Luana Abreu Lourenço
Professora da Escola de Educação Financeira do RioPrevidência
Como podemos usar o dinheiro?
1. Consumo
Mas afinal o que significa o Consumo?
• É realizado pelas famílias que utilizam o rendimento, fruto do seu trabalho
para comprar bens e serviços necessários à satisfação de suas necessidades.
• Empresas e o governo também “consomem”.
• Podemos dizer que se resume em FELICIDADE / SATISFAÇÃO PRESENTE.
• É realizado pelas famílias que utilizam o rendimento, fruto do seu trabalho
(obtido pela sua contribuição na atividade produtiva) para comprar bens e
serviços necessários à satisfação de suas necessidades, tais como: alimentação,
vestuário, habitação, divertimento, energia, água e etc.
• O agente econômico é um ser racional que adota o comportamento
maximizador: busca maximizar benefícios e minimizar prejuízos.
“ O Consumo de HOJE É PREFERÍVEL AO AMANHÔ
Teoria de Fisher:
• O consumidor racional se preocupa com o futuro e precisa fazer
escolhas intertemporais.
• Quando o consumidor consome mais hoje, ele estará poupando
menos, e menor será o consumo que ele poderá desfrutar no
futuro, já que o que é poupado hoje será consumido amanhã.
• Os consumidores devem olhar para a renda que esperam ter ao
longo de toda a vida, e não apenas para a renda atual ( Proposto
por Keynes).
• Considera a taxa de juros como recompensa pela espera.
Se considerarmos que parte da renda das famílias não está sendo consumida, resta-nos
perguntar e a renda que não está sendo consumida está indo para onde????
2. Poupança: Decisão intertemporal de consumo FUTURO!!
É a parcela da renda que não é gasta no período em que é recebida, e, por
consequência, é guardada para ser usada num momento futuro.
 As pessoas que têm dinheiro sobrando, poupam. Colocam o dinheiro no banco. O
banco paga a essas pessoas uma remuneração ou rendimento (os juros).
 Os bancos pegam o dinheiro que receberam de depósito e emprestam a outras
pessoas, que estão precisando de dinheiro e cobra uma remuneração (os juros).
 A diferença entre o juros que pagam e o que recebem é o chamado “spread”
bancário. Parte desse “spread” é o lucro do banco.
Lembrando que:
“Quanto mais dinheiro no mercado, menor os juros”
 Os bancos emprestam para as pessoas e para o Governo:
 Quando o Governo sobe a taxa de juros básica da economia (taxa SELIC), os bancos
emprestam mais para o Governo e menos para as pessoas.
 Por isso, os juros para as pessoas aumentam. As pessoas pegam menos
empréstimos e, por isso, consomem menos. Menor consumo, menor inflação.
Ascensão da Classe Média Brasileira
(Renda Per Capita entre R$ 320 e R$ 1.120).
• Em 2014 108 milhões de brasileiros pertenciam à classe média brasileira, o que
representa 54% da população brasileira, enquanto que em 2003 esse percentual
era de 37,56%. Aumento de 43%
Motivos: distribuição de renda, da diminuição de pobreza, do crescimento do
emprego, da formalidade no mercado de trabalho ou do aumento dos salários
reais que culminou no aumento da renda e consequentemente no poder de consumo.
Mas o que dizer do crédito
???
Crédito
• É a troca de dinheiro hoje por mais dinheiro amanhã.
• É uma antecipação de renda futura.
• Permite às famílias, dispor de um recurso que não é próprio
imediatamente.
• Também significa que o indivíduo está criando uma penhora futura.
• Significa a obtenção de um recurso que não é fruto do trabalho
individual.
• O trabalho atual (produtividade atual) está sendo mais que
recompensado, por uma quantia a mais no orçamento. E isso acaba
deturpando o juízo de valor de riqueza pelo indivíduo.
Tipos de crédito oferecidos no Brasil
1. Empréstimo Pessoal: Em média 100%aa a 110% aa.
2. Crédito Direto ao consumidor: 30%aa a 40%aa.
3. Cartão de crédito: Em média 2600%aa a 270%aa. Você estará adquirindo esse
crédito sempre que não pagar a fatura total.
4. Crédito Imobiliário: 30% de comprometimento da renda...cerca de 10%aa a 13%aa
5. Financiamento de veículos: 25%a 30%aa.
6. Cheque especial: 180%aa a 190%aa. Corrigir desequilíbrios de CP.
7. Consignado- Um dos créditos mais baratos do mercado. Evite utilizar para
comprar bens e serviços.
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Familiar 2008-2009,
Dados estatísticos
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Houve aumento do endividamento: 58% das famílias no mês de abril
de 2015 estavam endividadas. 18% com contas em atraso e 6% de
superendividados.
Nos últimos dez anos, o aumento da posição de crédito no Brasil
passou de 24% do PIB (Produto Interno Bruto) para 56%.
Segundo o IBGE, 68,4% das famílias brasileiras tinham despesas
mensais superiores aos rendimentos.
Segundo os dados do SERASA, a demanda do consumidor por
crédito caiu 10,7% em fevereiro ante a janeiro, quando recuou 2,5%.
Pq? Devido ao baixo grau de confiança dos consumidores e altas de
juros que tem reduzido a procura por crédito. O índice de confiança
recuou 4,9% em fev e atingiu o mesmo nível de 2005.
Percentual das famílias endividadas, com dívidas em
atraso e que não terão condições de pagar
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica
Poder de negociação
Importante ressaltar que o
gerente do banco tem
autonomia para definir a
taxa do seu empréstimo.
As melhores taxas que
você
poderá
contratar
estarão atreladas ao seu
poder negociação e ao seu
relacionamento financeiro
com o banco.
CRÉDITO: QUANDO VALE A PENA?
 Cheque Especial: Necessidade de dinheiro em poucos dias (menos
de 10 dias).
 Parcelamento da fatura do cartão de crédito: Evite.
 Crédito consignado em folha: Utilize quando tiver uma emergência
e sua reserva em dinheiro não for suficiente;
 Crédito Direto ao Consumidor: Evite. Procure comprar à vista.
 Crédito Imobiliário: Adquirir a casa própria e sair do aluguel.
Cuidados: taxa de juros, prazo, valor da prestação e demais custos
embutidos no financiamento.
Na maior parte dos casos, o melhor é poupar antes de comprar!!
JUROS PAGOS PELAS FAMÍLIAS
Juros no dia a dia.
Valores de juros pagos pelas famílias.
2012
R$ 84,1 bilhões
2013
R$ 74,9 bilhões
2014
R$ 87,9 bilhões
Fonte: BCB e Fecomércio-SP
ESTOU TODO ENDIVIDADO. E AGORA?
Não se desespere. Trabalhe para mudar a
sua vida.
Alguns passos que você tem que dar para
sair da crise:
1 – Organize suas finanças;
2 – Conheça suas dívidas;
3 – Reestruture suas dívidas;
4 –Corte gastos desnecessários;
5 –Aumente sua renda.
se você descobre que se enterrou no buraco...
pare de cavar.”