Desafios para a Inclusão Financeira e
Desenvolvimento Territorial
Sumário
• Importância de transferência de poupança para
desenvolvimento
• Problemas para transferência de poupança
• Acirramento de problemas de transferência de
poupança em comunidades carentes
• Ciclo vicioso da pobreza
• Desafios
Importância de transferência de
poupança para a atividade econômica
• Debate antigo: Mauthus, Ricardo, Say, Marx, Keynes
• Excedente de uns vira aumento de produção
amanhã, se utilizado em empreendimentos
• Boa transferência de poupança viabiliza
manutenção das trocas (paradoxo da poupança)
• Melhor aproveitamento dos recursos produtivos,
selecionando bons projetos, criando e incentivando
melhores tecnologias de produção
Importância de transferência de
poupança para a atividade econômica
• Maior produção a ser dividida, possibilidade de
reduzir pobreza e fortalecer o desenvolvimento
territorial
• Quando não é possível transferir poupança de
poupadores para empreendedores, cria crises de
superprodução, desemprego e desorganização social
• Levine (2004) e Wachtel (2003), Minsky (1978 e
1982) e Kindleberger (2000)
Problemas para transferência de
poupança
• Poupador é prudente e pensa no futuro, empreendedor é
arriscado, mas viabiliza o futuro
• Assimetrias de informação: poupador não sabe intenção
verdadeira de quem toma emprestado
• Como resolver isto? Investigar quem pede dinheiro
emprestado, monitoramento da aplicação dos recursos,
cláusulas de garantia, recursos próprios
• Objetivo é garantir o retorno do dinheiro emprestado ao
poupador, que deseja usá-la para consumo futuro
Agravamento dos problemas de transferência
de poupança em comunidades carentes
• Dificuldades do membro da comunidade gerar poupança
• Poupador externo não conhece os participantes da
comunidade
• Maior incerteza + incapacidade de introduzir medidas
para minorar seus efeitos: falta de emprego formal,
endereço certo, garantias materiais
• Falta de acesso ao crédito torna difícil a vida de
empreendedores que vivem na comunidade.
Agravamento dos problemas de transferência
de poupança em comunidades carentes
• Stiglitz (1990): a falta de crédito é a principal razão para
menor desenvolvimento territorial e os principais
motivos são:
– dificuldade de uma pessoa fora da comunidade selecionar
bons projetos
– dificuldade de uma pessoa fora da comunidade monitorar a
implementação de projetos nestas áreas
– falta de recursos dentro da comunidade suficientes para
poupar e emprestar
Ciclo Vicioso da Pobreza
• O não financiamento de idéias e projetos dificulta
geração de renda pelos membros da comunidade,
dificultando a melhora na qualidade de vida das
comunidades carentes e a criação de garantias
necessárias para o poupador externo ficar seguro do
retorno de sua poupança
• Isto retroalimenta a falta de crédito e perpetua o
subdesenvolvimento das regiões carentes.
Desafios
• Inclusão financeira deve ser baseada em dois pilares
para o desenvolvimento territorial e sucesso no longo
prazo:
– redução das incertezas do poupador em emprestar para a
comunidade,
– uso auto-sustentável dos instrumentos financeiros, para
que estes possam dar suporte de longo prazo para estas
comunidades
Desafios – primeiro pilar
Reduzir incerteza poupador
• Crédito garantido em valores não materiais, baseado na
proximidade física, na identificação de valores comuns, no
aval e compromisso coletivo e solidário tanto para
selecionar como para monitorar aplicação
• Uso de pressão social intra-comunidade para fazer com
que os tomadores de crédito se sintam impelidos a pagálo de volta e a aplicá-lo na destinação comprometida
• Grupos pequenos cooperativos, solidários, como o
implementado pelo Banco Grameen em Bangladesh, aval
solidário
Desafios – segundo pilar
Auto sustento
• Transformar doações em patrimônio financeiro que possa ser
emprestado com juros, gerando receita e capitalizando a
comunidade para outros empréstimos com recursos próprios
• ONU - UNCDF (1997):
– o empreendedor das comunidades carentes tem conhecimento e
sabe fazer e gerir seus próprios negócios, não precisam proteção
– as taxas de juros devem cobrir custos operacionais e de transação,
menos formalidade e estrutura, menor custo.
– quanto mais forte for laço solidário e de auto gestão menor será
taxa de default, menores riscos e menores juros
– Banco Grameen é prova de que só crédito já basta para sucesso
Desafios para a Inclusão Financeira em
Comunidades Carentes
• Ninguém é dono completo de sua vida
• Pobreza limita muito a capacidade do homem se
libertar e influir na sua história
• Acesso ao crédito ajuda a cada ser humano realizar
seus sonhos, se inserir na sociedade de forma
autônoma e criativa, ser dono de sua própria história
e gestor de seu próprio destino.
Desafios para a Inclusão Financeira em
Comunidades Carentes
Grato
José Ricardo da Costa e Silva
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