prazo fixo
Emissão
Cartões de Crédito
Cheque
Crédito
de
Doc
rotativo
Recebimento de contas de luz e telefone
Fonte: Conselho administrativo Cremendes (2010).
7- Aplicação e avaliação dos resultados
A pesquisa foi realizada com um questionário aplicado no dia 11 de maio
de 2010, na cidade de Mendes, onde demonstra a relevância da Cremendes na
opinião de seus associados. Foram entrevistados 100 cooperados, e o questionário
utilizado é detalhado conforme segue:
Idade:
Ano de associação:
1. Em relação aos bancos comerciais, qual avaliação você faz das
cooperativas?
2. Qual a visão que você atribui como diferencial para as cooperativas
de crédito?
3. Em relação aos serviços e produtos oferecidos pela cooperativa, qual é
sua avaliação?
4. Qual a importância da cooperativa para a região sul-fluminense?
Após tabulados os dados detalham a seguir as informações apuradas:
- Faixa Etária: Nota-se que 62% dos cooperados possuem até 50 anos, e os demais
38% mais de 50 anos.
- Ano de Associação: Verificou-se que 40% dos cooperados são associados do século
XXI, 24% são cooperados dos anos 90, 16% tornaram-se cooperados nos anos 80,
7% dos cooperados vieram da década de 70, mais 7% se associaram na década de 60,
5% dos associados não souberam responder e apenas 1% veio dos anos 50.
- Comparativo entre Cooperativa e Banco Comercial: 59% dos cooperados acham
excelente a cooperativa em relação aos Bancos Comerciais, 40% acham que está
bom e 1% acha regular.
- Visão atribuída como diferencial das Cooperativas de Crédito: 23% dos
cooperados avaliaram o atendimento como o maior diferencial da cooperativa, 17%
escolheram os juros mais baixos, 15% optaram pela rapidez, 13% pela transparência,
12% pela eficiência, 11% pela praticidade e 9% pelos serviços.
-Avaliação de produtos e serviços oferecidos: 49% acha que está excelente, outros
49% acha que está bom e apenas 2% acha que está regular.
- Importância da Cooperativa para a Região Sul Fluminense- 59% têm como
excelente a importância da cooperativa, 40% optou por boa importância e apenas
1% acha regular.
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A Influência do Cooperativismo de Crédito na Região Sul Fluminense:
Um Estudo de Caso da Cooperativa de Crédito de Mendes.
Fonte: Desenvolvido pelas próprias autoras(2010).
Fonte: Desenvolvido pelas próprias autoras(2010).
Fonte: Desenvolvido pelas próprias autoras(2010).
Fonte: Desenvolvido pelas próprias autoras(2010).
Fonte: Desenvolvido pelas próprias autoras(2010).
Fonte: Desenvolvido pelas próprias autoras(2010).
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8- Considerações Finais
Este estudo de caso buscou proporcionar de forma necessária a evolução
do cooperativismo direcionando suas pesquisas para a cooperativa de crédito em
funcionamento mais antiga do Brasil, a Cremendes, e para a capacidade da mesma
em manter-se atualizada para atender melhor seus cooperados após os mais de
80 anos de atuação no mercado.
Plano financeiro - Demonstrativo de custos fixos e variáveis
Descrição
Valor
Serviços Preliminares e Gerais
R$ 13.880,00
Infra-estrutura
R$ 81.380,00
Supra-estrutura
R$ 10.225,00
O foco do cooperativismo de crédito é prestar assistência financeira e
conceder serviços de natureza bancária com condições e taxas mais favoráveis,
em detrimento deste fato, este não é o maior atrativo da cooperativa, pois
atendimento, agilidade e a urbanidade ofertada aos associados são percebidas
pelos cooperados, consiente a pesquisa, como suas principais vantagens
competitivas. Pode-se observar que o crescimento no número de associados vem
aumentando ao longo das décadas.
Alvenaria
R$ 9.820,00
Esquadria Metálica
R$ 8.000,00
Vidros
R$ 3.000,00
Notou-se também, que os cooperados têm um senso de responsabilidade
bastante estruturado do valor da cooperativa para a região e que a mesma é
prestigiada dentro do município onde está localizada.
Cobertura
Forro de Gesso
R$ 85.260,00
R$ 3.500,00
Referências Bibliográficas:
BUARQUE DE HOLANDA, Aurélio. Mini Aurélio: O dicionário da Língua
Portuguesa. 6ª edição. Curitiba: Editora Positivo, 2004.
MEINEN, Enio. Cooperativas de Crédito no Direito Brasileiro. In: Jefferson
Nercolini Domingues org. Jane Aparecida Stefanes Domingues. (série
Cooperativismo, vol. 2). Porto Alegre: Editora Sagra Luzzatto, 2002.
MOURA GONÇALVES, Lúcia Stela de. Cooperativa de Crédito Luzzatti de
Mendes: História, Gestão e Modelo de Livre Adesão, Resistência Pacífica,
União e Vitória. Rio de Janeiro: Stilo Gráfica e Editoração Ltda., 2004.
NAMI, Márcio. Viabilidade das Cooperativas abertas: Um estudo de caso da
Cooperativa de Crédito de Mendes Ltda. Rio de Janeiro: Publit Soluções
Editoriais, 2009.
PINHEIRO, Marcos Antônio Henriques. Cooperativas de Crédito: historia da
evolução normativa no Brasil. 6ª edição. Brasília: BCB, 2008.
THENÓRIO FILHO, Luiz Dias. Pelos Caminhos do Cooperativismo: com
destino ao crédito mútuo. São Paulo: Central das Cooperativas de Crédito do
Estado de São Paulo, 1999.
Sites Visitados:
www.bcb.gov.br
www.cooperativismodecredito.com.br
www.sicoobcentralcecresp.org.br
www.cremendes.com.br
www.cecremef.com.br
www.portaldocooperativismo.org.br
Revestimentos Internos
R$ 15.490,00
Revestimentos externos
R$ 20.810,00
Pintura
R$ 14.100,00
Instalações elétricas,
telefônicas e logística
R$ 30.850,00
Instalações hidráulicas e incêndio R$ 17.450,00
Esgoto e águas pluviais
R$ 10.320,00
Aparelhos
R$ 1.820,00
Limpeza de obra
R$ 1.200,00
TOTAL:
R$ 327.105,00
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Salão de Eventos – 2º Andar - Capacidade para 70 pessoas
Palestras e cursos são realizados no salão de eventos
O espaço é utilizado para realização de cursos e eventos da comunidade
O projeto do NÚCLEO DE PENSAMENTO COOPERATIVISTA, visa em
síntese, conscientizar os estudantes e população de Mendes e outras cidades da
importância e relevância do tema COOPERATIVISMO, em seus diferentes ramos e
linhas, por entendermos que somente através da criação de um espaço permanente
será criada a cultura de cooperação de forma mais acirrada na região.
O conselho de administração da Cooperativa de Crédito de Mendes se compromete
formalmente, quando da criação deste espaço, a destiná-lo exclusivamente a atividades
de educação, ensino, pesquisa e difusão do tema COOPERATIVISMO,
comprometendo-se inclusive a promover uma reforma estatutária para registrar e
sedimentar tal fato. Ressaltamos ainda que todas as atividades serão inteiramente
gratuitas e franqueadas não somente a associados mas a população em geral.
O benefício para a região como um todo é inegável, serão atingidos somente
no município de Mendes cerca de 1500 alunos do ensino médio e fundamental e
quando ampliamos este escopo para os municípios limítrofes (Barra do Piraí, Piraí,
Vassouras e Paulo de Frontin) este número passa dos 10.000 alunos potencialmente
atendidos, isto sem considerar os eventuais pesquisadores e interessados no tema de
outras regiões e cidades do Brasil bem como de outros países.
O acervo a ser incorporado engloba obras de diversas partes do Brasil e
exterior.
Custos da Empreitada: (resumo)
Perfil do Funcionamento:
A estratégia inicial consiste na criação de um terceiro andar na sede da
Cooperativa de Crédito de Mendes (fotos e detalhamento do projeto apensadas),
espaço este destinado exclusivamente a atividades ligadas ao desenvolvimento do
tema COOPERATIVISMO.
Para levar a termo tal empreitada contará com sala de exibição, com acomodação
para cerca de 40 espectadores por vez com: cadeiras ergonômicas, climatizada,
datashow, quadro branco, flip-chart, tv, dvd e sistema de som ambiente; biblioteca
com títulos variados sobre cooperativismo.
Para efeito de ilustração, para compor esta biblioteca buscamos inclusive parcerias
internacionais, atualmente encontra-se em curso uma parceria com uma cooperativa
espanhola, para fornecimento de obras sobre cooperativismo nos idiomas: inglês,
francês, alemão, italiano e espanhol.
Além deste espaço será criado um ambiente para pesquisa virtual, com 06
computadores conectados à Internet visando assim ampliar o escopo e alcance dos
resultados a serem alcançados.
DESTINAÇÃO
CUSTOS R$
OBRAS
COMPUTADORES
EQUIPAMENTOS DE VÍDEO (TV E DATASHOW)
BIBLIOTECA (MOBILIÁRIO)
SALÃO DE EVENTOS (CADEIRAS)
R$ 327.105,00
R$ 12.000,0
R$ 6.000,00
R$ 15.000,00
R$ 5.000,00
CUSTO TOTAL ESTIMADO
R$ 365.105,00
Fonte: Conselho de Administração
Embora pela própria dinâmica do processo e do mercado, este projeto
possa apresentar eventuais variações entre o modelo teórico e o termo da
empreitada, entendemos claramente que o benefício a ser gerado é
exponencialmente maior que o seu custo financeiro. Portanto, agradecemos o
tempo dispensado com a análise desta missiva, e estamos a inteira disposição
para esclarecimentos complementares eventualmente necessários.
Saudações Cooperativistas,
Conselho de Administração da Cooperativa de Crédito de Mendes
Responsável: Marcio Roberto Palhares Nami
(Presidente 2009/2011)
Contato: 0xx24 9845-3081 / 0xx24 2465-3272
Email: [email protected]